Hur planerar man för pensionering? Det är en fråga som många ställer, men inte lika många svarar.

Det är inte lätt att planera för pensionering - och om du är som de flesta människor skjuter du förmodligen upp det. En nyligen genomförd undersökning av Wells Fargo visade att endast 69 procent av medelklassens tillfrågade i åldern 40-59 (de bästa pensionssparåren) säger att de har en skriftlig pensionsplan.

Så, hur planerar man för pensionering? Är det för sent vid 40? 50? 60?

Här är 6 enkla steg för att komma på rätt spår och ha den bästa möjliga pensionsplanen.

1. Skaffa en plan

Pensionsplanering behöver inte vara så svårt som det verkar.

Två av de enklaste sätten att planera pension är:

• Använd en pensionskalkylator
• Träffa en finansiell rådgivare

Båda dessa alternativ leder dig steg för steg mot en pensionsplan. Och det är saker du kan göra just nu.

Wells Fargo-undersökningen visade att personer med en pensionsplan bättre kunde uppnå sparmål och personer med en plan sparade nästan dubbelt så mycket som de utan en plan sparade.

Det verkliga tricket är dock att se till att du inte bara dokumenterar vad du har, vad du behöver och när du kommer att behöva det, du bör också utveckla en detaljerad blå utskrift – inklusive mål och milstolpar och månatliga att göra-listor.

NewRetirement Retirement Calculator tar dig i den här riktningen. Några av de andra bästa pensionskalkylatorerna kommer också.

2. Fortsätt planera

Så, räcker det med en plan?

Nej. Verkligheten är att du kan göra en pensionskalkylator eller boka ett möte med en finansiell rådgivare just nu, och det är ett bra steg i rätt riktning.

Men för att skapa en framgångsrik pensionsplan måste du skapa en plan nu och fortsätta planera varje månad. Planera nu och planera ofta – justera vid behov.

Pensionsplanering är inte en uppsättning det och glöm det typ av strävan.

3. Diskontera inte kraften i deltidsinkomst

När du tänker på pensionen föreställer du dig förmodligen en dag då du inte längre kommer att arbeta eller tjäna några pengar.

För den typiska amerikanen som går i pension i början av 60-talet, särskilt om de är gifta, kan de planera för en pensionering på mer än 30 år, säger Alan Moore, certifierad finansiell planerare hos Serenity Financial Consulting LLC i Milwaukee, Wis.

"Det är nästan omöjligt att ha sparat tillräckligt med pengar för att täcka alla levnads- och sjukvårdskostnader under denna långa pensionstid", säger han. "Tänk om de fortsätter att tjäna lite pengar istället för att inte längre arbeta?"

Moore föreslår att pensionärer fortsätter att arbeta för sin tidigare arbetsgivare, kanske på deltid. De kan också utföra konsultarbete för andra företag inom deras intresseområde, eller kan arbeta deltid med en hobby, till exempel på en lokal djurpark, undervisa i främmande språk eller bygga skräddarsydda köksskåp - allt som hans kunder har bestämt sig för att gör efter pensioneringen för att tjäna lite pengar och förbli aktiv.

"Att tjäna bara några tusen dollar i månaden kan hjälpa dem att undvika att använda sina pensionskonton så länge som möjligt och att skjuta upp socialförsäkringen till 70 års ålder, vilket avsevärt kommer att öka deras chans att aldrig få slut på pengar", säger han.

Om du är yngre och precis har börjat tänka på din pension är det en stor investering i din förmåga att leva bekvämt in i ålderdomen att komma in i en karriär som du älskar och kan göra efter den typiska pensionsåldern, tillägger Moore.

4. Planera noga för social trygghet

Vid 62 års ålder, när du kan börja använda socialförsäkringen, har du bara tillgång till 75 % av dina förmåner.

Om du väntar till "full" eller "normal" pensionsålder – antingen 66 eller 67 beroende på när du föddes – kan du få tillgång till 100 % av dina förmåner. Men om du väntar till 70 års ålder kan du få tillgång till 132 % av dina förmåner, vilket kan översättas till ytterligare 300 000 USD i förmåner under ett pars livstid eller 100 000 USD under en individs livstid.

Fördelarna med att skjuta upp social trygghet är uppenbara, men många amerikaner hämtar fortfarande tidigt. Nästan 75 % av de 36,7 miljoner pensionerade arbetstagarna 2012 fick reducerade förmåner eftersom de samlades in före full pensionsålder, enligt Social Security Administrations 2013 års statistiska tillägg.

"Detta kan bero på rädslan för att socialförsäkringen inte kommer att finnas kvar för alltid, eller bara desperat behov av pengarna, eller en enkel brist på utbildning," säger Moore. "Men oavsett orsak är det nästan alltid ett allvarligt misstag."

Moore ser social trygghet som en försäkring mot ålderdom, eftersom pensionärer sannolikt kommer att få slut på pengar när de når 90-talet. Genom att maximera socialförsäkringsförmånerna kan alltså pensionärer planera för en längre och bekvämare pension.

Prova en socialförsäkringskalkylator för att fastställa din optimala startålder.

5. Undvik kostnaderna för hälsovård

Mer än 80 % av dagens pensionärer säger att hälsa är den viktigaste ingrediensen för en lycklig pension, vilket innebär att majoriteten värdesätter god hälsa framför ekonomisk trygghet.

Men med det följer en ökad vikt vid planering för framtida hälso- och sjukvårdskostnader.

Ett misstag som pensionärer gör är att utesluta sjukvårdskostnader från sin budget tidigt i pensionen, med tanke på att de kan minska utgifterna för allt annat när deras hälsa försämras senare i livet.

Men det kan finnas ett antal sjukvårdskostnader senare i livet, vilket påverkar din förmåga att upprätthålla en bekväm pension, så ju tidigare du planerar för dessa kostnader, desto bättre.

Kontakta en finansiell planerare idag för att se till att du inte gör något av dessa misstag.

6. Pensionsplaneringen slutar inte när du går i pension!

Alla vill veta, "hur mycket behöver jag för att gå i pension." Men de bästa pensionsplanerna handlar inte om att nå ett nummer.

En bra pensionsplan står för hur du ska använda ditt pensionssparande. Hur ska du spendera det stora antalet du har arbetat hårt för att spara. Du måste tänka på dina pensionsinkomstbehov, inte bara hur mycket du behöver spara.

Stora frågor att överväga, inkluderar:

• Kommer du att göra månatliga uttag?
• Hur kommer pengarna att investeras?
• Kan avkastningen på investeringar hålla jämna steg med inflationen?
• Kommer du få slut på pengar?
• Bör du köpa en livränta?
• Bör du ha separata konton för semester och pengar för månatliga utgifter?
• Och mer...

Vissa pensionskalkylatorer som NewRetirement Retirement Calculator hjälper dig att visualisera dessa problem efter pensioneringen.