Den stora lågkonjunkturen har definitivt förändrat hur amerikaner spenderar och sparar pengar, säger Janet Stanzak, ordförande för Financial Planning Förening. Fler amerikaner lever inom sina resurser och har minskat skulden för att förbättra sina balansräkningar, och vi har också ökat besparingarna för att sörja för förlust av jobb och nödsituationer. När det gäller investeringar vill vi inte tvingas sälja ut marknaden till rabatterade priser, och vi är mycket mer noggranna med att vara väl diversifierade i våra portföljer, säger hon.

"Vi vet att marknaden kan vara mycket volatil och vi måste planera för osäkerheten, ibland hålla mer i kassareserven som vi hade tidigare", tillägger Janet.

Och nu när vi är kloka när det gäller våra dagliga utgifter, sparande och investeringar, säger Janet att vårt nästa stora hinder är att göra meningsfulla förberedelser för pensionering tidigare i livet snarare än att undvika besparingar och anta att socialförsäkringen står för räkningen.

Här ger den certifierade finansplaneraren sina tips om hur du använder en CFP för att få grepp om din pension och delar med sig av sina tankar om vad vi alla borde göra för att förbereda oss för våra lyckliga gyllene år. Läs vidare:

Berätta om Financial Planning Association...

Sedan 2000 har Financial Planning Association® (FPA®) varit den huvudsakliga professionella organisationen för Certified Financial PlannerTM (CFP®) yrkesverksamma som söker avancemang i ett växande, dynamiskt yrke.

Genom ett samarbete för att ge mer än 23 000 medlemmar en enda anslutning till verktyg och resurser för professionell utbildning, affärsframgång, opinionsbildning och gemenskap, har FPA blivit en oumbärlig kraft i utvecklingen av dagens CFP®-professionella.

Vilken typ av pensionsplaneringsresurser erbjuder Financial Planning Association?

FPA har några fantastiska onlineresurser för stora livshändelser, inklusive pensionsplanering.

Den här webbplatsen tillhandahåller användbara planeringsresurser för pensionering, skilsmässa, husköp, konkurs, kreditreparation, sparande av skatter, investeringar, fastighetsplanering, stulen identitet och sparande till college, bland annat. Dessa livshändelser resulterar i ett antal frågor som måste tas upp som alltid bör sättas i sammanhanget med en omfattande finansiell plan.

Vilken typ av forskning bör individer göra innan de anställer en finansiell planerare för att hjälpa dem med pensionsplanering? Vilken typ av frågor ska vi ställa till en CFP för att se till att de kommer att vara bra partner för att hjälpa till att planera vår ekonomiska framtid?

De viktigaste frågorna jag skulle ställa när jag söker en finansiell planerare handlar om utbildning och meriter, erfarenhet och hur de gör affärer. Att vara en certifierad finansiell planeringsproffs berättar för konsumenten att de har uppfyllt både utbildnings- och erfarenhetskrav, tillsammans med att upprätthålla en nivå av fortbildning på årsbasis. En CFP följer också etiska standarder för professionellt uppförande som upprätthålls av CFP Board of Standards.

Utöver att ha den här beteckningen är det viktigt att hitta en planerare som har erfarenhet av de frågor du vill ha svar på. Det är viktigt att ställa frågor om hur de fungerar, specialområden och typiska typer av kunder för att avgöra om planeraren har kompetensen för att möta dina behov. FPA har en användbar webbplats med en lista över frågor som du kan ställa under en intervju med en finansiell planerare för att hjälpa dig.

Vad är några röda flaggor som en CFP inte har vårt bästa i åtanke?

En gemensam fiskeripolitik bör förklara fördelarna och nackdelarna med att göra olika val. Om de misslyckas med att diskutera nackdelarna bör du fråga. Fullständig och rättvis avslöjande av alla väsentliga fakta om hur planeraren fungerar och grunden för eventuella rekommendationer är viktigt. Det skulle vara lämpligt att fråga planeraren om de agerar som förtroendeman när de ger råd. En förtroendeman sätter sina kunders intressen främst. En registrerad investeringsrådgivare är enligt lag skyldig att agera som förtroendeman.

Vilka är några grundläggande bästa metoder för penninghantering som du önskar att alla amerikaner var medvetna om när det gäller att planera sin pension?

1. Den viktigaste bästa praxisen är att betala dig själv först från dagen för din första lönecheck. Så ofta tänker vi att det inte är dags att börja spara och investera nu. Men disciplinen att alltid ta del av det du tjänar och spara det för din framtid är absolut nödvändigt för att planera för din pension. En företags 401(k) plan, IRA eller Roth IRA, tillsammans med automatiska ACH-överföringar till investeringskonton är de bästa verktygen för att göra månatliga investeringar.

2. Lev inom dina möjligheter så att du kan ha val om ditt liv, särskilt om din pension. Vi har en tendens att vilja ha saker nu. Vår kultur främjar att få det du vill nu utan hänsyn till om du har råd eller om det är ett smart beslut. Lev avsiktligt.

3. Ha en budget. Idag har vi så många verktyg och appar som kan hjälpa oss att spåra våra intäkter och utgifter. Vissa kanske tycker att det är begränsande att ha en budget. Det är faktiskt väldigt befriande att känna till dina kassaflödesbehov och önskemål. Det tar mycket av bekymmer från pengahantering.

Vilka är de vanligaste misstagen du tror att amerikaner gör när det gäller pensionering?

• Social trygghet var bara tänkt att täcka ungefär en tredjedel av dina pensionsbehov, så tror inte att det räcker.
• Börjar för sent att investera för pension. Ju tidigare du börjar, desto mer nytta får du av sammansättningen av pengar – och desto mindre behöver du spara.
• Förutsatt att dina socialförsäkringsval är enkla. Att analysera olika socialförsäkringsalternativ är viktigt för att säkerställa att du fattar rätt beslut för dina omständigheter.

Vilka är de största finansiella rubrikerna amerikaner bör vara uppmärksamma på just nu när det gäller att fatta beslut om hur de spenderar, sparar och investerar pengar?

Vi är en sådan global ekonomi idag att tillståndet i andra länder runt om i världen påverkar USA:s ekonomi. Förutom det ekonomiska tillståndet i andra länder spelar också det politiska klimatet roll. Vi måste vara medvetna om vad som händer här i USA såväl som runt om i världen. Att ha investeringar i den internationella tillgångsklassen är viktigt eftersom några av de bästa investeringsmöjligheterna finns på andra marknader.

Hur tror du att pensioneringens framtid kommer att se ut i Amerika när människor lever längre, sjukvårdskostnaderna ökar och företagen skär ner på pensionsavgifterna?

Vi ser redan människor som arbetar längre. När social trygghet inrättades levde de flesta amerikaner inte till 65 års ålder. Idag ser vi en åldrande befolkning som fortfarande är mycket levande långt upp i 70-årsåldern. Lång livslängd och god sjukvård gör att människor förblir engagerade längre i sitt arbete och ibland engagerade som volontärer i aktiviteter som de har energi och passion för.

Dynamiken i ökande sjukvårdskostnader och längre liv gör att pensionskostnaderna blir högre. Samtidigt finansierar amerikaner mer och mer av sin pension när företag tar bort pensionsplaner och bidrar mindre till anställdas pensionssparande. Alla dessa faktorer talar för vikten av att var och en av oss tar ansvar för att försörja vår pension. Ju senare vi tar det på allvar i livet, desto längre tid måste vi arbeta för att möta behovet. Skulle vi inte hellre välja att gå i pension istället för att tvingas arbeta för att möta våra behov? Det är aldrig för sent att börja.