De flesta av oss är ganska stressade av behovet av att ge vårt sparande ett stort lyft när vi närmar oss pensionen. Gissa vad? Det finns faktiskt en relativt lite känd strategi för pensionssparande som verkligen kan hjälpa:Få ikapp bidragen.

Ikappbidrag är IRS:s sätt att göra det enklare för sparare från 50 år och uppåt att lägga undan tillräckligt med pensionssparande. Du vet förmodligen redan att det finns en gräns för hur mycket du får spara på skatteförmånliga pensionskonton som IRA och 401(k)s. Tja, när du når 50 års ålder har du rätt att göra ytterligare "ikapp"-bidrag utöver de årliga bidragsgränserna.

Enligt en undersökning från Transamerica Center är det dock bara 52 % av arbetarna som känner till bidragen ikapp. Dags att lära sig om denna strategi och börja tillämpa den på din pensionsplanering.

2022 bidragsgränser för pensionssparkonton

Avgiftsgränserna och den årliga återhämtningsbidragen varierar beroende på vilken typ av pensionssparkonto du äger. Men om du är 50 eller äldre och har både en IRA och en 401k, kan du spara ytterligare $7 500.

För 2022 är bidragsgränserna för att komma ikapp följande:

Catch Up 401(k)-bidrag:

Den årliga bidragsgränsen för 401(k)-planen är $20 500 medan ikappbidraget är $6 500. Detta innebär att om du är 50 eller äldre kan du bidra med totalt $27 000 per år till din 401(k). (Ditt totala bidrag inklusive arbetsgivarmatchande medel får inte överstiga 61 000 USD – eller 67 500 USD för arbetare över 50 år. )

Hämta IRA-bidrag:

IRA:s årliga bidragsgräns är 6 000 USD och IRA-bidraget är 1 000 USD, vilket gör att arbetare som är 50 år och äldre kan bidra med totalt 7 000 USD per år.

Observera att bidragsgränserna för traditionella IRA och Roth IRA överlappar varandra. Med andra ord, om du är 50 eller äldre kan du bidra med totalt $7 000 per år fördelat på hur du vill mellan traditionella och Roth IRA (förutsatt att du uppfyller inkomstgränserna för att bidra till ett Roth-konto).

Det gör dock inte gränserna mellan 401(k)s och IRA överlappning, så att du kan maxa dina bidrag för båda typerna av konton under samma år.

Varför är det viktigt med fånga upp bidrag

Enligt en nyligen genomförd GOBankingRates-undersökning har 29 % av vuxna 55 år och uppåt inget pensionssparande överhuvudtaget och ytterligare 15 % har sparat mindre än 10 000 USD.

Men misströsta inte om du känner att du inte har tillräckligt. Ikappbidrag kan göra verklig skillnad.

Om du ligger efter med ditt pensionssparande kan det räcka med att maximera både ditt årliga bidrag och din återhämtning för att finansiera en säker och någorlunda bekväm pension.

Det potentiella värdet av ikappbidrag

Låt oss säga att du precis har fyllt 50 år och att du inte har något pensionssparande. Men att fylla 50 är en väckarklocka för dig, så du bestämmer dig då och där för att maximera dina pensionsbidrag till din 401(k) och Roth IRA.

För 2022 kan du spara totalt 26 500 USD per år på dessa två konton utan komma ikapp bidrag.

• Om du kunde spara så mycket varje år tills du fyllde 65 år och tjänade en genomsnittlig avkastning på 6 % per år på de pengarna, skulle du sluta med ungefär 617 000 USD efter 15 år.

Nu lägg till fånga upp bidrag, som ger dig ytterligare 7 500 USD per år för totalt 34 000 USD per år i pensionssparande.

• Med den besparingstakten kan du samla nästan 800 000 USD vid 65 års ålder. Det betyder att ytterligare 7 500 USD per år som du kan spara tack vare att du kommer ikapp bidrag resulterar i ytterligare 193 000 USD på dina pensionssparkonton.

Är du gift? Dubbla dessa belopp!

Hur hittar du pengarna att spara som ikappbidrag

Visst, det är lätt att se hur fördelaktigt det är att spara minst lika mycket som IRS rekommenderar. Men att faktiskt hitta pengar att spara kan vara den verkliga utmaningen.

För att spara mer till pensionen behöver du inte hitta nya inkomstkällor, du måste bara tänka om dina befintliga utgifter.

Utforska 23 stora och små sätt att spara mer till pensionen.

Lägg nu till skattebesparingarna för återhämtningsbidrag

Fånga upp bidrag hjälper dig inte bara att spara mer till pensionen; de hjälper dig också att minska din skattekostnad. När du sparar pengar i en traditionell IRA eller 401(k) behöver du inte betala skatt på dessa bidrag. Det betyder att du kan spara mer pengar på dessa konton utan att påverka hur mycket pengar du har kvar för andra utgifter.

Låt oss till exempel säga att du är singel och tjänade 200 000 USD per år. Under 2017 skulle du ha betalat federal inkomstskatt på $49 399,25 på den lönen. Men om du bidrog med 24 000 USD av dessa pengar till ditt 401(k)-konto skulle din skattepliktiga inkomst för året minska till 176 000 USD.

Som ett resultat skulle du bara ha varit skyldig $42 261,75 i federal inkomstskatt. Så genom att bidra med 24 000 USD till ditt pensionssparkonto sparade du 7 137,50 USD i skatt. Det är över $7 000 som du nu måste spendera på andra utgifter. Utan tillgång till att komma ikapp bidrag skulle du bara ha bidragit med 18 000 USD till den 401(k) och dina skattebesparingar skulle ha varit endast 5 457,50 USD.

Att spara pengar på ett Roth-konto ger dig också en skattelättnad, men på ett annat sätt. Med Roth-konton får du inget avdrag på pengarna du bidrar med till kontot, men när du tar ut pengar från kontot behöver du inte betala skatt på dem. Om din pensionsinkomst är begränsad kan det göra en betydande skillnad i din levnadsstandard att kunna sänka din skattekostnad vid den tidpunkten.

Att minska din beskattningsbara inkomst i pension kan ha andra fördelar än att bara sträcka ut din pensionsinkomst lite längre. Till exempel blir socialförsäkringsförmåner skattepliktiga om hälften av dina socialförsäkringsförmåner plus din andra skattepliktiga inkomst överstiger vissa gränser. Eftersom utdelningar från Roth IRA inte är beskattningsbar inkomst, räknas de inte med i denna beräkning. Som ett resultat kan det resultera i en ännu bättre skatteuppgörelse om du sätter ditt årliga IRA-bidrag på ett Roth-konto än att sätta in pengarna på en traditionell IRA.

Hur mycket behöver DU för en bekväm pensionering?

Om du ligger efter med att spara till pension är det ännu viktigare att ha en bra pensionssparplan och investeringsplan för de pengarna.

Att spara varje månad är svårt. Men det är svårare när du faktiskt inte vet om du sparar för lite eller för mycket.

Du kanske vill börja med att räkna ut hur mycket DU kommer att behöva för DIN pension. (Förlita dig inte på medelvärden som kanske eller kanske inte gäller dig och dina värderingar och mål.) NewRetirement Retirement Planner är det mest detaljerade verktyget som finns tillgängligt online.

Det är lätt att använda, men är utformat för att hjälpa dig att föreställa dig din framtid och ta de steg du behöver ta för att göra den framtiden lycklig och säker.