Det är förståeligt:​​Livet händer, åren går, och så plötsligt inser du att pensionen är mycket närmare än den verkade för bara ett eller två år sedan.

Även om de flesta finansiella rådgivare rekommenderar att du åtminstone börjar med en blygsam pensionsplan redan i 20-årsåldern, händer det inte alltid. Den goda nyheten är att det aldrig är för sent att börja.

Pensioneringsplanering är flexibel

Mycket unga människor har lyxen att bidra till pensionering i små steg under många år och investera med större risk. Det gör det mindre utmanande och ger pengar tid att växa till något mer. När du börjar lite sent måste du ändra ditt tillvägagångssätt för att få meningsfulla resultat.

Detta innebär att du måste göra betydande bidrag så tidigt och så ofta du kan. Det betyder också att investeringar bör vara mer stabila, såsom obligationsfonder, eftersom en förlust på högriskinvesteringar kanske inte hinner ens backa innan du behöver tillgång.

Skjut upp pensioneringen så länge du kan, skär ner på onödiga utgifter och börja betala av skulder. Forbes tidning rekommenderar också att du drar nytta av skattelättnaderna från att bidra till ditt företags 401k eller en personlig IRA.

IRS tillåter "återhämtningsbidrag" i fyra olika planer, men det finns bestämmelser. Bidrag till dina 401k, 403b, SARSEP och statliga 457b är begränsade till $5 500 per år. För personer över 50 år kan IRS tillåta högre bidrag.

Spara behöver inte vara komplicerat

Du kanske inte har så mycket tid som du hade för flera år sedan, men det betyder inte att du har fastnat utan pension och ingen plan för framtiden.

Titta dig omkring och du kanske ser en resurs som du inte hade tänkt på att utnyttja tidigare. Ditt hems eget kapital kan vara ett värdefullt verktyg för att finansiera din pension. Genom ett omvänt inteckningslån eller en annan metod som låter dig utnyttja ditt hems eget kapital, kan du hitta mer än du föreställt dig.

Det finns andra sätt att spara och hjälpa till att odla ditt boägg. Många av dem verkar små men allt går ihop. Prudential rekommenderar att du skär ner på onödiga saker som högkostnadsabonnemang för mobiltelefoner, internet och kabel, och att du höjer självrisken på dina husägares och fordonsförsäkringar.

Varje dollar som du sparar kan bidra till att göra pensionen säkrare. Placerad i en skatteuppskjuten plan, kommer Uncle Sam inte att ta en tugga av det medan du arbetar mot ditt mål.

Det är verkligen aldrig för sent

Även om du redan är pensionerad har du inte slut på alternativ. Faktum är att ditt hems eget kapital kan vara mer tillgängligt nu än tidigare. Minimiåldern för anslutning till ett omvändt inteckningsprogram är i allmänhet 62. 

Du kanske också funderar på att gå tillbaka till jobbet, antingen heltid eller deltid. Ju längre du arbetar, desto mer måste du avsätta för framtiden. Och framtiden kan vara längre än du tror, ​​med tanke på att amerikaner lever längre liv nu än i historien.

Börja med att beskriva var du är nu och vad du behöver för att leva bekvämt senare. Skapa ett bokslut och arbeta för att effektivisera alla överskottsutgifter för att arbeta mot det målet.

När du planerar för din pensionering är det egentligen aldrig för sent att börja. Varje dollar räknas, och du kan göra de positiva förändringarna nu som kommer att påverka resten av ditt liv.