I september 2018 rapporterade det amerikanska utbildningsdepartementet att "Räntesatsen för räkenskapsåret 2015 nationella federala studielånskohorten minskade med 6,1 % jämfört med 2014 års nationella ränta, från 11,5 % till 10,8 %."

Den goda nyheten är att antalet studielåntagare som faller i fallissemang trendar ner. Det finns dock fortfarande många låntagare i fallissemang och ännu fler i försummelse.

Om du är i brottslighet eller försummelse kan det kännas överväldigande, men det finns några åtgärder du kan vidta för att gå framåt och komma tillbaka på rätt spår.

Brottslighet vs. Standard

Två viktiga termer som alla låntagare bör känna till. Förseelser är när du missar en engångsbetalning på ditt studielån. Standard är när du har missat ett bestämt antal dagars betalning. Institutionen för utbildning definierar fallissemang som mer än 90 dagar utan betalning av studielån. Om du har en privat långivare bör du se över dess policy för brottslighet, eftersom den kan vara annorlunda.

Vad händer om jag inte betalar mina studielån?

• Standardinställningen rapporteras till de tre stora kreditupplysningsföretagen, och din kreditvärdering kommer att få ett slag.
• För ett federalt lån kan dina löner täckas med upp till 15 % av den disponibla lönen.
• Regeringen kan också dra av pengar från dina socialförsäkringsförmåner, invaliditetskontroller eller skattedeklaration för att göra betalningar till ditt federala lån.
• Ytterligare monetära straffavgifter kan läggas till det förfallna lånet.
• Regeringen kan stämma dig i domstol.

4 sätt att undvika att misslyckas med studielån

Om du är i brottslighet för att du har missat en betalning är det viktigaste steget du kan ta nu att komma ur brottsligheten.

Låna bara det du behöver

Om du fortfarande går i skolan och vill undvika att bli betalningsinställd i framtiden är det en proaktiv åtgärd att bara låna det du behöver. Budgetera dina utbildningsrelaterade utgifter och se till att du inte tar upp ytterligare lånepengar i onödan

Prata med långivaren

Som med allt i livet, att ignorera problemet betyder inte att det kommer att försvinna. Om du är i fallissemang eller försummelse bör du prata med din långivare och göra en strategi.

Det kan finnas återbetalnings- eller anståndsalternativ tillgängliga som du inte kände till, och som kan ge dig lite kortsiktig lättnad.

Om du inte är säker på vem som servar dina studielån är det dags att bekanta dig nu. Utbildningsdepartementet kan hjälpa dig att ta reda på vilken servicemedarbetare du arbetar med och kommer att behöva kontakta.

Uppskjutning eller tålamod

Om du har kortsiktiga kassaflödesproblem kanske du kan ansöka om anstånd eller anstånd hos din lånegivare för att ställa in betalningarna under en kort tid. I överseende kommer ditt lån att fortsätta att samla ränta medan du inte gör betalningar, vilket leder till en större räkning på lång sikt.

Uppskov kan innebära att du inte får ränta när du inte gör betalningar. Om du är berättigad till båda, välj alltid uppskov.

En inkomstdriven återbetalningsplan

Kanske är dina kassaflödesproblem ett ihållande problem och du behöver en långsiktig strategi för att få kontroll över betalningarna. Om du är kvalificerad för inkomstdriven återbetalning och har ett kvalificerat federalt lån, kan det vara en lösning för låntagare som behöver avlastning. Även om det kan vara en kortsiktig lättnad och lösning genom att sänka din månatliga räkning, kan det också förlänga din återbetalningstid och bli mycket dyrare under lånets löptid.

3 sätt att få studielån ur standard

Om du hamnar i fallissemang finns det alternativ för att få tillbaka dina lån under din kontroll.

Fullständig återbetalning

Ett alternativ för att komma ur standard är att betala tillbaka dina studielån i sin helhet. Tyvärr är detta i allmänhet inte ett alternativ som låntagare i standard kommer att ha tillgång till.

Rehabilitering av lån

Enligt Federal Student Loan-webbplatsen betyder rehabilitering "du måste underteckna ett avtal om att göra en serie av nio månatliga betalningar under en period av 10 månader i följd."

Betalningen kommer att beslutas utifrån din inkomst och är utformad för att vara något som låntagaren rimligen skulle ha råd med. I slutet av processen, om låntagaren har gjort vad som krävs i tid kommer standardstatusen att tas bort från låntagarnas kredithistorik.

Även om din kredithistorik fortfarande visar att du gjort sena betalningar på dina studielån, är det en stor fördel att ta bort standarden från din kredithistorik. Om dina löner var garnerad av regeringen som också kommer att sluta när du avslutar lån rehabilitering. Du kommer återigen att vara berättigad till anstånd eller tålamod om ett kortsiktigt kassaflödesproblem uppstår.

Kraven är olika för varje typ av federalt lån, så se till att kolla in webbplatsen för Federal Student Loan för att se vad som krävs för ditt lån.

Konsolidering av lån

Låntagare med federala studielån i fallissemang kan ansöka om ett direkt konsolideringslån för att försöka kombinera många betalningar till ett enda lån och förhoppningsvis få en lägre ränta. Innehavare av direkta konsolideringslån är också berättigade till ett antal inkomstdrivna återbetalningsplaner som kan hjälpa.

Enligt utbildningsdepartementet måste du antingen:

för att konsolidera ett förfallnat federalt studielån till ett direkt konsolideringslån:

• Godkänn att återbetala det nya direkta konsolideringslånet under en inkomstdriven återbetalningsplan, eller
• Gör tre på varandra följande, frivilliga, i tid, hela månadsbetalningar på det försummade lånet innan du konsoliderar det.

Även om det är ett bra alternativ för dem som inte kan göra sina nuvarande månatliga betalningar, kan det också medföra en längre sikt att acceptera en lägre ränta. Under lånets löptid kan du komma på att du betalar avsevärt mer än den kapital som du lånade ursprungligen.

Konsolidering kommer inte heller med fördelen av att standarden tas bort från låntagarens kredithistorik. Om du har använt en inkomstdriven återbetalningsplan kommer konsolideringen att återställa alla framsteg som redan gjorts. Varje federal låntyp kommer att ha sina egna överväganden vid konsolidering, så se till att kolla in Department of Educations webbplats för att lära dig mer om ditt lån.

Rehabilitering av lån vs. Konsolidering

Förmån återvunnen  Rehabilitering av lån Konsolidering av lån Berättigande för uppskovJaJaBerättigande för tålamodJaJaBerättigande för återbetalningsplanerJaJa*Berättigande till program för efterlåtelse av lånJaJa Borttagning av standardregistret från din kredithistorikJa* NejKälla:Federal Student Aid Website

Denna artikel skrevs av Carolyn Pairitz Morris, Senior Editor på Earnest.