Ämnet pengar och ekonomi kan vara tabu i många hem, men det är också ett ämne som inte bör ignoreras, särskilt mellan vuxna barn och deras åldrande föräldrar.

Oavsett om det någonsin blir nödvändigt att hantera sina föräldrars ekonomiska angelägenheter eller inte, måste barn i 40-, 50- och 60-årsåldern se till att mamma och pappa har rättsliga dokument på plats för att skydda sin egendom och förtydliga deras önskemål när det är dags, säger Maureen Demers, en finansiell expert i North Andover, Massachusetts.

"Ha den här konversationen så tidigt som du kan," sa Demers och noterade att "pengarpratet" bör inträffa långt innan kognitiv funktionsnedsättning blir ett hot. "Du vill åtminstone öppna dörren till kommunikation, som många gånger kommer att pågå."

Familjer försenar ofta diskussionen, sa hon i en intervju, eftersom det kan vara obehagligt. De kan också frukta att det kan tolkas som invasivt.

När han arbetar med kunder som har åldrande föräldrar, sa Ronald Oldano, en finansiell expert på Ameriprise Financial i Wesley Chapel, Florida, att han försöker kommunicera att äldre generationer ofta betraktar pengar som mycket personliga.

"Det här är en generation som fick lära sig att hålla finansiell information privat och aldrig dela den öppet", sa han i en intervju. "Även om de behöver hjälp kanske de inte vet hur de ska be om det."

Känslighet är nyckeln

Åldrande föräldrar kan också ogillas över rollomkastningen där deras barn nu är vårdare. Därför är känslighet nyckeln.

"Du måste göra det klart att du respekterar deras behov och bekymmer, men berätta för dem vad dina bekymmer är också," sa Oldano.

Till exempel kanske du sparar för dina barns utbildning och behöver veta om det kan påverkas av oförutsedda utgifter relaterade till dina föräldrars framtida boende eller sjukvård. "Säg till dem att du vill prata om vad de planerar så att du kan vara beredd på det", sa Oldano.

På samma sätt hjälper det att förklara att att ha sina dödsboplaneringsankor i rad kan hjälpa till att förhindra potentiella konflikter mellan de nära och kära de lämnar efter sig, vilket är vanligt i tider av känslomässig stress.

Ta upp ämnet pengar och fastighetsplanering

Ett sätt att bryta isen är att öppna upp om din egen fastighetsplanering.

"Ett bra sätt att backa in i konversationen är att ta upp din egen erfarenhet", sa Demers. "Säg," Hej, vi skapar ett testamente eller förtroende och det här är vad vi lärde oss. Har du funderat på vem som får dina saker, hur mycket skatter kommer att bli och vad händer om du blir sjuk?’ Du kanske upptäcker att den åldrande föräldern är intresserad av att dela med dig, men har helt enkelt inte hittat ett sätt att ta upp ämnet. De kanske välkomnar samtalet.”

Ett dödsfall nyligen – antingen i nyheterna eller inom familjen – är en annan enkel ingång, föreslår planerare.

Eller så kan du bara skylla på din finansproffs, sa Howard Pressman, en finansproffs med Evan Berger & Weiner i Wien, Virginia.

"Om det behövs kan barnen säga:'Jag frågar inte vad som finns i det eller om några detaljer, jag lovade bara min finansexpert att jag skulle fråga om du har dem och hur gamla de är'", sa Pressman och noterade fastighetsplanering dokument bör granskas och uppdateras vid behov med några års mellanrum.

Vad du behöver veta

Kom ihåg att syftet med att få "pengarna att prata" med dina föräldrar är inte att ta reda på hur mycket de har på banken, eller om de tänker lämna ett arv till dig.

Snarare är ditt mål att säkerställa att de har tillräckliga besparingar för att möta sina behov, adekvat försäkring för att täcka framtida kostnader för medicinsk och långtidsvård och att de har utsett personer (fullmakt) att fatta ekonomiska och medicinska beslut för deras räkning om de blir sjuka eller psykiskt oförmögna.

Lika viktigt är att dina föräldrar ska ha ett livstestamente, ett skriftligt juridiskt dokument som definierar deras önskemål om vård i livets slutskede, inklusive användning av respiratorer och hjärt-lungräddning, sa Pressman. (Läs mer: Vilja grunderna)

Exekutorbehov

Se också till att den eller de som dina föräldrar valt att agera som exekutor i deras dödsbo har fått nycklar till alla värdeskåp och namnen på deras bankbolag, livförsäkringsbolag och hypotekslångivare, tillsammans med kontonummer och online lösenord där det är relevant.

Den framtida verkställande direktören bör också få namn och kontaktinformation för sina föräldrars advokater, ekonomiska planerare och revisorer.

"Be dem om ett kalkylblad eller en skriftlig lista över vilka räkningar de har och hur de betalar dem," föreslog Andrew Jamison, en finansiell expert på Main Avenue Financial Services i Beaverton, Oregon. – Oddsen är att i ett äldre par har en person hanterat räkningarna under lång tid och så fort den personen är borta är den efterlevande maken förlorad. De måste hantera sina pengar för första gången samtidigt som de sörjer förlusten av sin make. Jag uppmuntrar kunder att kommunicera med sina barn, inte bara deras önskemål, utan också information om hur de betalar sina räkningar och vad de är skyldiga."

Om du använder din egen finansiell expert rekommenderar Jamison också att du skaffar en andra åsikt om dina föräldrars fastighetsplan.

"När vi har att göra med föräldrar och deras pengar vill vi helt enkelt ha en eller två extra uppsättningar ögon," sa han. "Jag tycker att det är chockerande att alla får en andra åsikt när de får en medicinsk diagnos men väldigt få människor får andra åsikter om vad deras ekonomiska person föreslår."

När ska man gå in

Tiden kan också komma då det är nödvändigt att ingripa.

Tecken på att dina åldrande föräldrar kan behöva hjälp med att hantera sina ekonomiska angelägenheter inkluderar förseningsavgifter på räkningar, obetalda skatter, samtal från borgenärer och olämpliga investeringsbeslut.

Du kanske också misstänker att mamma eller pappa är måltavla av bluffartister, eller ser stora donationer till en tveksam välgörenhetsorganisation.

Ta över dina föräldrars ekonomi

Behovet av att ta på sig en mer praktisk roll i dina föräldrars ekonomi kan vara tillfälligt, om det är relaterat till en kortvarig sjukdom eller medicinbiverkningar. Eller så kan det vara nödvändigt att ta över dina föräldrars ekonomi för gott.

För att hjälpa individer som fungerar som finansiella vårdgivare (inklusive ombud under en fullmakt, domstolsutsedda vårdnadshavare, förvaltare och statliga förtroendemän), tillhandahåller den federala Consumer Financial Protection Bureau en onlinebroschyr, "Hantera någon annans pengar."

Byrån erbjuder också en resursguide som heter "Att arbeta med äldre vuxna för att förhindra ekonomisk exploatering av äldre.

Genom att diskutera planer för att hantera dina föräldrars ekonomiska angelägenheter innan de visar tecken på nedgång, och hålla kommunikationslinjerna öppna, sa Demer, kommer du att vara bättre positionerad för att hjälpa dina föräldrar att skydda sina tillgångar när det är dags.

"Det kommer en punkt då du kanske börjar märka att saker halkar", sa hon. "Men om du har haft det här samtalet och diskuterat vad de vill ska hända om de blir sjuka eller inte längre kan ta hand om sina pengar, är det mycket lättare att ta upp ämnet."