Pensionering uppfattas ofta som en målgång - moroten i slutet av pinnen som tvingar oss att fortsätta slå på klockan - den ekonomiska belöningen för årtionden av idogt sparande. Men för många pensionärer som studsar tillbaka in i arbetskraften efter att ha sagt upp den – att säga upp sig – så att säga opensionerade – ser pensioneringen mer ut som ett rörligt mål än ett hårt stopp.

Faktum är att nästan en halv miljon människor i åldern 55 eller äldre har kommit in i arbetsstyrkan under de senaste sex månaderna, en betydande ökning jämfört med tidigare tidsperioder, enligt Bureau of Labor Statistics. Och fortsatta ökningar av inflationen kan upprätthålla denna "avgångs-"-trenden, eftersom ökningar av levnadskostnaderna utövar press på pensionärer som lever på en fast inkomst.

Men att hoppa tillbaka till arbetskraften som senior kan också innebära vissa ekonomiska utmaningar som kan kräva ett samtal med din finansprofessionell. Äldre arbetstagare måste överväga konsekvenserna för deras:

• Förmån för social trygghet
• Medicare täckning
• Pensionsplan och skatteuppskjutna pensionskonton

"När pensioneringen väl börjar är den stora anledningen till en kontinuerlig dialog med din ekonomiprofessionell att göra allt du kan för att eliminera möjligheten att överleva dina tillgångar, så att ha regelbundna samtal är nyckeln", säger John Pearson, ekonom och auktoriserad revisor med Barnum Financial Group i Stamford, Connecticut. "Visst bör varje ändring av en befintlig pensionsplan vara en del av den diskussionen."

Avpensionering sker

Trots den senaste tidens ökning är så kallad avgångspension inte ett helt nytt fenomen.

En undersökning från 2018 av Rand Corp. visade att 40 procent av amerikanska arbetare 65 år och äldre som var anställda angav att de tidigare hade gått i pension någon gång. ¹

Undersökningen, en av de första som dubbade trenden ”avgångspension” fann också att nästan hälften (46 procent) av pensionärer i åldern 50 år och äldre skulle återgå till arbetet under rätt förutsättningar. De flesta sa att det var viktigast för dem att ha kontroll över sitt arbete, förmågan att bestämma sin egen takt och de fysiska kraven på jobbet, jämfört med yngre arbetstagare som prioriterade förmåner.

Vissa pensionärer – som många som nyligen står inför ny inflationspressad pensionsmatematik – återgår till jobbet för att komplettera sin inkomst. Men många andra gör det för en känsla av syfte. Det är inte förvånande med tanke på att babyboomers är bland de mest utbildade generationskohorterna i historien.

Ofta väljer äldre arbetstagare att lämna sitt tidigare yrke och starta ett sidojobb eller arbeta deltid i en bransch som är en personlig passion. För att underlätta tillhandahåller AARP en databas med jobb, workshops, kompetensträning och coachningstjänster för arbetssökande som är 50 år och äldre.

Fördelarna med att arbeta längre

Fördelarna med att arbeta efter den traditionella pensionsåldern är många. Studier tyder på att seniorer som fortsätter att arbeta på ett jobb de tycker om rapporterar en större känsla av syfte och social anslutning, vilket ökar deras känslomässiga välbefinnande. Arbete kan också förbättra kognitiv hälsa, enligt studier. ^2,3

Den extra inkomsten skadar naturligtvis inte heller, vilket gör det möjligt för äldre arbetstagare att förstärka sina besparingar och skjuta upp uttag från sina pensionskonton, vilket potentiellt kan förbättra deras långsiktiga ekonomiska trygghet. (Kalkylator: Hur mycket ska jag spara till pensionen?)

Faktum är att SECURE Act från 2019 skjuter tillbaka åldern då du måste börja ta uttag från din skatteuppskjutna 401(k) och IRA till 72 från 70 ½ . Det gör att dina besparingar växer längre.

Konsekvenser för social trygghet

Att återgå till arbetet under pensioneringen kan få konsekvenser för dina socialförsäkringskontroller, vilket kan resultera i antingen en högre eller lägre förmånscheck för dig och din familj.

Till exempel kan din lönecheck tillåta dig att skjuta upp anspråk på socialförsäkringsförmåner för första gången efter din fulla pensionsålder, vilket gör att du kan samla på dig krediter och permanent öka storleken på dina framtida förmåner.

Om du är född 1943 eller senare, för varje år du försenar att ta socialförsäkringsförmåner efter din fulla pensionsålder, som är antingen 66 eller 67 beroende på ditt födelseår, erbjuder regeringen försenade pensionskrediter, enligt Social Security Administration. Dessa fördröjda pensionskrediter motsvarar upp till 8 procent per år i enkla räntehöjningar. En månatlig förmån på 1 000 USD vid full pensionsålder på 66 skulle öka till 1 320 USD om den skjuts upp till 70 års ålder. ⁴

Som sagt, om du redan samlar in sociala förmåner och går tillbaka till att tjäna en lönecheck, kan du eventuellt stänga av eller förlora några av dina förmåner, beroende på din ålder.

• Om du är under full pensionsålder för hela året kommer regeringen att dra av 1 USD från dina förmånsbetalningar för varje 2 USD du tjänar över den årliga gränsen. För 2021 är den gränsen $18 960. ⁵
• Under året når du full pensionsålder , kommer regeringen att dra av $1 i förmåner för varje $3 du tjänar över en annan gräns. För 2021 är den gränsen 50 520 USD.
• Och efter att du når full pensionsålder , kommer dina inkomster inte längre att minska dina förmåner, oavsett hur mycket du tjänar.

"Före 65 års ålder kan det mycket väl minska beloppet av din socialförsäkringsförmån beroende på hur mycket förvärvsinkomst du har", sa Pearson.

Social Security Administration erbjuder en Retirement Earnings Test Calculator för att hjälpa dig att avgöra effekten av din lönecheck på dina pensionsförmåner. Du kan också använda deras onlinekalkylator för pensionsålder för att fastställa din fulla pensionsålder.

Medicare

Pensionärer som återgår till jobbet måste också trampa försiktigt med sin Medicare-täckning.

Om din nya arbetsgivare erbjuder hälsoskydd som anses vara acceptabelt som primär täckning, får du släppa Medicare och återregistrera dig senare utan påföljd, enligt AARP. Om du släpper Medicare och inte har acceptabel arbetsgivarskydd, kommer du dock att få straff när du får tillbaka Medicare. ⁶

Alternativt kan du ha både Medicare och arbetsgivarens sjukförsäkring samtidigt. Den ena skulle helt enkelt fungera som din primära täckning och den andra skulle fungera som sekundär täckning. Tänk dock på att när du har Medicare kan du inte bidra med pengar till ett hälsosparkonto (HSA) genom din arbetsgivare utan att ådra sig en skattestraff. Men du kan fortfarande använda alla medel som för närvarande finns i din HSA för att täcka utgifter som Medicare-premier, copayments och självrisker. ⁷

” Beroende på jobbet kan den anställningen ge personalförmåner som kan minska externa kostnader som Medicare-tillägg och tillhandahålla tandvårdsförsäkringar samt en möjlig livförsäkring, säger Pearson. "Men dina Medicare Part B- och Part D-kostnader kan också justeras högre om din inkomst når vissa trösklar så att det kan öka kostnaderna för din sjukförsäkring."

Innan du gör ändringar i deras Medicare-täckning, föreslår AARP att konsumenter noggrant överväger eventuella redan existerande villkor de kan ha. Om du släpper Medicare Part B, noteras det, måste du också släppa alla Medigap-planer du kan ha, vilket kan göra det svårt att återregistrera dig senare med ett redan existerande tillstånd.

Pensioner och 401(k)s

Att återgå till arbetskraften efter pensionering kan också potentiellt påverka din pension och dina skatteuppskjutna pensionskonton.

I de flesta fall kan du fortfarande samla in eventuell pension du är skyldig om du återgår till arbete för en annan arbetsgivare, enligt RetireGuide online.

Om du återvänder till din tidigare arbetsgivare kan du dock behöva återanställas som deltids- eller kontraktsarbetare om du vill fortsätta att få pensionsförmåner. Och vissa företag kan tillfälligt stänga av dina förmåner medan du är anställd.

Som en tumregel är det alltid klokt att granska dina plandetaljer och prata med din personalrepresentant innan du fattar några beslut som kan påverka dina förmåner.

När det gäller dina skatteuppskjutna pensionskonton kan ny lagstiftning tillåta dig att fortsätta att betala in pengar efter den traditionella pensionsåldern medan du är anställd.

SECURE Act från 2019 ökade inte bara åldern vid vilken obligatoriska uttag måste börja (nu 72), utan den eliminerade också 70 ½-årsgränsen för att bidra till en traditionell IRA, vilket tillät alla pensionärer att bidra till en traditionell IRA eller 401(k) om de tjänar lön.

Kom också ihåg att de som är 50 år eller äldre kan bidra med 1 000 USD extra per år till sin IRA (för totalt 7 000 USD 2021) och ytterligare 6 500 USD per år till sitt 401(k)-konto (26 000 USD totalt för 2021). ⁸

Åldrande vuxna skriver om reglerna för pension. Många nuförtiden är på väg tillbaka till arbetsplatsen efter att ha tagit en paus, i vissa fall för lönechecken, men oftare för att de söker en känsla av syfte och gemenskap.

Om du planerar att gå med dem, ta dig tid att undersöka de ekonomiska konsekvenserna för dina socialförsäkrings- och Medicare-förmåner, såväl som din pensionsplan och pensionskonton.