Det är aldrig för tidigt att börja spara till pension. Ett individuellt pensionskonto (IRA) kan hjälpa dig att bygga ditt boägg; det är ett skattefördelaktigt investeringskonto utformat för långsiktigt sparande. Om du diskuterar mellan en Roth IRA kontra traditionell IRA, de två vanligaste typerna, bör du överväga fördelarna och nackdelarna med var och en. Båda erbjuder skatteförmåner, men de skiljer sig åt på viktiga sätt, inklusive tidpunkten för dessa skatteförmåner, tillgången till medel och inkomstgränser.

[infoga youtube-video]

I den här artikeln tar vi upp:

• Vad är en Roth IRA?
• Fördelar och nackdelar med Roth IRA
• Vad är en traditionell IRA?
• Fördelar och nackdelar med traditionella IRA
• Roth IRA kontra traditionell IRA:viktiga skillnader
• Roth IRA kontra traditionell IRA:viktiga likheter
• Hur du väljer rätt för dig

Vad är en Roth IRA?

En Roth IRA är ett individuellt pensionskonto som du finansierar med inkomst efter skatt. Genom att behålla dina pengar på kontot fram till pensionsåldern kan du dra ut skatteförmåner. Dina pengar växer skattefritt medan de finns på kontot, och du betalar ingen skatt på inkomster du tar ut efter 59½ års ålder. Dessutom kan du ta ut pengar du har bidragit med när som helst utan påföljd.

Fördelar med en Roth IRA

Att spara till pension med en Roth IRA kan ha några anmärkningsvärda fördelar.

1. Skattefri tillväxt och inkomst

I utbyte mot att du bidrar med dollar efter skatt växer dina pengar skattefritt. I grund och botten betalar du din skatt på bidrag i förväg, låter dina pengar blandas och betalar sedan ingen skatt när du tar ut inkomster efter 59½ års ålder. Observera att denna skatteförmån är föremål för femårsregeln:Du måste ha en Roth IRA i fem år, annars kan inkomster du tar ut bli föremål för skatter och straffavgifter. Om du har flera Roth IRAs, när du väl uppfyller femårsregeln för den första du öppnar, anser IRS generellt att regeln är uppfylld för dem alla, även de som du öppnade mer nyligen.

2. Ta ut bidrag strafffritt

Du kan ta ut pengar som du har bidragit med när som helst utan att betala straffavgifter eller extra skatter. Den flexibiliteten kan vara till hjälp, men kom ihåg att den endast gäller bidrag; eventuella intäkter på dina investeringar kommer vanligtvis att bli föremål för skatter och straffavgifter om de dras tillbaka i förtid.

3. Inga obligatoriska distributioner

Obligatoriska minimiutdelningar (RMD) tvingar dig att göra uttag från ditt konto årligen med början vid en viss ålder. Roth IRA har inte RMD, vilket gör att dina pengar kan blandas så länge du vill. Du kan till och med lämna över de orörda pengarna till dina arvingar, skattefritt.

Nackdelar med en Roth IRA

När du överväger en Roth IRA, kanske du vill ta hänsyn till de potentiella nackdelarna.

1. Bidrag är inte avdragsgilla

Eftersom du bidrar med dollar efter skatt är ditt årliga Roth IRA-bidrag inte avdragsgill vid årets slut, vilket innebär att dina bidrag inte minskar din skattepliktiga inkomst.

2. Skatter och straffavgifter för vissa uttag

Även om du kan ta ut bidrag till din Roth IRA utan påföljd, kan du vara skyldig inkomstskatt och en straffavgift på 10 % om du tar ut inkomster innan du är 59½ år gammal. Det finns dock några undantag från IRA:s uttagspåföljder.

3. Begränsade årliga bidrag

Roth IRA-bidrag är begränsade till $6 000 per år fram till 50 års ålder, då kan du börja bidra med upp till $7 000 årligen. Om du tjänar mindre än avgiftsgränsen kan du bara investera upp till beloppet av din skattepliktiga inkomst för året.

4. Årliga inkomstgränser

IRS begränsar din förmåga att bidra till en Roth IRA baserat på din inkomst. Till exempel är de flesta singelsökande som tjänar mer än $144 000 2022 inte berättigade att bidra till en Roth IRA. Inkomstgränsen för gemensamma filer är i allmänhet $214 000 per år från och med 2022. IRS-webbplatsen ger en fullständig uppdelning av inkomstgränser för Roth IRA.

Vad är en traditionell IRA ?

Inkomstbegränsningar påverkar hur mycket du kan bidra till en Roth IRA, eller om du kan bidra alls. Under 2019 fasas bidragen ut för ensamstående inlämnare som tjänar mellan $122 000 och $137,000. Med andra ord, om din inkomst ligger inom detta intervall, blir bidragen du kan göra gradvis mindre när din inkomst blir större. Du kan inte längre bidra när dina intäkter når $137 000. Bidrag för par som är gifta och ansöker gemensamt fasas ut med årliga inkomster mellan 193 000 USD och 203 000 USD.

Traditionell IRA vs. Roth IRA jämförelse

Kan du ha både en traditionell IRA och en Roth IRA?

Du kan ha både en traditionell och en Roth IRA på samma gång. Men ditt totala bidrag till båda får inte överskrida bidragsgränserna:6 000 USD 2019, eller 7 000 USD för personer som är 50 år eller äldre.

Säg till exempel att du är yngre än 50 år 2019 och att du ger ett bidrag på 2 500 $ till din Roth IRA. I så fall kan du också bidra med upp till $3 500 till din traditionella IRA.

Att fatta rätt beslut för dig

Vilken IRA är bättre? Det beror på din personliga ekonomiska situation. Om du tjänar en hög lön kan en traditionell IRA vara din bästa insats, eftersom inkomstgränser förmodligen hindrar dig från att bidra till en Roth. Traditionella IRA:er kan också vara användbara för att sänka dina skatter under ett givet år - särskilt om ditt bidrag stöter dig ner i en lägre skatteklass.

Du kanske vill överväga dina nuvarande och potentiella framtida skatteklasser också. Att bidra till en traditionell IRA kan sänka dina skatter i nuet, skjuta upp dem tills du tar ut pengarna i pension. Dessa konton kan vara det bättre valet om du tror att din skatteklass kan vara lägre när du är pensionerad eftersom du kan betala mindre i skatt i nuet och i framtiden.

Omvänt kan en Roth vara det bättre valet om du tror att du kommer att hamna i en högre skatteklass när du går i pension, eftersom du inte behöver betala skatt på dina uttag. På samma sätt kan du överväga att finansiera en Roth om du precis har börjat din karriär och har en relativt låg lön. Du betalar skatt till en låg skattesats nu och behöver inte betala skatt på utdelningar när du tar ut pengarna senare.

Många människor använder både traditionella och Roth IRA. Flexibiliteten som följer med att ha båda kan hjälpa till att hantera skatter vid pensionering.

Vilken IRA ska jag välja på lång sikt?

De potentiella skatteförmånerna som erbjuds av varje typ av konto kan hjälpa dig att öka ditt sparande snabbare än du skulle kunna göra på ett vanligt investeringskonto. Traditionella konton kan vara bäst för höginkomsttagare, människor som vill sänka sina skatter nu och de som tror att de kan vara i en lägre skatteklass när de går i pension. Roth IRA kan vara bra för låginkomsttagare och människor som tror att de kan vara i en högre skatteklass när de går i pension eftersom uttag av bidrag från Roths är skattefria.

Här är de goda nyheterna: Oavsett om du bidrar till en traditionell IRA eller en Roth IRA, eller en kombination av de två, kan båda typerna av IRA hjälpa dig att bygga ekonomisk frihet.

Stash kan göra det enkelt att komma igång. Faktum är att personer som går med i Stash tenderar att öka sina besparingar och investeringar med cirka 40 USD per månad ¹ . Om du vill veta mer om hur du öppnar en IRA och börjar spara idag, besök Stash Retire.