Amerikanerna har förändrats mycket under de senaste 100 åren – vi lever längre och har mer aktiva liv och vårt samhälle och våra finansiella strukturer har utvecklats (och i vissa fall kanske delegerats). Men många av våra idéer om pension och pensionsplanering kommer från tidigare generationer. Dessa idéer är dåligt anpassade till dagens verklighet. Så, vad är de NYA pensionsreglerna?
Ett tema i Aldous Huxleys dystopiska roman, Brave New World , är kampen för att behålla personlig identitet och autonomi från staten (och, i dagens värld, företag).
Tidigare lade de med tillräcklig förmögenhet ofta ut ekonomiskt beslutsfattande och resten av oss fick det att fungera från dag till dag. Idag är det viktigare än någonsin för individer att förstå den privata ekonomin och de tillgängliga spakarna för att bygga välstånd och säkerhet. En viktig NY pensionsregel är att ta kontroll.
Rådgivning endast mot avgift är mycket värt besväret, men det görs mer kraftfullt när du kan förstå och kontrollera vägledningen på egen hand.
Verktyg som NewRetirement Planner strävar efter att ge dig kontroll över dina pengar och därmed din tid och glädje.
Tanken att du behöver 1 miljon dollar för att gå i pension har främjats obevekligt. Detta är dock varken rimligt eller korrekt för alla.
Du kanske behöver 1 miljon dollar. Du kanske behöver 5 miljoner dollar. Kanske behöver du inga besparingar alls. Det är upp till vad som är viktigt för dig, vilka resurser du har och hur du vill leva ditt liv.
Dessutom finns det mycket mer i en "pensionsplan" än ditt sparsaldo. Du har ett brett utbud av spakar för att uppnå en säker framtid.
EN NY pension innebär att du får göra avvägningar och beslut för det liv du vill.
Baby boomers behöver hjälp att räkna ut hur man går i pension. Det är första gången som massor av människor går i pension utan pension. Vad är värre? Höga skuldnivåer, många som saknar tillräckligt med sparande och ett knepigt ekonomiskt klimat kan göra att pensionsplanering verkar nästan omöjligt.
Och var ska du få den hjälp du behöver? Finansiella rådgivare kan vara dyra, kan inte alltid svara tillräckligt på alla de många frågor vi behöver svara på, och alltför många är fokuserade på rikare kunder.
I Brave New World , teknik var ett sätt att utöva kontroll. Men i dagens värld kan teknik användas för att stärka dig.
Viss teknik – som högkvalitativa pensionskalkylatorer, detaljerad onlineinformation, tjänster som robo-rådgivare och lågprisinvesteringsbolag som Vanguard – kan hjälpa alla att få tillgång till den detaljerade modellering du behöver för att bedöma var du står, upptäcka sätt att stärka din ekonomi och göra bättre beslut om dina pengar och när, var och hur du ska gå i pension.
Är du medveten om att du sannolikt betalar avgifter som avsevärt tär på din investeringsavkastning? Forskning tyder på att mindre än 30 % av människorna vet hur mycket de betalar i avgifter. Och observationsdata tyder på att människor hellre skulle hålla huvudet i sanden på ämnet än att undersöka hur mycket deras tilltro till en investeringsrådgivare eller förvaltade fonder kostar.
Här är några taktiker att överväga om du vill minska dina investeringsavgifter:
Medan pandemin har förkortat den genomsnittliga livslängden, är det förhoppningsvis en tillfällig svacka. I allmänhet är kanske den bästa nyheten med en NY pension att du sannolikt kommer att leva betydligt längre och friskare än dina egna föräldrar.
På 1950-talet levde människor som gick i pension vid 65 års ålder till 78. Dagens pensionärer kan förvänta sig en genomsnittlig livslängd på 83 eller 84 år – vilket innebär att hälften av er kommer att leva mycket längre än så.
Även om det är bra att du lever längre, betyder din utökade livslängd att du behöver mer pengar till pension:
NewRetirement Retirement Planner låter dig se vad som händer med din ekonomi oavsett hur länge du lever. Du kan enkelt jämföra din ekonomi med olika målåldrar. Ta reda på hur mycket du kan spendera om du lever till din förväntade livslängd. Kommer du få slut på pengar om du lever 10 eller 20 år längre än genomsnittet? Få svar på dessa scenarier och allt däremellan.
Även om många av dagens pensionärer inte har sparat tillräckligt, betyder det inte att du inte kan gå i pension och att du inte behöver en pensionsplan.
Alla har resurser och en viktig NY pensionsregel är att du måste tänka på att använda dessa resurser kreativt. Du har förmodligen besparingar. Men du kommer förmodligen också att ha social trygghet, förmågan att arbeta i någon egenskap, familj och vänner, ett hus, förmågan att minska utgifterna eller andra möjligheter.
Du kan göra små avvägningar för att uppnå en säker pension på vilken nivå som helst. Exempel på små avvägningar som gör stor skillnad är:
Du vet inte vilken strategi eller uppsättning strategier som fungerar för dig om du inte provar dem. Modellera dessa scenarier och andra i NewRetirement Planner.
En stor del av NYA pensionsplaneringsregler idag är att hitta sätt att garantera tillräcklig månadsinkomst för att täcka dina månatliga utgifter – oavsett hur länge du lever. Garanterad livstidsinkomst är en inkomstström som aldrig kan ta slut – oavsett din livslängd – idealiskt justerad för inflation.
Tidigare innebar kortare liv (bland annat) mindre risk för din pensionsplan. Utan noggrann planering innebär dagens längre pensionsperiod och den ökade komplexiteten på våra finansiella marknader din pensionssäkerhet mycket större risker. Frågor relaterade till social trygghet och Medicare finansiella problem är ett annat område av oro.
EN NY regel för pensionering är att ha en plan som upprätthåller din livskvalitet inför:inflation, börsfluktuationer, en oförutsedd medicinsk kris eller annan stor händelse utanför din kontroll.
Vissa pensionärer använder livräntor och passiv inkomst för att garantera tillräcklig livsinkomst. Andra förlitar sig på noggranna investeringsplaner som obligationsstegar, utdelningsproducerande aktier eller en hinkstrategi. Ytterligare andra minskar sina utgifter för att leva inom mycket begränsade medel.
Förstå dina alternativ. Modellera dem i NewRetirement Planner. Eller rådgör med en avgiftsbelagd planerare för att få mer förtroende för dina planer.
Långa pensioneringar är ett relativt nytt fenomen. Under större delen av vår historia arbetade människor antingen tills de dog eller tills de fysiskt inte kunde arbeta längre. Enligt Bureau of Labor Statistics har det faktiskt skett en otroligt kraftig nedgång av män 65 år och äldre som deltar i arbetskraften:
Medan en NY pension fortfarande står för avslappnade gyllene år, kanske du upptäcker att det är nödvändigt att ompröva ditt eget måldatum för pensionering eller gå tillbaka till jobbet om du redan har gått i pension.
De goda nyheterna? Att arbeta tenderar att hålla dig ung, engagerad och både fysiskt och ekonomiskt vältränad. Det finns så många fördelar med att jobba. Och du behöver inte vara näsan mot slipstenen. Hitta ett jobb du älskar.
Bostadspriserna har stigit dramatiskt. Om du ägde ett hus nära början av den här uppgången – som många babyboomers – kan ditt eget kapital göra pensioneringen lönsam.
Bostadskapital representerar den största källan till välstånd för de flesta hushåll som går i pension eller närmar sig pensionen. Detta eget kapital kan – i vissa fall – kompensera för bristen på sparande i din ekonomiska profil. För att använda hemkapital för pensionsutgifter överväger pensionärer ofta att minska storleken, ta ut refinansiering eller få en omvänd inteckning – antingen nu eller någon gång i framtiden.
Men pensionärer måste noga överväga hur och när de utnyttjar sitt eget kapital. I en NY pensionering använder pensionärer sitt eget kapital för att få pensioneringen att fungera, men de gör det försiktigt. När du funderar på hur du kan utnyttja hemkapitalet för pensionering, sträva efter följande:
När du använder NewRetirement Planner kan du modellera olika sätt som du kanske vill utnyttja hemkapitalet.
En annan fördel med längre liv är att flera generationer lever och interagerar med varandra. Dagens pensionärer finner ofta att de tar hand om sig själva, sina barn och sina egna föräldrar.
Detta kan vara en källa till stor ekonomisk komplexitet. Du kan behöva tänka på flera generationer. Din pensionsplan bör innehålla vad både äldre och yngre familjemedlemmar kan förvänta sig eller behöver av dig.
Du kan också överväga sätt att utnyttja deras resurser.
EN NY pensionsregel är att inte tänka på pension som en sak, utan en tid i livet med många olika faser.
Eftersom pensionen i dag varar så länge, kommer du att vilja tänka på budgetering för olika faser av pensioneringen. Många pensionsplanerare rekommenderar att folk planerar att spendera 70 % av vad de spenderade medan de arbetar. Även om detta kan vara korrekt överlag – det kanske inte är det och det kommer definitivt inte att ge dig insyn i när du faktiskt behöver pengar.
Du kommer sannolikt att ha en mer exakt och tillförlitlig plan om du budgeterar för olika faser. Som ett minimum bör du tänka på tre faser av pensionering:
Du kan också skapa en detaljerad pensionsbudget i pensionsplaneraren. En detaljerad budget har minst tre distinkta fördelar:
Skapa ett konto eller logga in nu för att skapa en detaljerad budget. Eller, här är 9 tips för att förutsäga dina pensionskostnader.
Det brukade vara så att pensionärer uppmanades att undvika de flesta investeringar som innebar risk – särskilt aktier.
Men pensionärer i dag måste ta reda på hur de kan se till att deras pengar växer i takt med inflationen – om inte snabbare.
Den traditionella tumregeln för pension har varit att subtrahera din ålder från 100. Skillnaden representerar den procentandel av aktier du bör behålla i din portfölj. Så vid 40 års ålder borde 60 % av din portfölj vara i aktier och vid 70 års ålder skulle endast 30 % av din portfölj vara i aktier.
Men idag kan den regeln vara inaktuell. Vissa ekonomiska planerare rekommenderar nu att regeln ska vara 110 eller 120 minus din ålder.
Men snarare än en pensionsregel kan det vara bättre att skapa en personlig investeringspolicy.
Din ekonomi är viktig, men ditt känslomässiga, fysiska och sociala välbefinnande är förmodligen ännu viktigare.
Många av dagens pensionärer ser pensionering som en tid av tillväxt, äventyr och nya upplevelser. Men det kan vara överväldigande att ta reda på dina mål för den här fasen av livet. Här är några resurser som kan hjälpa dig:
En ofta förbisedd pensionsregel är att du faktiskt behöver underhålla och uppdatera din plan varje månad (eller åtminstone kvartalsvis).
Det räcker inte att skapa en pensionsplan bara en gång innan du går i pension. Saker och ting förändras och små skillnader i inkomst, avkastning, utgifter, inflation och mer kan ha en enorm inverkan på din ekonomi.
På 1970-talet motionerade knappt någon regelbundet, men nu gör eller tycker alla att de borde göra det. Idag börjar fler och fler människor förstå att privatekonomi, liksom träning, måste vara en vanlig vana.
Och att helt enkelt granska dina mål och var du står är vetenskapligt bevisat för att hjälpa dig att uppnå bättre resultat.
Med NewRetirement Planner kan du dokumentera och spara en mycket detaljerad pensionsplan. Och det är lätt att logga in varje månad eller kvartal för att göra uppdateringar och upptäcka sätt att stärka din pensionssäkerhet.
En stor del av pensionsekvationen är din tid. EN NY pensionsregel är att värdera din tid när du fattar ekonomiska beslut, inte bara det monetära värdet.
Glöm inte vad som verkligen är viktigt.
The New Retirement Reality for Women
5 ekonomiska tips för nyblivna föräldrar
5 saker du behöver veta innan du går i pension
När det kommer till pension, leta efter en plan, inte en Pitch
För piloter är pensionsplanering inget ställe att ägna sig åt
En ny metod för pensionsinkomstplanering för kvinnor
Allmänna regler och riktlinjer för finansiell planering
3 sätt du behöver planera för pensionering