Om du tog både federala studielån och privata lån för att betala för din utbildning, kanske du tror att det alltid kommer att vara separata räkningar med flera serviceföretag. Men refinansieringsalternativ som erbjuds av privata långivare gör det nu möjligt att konsolidera federala och privata lån till ett lån och betalning. Även om refinansiering med en privat långivare kanske inte är rätt för alla, är det viktigt att förstå alla tillgängliga återbetalningsalternativ för att göra rätt val.

Vad är skillnaden mellan konsolidering av studielån och refinansiering?

Även om det ofta diskuteras i samma andetag, är skuldkonsolidering och refinansiering av studielån två väldigt olika saker.

Vad är konsolidering av studielån?

Studielånskonsolidering kombinerar flera lån till ett nytt lån med nya lånevillkor och en enda betalning. Att konsolidera dina lån innebär att du inte behöver jonglera med olika betalningstider och belopp, vilket effektiviserar processen. Din konsoliderade ränta skulle vara det vägda genomsnittet av alla räntor på de lån du kombinerar. Ett direkt konsolideringslån är ett statligt lån från Department of Education som låter dig kombinera flera federala studielån till ett enda lån med en låneservice, men privata lån kan inte inkluderas i paketet.

Vad är refinansiering av studielån?

Refinansiering är att ändra räntan på ditt lån (eller flera lån) till en ny ränta. Detta är ett populärt alternativ för högskoleutexaminerade eftersom de kanske inte har fått en bra ränta när de ansöker om sina studielån. Refinansiering gör att låntagaren kan få en ränta som bättre återspeglar deras förbättrade finansiella ställning och kreditvärdighet, vilket belönar dig för ditt hårda arbete!

Refinansiering görs med en privat långivare, inte den federala regeringen. På Earnest kan vi ta alla dina lån (privata och/eller federala direktlån) och konsolidera dem till ett när du refinansierar. Slutresultatet är ett lån med en enda bättre ränta baserat på din ekonomiska potential.

Med en lägre ränta kan du antingen betala mindre varje månad eller betala av lånet snabbare och spendera mindre i ränta under lånets löptid.

Låntagare kan välja antingen en fast ränta eller en rörlig ränta, medan federala lån endast är fast ränta. Om du har lånat med en cosigner kan du också befria dem från låneplikten när du refinansierar.

Kolla vår kalkylator för studielån för att jämföra dina priser nu.

För- och nackdelar med att konsolidera studielån

Om du bara har federala studielån och inte vill refinansiera, kan du konsolidera dessa lån genom Federal Direct Consolidation Loan-programmet. Enligt Federal Student Aid office är följande lån berättigade till konsolidering:

• Subventionerade federala Stafford-lån
• Osubventionerade federala Stafford-lån
• PLUS lån från Federal Family Education Loan (FFEL) Program
• Tilläggslån för studenter
• Federala Perkins-lån
• Sjuksköterskestudielån
• Lån för sjuksköterskor
• Hälsoutbildningslån
• Hälsoprofessionella studielån
• Lån till missgynnade studenter
• Direktsubventionerade lån
• Direkta osubventionerade lån
• Direkta PLUS-lån
• FFEL-konsolideringslån och direkta konsolideringslån (men endast under vissa villkor)

Om ditt lån är ett av de många som anges ovan har du alternativ! Men bara för att du kan konsolidera dina federala lån genom Federal Direct Consolidation Loan-programmet, betyder det att du borde?

Fördelar med ett direkt konsolideringslån för federala studielån

• Dina lån kommer nu att packas om till en enda månadsbetalning.
• Fortsatt tillgång till program för återbetalningsförmåner som förlåtelse av lärarlån eller förlåtelse av offentliga lån.
• Konsolidering kan sänka din månatliga räkning.
• Det tillkommer ingen startavgift när du konsoliderar med den federala regeringen.

Nackdelar med ett direkt konsolideringslån för federala studielån

• Du kommer att förlora kredit för alla betalningar som gjorts mot inkomstdriven förlåtelse av återbetalningsplan eller förlåtelse för offentliga tjänster innan du konsoliderade dina federala lån.
• Medan din månatliga räkning kan vara lägre, kan du sluta med en längre tidslinje för ditt lån och spendera mer på räntebetalningar under lånets löptid.
• Din nya ränta kommer att vara det vägda genomsnittet av de befintliga låneräntorna, inte en reviderad ränta som återspeglar din nuvarande kreditvärdighet.
• Vissa förmåner som ränterabatter, kapitalrabatter, återbetalningsvillkor eller förmåner för uppsägning av lån kanske inte längre är tillgängliga efter konsolidering.

Om du vill veta mer kolla in Konsolidering och refinansiering av federala studielån 101.

För- och nackdelar med att refinansiera privata studielån

Om du har en blandning av privata och federala lån som du skulle vilja konsolidera och refinansiera, måste du vända dig till en privat långivare.

Fördelar med att refinansiera privata studielån

• Förenkla dina kontoutdrag till en enda betalning.
• Du kan kvalificera dig för en lägre ränta, vilket kommer att spara pengar i räntebetalningar under lånets löptid.
• Du kan ha lägre månatliga betalningar för att frigöra kassaflöde i din budget.
• Många privata långivare erbjuder mer flexibla återbetalningsalternativ.

Nackdelar med att refinansiera privata studielån

• Inkomstdrivna återbetalningsplaner kommer inte längre att vara ett alternativ när du refinansierar med en privat långivare.
• Om du har anstånd börjar du din återbetalningsperiod när du refinansierar.
• Du kommer inte längre att ha tillgång till federala program för förlåtelse av lån.
• Vissa privata långivare tar ut en startavgift (Earnest gör det inte).

Är refinansiering av studielån meningsfullt för mig?

Liksom alla ekonomiska beslut beror det på varje persons situation om refinansiering är vettigt för dem. Om du för närvarande använder ett antal förmåner genom den federala regeringen för dina lån, och dessa fördelar uppväger en potentiellt lägre ränta, så är refinansiering kanske inte ett bra alternativ för dig. Att konsolidera dina lån kan fortfarande vara ett bra alternativ för innehavare av federala studielån som vill förenkla sin återbetalningsprocess.

Om du inte har möjlighet att dra nytta av dessa program och du har förbättrat din ekonomiska ställning med en stark kredithistorik sedan examen, kan privat konsolidering och sedan refinansiering till en lägre ränta med en långivare som Earnest vara ett bra sätt att spara tid och pengar på din studielåneskuld.

Den här artikeln skrevs av  Carolyn Pairitz Morris, Senior Editor på Earnest.