Att betala tillbaka studielån kan vara skrämmande – men det finns sätt att göra dem mer hanterbara.

Att refinansiera dina studielån är ett sätt att minska bördan – när du refinansierar får du vanligtvis en lägre ränta vilket kan spara pengar. Refinansiering är ett utmärkt alternativ för akademiker som har en stadig inkomst; föräldrar med PLUS-lån kan också refinansiera.

Kontrollera vår studielånskalkylator för att jämföra dina priser.

Men om du upplever svårigheter eftersom dina federala studielånsbetalningar tar upp en stor del av din inkomst – och refinansiering är inte för dig – en av regeringens inkomstdrivna återbetalningsplaner kan passa bättre.

Den federala regeringen erbjuder minst fyra inkomstdrivna återbetalningsplaner, och de flesta lån är berättigade till minst en av dessa. Dessa planer inkluderar:

• ICR-plan – Inkomstberoende återbetalningsplan
• IBR Plan – Inkomstbaserad återbetalningsplan
• PAYE-plan – Betala när du tjänar återbetalningsplan
• REPAYE-plan – Reviderad Pay as You Earn-plan

Dessa planer har utformats specifikt för att göra det lättare för dig att hantera din studielåneskuld, men de är inte för alla. Vissa kräver att du bevisar ekonomiska svårigheter och andra är inriktade på vissa typer av lån; Berättigandet för vissa planer kan också ändras om du gifter dig.

Låt oss titta närmare på var och en av dessa återbetalningsplaner för att se vem som är berättigad, vilka fördelar du kan få av var och en, hur lång tid du kan förvänta dig att återbetalningen tar och potentiella nackdelar med var och en.

Du kan få mer information på Federal Student Aid-webbplats.

Vem är berättigad?

Income-Contingent Payment Plan (ICR)

Alla som har kvalificerade federala studielån kan kvalificera sig för en ICR-plan. Faktum är att om du är förälder med ett PLUS-lån kan du till och med dra nytta av det här alternativet.

Även om du inte direkt kan använda en inkomstdriven återbetalningsplan (även en ICR-plan) för att betala av ett PLUS-lån, kan du konsolidera dina Federal Plus-lån eller Direct PLUS-lån till ett direktkonsolideringslån och använda en ICR-plan för att betala av det. PLUS-lån är inte berättigade till någon annan form av federal återbetalningsplan.

 Inkomstbaserad återbetalningsplan (IBR) och   Pay as You Earn Payment Plan (PAYE)

Om dina studielånsbetalningar blir mer än din diskretionära inkomst kommer du sannolikt att vara berättigad till en IBR- eller PAYE-plan. I båda fallen, om en IBR- eller PAYE-plan är mindre än det belopp du skulle betala per månad för en vanlig 10-årig återbetalningsplan, kommer du att kvalificera dig för en av dessa planer, så länge som ditt lån uppstod på eller före 1 oktober 2007 och du har fått minst en utbetalning sedan 1 oktober 2011.

Reviderad Pay as You Earn-plan (REPAYE)

Alla låntagare (förutom föräldrar med PLUS-lån) kan vara berättigade till en ÅTERBETALNINGsplan.

Fördelarna med federala återbetalningsplaner

I allmänhet kommer den största fördelen med att välja en återbetalningsplan att ha dina månatliga lånebetalningar baserade på din inkomst, snarare än på den totala kapitalbeloppet och räntan på själva lånet.

Med en REPAYE- eller PAYE-plan betalar du i allmänhet 10 % av din diskretionära inkomst per månad för dina studielån. För ÅTERBETALNING kommer detta aldrig att överstiga det belopp du skulle betala på en vanlig 10-årig återbetalningsplan.

För IBR-planen, om du är en ny låntagare (datumet för ditt lån var den 1 juli 2014 eller senare), kommer dina betalningar i allmänhet också att vara 10 % av din diskretionära inkomst. För äldre låntagare är det vanligtvis 15 % av inkomsten.

Om du väljer en ICR-plan betalar du antingen 20 % av din diskretionära inkomst, eller så betalar du det belopp som du vanligtvis skulle betala på en 12-årig fast betalningsplan. Vilket av dessa belopp som är lägre kommer att vara din månatliga betalning.

Hur lång tid tar återbetalningen?

Återbetalningsplanerna varierar i längd. Beroende på din plan kan du vanligtvis förvänta dig följande:

• ICR-plan – 25 år
• IBR-plan – 20 år om du började låna den 1 juli 2014 eller senare, eller 25 år om du började låna före detta datum.
• PAYE-plan – 20 år
• ÅTERBETALNINGsplan – 20 år om alla lån du betalar tillbaka med planen är för grundstudier, eller 25 år om din plan omfattar lån för forskarskola eller professionella studieprogram.

Om du arbetar i offentlig tjänst kan du förkorta anställningen till 10 år.

Nackdelarna med federala återbetalningsplaner

Som du kan se kommer varje federal återbetalningsplan du väljer att förlänga återbetalningsperioden för ditt studielån. Att ta längre tid att betala av dina studielån kan resultera i att du betalar mycket mer i ränta på lång sikt.

Även om du kommer att göra mindre betalningar varje månad, kommer du fortfarande att vara skuldsatt under en längre period. Detta kan påverka din kreditvärdighet, din förmåga att kvalificera sig för ett hypotekslån för att köpa en bostad och/eller påverka villkoren du kan få för andra lån tills du avslutar din återbetalningsplan.

En annan nackdel är att alla skulder som efterskänks efter att din period är över kan bli föremål för beskattning – den eftergivna skulden kan behandlas som inkomst av IRS.

Refinansiering av studielån

Lyckligtvis finns det ett alternativ för låntagare som vill betala mindre per månad och/eller minska den tid de ska betala av på sina lån. Om du har en regelbunden inkomst, och du vet vad du kommer att kunna betala varje månad för dina studielån, kanske du kan förbättra din ränta, minska dina månatliga betalningar och/eller förkorta ditt låns återbetalningstid.