En budget är ett av de enklaste sätten vi håller oss på rätt spår, särskilt när det är en färdplan mot tillväxt. Det håller oss informerade, det håller oss på uppgiften, och viktigast av allt, det håller oss ärliga. Nästan alla som har samlat på sig rikedomar genom att långsamt och stadigt vinna loppet (inte upptäcka begravda skatter) har följt en princip:Tala om för dina pengar vart de ska ta vägen så att du inte undrar var allt tog vägen. När du är redo att sluta gissa, gå vidare till budgetering och börja arbeta smart.
Bara att höra ordet "budget" kan leda till en visceral reaktion. De flesta av oss föreställer oss att vi kraftigt begränsar oss till sorgliga skrivbordsluncher och förmedlar happy hour. Men på riktigt? En budget är bara arkitekturen för försenad tillfredsställelse. Det är att använda dina pengar på ett sätt som ligger i linje med dina mål. Klipp lite här, flytta lite dit, och innan du vet ordet av är du på semestern. Det finns dussintals sätt att budgetera och ett av dem är 50/30/20-regeln.
Vissa regler är gjorda för att brytas, och vissa regler är egentligen bara riktlinjer som maskerar sig som kommandon. 50/30/20-regeln är den senare.
Senator (och Harvard-konkursexpert) Elizabeth Warren populariserade 50/20/30-regeln i sin bok All Your Worth:The Ultimate Lifetime Money Plan. I den råder hon oss att dela upp vår inkomst efter skatt och allokera den till att spendera 50 procent på behov, 30 procent på önskemål och 20 procent på att spara och investera.
En del av anledningen till att denna regel är så populär är på grund av dess enkelhet. Det är inte ett smutsigt kalkylbladsbonanza eller ett helt amorft förhållningssätt till våra pengar. Det är ett balanserat tillvägagångssätt för budgetering som är öppet för tolkning och som kan anpassas till specifika fall.
Beräkna din inkomst efter skatt. Om du arbetar ett traditionellt jobb och får dina skatter borttagna från varje lönecheck är det här enkelt. Lägg ihop vad som sätts in på din bank varje månad. Om du frilansar, ta en cool 30 procent av toppen av vad du tjänar varje månad för att ta hänsyn till din skatteräkning i april. Om din inkomst är oförutsägbar (vi har alla varit där), granska de senaste sex månaderna av dina intäkter, summera dem och dividera med sex för att uppskatta din genomsnittliga månadsinkomst.
Definiera dina behov. Den här är mycket subjektiv och kommer att vara olika för varje person. Behov är de räkningar som du utan tvekan absolut måste betala. Det är de saker som är nödvändiga för din överlevnad och är för det mesta fasta kostnader. Gå tillbaka till de grundläggande behoven i Maslows hierarki och lista de betalningar som är förknippade med din mat, vatten, värme, tak över huvudet och vila. Dessa inkluderar hyra eller bolånebetalningar, dagligvaror, hälsovård, lägsta skuldbetalningar och verktyg. För vissa kan dessa räkningar inkludera barnomsorg, bilbetalningar, receptbelagda läkemedel eller HOA-avgifter.
Helst borde hälften av din inkomst efter skatt vara allt som behövs för att täcka dina behov. Om du spenderar mer än så på dina skyldigheter kan du behöva göra en undersökning av din livsstil och göra några ändringar.
Totalt dina önskemål. Vad räknas som en önskan? Tja, det är allt du inte behöver. Detta är det främsta området där de flesta människor spenderar för mycket och det är så lätt att göra det. Allt i kategorin "vill ha" är valfritt när du kokar ner det. Du älskar till exempel ditt gym. Men egentligen kan du träna hemma på samma sätt. Att trimma dina önskemål är vanligtvis en övning i förberedelser och planering. Allt som krävs är några timmars luncher för att förbereda måltiden för att stoppa postkamraternas beställning. Att använda appar som Mint, eller till och med gammaldags papper och penna, är bra sätt att spåra dina utgifter i ett försök att få en tydlig bild av vart alla dina pengar faktiskt tar vägen. Ingen har någonsin blivit fattig och köpt kakor från en varuautomat, men det finns bättre och billigare sätt att få den där eftermiddagens sockerrus.
Du bör inte spendera mer än 30 procent av din inkomst efter skatt på onödiga utgifter.
Tilldela resten. De sista 20 procenten av din inkomst efter skatt går till sparande och investeringar. Att finansiera dina akutkonton, investera i aktiemarknaden eller fonder och bidra till din IRA räknas här. Akutsparkonton bör antingen vara på plats eller på gång innan du börjar investera.
Att starta en mini-nödfond på cirka $500 till $1 500 är det första steget i att etablera en välfylld krisfond. Detta mindre mål kommer att stärka ditt självförtroende och gå långt för att skydda dig från livets små problem. Eftersom du har detta skyddsnät på plats, kommer ett punkterat däck inte att få dig att piska ut ditt kreditkort och bli skuldsatt. Det är inte bara sinnesfrid, det är en bra affär.
Din stora akutfond täcker dig i tre till åtta månader. Experterna föreslår alla olika antal månader att täcka, men de är alla överens om en sak:Skaffa en. För att bestämma ditt målbelopp för din stora nödsituation, multiplicera dina behov med det antal månader som gör dig bekväm. Det kommer att ta tid att få bort den summan pengar; långsam och stadig vinner loppet.
Det bästa stället att förvara båda dessa konton är på ett högavkastande sparkonto som låter dina pengar tjäna ränta – men det slutar inte där, så småningom kommer räntan att öka. Sammansatt ränta är en magisk sak. Det är när räntan du har tjänat på dina pengar börjar tjäna ränta själv och då börjar det nya intresset också ränta och det fortsätter och fortsätter. Välkommen till en värld där dina pengar tjänar pengar åt dig.
Därefter riktar du in dig på dina pensionsinvesteringar. Om du precis har börjat din karriär, har du troligen en lång väg kvar att gå innan du kommer att få tillgång till dina pensionsinvesteringar. På grund av det bör du i sig ha en ganska hög risktolerans. Med tiden på din sida kommer inte ens en drastisk nedgång på aktiemarknaden att skada dig eftersom du har decennier på dig att återhämta dig.
Att investera dina pengar i aktier innebär att du bär den högsta risken, men du kan också skörda de största vinsterna. Att maximera din marknadsexponering är ett gediget drag att göra medan du har en lång väg att gå till pension. När du blir äldre rekommenderas en blandning av aktier och obligationer för att jämna ut en del av riskerna. Och slutligen, när du närmar dig de senaste åren innan du får tillgång till dina pensionsfonder, vill du spela det supersäkert och hålla dig till obligationer och andra traditionellt mindre riskfyllda investeringar.
Långsiktiga investeringar är i huvudsak investeringar för tillväxt. Den genomsnittliga avkastningen av att investera på aktiemarknaden är mycket högre än med andra typer av investeringar. Med denna typ av investering, överväg dollar-kostnadsgenomsnitt som din inköpsmetod. Genom att göra regelbundna investeringar med samma summa pengar varje gång, kommer du att köpa mer av en investering när priset är lågt och mindre av investeringen när priset är högt. Detta är ett särskilt smart drag när du följer 50/30/20-regeln eftersom du kan automatisera dina investeringar baserat på din budget.
Om det verkar krångligt att välja aktier är du inte ensam. Finansiella rådgivare får massor av pengar betalt för att välja de bästa enskilda aktierna för sina kunder, och de får till och med fel oftare än inte. Så om du inte är bekväm med att välja enskilda vinnande aktier, överväg att investera dina pengar i lågprisindexfonder, fonder eller ETF:er. Dessa är alla ett bra sätt att få betydande exponering mot aktiemarknaden till en minimal kostnad.
Indexfonder är mycket som en värdepappersfond, eftersom de båda är paket av investeringar. Fonder förvaltas av analytiker (och kostar därför en premie), medan indexfonder inte är det (och därför är mer överkomliga). En indexfond kommer att investera i företag som tillhör vissa index.
ETF:er, eller börshandlade fonder, är samlingar av värdepapper som du kan köpa eller sälja genom ett mäklarföretag på en börs. Du kan investera i ETF:er genom Public, antingen genom att köpa hela aktier eller genom att köpa delar av ETF:er; köp och försäljning är helt provisionsfria för att maximera din köpkraft.
En mångsidig portfölj är en som är spridd över många olika tillgångsklasser.
Om det här högnivån och mycket flexibla tillvägagångssättet är attraktivt för dig, då är goda nyheter:det är superlätt att komma igång. Du behöver bara några enkla verktyg för att ta dig på vägen till 50/30/20 framgång.
Personal Capital är ett helt gratis verktyg för att spåra dina investeringar. Du kan länka alla dina 401k, IRA och skattepliktiga konton och Personal Capital kommer att spåra dina investeringar i realtid, med visuella visningar av allt från prestanda till tillgångsallokering till de avgifter du betalar.
Mint spårar ditt kassaflöde på samma sätt som Personal Capital spårar dina investeringar. Allt du behöver göra är att länka ditt kort och låta appen göra sin magi. Mint uppdaterar och kategoriserar automatiskt din information när den händer så att du alltid har en aktuell bild av dina pengar.
Credit Karma håller ett öga på dina FICO-poäng gratis och gör dig medveten om kreditkort som du med största sannolikhet kommer att kvalificera för baserat på dina poäng. En del av att skapa en solid ekonomisk grund kräver solid kredit, så det är bäst att hålla ett öga på dina poäng.
Även ett löst ramverk som 50/30/20-regeln kan hålla dig på rätt spår. Att skilja dina behov från dina önskemål kan vara en ögonöppnande upplevelse.