Ensamstående, barnlösa pensionärer som aldrig har varit gifta kan ha färre tillgängliga strategier för att ansöka om socialförsäkringsförmåner än makar, änkor och frånskilda, men inte mindre incitament att maximera sin pensionsinkomst.

Sådana singlar behöver faktiskt inte oroa sig för hur tidpunkten för deras socialförsäkringsförmåner kan påverka en efterlevande make eller minderåriga barn, vilket motiverar många att börja ansöka om förmåner vid tidigast tillfälle – 62 års ålder. Men det kanske inte ger den största vinsten.

Varför? Att ansöka om förmåner före din fulla pensionsålder, som är antingen 66 eller 67 år beroende på vilket år du föddes, resulterar i en permanent minskning av beloppet på din månatliga förmån för att kompensera för de extra åren du kommer att samla in social trygghet.

Den minskningen kan påverka ensamstående pensionärer oproportionerligt mycket om de inte har en make, familjemedlemmar eller yngre vänner som de kan lita på för att fungera som vårdgivare i händelse av att deras hälsa skulle svikta. Faktum är att ensamstående seniorer som saknar ett stödnätverk ibland tvingas flytta till stödboende tidigare än sina jämnåriga, vilket kan bli kostsamt.

De som är friska och kan arbeta några år extra kan minska risken att överleva sina besparingar avsevärt genom att vänta till åtminstone sin fulla pensionsålder med att samla in socialförsäkringen, vilket skulle ge dem rätt till 100 procent av sin månatliga förmån.

Få den maximala socialförsäkringsförmånen för en ensamstående

Den kanske största möjligheten att öka din garanterade pensionsinkomst är dock att skjuta upp dina förmåner ännu längre, vilket är bland de mest effektiva socialförsäkringsstrategierna för singlar. Beloppet på din månatliga check kommer att öka med 8 procent per år för varje år du skjuter upp förmåner efter din fulla pensionsålder tills du når 70 års ålder, då försenade pensionskrediter upphör att samlas in.

Genom att motstå lusten att ansöka om förmåner i förtid och arbeta några extra år som du kan, positionerar du dig inte bara för att spara mer på dina pensionskonton, utan ökar också storleken på din månatliga socialförsäkringskontroll längre fram - en potentiell game changer, särskilt för dem som har undersparat. (Läs mer :Pensionssparande ikapp:3 drag)

I synnerhet kvinnor, som tenderar att leva längre än män, kan ha mest nytta av att skjuta upp socialförsäkringen. Kvinnor som fyller 65 år idag kan förvänta sig att leva i genomsnitt till 86,7 års ålder, medan män som fyller 65 år idag kan förvänta sig att leva till 84,1 år. Kom dock ihåg att det bara är medelvärden. Ungefär en tredjedel av dagens 65-åringar kommer att leva till 90 års ålder, och ungefär en av sju kommer att överleva 95 år. ²

En undersökning från MassMutual Social Security Pulse Check från 2019 visade att många som ansöker om pensionsförmåner från socialförsäkringen i förtid eller till och med vid full pensionsålder senare ångrar att de inte väntade på en större förmån. Ungefär 30 procent av de tillfrågade ansökte vid 62 års ålder eller yngre, och nästan fyra av tio (38 procent) av dem önskade att de hade väntat.

Vissa angav att de ansökte när de gjorde det eftersom de hade undersparat och inte hade råd att vänta, medan andra behövde månadsinkomsten för att täcka medicinska räkningar, förlust av anställning eller andra oförutsedda utgifter. "Den här studien avslöjar att många lämnar pengar på bordet som de är berättigade till - och som de kunde ha fått i många år framöver", säger Mike Fanning, chef för MassMutual US. "Att planera framåt för det förutsedda - och det oförutsedda - verkar vara "betala framåt"-meddelandet från dagens till morgondagens pensionärer."

Tänk dock på att att skjuta upp pensionsförmåner inte är rätt steg för alla. Singlar som inte förväntar sig att nå medellivslängden baserat på familjens medicinska historia eller på grund av en livshotande diagnos, och de som har ett omedelbart ekonomiskt behov, kan göra klokt i att göra anspråk på så snart som möjligt.

Använd Social Security Administrations livslängdskalkylator för att uppskatta din egen förväntade livslängd, men kom ihåg att den inte tar hänsyn till pengars tidsvärde. Om du inte behöver din socialförsäkringsinkomst för att betala räkningarna, till exempel, kanske du kan investera din pensionsförmån och potentiellt producera en större utbetalning.

Arkeringsalternativ

Det finns i huvudsak tre socialförsäkringsstrategier för singlar:

• De kan anspråka reducerade förmåner redan vid 62 års ålder.
• De kan vänta med att hämta sin fulla förmån tills deras fulla pensionsålder.
• De kan fördröja Social trygghet fram till efter sin fulla pensionsålder för att öka sin månatliga förmån.

Varje anspråksstrategi ger olika resultat när det gäller livstidsutbetalning. För att illustrera, låt oss överväga hypotetiska Michelle. Michelle föddes 1958, vilket gjorde att hennes fulla pensionsålder var 66 och 8 månader. Hennes fulla pensionsålder är för närvarande $2 400 i månaden.

Om hon börjar samla in vid 62 års ålder och lever till 95 års ålder, skulle hennes ackumulerade livstidsförmåner vara mer än 200 000 USD mindre än om hon hade väntat till sin fulla pensionsålder, och nästan 375 000 USD mindre än om hon hade väntat till 70 års ålder.

Din egen beräkning skulle sannolikt vara annorlunda, beroende på hur mycket du tjänade, hur mycket du bidragit till socialförsäkringen och vid vilken ålder du började ansöka om förmåner.

Pensionsförmåner från socialförsäkringen är en av de få källorna till pensionsinkomst som garanteras varar så länge du lever.

Innan du fattar ett beslut om denna viktiga förmån är det en bra idé att lära dig om de arkiveringsalternativ som kan vara tillgängliga för dig. En socialförsäkringsrepresentant kan hjälpa till. Dessutom kan en finansiell expert hjälpa dig jämföra potentiella utbetalningsscenarier för att hjälpa dig fatta ett mer välgrundat beslut.