Det är ingen hemlighet att få en högskoleutbildning i Amerika kan vara en kostsam investering. Stipendier och stipendier (gratis pengar) är ett bra sätt att göra en buckla i din undervisning, men de täcker inte alltid alla utgifter. Studielån är ett alternativ som många vänder sig till som ett sätt att investera i sin framtid om de inte har tillräckligt med pengar till hands idag.
Långivare kommer att vilja ha en viss försäkran om att du kommer att betala tillbaka ditt lån, och det är då en cosigner kan komma väl till pass. Under 2015 hade mer än 88 % av alla privata lån (både grund- och doktorander) en cosigner, enligt en rapport från MeasureOne. Men att ha en cosigner är inte alltid det bästa alternativet för låntagare, eller kanske är det inte alls ett alternativ. Medundertecknaren, vare sig det är en förälder, en annan familjemedlem eller en pålitlig vän, kommer också att vara sugen på ditt lån och kanske inte kan ta den ekonomiska risken.
Var inte rädd, det finns andra alternativ för både forskarstuderande och studenter som inte har en cosigner när de tar studielån.
Innan de vänder sig till privat utlåning bör blivande studenter uttömma federala ekonomiska alternativ. Men ibland ger de helt enkelt inte tillräckligt med pengar för att slutföra din utbildning. Privatlån kan hjälpa till att fylla det gapet. Consumer Financial Protection Bureau rapporterar att cirka 90 % av nya privata lån kräver en cosigner, så detta kan vara en mycket svårare väg att hitta finansiering. Se till att ta reda på omedelbart om en cosigner är ett behörighetskrav innan du investerar för mycket tid i en långivare.
Räntor och lånevillkor som erbjuds av privata studielånelångivare kanske inte är lika förmånliga som de som erbjuds av regeringen om du inte har en bra kreditvärdering och uppfyller långivarens kreditkrav. Medan den nuvarande räntan för studenter är 5,05 % och 6,6 % för studenter som söker examen och professionella examen, kan räntorna för privatlån variera från 4 till 12 %. Det är alltid en bra idé att söka efter recensioner på någon långivare innan du fattar ett beslut.
Även om det är ett alternativ för låntagare att få ett privat studielån utan cosigner, kommer det med många utmaningar. Cosigners hjälper till att dela ansvaret för studielåneskulden och lägga till ett lager av säkerhet för långivaren. Studenter som lånar på egen hand kan behöva acceptera en högre ränta från privata långivare än de skulle med en cosigner, vilket innebär högre månatliga betalningar i framtiden. Specifikt tenderar studenter att inte ha en lång kredithistorik för långivare att se över sin kreditvärdighet för en lägre ränta. Utexaminerade låntagare kan ha en högre skuld i förhållande till inkomst på grund av grundutbildningslån, vilket gör dem svårare för studielåneföretag att låna ut till.
Se till att fullfölja alla bidrag och stipendier innan du ansöker om lån, och använd sedan federala alternativ innan du söker privata studielån. Leta runt och förstå till fullo dina återbetalningsvillkor och eventuella avgifter innan du förbinder dig till ett lån (även federala lån har en startavgift). Ditt universitets kontor för ekonomiskt stöd är en utmärkt resurs för råd, eller sök en annan finansiell planerare.
Det första steget i en ansökan om federalt studielån, för både doktorander och studenter, är att fylla i den kostnadsfria ansökan om federalt studiestöd, mer känd som FAFSA. Studenter måste lämna in en ny FAFSA varje läsår, för att återspegla eventuella ekonomiska förändringar. Återkommande studenter kommer istället att slutföra FAFSA för förnyelse, vilket kommer att spara lite tid. Deadlines för båda kommer att bero på staten och college som du kommer att gå på.
Att lämna in en FAFSA förpliktar inte studenten eller några föräldrar att senare ta federala studielån, men det är ett obligatoriskt steg i ansökan. Även om du inte tror att du kommer att kvalificera dig för ekonomiskt stöd, bör du fortfarande bekräfta genom att fylla i en FAFSA. Det tar inte lång tid och fördelarna med att applicera uppväger avsevärt tidsåtgången.
När du är klar skickar utbildningsdepartementet din studiestödsrapport. Detta kommer att uppskatta ditt förväntade familjebidrag, vilket är en uppskattning i dollar av vad en högskola förväntar sig att du minst ska betala för att delta baserat på faktorer som familjens inkomst, investeringstillgångar, familjens storlek, etc.
Det finns tre populära direktlånealternativ för amerikanska medborgare och permanentboende låntagare utan en cosigner; Direkta subventionerade lån, direkta osubventionerade lån och PLUS-lån. Internationella studenter kommer inte att kunna ansöka om federala studielån.
Kallas ibland ett subventionerat Stafford-lån, direkta subventionerade lån erbjuds av den federala regeringen för studenter som visar ekonomiskt behov. Medan du går i skolan betalas räntan på dessa lån av Department of Education, vilket är en utmärkt funktion. Studenter kommer också att ha tillgång till inkomstdrivna återbetalningsplaner som erbjuds av regeringen efter examen.
Din skola kommer att bestämma beloppet du kan låna och kommer att använda din FASFA som en del av denna ekvation. Studenter måste också vara inskrivna på minst deltid till heltid för att kvalificera sig för ett direkt subventionerat lån. Det finns också en lånegräns för det belopp som du kan ta på dig som högskolestudent. Oberoende elever har en högre lånegräns än de som inkluderar sina föräldrars information i FAFSA. Rådgör med en finansiell rådgivare eller ett finansiellt biståndskontor innan du bestämmer dig för att inte inkludera föräldrar i FAFSA.
Till skillnad från direkta subventionerade lån är direkta osubventionerade lån tillgängliga för både doktorander och studenter. Du behöver inte visa ekonomiskt behov för att ansöka om ett direkt osubventionerat lån. Din skola avgör hur mycket du kan låna baserat på kostnaden för närvaro, med hänsyn tagen till eventuellt annat ekonomiskt stöd du får.
Studenter är ansvariga för att betala räntan på sina direkta osubventionerade lån medan de fortfarande går i skolan. Uppskov eller överseende är ett alternativ för studenter som inte har råd att betala räntebetalningar medan de går i skolan och räntan kommer att läggas till lånebeloppet. Som ett direkt subventionerat lån måste studenter vara inskrivna på minst deltid och det finns en gräns för hur mycket du kan låna.
Det finns två kategorier av personer som kan ansöka om Direct PLUS-lån; doktorander eller yrkesstudenter (i ett kvalificerat program) som går i skolan på minst deltid, eller föräldrar till en beroende student som är inskrivna på minst deltid. Den andra gruppen kallas ofta föräldra-PLUS-lån.
Ungefär som de två första lånetyperna, är ett PLUS-lån baserat på informationen i din FAFSA och varje skola kommer att besluta om lånebeloppet baserat på annat ekonomiskt stöd som tillhandahålls. Forskarstuderande och professionella studenter som själva tar lånet behöver inte göra betalningar när de är inskrivna i skolan på minst deltid, och har sex månaders respitperiod efter att ha avslutat eller lämnat skolan. Föräldrar som lånar till en student förväntas göra betalningar när lånet är fullt utbetalt. Uppskov är ett alternativ, men räntan kommer att läggas till lånebeloppet.
Direct PLUS-lån gör en kreditupplysning som en del av ansökan, och de med dålig kredithistorik kan behöva en cosigner för att få sitt lån. Institutionen för utbildning gör också undantag för vissa elever utan medsignerare.
Studielån är inte det enda sättet att finansiera din utbildning, bara en pusselbit. Det finns ett antal olika alternativ som studenter bör överväga för att avsluta sin finansiering.
Alternativen inkluderar:
Det finns också alternativ efter examen för att hjälpa till att betala tillbaka federala lån. Att arbeta för ett företag som erbjuder ersättning för undervisning eller att använda statliga program för att förlåta lån är två populära alternativ för att få stöd med studieskulder efter avslutad skolgång.
Hur man tar ut pengar från USA
Kan jag konsolidera mina federala och privata studielån?
Hur man kvalificerar sig för studielån
Hur man refinansierar studielån med hög ränta
Hur man betalar för en MBA
Hur fungerar studielån?
Hur påverkar studielån dina skatter?
Ska du ta ett förälder PLUS-lån eller samteckna ett privatlån?