Oavsett om pensionering innebär att du ska sätta fart, göra en ny karriär eller njuta av en favorithobby, finns det en hotande oro som de flesta amerikaner delar:att få slut på pengar.

En studie från Allianz Life Insurance fann att de flesta amerikaner fruktar att få slut på pengar när de går i pension mer än de fruktar döden. 61 procent av alla tillfrågade sa att de var mer rädda för att överleva sina tillgångar än de var för att dö, och den siffran klättrade till 77 % för dem i åldern 44 till 49, och ökade ännu högre till 82 % för dem i sena 40-årsåldern som hade anhöriga, konstaterar studien.

Men att vidta åtgärder nu för att planera för pensionering kan gå långt för att se till att du har pengar för att bekvämt leva ut dina gyllene år.

Att planera din livstidspensionsinkomst är nyckeln:

1. Sätt upp ett mål

Det är en sak att inse att det är viktigt att planera för pensionering, men var börjar man?

49 procent av amerikanerna är oroade över att hantera pensionsinkomster för att täcka pensionsutgifterna, och 61 % av förtidspensionärerna vet inte hur mycket av sina pensionssparande de förväntar sig att ta ut eller spendera årligen under pensioneringen, enligt Franklin Templeton 2014 undersökning om pensionsinkomststrategier och -förväntningar (RISE).

Det är därför ju tidigare du kan sätta ett utgiftsmål för dina pensionsår desto bättre, säger El Dorado Hills, Kalifornien-baserade Scott Draper, en certifierad finansiell planerare med Thrive Financial Planning.

"Du kommer att ha mer inflytande för att få dessa mål att hända om de etableras tidigare i pensionsplaneringsprocessen," säger Draper. "Om du är närmare pensioneringen kommer det målet att baseras på att du har en korrekt bedömning av dina resurser."

Sätt upp ett utgiftsmål som baseras på de resurser du har, säger han.

"Var realistisk och inventera de tillgångar du har och sätt upp ett utgiftsmål inom dessa begränsningar", säger han. En pensionskalkylator online är ett bra sätt att börja bedöma dina tillgångar och sätta upp mål.

2. Fastställ levnadskostnader vid pensionering

Även om det belopp man behöver i pension varierar från fall till fall, var beredd på både ökningar och minskningar av utgifterna under olika faser av pensioneringen, säger Draper.

"Ibland går du i pension och kanske spenderar mer initialt för att du är upphetsad och reser mer och gör hemförbättringsprojekt", säger han. "Och då kan du bosätta dig och spendera mindre under dina senare år."

Och beroende på din vårdtäckning kan sjukvårdsutgifter också konsumera en stor del av din pensionsbudget.

Det genomsnittliga 65-åriga paret som går i pension i år kommer att behöva $240 000 för att täcka framtida medicinska kostnader, enligt Fidelity Investments. Och den siffran inkluderar inte de höga kostnaderna för långtidsvård.

"Den allmänna tumregeln är att förvänta sig att sjukvårdsutgifterna växer i en takt som är högre än inflationen", säger han.

Se över dina nuvarande utgifter för att avgöra vad du behöver för att fortsätta ha råd med under dina senare år, råder Kate Holmes, grundare och rektor vid Las Vegas, Nevada-baserade Belmore Financial, LLC.

"Se över alla dina utgifter och se om de fortfarande är vettiga," säger Holmes. "Kommer du att bo i samma hus? Köra samma bil? Resa mer? Spendera mer på en hobby? Skriv ner allt och lägg sedan till lite rörelseutrymme för det oväntade.”

Och när du beräknar din pensionsbudget, se till att uppskatta inflationen och deflationstakten för dina individuella utgifter, säger Florida-baserade Joshua Sheats, certifierad finansiell planerare och värd för Radical Personal Finance.

"Vissa kostnader kommer sannolikt att öka i högre takt än andra, till exempel mat," säger Sheats. "Vissa kostnader kommer sannolikt att börja höga och sedan minska med åldern, som resor. Vissa kostnader kommer sannolikt att gå upp, sedan ner och sedan upp, såsom sjukvård. Och vissa kostnader kan helt enkelt gå ner med tiden i takt med att tekniken förbättras. Titta noga på varje kategori och ta hänsyn till den förväntade inflationstakten så exakt som möjligt så att du kan maximera din livsstil under hela pensioneringen.”

3. Bestäm när du ska teckna socialförsäkring

"Människor fortsätter att leva längre än de förväntar sig och den enda källan till garanterad inkomst vi har är social trygghet", säger Holmes och noterar att det kan bli en viktig inkomstkälla vid pensionering.

Om du har uppnått normal pensionsålder, vilket är 66 för personer som är födda mellan 1943 och 1959, kan du få tillgång till 100 % av dina sociala förmåner.

För varje år efter det, upp till 70 års ålder, ökar dina förmåner med 8 %, vilket innebär att du kan få tillgång till 32 % mer vid 70 års ålder än vid 66 års ålder.

Om dessa förmåner utnyttjas vid lägre än normal pensionsålder, kommer de att minskas baserat på antalet månader du får förmåner innan du når din fulla pensionsålder. Till exempel, om din fulla pensionsålder är 66 år, är minskningen av dina förmåner vid 62 års ålder 25 %; vid 63 års ålder är det cirka 20 %; vid 64 års ålder är det cirka 13,3 %; och vid 65 års ålder är det cirka 6,7 ​​%, enligt uppgifter från Social Security Administration.

4. Överväg ett omvänt bolån

Förutom intäkter du kommer att generera genom social trygghet är det också viktigt att avgöra vilka andra finansiella verktyg som kan hjälpa dig att nå dina finansiella mål för pensionering.

Om du äger ditt hem eller har betalat ner en betydande del av ditt bolån, kan du vara berättigad till ett omvänt inteckningslån, säger Holmes.

"Omvända inteckningar blir allt populärare och kan vara ett mycket effektivt verktyg för pensionsinkomster", säger hon.

En omvänd inteckning är ett lån som gör det möjligt för husägare som är 62 år eller äldre att låna mot det egna kapitalet i sitt hem utan att behöva sälja bostaden, ge upp äganderätten eller ta på sig en månatlig betalning av bolån. Home Equity Conversion Mortgage (HECM) är den vanligaste typen av omvänd hypotekslån och administreras genom ett program under U.S. Department of Housing and Urban Development.

De som väljer att få pengar från en omvänd inteckning som en kreditlinje kan dra på lånet vid de tidpunkter och belopp som de väljer, med förbehåll för ett förstaårstak som upprätthålls av regeringen och andra variabler.

Andra metoder för att ta emot pengar från ett omvänt inteckningslån inkluderar löptid eller uppehållstillstånd, eller ett engångsbelopp.

Träffa en finansiell rådgivare

När du planerar för pensionering finns det mycket att tänka på, och det är därför som mötet med en finansiell planerare är nyckeln till att maximera vilka inkomstströmmar du kommer att ha under dina senare år.

"Det finns mycket att tänka på när du planerar nästa skede av livet," säger Holmes. "Precis som alla stora beslut kan det vara ovärderligt att låta en tredje part vägleda dig genom alla steg, se till att allt är täckt och hjälpa dig att tydligt tänka igenom det hela."