Nyligen på NewRetirement Facebook-gruppen frågade vi, "Vad är en insikt du fick genom att gå igenom processen att skapa en pensionsplan?" Det framgår av svaren att skapa en plan kan skapa välstånd, trygghet, färre skatter, en tidigare pensionering och mycket mer.
Insikterna är varierande och speglar det faktum att det inte finns något rätt sätt att planera eller ens tänka på pension.
Fortsätt läsa för 19 insikter från några smarta människor som aktivt planerar sin säkra framtid:
Kate säger, "Den största insikten jag fick genom att skapa en pensionsplan var att det är okej att planera kring det som är viktigt för mig."
Hon fortsatte, "Många finansiella rådgivare, artiklar och vänner har bra idéer för hur man planerar en pension, men bara några av de råden gäller min situation och vad som är viktigt för mig. Och det som är viktigt för mig är det som är viktigast.”
Michael sa det på ett annat sätt, "Det finns många sätt att nå slutmålet. Det finns många lösningar som gör dig framgångsrik i pension.”
Vi kunde inte vara mer överens. Du bör planera med dina mål, dina resurser, dina prioriteringar och dina värderingar.
Många människor som redan är pensionerade eller planerar att gå i pension inser att att försöka uppskatta framtida skatter och göra en plan för att minimera dessa kostnader kan gå långt för att bevara dina tillgångar.
Faktum är att skatteinsikter var de lärdomar som mest nämndes av människor.
NewRetirement Planner hjälper dig att se din skatteskuld – beräknad varje år, hela vägen in i framtiden. Det gör att du kan se var du kanske vill minimera din inkomst, göra uttag mer strategiskt, optimera när du startar socialförsäkringen, tänka igenom när du ska konvertera tillgångar och mer för att spara på skatter.
Läs mer om hur du minimerar pensionsskatten. Men här är tre specifika skatteinsikter som medlemmar nyligen fick när de skapade en pensionsplan:
Scott sa:"Skatter, skatter, skatter! Planera i förväg annars blir du obehagligt överraskad...”
Och, Barbara påpekar att skatter skadar ännu mer vid pensionering:"Skatter är mer ett bekymmer eftersom de kommer att höjas och det gör mycket mer ont och är en mer "front of the mind" smärta när vi måste skriva de stora checkar till regeringen kontra att ta dem från våra lönecheckar innan vi ens ser de pengarna. När det väl är i våra händer är det mer smärtsamt att se det lämna – särskilt när vi är pensionerade och tittar på nyheterna mer och ser vad som händer med våra skattepengar!”
Shana tillade att hon är glad över att ha en plan som "ger dig en framåtblickande syn på skatteskulder/hinder och tid att göra justeringar och strategier innan det är för sent."
Genom att använda en Roth kan du vara säker på framtida skatteförpliktelser – du kommer inte ha några skatteförpliktelser på dina Roth-konton.
Kathy betonade (med stora bokstäver och tre utropstecken ) kraften i att spara till en Roth. Hon sa:"Att misslyckas med att planera är planering att misslyckas. Spara det maximala du kan och, om du är yngre, dra nytta av ROTH!!!”
Mary tillade:"Jag önskar att jag hade gjort lite Roth under mina tidiga arbetsdagar!"
Du har alternativ för hur du sparar pengar till pensionen - på ett Roth-konto eller ett traditionellt konto.
Så, teorin är att genom att spara pengar i en Roth när du är yngre, är det mer sannolikt att dina pengar kommer att uppskattas mycket och du kommer inte att betala skatt på den tillväxten.
Tro inte att det är för sent om du närmar dig pensionen och inte har sparat till en Roth. En Roth-konvertering är när du tar pengar som du har på ett traditionellt 401(k)- eller IRA-konto och flyttar dem till ett Roth 401(k) eller IRA. När du gör detta måste du betala skatt på pengarna du tar ut. Alla framtida vinster kommer dock att växa skattefritt.
Jun sa:"Glad att jag gjorde ROTH-omvandlingar tidigt i mitt liv."
Läs mer om Roth-konverteringar eller använd Roth Explorer i NewRetirement Planner för att se vilka typer av konverteringar som kan vara vettiga för dig.
Om du har turen att planera att föra över ett ekonomiskt arv till arvingar kan du överväga fördelarna med att ha dessa pengar på ett Roth-konto.
Brian sa:"Det lönar sig att få pengar till en Roth, särskilt för dem du lämnar din egendom till."
Eftersom Roths växer skattefritt är de särskilt bra för pengar som kommer att investeras under lång tid. Detta är ofta fallet med medel som kommer att ärvas av arvingar. Så i många fall kan du spara dina förmånstagare skattepengar genom att föra över ett Roth-konto istället för ett traditionellt konto.
När du fyller 72 måste du ta Required Minimum Distributions (RMDs) från dina skatteuppskjutna konton. Dessa uttag räknas som inkomst och kan 1) flytta dig till en högre skatteklass och 2) utlösa högre kostnader för Medicare - vad du betalar bestäms av vissa inkomsttrösklar.
Greg uttryckte frustrationer över dessa kostnader och sa att han fick insikt i, "Hur RMDs vid 72 års ålder kommer att öka mina årliga Medicare-premier med tusentals. Jag känner att jag betalar för samma förmån minst två gånger utan något slut i sikte.”
Och det är sant. De allra högsta inkomsterna kommer att betala över 5 000 USD mer för Medicare än de som har lägst inkomst.
OBS:Det kan vara möjligt för dig att undvika dessa tillägg och spara tusentals varje år om du är uppmärksam på inkomsttrösklarna och sänker din inkomst när det är möjligt.
Läs mer om Medicare-tillägg (IRMAA):Hur de rikaste kan undvika att betala mer för täckning.
Pensionsinsikter handlar inte alltid om pengar. Mike sa:"Jag lärde mig att jag kommer att ha många "förhandlingar" med familjemedlemmar om var jag ska bo, hur jag ska spendera pengar och fördela den lediga tid som kommer att bli tillgänglig från att inte arbeta 50+ timmar i veckan som jag har gjort tidigare 33 år.”
När du arbetar har du mindre val om hur och med vem du ska spendera din tid. I pensionen får man total frihet och den friheten kan nästan kännas problematisk. De mest framgångsrika och kanske lyckligaste pensionärerna har en pensionsplan för sina pengar - och sin tid. Om du är orolig för din tid, här är några användbara resurser:
Aristoteles citeras för att säga:"Ju mer du vet, desto mer inser du att du inte vet." Denna till synes motsägelsefulla tanke är en av anledningarna till att han anses vara klok.
Hans visdom gäller för ekonomisk planering och pensionsplanering - ju mer du vet om ekonomisk planering, desto mer inser du att du inte kan om ekonomisk planering.
Som Candace citerade med sin insikt, "Att skapa en pensionsplan och utbilda mig själv på vägen fick mig att inse hur mycket jag måste lära mig! Det är en pågående process...”
Faktum är att planering är som en lök, du kan fortsätta att skala tillbaka lager och gå djupare för att öka din rikedom och säkerhet.
NewRetirement Planner är faktiskt framtagen för att hjälpa dig att uppnå allt mer komplexa lager av rikedom och säkerhet. Du börjar med att ta reda på grunderna för att bara hitta ett sätt att ha tillräckligt med inkomst för att hålla så länge som du gör. Därefter kan du fundera på sätt att garantera den inkomsten och planera för oförutsedda risker. Och slutligen kan du ta reda på hur du kan öka utgifterna eller lämna efter dig en större egendom. Allt medan du kör scenarier för att fatta bättre ekonomiska beslut – balansera dina vardagsprioriteringar med morgondagens möjligheter.
Detta är insikten om pensionsplanering som Jon fick, "Att sätta pengar i en pensionsfond är relativt enkelt, men att planera när och hur man ska ta ut dem i pension, utan tung beskattning, är mycket mer komplicerat."
Brian tillade, "Avackumulering blir komplicerat innan det blir enkelt." (Avackumulering avser att ta ut dina besparingar och tillgångar.)
Dessa insikter är sanna. Det är ungefär som när du ser en stressad förälder med ett litet barn i fullt härdsmältningsläge. Du tycker synd om mamma eller pappa. Men om du har barn och har överlevt tonåren, vill du nästan säga till de unga föräldrarna att utbrotten är lätta jämfört med de kommande åren - saker och ting blir bara mer komplicerade när barnen blir äldre.
Det är samma sak med pension. Du kanske tror att sparande kräver stora uppoffringar, men att förvandla dessa besparingar till en tillräcklig inkomst som varar så länge som du gör – oavsett hur det visar sig vara – samtidigt som du håller jämna steg med inflationen och oförutsedda händelser och… och… och… är komplicerat.
"Jag känner ofta att det finns så många rörliga delar till allt, min hjärna blir bara förvrängd!" sa Laura.
Att skapa en pensionsplan innebär faktiskt att vrida och vrida på en rad inbördes relaterade spakar och knoppar. Ett ekonomiskt drag har en genomgripande inverkan på en mängd andra faktorer – bra eller dåliga.
Det fina med att använda onlineverktyg är att du får styra vad som är viktigt för dig och dina ekonomiska planer. Och att behärska de olika finansiella hävstångarna kan ge dig en djup känsla av självförtroende, tydlighet och säkerhet om dina pengar.
Dessutom visar NewRetirement Planner dig effekten av varje förändring du gör, vilket definitivt kan hjälpa till att avkoda din hjärna.
Laura sa:"Jag har upptäckt att jag nästan är avundsjuk på mina vänner som bara har pension och social trygghet. De behöver inte ta reda på hur man bevarar pensionsfonder. Att ta reda på hur man investerar och tar ut pensionstillgångar är ett stort ansvar och tar mycket tid i anspråk med en brant inlärningskurva och rädsla för att försvinna.”
Laura har rätt. Pensionssystemet har mycket förtjänst. Och systemet med pensionssparkonton är djupt felaktigt – alla har inte tillgång till sparplaner, många människor deltar inte även när de har tillgång, och ja, även om du sparade är det otroligt komplicerat att förvandla tillgångar till inkomst.
Dessa komplikationer är en av anledningarna till att människor vänder sig till livränta. En livsvarig livränta är som en pension du köper själv. Det kanske inte är den mest flexibla eller effektiva platsen att lägga dina pengar på, men det tar bort gissningarna för att omvandla sparande till inkomst.
Det finns dock andra sätt att förvandla tillgångar till inkomst:Utforska 18 pensionsinkomststrategier.
9. En onlineplattform kan ge dig riktiga svar och förtroende – kanske till och med mer än en rådgivareDet här är en insikt som kom upp i några olika skepnader:
Rebecca sa att att skapa en pensionsplan visade henne:"Att det inte är svårt att förstå hur våra pengar fungerar. Och vi kan antingen faktiskt planera vår pension själva eller så kan vi bättre förbereda oss innan vi pratar med någon finansiell rådgivare. Ekonomisk kunskap är så viktig, och jag uppskattar verkligen att känna att jag vet vad som pågår.”
Barbara gynnades av att skapa en pensionsplan genom att kunna få alla frågor besvarade. Hon upptäckte att rådgivare inte alltid uppskattade eller inte verkade vilja svara på hennes frågor. Hon sa, "När de pratar med "proffs" kan de inte tydligt svara på några av mina frågor och jag känner att de tror att jag är problem när jag frågar saker som "Men om det här händer, vad sägs om det..." och så vidare."
Hon fortsatte:"Professionerna verkar antingen inte kunna hjälpa mig igenom orsaken och verkan av saker, antingen för att de bara går på den raka vägen i sin affärsplan eller bara inte har gått av med sina föreskrivna, asfalterade vägar.”
Genom att skapa en pensionsplan fick Laura självförtroendet att prata med sin rådgivare. "Jag har lärt mig att så mycket som jag känner att jag gnäller, oförberedd och har ingen aning efter år av försök och misstag, efterforskningar och diskussioner och försöker lista ut allt, åtminstone är jag nu bekant med det hela."
Hon fortsatte, "Jag kan faktiskt ha en bättre konversation när jag pratar med en rådgivare, banktjänsteman eller en försäkrings- eller bolåneagent. Jag kan utmana strategier och fråga om alternativ. Och oavsett om jag är personligen, i telefon eller på distans har många uttryckt chock över att jag förstår deras förklaringar och ställer halvintelligenta frågor eller pekar på konflikter och möjliga lösningar.”
Alla vill inte ersätta eller komplettera en rådgivarerelation. Rob sa:"Jag var oförmögen och ovillig att ta itu med det själv. Även om jag är intresserad och involverad i vår ekonomi, behövde jag hjälp från en finansiell rådgivare för sinnesfrid, trygghet och för min fru när jag passerar. Hon är inte särskilt intresserad av att engagera sig i våra pengar.”
För många människor räcker det inte att skapa sin egen pensionsplan, de vill ha försäkringar från en rådgivare.
Om det här är du kan du överväga att använda en förtroenderådgivare som endast är avgiftsbelagd – som kan hjälpa till att anpassa hans eller hennes intressen till dina.
NewRetirement erbjuder förtroenderådgivning från en oberoende certifierad finansiell planerare med endast avgift. Konsultationer sker via telefon eller videosamtal och genom att använda NewRetirement Planner är processen samarbetsvillig, kostnadseffektiv och effektiv.
John sa, "NewRetirement-systemet hjälpte mig att lägga allt på ett ställe och tillät mig att justera tillväxt och inflationsprocent. Genom att göra det fick jag förtroende för mina pensionsplaner.”
ja! Att organisera och köra olika scenarier är bra sätt att få förtroende för att du är på rätt väg mot den säkra framtid du vill ha.
Här är 15 scenarier att prova.
Kelli fick insikter till nytta för sina barnbarn. Hon sa:"Jag lärde mig att berätta för mina barnbarn värdet av att spara."
Ju mer du sparar när du är ung, desto enklare blir pensioneringen och desto tidigare kan du göra allt på grund av kraften i att öka avkastningen (förutsatt att du investerar det du sparar). Förhoppningsvis kan Kelli dela några kraftfulla exempel med sina barnbarn. Här är en:
Låt oss säga att det finns en uppsättning trillingar:Jane, Jill och Justine.
Jane, Jill och Justine sparade alla $120 000 under en 10-årsperiod och alla kommer att få 7% avkastning när de fyller 65. Men det är där likheterna slutar. Deras slutsaldo kommer att vara dramatiskt annorlunda.
När du skapar en pensionsplan är du också skyldig att upptäcka några bör, kunde, skulle.
Michelle sa:"Jag upptäckte att jag borde spara mer."
Frank önskade att han hade sparat till ett Roth-konto tidigare. Han sa:”Önskar att jag bara hade betalat skatten när jag tjänade pengarna. Jag hade alltid trott att jag skulle hamna i en lägre skatteklass när jag gick i pension. Sedan lärde jag mig om RMD.”
Shana hade en observation, "Jag har sett många människor "gå i pension" och, eftersom de är 62, omedelbart ta socialförsäkring och blint gå i pension utan att veta viktiga saker. Många insåg att de i verkligheten inte hade råd att gå i pension och var tvungna att gå tillbaka till arbetskraften eller leva en livsstil med lägre budget än de förväntade sig. Och ännu värre insåg senare skattekonsekvenserna av deras outbildade beslut att gå i pension. Vikten av att ha en blick framåt och en avdragspensionsplan på plats före pensioneringen kan inte nog understrykas.”
Bill föreslår att "Den största lärdomen var att det var dumt att vänta till 60 års ålder för att träffa en finansiell planerare. Vi borde ha börjat i 40-årsåldern med checkpoints vart femte år.”
Dessa beklagar belyser behovet av att skapa en långsiktig plan för din rikedom och säkerhet så tidigt som möjligt. (Även om det aldrig är för sent att komma igång, eftersom tipset om att lära barnbarn att spara shower, lönar sig tidig planering.)
Lär dig om vikten av en kvartalsvis pensionsincheckning.
Kelli lärde sig ännu en svår läxa. "Jag lärde mig att inte vara inblandad i ekonomi (min man gör det och gjorde det för hela vårt äktenskap) är dumt. Alla borde veta statusen för siffror.”
Det är inte trevligt att tänka på, men verkligheten är att den ena maken kommer att överleva den andra. Och den efterlevande maken måste ta över de ekonomiska planerna. Dessutom, om bara en make gör planeringen, kan den andras behov och önskemål inte redovisas.
Här är 8 ämnen att ta itu med om du vill överleva pensioneringen med din make.
Chris sa:"Min insikt är att oavsett vad siffrorna visar, kämpar jag mentalt för att lita på siffrorna."
Chris är inte ensam. Många människor kämpar med att ta steget in i pension. När allt kommer omkring vänds hela ditt sätt att leva – tjäna en lön, spara pengar – upp och ner och du ställs inför att spendera det du har spenderat en livstid på att samla ihop.
Här är 9 idéer för hur du kan övervinna skräcken av att spendera ditt boägg.
Om du känner att du är redo att gå i pension, men inte riktigt kan sluta, kan du lida av "ett-års-ism". Detta syndrom - att skjuta upp pensioneringen ett år till - är vanligt. Lär dig vad ett år till verkligen betyder för dig och ditt välbefinnande.
David sa:"Jag lärde mig om hur man kan dra från olika källor vid olika tidpunkter. Detta gör att jag kan behålla min livsstil och vara skatteeffektiv.”
En bucket approach kan vara ett bra sätt att ta några lämpliga investeringsrisker med en "hink" av dina pengar och behålla andra "hinkar" i mer konservativa investeringar.
Läs mer om en pensionssparstrategi.
Jordana lärde sig:"Jag vill aldrig ens gå i pension och det är i alla fall det som är säkrast och hälsosammast för mig."
Detta kan vara mycket sant. Om du tycker om ditt arbete är det en bra "pensionering"-plan att hålla fast vid det. Att arbeta håller dig mentalt, fysiskt, intellektuellt och socialt engagerad. Och i bästa fall ger det dig också mening och syfte.
Pensionerad eller inte, att åldras bra innebär vanligtvis att du kan få den sociala interaktion, känsla av syfte och stimulans som arbetet ger.
Att arbeta längre kan till och med leda till ett längre och lyckligare liv.
Tom sa:"Jag vet inte om jag skulle kalla det "vunnen" insikt, men planeringsprocessen förstärker behovet av att ha prioriteringar och ständigt se över dessa prioriteringar."
Kenneth gjorde en mycket specifik självmedveten avvägning. Han berättade att han lärde sig:"För det mesta att förtidspensionering inte händer för mig - åtminstone inte före 55 års ålder. Det skulle vara mer stressande att försöka jonglera med saker, än att bara jobba två år till."
Det är sant att de flesta människor har begränsade pensionsresurser och kan inte göra allt. Och utan en plan är du benägen att göra vad som helst. Genom att planera kan du bestämma vad dina prioriteringar är och se till att du organiserar dig kring att uppnå eller uppleva det som är viktigt för dig.
David insåg att långtidsvård kan vara en dyr bomb i de bäst upplagda planerna. Han sa:"Mitt huvudområde som jag verkligen vill gå djupare i planering är långtidsvård. Långtidsvård är ett stort wild card för mig.”
Lyckligtvis har du alternativ för hur du hanterar denna potentiella kostnad. Utforska 10 sätt att planera för möjligheten till långtidsvård.
Folk tenderar att vara oroliga för att kunna gå i pension. Ingen vill hoppa in för tidigt och möta utsikten att få slut på pengar eller inte ha råd med sjukvård.
Att skapa en pensionsplan ger ofta människor insikten att pensionering är fullt möjlig:
Henry sa:"Insikten jag fick var att jag kanske skulle kunna gå i pension i förtid." Rebecca upptäckte sitt förtidspensioneringsdatum, "Att gå i pension tidigare än väntat, kanske i slutet av 50-talet är fullt möjligt."
Kathleen upptäckte att "jag är i bra form för pensionering." J.C. upprepade den känslan och sa:"Jag fick tröst i att veta att vi är i bra form."
James upptäckte att han kan "må riktigt bra om mina pensionsbeslut."
Lemuel förklarade att han hade:"Klarhet, självförtroende och optimism mot en ekonomiskt säker pensionering."
Jolene fann att de var redo för pensionering, "Vi upptäckte att min man och jag kunde gå i pension tidigt - med eller utan passiv inkomst - och att vi kunde sänka skatterna under de kommande åren genom konverteringar."
Jun kunde säga att "Nu räcker det."
Mimi proklamerade:"Jag klarar mig bättre än jag trodde."
Sarah var glad över att få veta:"Att vi kan dra ner på vår verksamhet i slutet av året och gå i pension. Vi hade aldrig vetat det utan NewRetirement Planner. Vi ska skära ner till ungefär 1/3 av vår inkomst och klara oss. Jag är så exalterad!”
Och listan fortsätter...
Ingen planeringsupplevelse kommer någonsin att vara den andra lik. Det finns gemensamma teman, men du kan skapa en plan som är rätt för dig och få den insikt du behöver.
Om NewRetirement: NewRetirement är en finansiell planeringsplattform som ger DIG möjligheten att upptäcka möjligheter, hitta mer klarhet om framtiden, fatta bättre beslut och ta kontroll över dina pengar. Balansera dagens prioriteringar med morgondagens möjligheter för mer rikedom, säkerhet och lycka.
Vad är en 457-pensionsplan?
Vad är en TDA-pensionsplan?
Rätt pensionsplan:Väljer jag en traditionell eller Roth 401(k)?
Vad är ett Roth IRA-pensioneringskonto?
Skapa ett system för pensionering
Roth IRA vs. 401(k)-planen – vilken är bäst för din pensionsplan?
Är jag på väg att gå i pension?
Få din pensionsplan på rätt spår