Tiderna förändras…. igen...

Och att förändra är vad vi gör. Faktum är att 16 % av arbetarna säger att åldern vid vilken de förväntar sig att gå i pension har förändrats under det senaste året, enligt den 25:e årliga Retirement Confidence Survey, utförd av Employee Benefit Research Institute (EBRI) och Greenwald &Associates. Av dessa rapporterar den stora majoriteten (81 %) att deras förväntade pensionsålder har ökat.

En röd flagga boomers kan ha förbisett som ett resultat av lågkonjunkturen ökar skulder, säger certifierad finansiell planerare (CFP®) John R. (Dick) Power, rektor på Power Plans i Walpole, Mass.

"Arbeta bort det medan du arbetar och livet kommer att bli så mycket enklare ekonomiskt," säger Power. "Det är bättre att få bolånet betalt, och kreditkortsskulder kan vara ett stort hinder när man lever på en reducerad eller fast inkomst."

För dem som vill maximera sina intäktsströmmar vid pensionering – oavsett om det är ett alternativ att skjuta upp pensionering eller inte – rekommenderar Jeff Bucher, ordförande för pensionsplaneringsföretaget Citizen Advisory Group, att kunder ställer sig dessa fyra frågor.

1. Har du en verklig och realistisk plan för din pension?

Studie efter studie visar att mindre än hälften av människor i pensionsåldern har en faktisk pensionsplan – en färdplan för att betala för livet efter att du slutat arbeta.

Att arbeta med en finansiell rådgivare kan hjälpa dig att ta reda på detta. En bra pensionskalkylator kan också hjälpa dig att dokumentera och visualisera din plan. NewRetirement Retirement Calculator gör pensionsplanering lätt att göra utan att offra den enorma mängd detaljer som krävs för en realistisk plan.

Pensionskalkylator:enkla steg till en bättre pension

2. Finns det fortfarande dolda avgifter i din arbetsgivarsponsrade 401(k)?

Sedan den ekonomiska kollapsen 2008 krävde en ny regel för arbetsdepartementet att alla dolda avgifter kopplade till pensionsplaner och fonder skulle avslöjas för arbetsgivare och anställda, förklarar Bucher.

"Vid vissa uppskattningar är upp till 90 % av avgifterna kopplade till pensionsplaner dolda. Få en redovisning av alla avgifter och om du inte kan dechiffrera informationen, gå på en finansiell workshop eller prata med en finansiell rådgivare”, säger han i en skriftlig kommentar. "Det kan vara dags att rulla in lite pengar till en billigare plan. Enligt en AARP-undersökning hade 71 % av dem med 401(k) ingen aning om att de betalade avgifter för sina pensionskonton.”

Men är dolda 401(k) avgifter alltid viktiga? Det beror på planen, säger Craig Cowles, CFP® och grundare på Cardinal Wealth Advisers, baserad i Dallas, Texas.

"Om [planen] är transparent, portföljen är i linje med industristandarder och avgifterna är rimliga, bry dig inte om dig själv," råder Cowles. "Avgifter är oundvikliga och en del av verksamheten. Men här är ett bra lackmustest:fråga om de har granskat sin plan under de senaste två åren. Har arbetsministeriet varit inne för att granska planen? Vad blev resultatet?”

3. Vill du chansa på börsen?

En av effekterna av lågkonjunkturen är att pensionärer och förtidspensionärer insåg Wall Streets sårbarhet.

"Även om aktiemarknaden kan ge dig massor av pengar, kommer den inte nödvändigtvis att behålla din förmögenhet", säger Bucher och noterar fördelarna med livränta.

En livränta, eller försäkringsprodukt som betalar ut inkomst, gör att du kan göra en investering i livräntan och sedan göra utbetalningar till dig – vilket ger dig en pålitlig inkomstström under pensioneringen.

Det finns många olika typer av livräntor. Tre huvudtyper av livräntor är fasta, indexerade och rörliga. Dessa livräntor skiljer sig åt i sättet de genererar intäkter och i mängden risk.

"Om man vill hålla jämna steg med inflationen måste aktiemarknadsexponering vara en del av spelet", säger Power. "Vad pensionärer bör göra är att ha en säker inkomstström de kan leva på. Vissa behöver livränta, andra inte. Men om de har något hopp om att leva ett anständigt liv i pension kommer de att behöva exponering på aktiemarknaden. Balanserade portföljer och konservativa allokeringsstrategier är vettiga.”

4. Om du har lämnat ditt jobb, har du rullat in din arbetsgivarsponsrade 401(k) till en IRA?

"Medan 401(k)s är ett utmärkt verktyg för att spara, särskilt om din arbetsgivare tillhandahåller matchande medel, om du skulle dö, skulle skatten dina överlevande skulle betala på din 401(k) vara mycket högre än på en IRA, säger Bucher. "Det beror på att de skulle behöva ärva pengarna i en klumpsumma - det skulle lätt kunna ta 35% direkt från toppen. Regeln om engångsbelopp gäller inte för IRA. Medan din make skulle ha möjlighet att ärva din 401(k) som en IRA, skulle dina barn inte. Så dra nytta av din arbetsgivarsponsrade 401(k), men om du lämnar företaget, konvertera till en IRA eller ROTH IRA. Du kan också börja överföra dina 401(k)-medel till en IRA vid 59½ års ålder.”

En 401(k)-plan är  är en avgiftsbestämd plan där en anställd kan göra bidrag från sin lön antingen före eller efter skatt, beroende på de alternativ som erbjuds i planen.

"Bidragen går in på ett 401(k)-konto, där den anställde ofta väljer investeringarna baserat på alternativ som erbjuds under planen", förklarar IRS. "I vissa planer ger arbetsgivaren också bidrag som att matcha den anställdes avgifter upp till en viss procentsats. SIMPLE och safe harbor 401(k)-planer har obligatoriska arbetsgivaravgifter.”

En IRA , eller individuellt pensionsarrangemang, och erbjuder två olika typer av bidrag. En traditionell IRA erbjuder bidrag före skatt om du kvalificerar dig, och en Roth IRA erbjuder bidrag efter skatt.

"Båda är verktyg för att ge din långsiktiga ekonomiska trygghet", säger Prudential Retirement, ett Prudential Financial-företag. "Och varje typ av IRA är en personlig pensionssparplan som erbjuder vissa skattefördelar för dem som kvalificerar sig."

Pensionskalkylator:enkla steg till en bättre pension

5. Kontrollera att du är på rätt spår

Hur kan du se om du är på rätt väg? Det är enkelt, säger Power.

"Om man har en plan bör det finnas en prognos för var du helst kan vara vid varje given tidpunkt," säger Power och noterar att det är nyckeln till att arbeta med en finansiell rådgivare för att uppfylla dina ekonomiska mål när du går i pension. "En årlig översyn kommer att visa dig hur det går."

Behöver du hjälp?

Att hitta rätt finansiell rådgivare är inte lätt. Hitta rekommenderade rådgivare här. Eller kom igång på egen hand med NewRetirement Retirement Calculator.