Finansiella rådgivare kan göra många olika saker. Den vanligaste uppgiften är dock investeringsvägledning . Även om vissa rådgivare kan hjälpa dig att bygga upp en övergripande finansiell plan eller fatta ekonomiska beslut, är investeringar vad de flesta människor söker.
Du har många valmöjligheter när det kommer till hur du vill investera dina pengar. Och det finns inga övergripande rätt svar, men det finns förmodligen en lösning som är rätt för dig.
Så, kan en rådgivare hjälpa dig? Ska du betala en rådgivare för att hjälpa till att investera dina besparingar? Kanske. Kanske inte. Oavsett om du vet det eller inte, kan du förmodligen göra ett mycket bra jobb genom att investera på egen hand.
Nedan finns sex frågor som hjälper dig att ta reda på om du behöver en rådgivare som hjälper dig att investera och, om ja, vilken typ.
När det kommer till investeringar kan rådgivare utföra olika funktioner. Dessa funktioner delas in i två huvudkategorier:
En rådgivare kan hjälpa dig att fastställa en investeringsstrategi. Strategin kan vara att bestämma din idealiska tillgångsallokeringsprocent och vägleda dig till ett investeringspolicyuttalande (IPS) – en uppsättning riktlinjer som är avsedda att definiera:
Förutom att sätta strategi kan en rådgivare också göra investeringar, hantera och handla åt dig.
Om din rådgivare investerar åt dig är det viktigt att förstå om de gör "aktiv handel" eller "passiv investering."
Ofta är målen för aktiva investeringar att överträffa finansmarknaderna som helhet eller åtminstone hur bra du skulle kunna göra om du investerade dina pengar själv.
Aktiv handel innebär att rådgivaren aktivt köper och säljer investeringar på dina konton - helst på ett sätt som överensstämmer med dina investeringsmål, risktolerans och investeringsstrategi. Aktiva investeringar innebär ombalansering för att hålla målallokeringar över sektorer och risknivåer. Och aktiva investeringar involverar vanligtvis analys av marknadsdynamik, sektorer, nyheter och hur allt kan påverka framtida möjligheter.
Helst tar en aktiv investerare också hänsyn till skattekonsekvenser, inkomstöverväganden och andra finansiella mål förutom avkastning. Men detta är inte alltid fallet.
Passiv investering är mer en "köp och håll"-strategi. Istället för att aktivt handla köper du investeringar för att uppnå ett föreskrivet tillgångsallokeringsmål och behålla dem på lång sikt.
Passiv investering lutar i allmänhet åt att köpa index (att äga ett helt marknadsindex som representerar S&P 500 eller Russell 3000) och hålla det under en lång tidsperiod. Istället för att försöka investera i ett enda företag eller sektor med störst potential köper du helt enkelt hela marknaden.
Passiva investeringar i indexfonder kan vara ett relativt enkelt men också ett extremt effektivt sätt att investera – speciellt för pengar du inte behöver på kort sikt. Indexfonder kan överträffa aktivt förvaltade portföljer över medellång till lång tidshorisont. De är också ett av de mest ekonomiska sätten att investera pengar eftersom dessa fonder vanligtvis har mycket låga avgifter förknippade med dem.
Om du väljer att arbeta med en rådgivare, välj en som erbjuder en avgiftsstruktur som du är bekväm med och som är kompatibel med den typ av tjänster du behöver.
Vanliga avgiftsstrukturer inkluderar:
När en rådgivare betalas i provision betyder det att de får betalt för de finansiella produkter de säljer till dig. Det betyder att de inte är helt i linje med dina mål – de är ofta mer av en säljare än en rådgivare.
Assets Under Management (AUM) är den avgiftsstruktur som oftast används av rådgivare som hanterar (investerar) dina pengar.
Rådgivaren kommer att debitera dig en årlig avgift motsvarande en procentandel av dina tillgångar - helst inte mer än 1% men varierar från 0,25-2% eller mer. Även i den lägre delen kan dessa avgifter läggas till.
Om du har 500 000 USD och betalar 1 % i AUM, skulle du betala rådgivaren 5 000 USD per år. Ett annat sätt att tänka på AUM-avgiften är dock att den minskar din totala investeringsavkastning. Om du betalar en avgift på 1 % och du tjänar en total avkastning på 9 % på investeringar, får du faktiskt bara en avkastning på 8 % – din avkastning på 45 000 USD reduceras i huvudsak till 40 000 USD. Och det är drygt ett år och tar inte ens hänsyn till inflationskostnaden.
Du förlorar inte bara hur mycket du spenderade på avgifter, utan du förlorar räntan som pengar kunde ha tjänat om de återinvesterades.
Under 30 år är skillnaden mellan att få en avkastning på 9 % och att förlora en procent på grund av AUM-avgifter (dvs. att få 8 %) på en investering på 500 000 USD drygt 1,5 miljoner USD . En och en halv miljon förlorade på grund av avgifter. Ja, du läste rätt.
Proffs: Om din rådgivare aktivt investerar för dig och du tror att de ger bättre avkastning än den avgift du betalar, kan detta vara en bra taktik för att öka dina pengar.
Kon: Om du behöver finansiell rådgivning utöver att öka dina tillgångar – som att förvandla tillgångar till inkomster för pensionering, kanske en AUM-rådgivare inte passar rätt.
Det kan vara svårt att hitta en rådgivare som är villig att erbjuda investeringsrådgivning till en tim- eller fast avgift. De flesta rådgivare skulle föredra att hantera dina pengar mot en AUM-avgift.
Men om du kan hitta det och är villig och kapabel att följa en rådgivares strategi kan det vara mycket kostnadseffektivt att betala för timrådgivning. Och det kan vara till hjälp på många sätt utöver investeringar.
En rådgivare som kompenseras till ett timpris kan ge dig en investeringsstrategi samt ge dig råd om andra ekonomiska frågor som kan ha en större ekonomisk belöning än din avkastning.
Rådgivare som kompenseras av en fast eller timavgift rådgivare kan hjälpa dig med:
OBS:NewRetirement Planner, en 360-graders planeringsplattform, hjälper dig också med funktionerna ovan. Utöver kraftfull teknik kan NewRetirement också koppla dig till en planeringscoach eller en certifierad finansiell rådgivare för att hjälpa dig att känna dig tryggare med dina planer.
Ibland är det bästa skälet att anlita en rådgivare för att hjälpa dig fatta logiska – inte känslomässiga – beslut om dina investeringar.
Du kanske inte inser det, men pengar är känslomässigt. Rädsla, girighet, frustration, eufori och otålighet är alla känslor som kan påverka din rikedom negativt.
Använd en rådgivare om du tror att du kan använda coachning när marknaden tar ett dyk eller om du behöver hjälp med att bli motiverad att investera.
Som Kenneth skrev på NewRetirement Facebook Group, "Jag har funnit att den viktigaste aspekten av att investera för mig är vad jag gör under en, två gånger, tre i livet svarta svanhändelserna (alltid negativt). Jag blir lite slarvig i huvudet. Coronakraschen, jag kom förbannat nära att dra ur kontakten men han pratade ner mig. Och det är helt olik mig. Men att förlora 6 siffror på en vecka kommer att skramla många, även de som tror att de är "högrisktoleranta."
Gift? Om du är gift kan en rådgivare vara till nytta på ytterligare några sätt. De kan mildra meningsskiljaktigheter mellan makar. Eller, om bara en make är aktiv med hushållets ekonomi, kan rådgivaren tillhandahålla ett kontinuum om den maken dör före den andra.
När du ackumulerar - arbetar och sparar pengar - är dina investeringsmål relativt enkla:utöka tillgångarna. Detta kan göras med en rådgivare eller på egen hand.
Men när du närmar dig pensionen och planerar hur du ska samla (ta ut) dina pengar, kan saker och ting bli lite mer komplicerade. Och vågen kan tippa till förmån för att arbeta med en rådgivare.
På Facebook lyfter Lawrence upp utmaningarna med att hantera pengar i dekumulationsfasen. Han sa:"Jag [investerade] hela mitt liv fram till ungefär 55 eller 56 års ålder. Jag har nu en rådgivare som gör allt och jag kan fokusera på de roliga sakerna att göra när jag går i pension. Att bygga välstånd är lätt. Att hantera det tillsammans med socialförsäkringsstrategier, Roth-konverteringar, RMD-hantering, marknadsförändringar och ombalansering är mycket mer tidskrävande.”
NewRetirement Planner kan hjälpa människor med många av dessa beslut. Men vissa tycker att det är betryggande att få ytterligare råd och expertis från en rådgivare. Se bara till att du arbetar med en rådgivare som förstår komplikationerna med att investera efter pensioneringen. Många rådgivare saknar det specifika kunnandet.
Efter pensioneringen vill du ha en rådgivare som kan hjälpa till med en investeringsstrategi som tar hänsyn till skatter, garanterad inkomst, riskreducering, uttagsstrategier och mer.
Att investera är inte raketvetenskap. Det finns sätt att hålla det enkelt.
Att utforska bucket-strategier och investera i indexfonder är två bra ställen att börja.
Och, naturligtvis, genom att använda planeringsmjukvara som NewRetirement Planner kan du modellera investeringar såväl som alla andra aspekter av en stark finansiell plan.
Som Rebecca nyligen skrev:"Anledningen till att jag är en nypensionerad entusiast är att jag för en mycket rimlig summa kan modellera mina potentiella framtidsscenarier och jag behöver inte förlita mig på att någon annan gör det åt mig eftersom programvaran är låst bakom en leverantör. Jag känner mig mer i kontroll över mina beslut och jag känner att jag får kunskapen direkt snarare än att behöva ta mig igenom en gatekeeper.”
När det kommer till vem som ska förvalta dina investeringar finns det inget rätt eller fel svar. Det är helt en fråga om personliga preferenser.
Vissa tycker om att tvätta sin egen bil på sin egen uppfart. Andra föredrar att lägga ut tjänsten på entreprenad. Alla får bilen ren. Att investera är inte annorlunda. Det finns en lösning för alla typer av mål och preferenser.
Men om kostnaderna är ett problem, här är några tips:
Ställ in din strategi med en rådgivare för en tim- eller årsavgift: Om du inte klarar det själv, anlita en rådgivare för en timavgift för att hjälpa dig att sätta en investeringsstrategi.
Använd programvara för att göra bedömningar för dig själv: Även om det inte hjälper dig med en investeringsstrategi (ännu), använd NewRetirement Planner för att upptäcka sätt att bli bättre med skatter, pensionsinkomststrategier, uttag, budgetering, social trygghet, Roth-konverteringar och mer...
Systemet kan också användas för att hjälpa dig att visualisera specifika rekommendationer från en rådgivare. Bedöm deras idéer inom ramen för din övergripande plan. Se effekten på olika aspekter av din ekonomi.
Leta efter investeringsråd om AUM med låg avgift: Vanguards personliga rådgivare rekommenderas starkt av många människor som använder NewRetirement. Det är ett billigt - 0,3 %-alternativ för att få förtroendeingivande investeringsrådgivning.
Lågkostnadsplanering: NewRetirement har liveplaneringsstöd och finansiella rådgivare. Eftersom dessa proffs arbetar med programvaran NewRetirement är kostnaderna lägre än andra liknande timbaserade tjänster och rekommendationerna kan vara mer effektiva eftersom de är baserade på dina mål, resurser och värderingar – inte rådgivarens. Läs mer om NewRetirement-supporttjänster.
Ska du bli frestad att investera i Bitcoin?
Bör du låna från din sparplan?
Ska du använda Crowdfunding för att finansiera ditt företag?
Varför bör du investera under COVID19-tider?
Var ska du investera dina pengar?
Hur mycket bör du spara i din akutfond?
Ska du investera din akutfond? [Det fullständiga svaret]
Varför du behöver investera 15 % av din inkomst för att gå i pension