Mer än hälften av amerikanerna (52 %) är inte ekonomiskt förberedda för pensionering, och saknar den nödvändiga inkomsten för att upprätthålla sin levnadsstandard före pensionering.

Faktum är att amerikanernas finansiella beredskap bara har förbättrats något sedan 2010, trots uppgångar i ekonomin, enligt en färsk rapport från Center for Retirement Research vid Boston College.

Den studien, baserad på National Retirement Risk Index (NRRI), visar andelen hushåll i arbetsför ålder som är "risk" att inte kunna behålla sin nuvarande livsstil när de går i pension.

Och dess resultat är en väckarklocka för pensionärer.

"Vår förväntning var att NRRI skulle förbättras kraftigt under 2013; det kändes verkligen som ett bättre år än 2010”, konstaterar forskarna. "... Men förhållandet mellan förmögenhet och inkomst hade inte återhämtat sig från finanskrisen, fler hushåll stod inför en högre socialförsäkringsålder för full pension, och regeringen hade stramat åt andelen bostadskapital som låntagare kunde utvinna genom ett omvänt bolån. ”

Dessa faktorer, bland andra, har påverkat amerikanernas ersättningsgrader – pensionsinkomst som en procentandel av förtidspensionering – som gör det möjligt för dem att behålla sin levnadsstandard utan att gå till korta.

Så hur kan du bättre förbereda dig för din egen pension? Dessa fem steg kan förbättra din pensionsplan:

1. Köp en livränta

Livränta kan vara en källa till pålitlig inkomst under dina dagar efter karriären. I grund och botten är de avtal med ett försäkringsbolag där du betalar en premie eller en serie premier och sedan får betalningar med jämna mellanrum under en viss tidsperiod.

Livräntor kan delas in i fyra kategorier:

• Fast – annuitetsbetalningar är desamma varje månad
• Variabel – annuitetsbetalningar varierar med investeringsavkastningen
• Omedelbart – livränta börjar omedelbart
• Uppskjuten – annuitetsutbetalningar börjar vid ett angivet datum i framtiden

Om de söker garanterad inkomst, föreslår många finansiella planerare att pensionärer överväger fasta livräntor, eftersom deras utbetalningar inte är beroende av underliggande investeringar som rörliga livräntor gör.

2. Fördröja anspråk på social trygghet

Vid 62 års ålder, när du kan börja använda socialförsäkringen, har du bara tillgång till 75 % av dina förmåner.

Om du har nått vad som kallas "full" eller "normal" pensionsålder, vilket är 66 för personer som är födda mellan 1943 och 1959, kan du få tillgång till 100 % av dina förmåner. (Om du är född 1960 eller senare är din fulla pensionsålder 67 år.)

För varje år efter det, upp till 70 års ålder, ökar dina förmåner med 8 %, vilket innebär att du kan få tillgång till 108 % av dina förmåner vid 67 års ålder, 116 % vid 68 års ålder, 124 % vid 69 års ålder och 132 % vid 70 års ålder.

Att hämta tidigt kontra att hämta sent kan översättas till en skillnad på 76 % i din månadsinkomst, säger experter.

3. Överväg ett omvänt lån

De flesta amerikaner närmar sig pensionering med bostadsplaner - oavsett om de uppgraderar, minskar eller helt enkelt åldras på plats. Men många vet inte hur en omvänd inteckning kan passa in i dessa planer.

En omvänd inteckning är ett lån som omvandlar en del av ditt huskapital till kassaflöde. En HECM, eller en Home Equity Conversion Mortgage, är en omvänd inteckning försäkrad av Federal Housing Administration. Det är det vanligaste omvända bolånet.

Om du planerar att flytta bör du överväga en HECM för köp, som gör det möjligt för de som kvalificerar sig för ett omvänt bolån att använda det för att köpa ett nytt hem i pension och samtidigt eliminera betalningar av bolån.

En HECM för köp gör det möjligt för seniorer som är 62 år eller äldre att köpa en ny primär bostad med låneintäkter från det omvända bolånet. För att göra det måste du ha en handpenning som är tillräckligt stor för att betala skillnaden mellan HECM-intäkterna och försäljningspriset, plus stängningskostnader för fastigheten du köper.

Om du minskar kan du kanske generera tillräckligt med pengar från försäljningen av ditt tidigare hem för att betala för denna handpenning.

Å andra sidan, om du planerar att stanna hemma och åldras på plats, använd intäkterna från ett omvänt bolån för att renovera ditt hem för att göra det mer åldringsvänligt.

4, Öppna ett hälsosparkonto

Idag är sjukvårdskostnaderna för pensionärer i genomsnitt mer än $9 000 per år, enligt Ameriprise Financial. Baserat på medellivslängden i USA (78,8 år) betyder det att du kan betala mer än $124 000 i dagens dollar om du går i pension vid 65 års ålder.

Det är svårt att veta vad kostnaden för sjukvård kommer att bli på vägen, så för att skydda dig mot okända utgifter, öppna ett hälsosparkonto (HSA), som är gjort för att täcka sjukvårdskostnader både före och under pensioneringen.

Tillsammans med att inte behöva stressa över sjukvårdskostnader under pensioneringen erbjuder HSA också tre skatteförmåner:

1. Du kan dra av beloppet du bidrar till HSA på din skattedeklaration.
2. Medlen inom din HSA kan växa skattefritt.
3. Bidrag och uttag beskattas inte federalt, så länge du använder kontot för kvalificerade medicinska utgifter, enligt beskrivningen av IRS.

För att kunna finansiera en HSA måste du omfattas av en hälsoplan med hög självrisk som uppfyller vissa krav för självrisk och gränser för egenutgifter.

Undersök berättigade utgifter innan du tar några medel från kontot, eftersom utdelningar som inte används för kvalificerade utgifter kan inkluderas i bruttoinkomsten och, för dem som är under 65 år, är föremål för ytterligare 10 % skatt.

5. Planera framåt

Ha framför allt en plan. Att konsultera en finansiell rådgivare eller pensionsplanerare år före pensioneringen kan öka din sannolikhet att framgångsrikt gå över till dina "gyllene år".

Helst bör du söka råd 10 år innan du går i pension. Att göra det fem år tidigare skulle dock vara realistiskt och skulle fortfarande ge tid för ekonomisk planering. Ju mer tid det är kvar innan man går i pension, desto bättre.

Sök efter en finansiell rådgivare nu för att påbörja planeringen.