Det är ett vanligt dilemma:betala av din skuld eller investera i din framtid? Amerikanska hushållsskulder slog rekord på 13,21 biljoner dollar 2018. Det enorma antalet är utspridda över 300 miljoner människor och inkluderar bolåneskulder. För varje 10 personer som har ett kreditkort har 6 av dem ett saldo på cirka 6 000 USD i genomsnitt. Den genomsnittliga studielåneskulden är den högsta någonsin på drygt 35 000 USD per person. Vi, som ett land, är människor i skuld – så mycket att det bara är en självklarhet för många.

Det är också en fråga om ålder, inkomst, etnicitet, familjetyp och utbildningsnivå. Demografin styr inte din skuld, men att förstå statistiken kan leda dig in i din ekonomiska framtid. Det kan också motivera dig att gå mot strömmen och hitta ekonomiskt oberoende.

En av de pålitliga favoritvägarna till rikedom är att investera. Men 43% av millennials investerar inte sina pengar i aktier, obligationer, fastigheter eller något av de andra tillgängliga alternativen. Det är ett problem eftersom människor som börjar investera i unga år har mer tid på sig att generera avkastning. Faktum är att 21 % av millennials har investerat mindre än 500 USD totalt under sin livstid. Totalt sett har 54 % av 25- till 34-åringarna investerat mindre än 5 000 USD, och endast en liten andel – 14 % – har investerat mer än 50 000 USD.

Så, är det vettigt att investera medan du är i skuld?

Det korta svaret:Kanske. Som med de flesta saker av ekonomisk karaktär är det väldigt individuellt. Sammantaget finns det en tumregel att följa när du bestämmer dig för att betala ner din skuld eller investera och det är superenkelt.

Fokusera på räntan

Den genomsnittliga maximala kreditkortsräntan är cirka 25 %, och den genomsnittliga korträntan är cirka 21 %.

När du betalar av skulden slipper du räntekostnader. Under tiden du gör skuldbetalningar offrar du ränteintäkter som du hade kunnat tjäna om du hade investerat lika mycket. Men när du väl har betalat av skulden kan du börja tjäna ränteintäkter på de pengar du skulle ha spenderat varje månad på skuldbetalningar.

Om räntan på din skuld är lägre än en försiktigt beräknad avkastning på din portfölj, fokusera på att investera. Om räntan på din skuld är högre än den konservativa avkastningen, fokusera på att betala av skulden. För att få en uppfattning om vilken typ av avkastning du kan förvänta dig, ta en titt på några olika investeringar och deras genomsnitt.

Om du är investerad i en värdepappersfond som har en historiskt årlig avkastningsränta på 4 %, och din studielånsränta är 8 %, vill du antagligen fokusera på att betala av din skuld – räntan ackumuleras snabbare än din investeringar kommer sannolikt att växa.

Likaså om du förväntar dig en avkastning på 10 % och din ränta på dina studielån är 4 %. Då är det mer vettigt att investera.

Innan du börjar

Innan du väljer att investera eller betala ner din skuld är det vettigt att ha dina ekonomiska grunder täckta. Du måste kunna täcka dina grundläggande utgifter och ha en nödfond på plats. Det lämpliga beloppet du bör avsätta för din nödfond är unikt för din situation, men generellt sett är 500 till 1 000 USD en bra början.

Var du ska börja

Bryt ut den bra pennan (ni vet den), en ren anteckningsbok, ditt checkhäfte, några stämplar och en handfull gem. Skapa en separat mapp i din inkorg för skuld- och lånerelaterade e-postmeddelanden. Sortera alla faktiska pappersposter och e-postmeddelanden och bli av med dubbletter. När du väl har koll på din faktiska skuld och hur mycket den finns är du redo.

Om något hoppade ut på dig som särskilt brådskande - som en extremt försenad balans - ta dig tid, ring, gör arrangemangen. De flesta kommer att arbeta med dig så länge du är ärlig och kommunikativ.

Räkna upp din totala skuld och sortera den i kategorier:Kredit, studielån, personliga lån, etc. Gör en plan för att betala ner vad du kan baserat på din budget. Om det finns saker som inte går att betala, sök efter arrangemang.

Företag som Summer kan hjälpa dig att hantera dina studielånsskulder genom att kombinera innovativ teknik och policyexpertis för att betjäna studielåntagare över hela landet.

Webbplatser som Debt.org tillhandahåller en rad informativa artiklar, verktyg och gratis resurser för att minska skulder, konsolidera studielån och planera för pensionering. De kan hänvisa dig till ett program som bäst hjälper dig att uppnå skuldlättnader, oavsett om det är skuldkonsolidering och förvaltning, konsolidering av studielån eller konkurs.

När du väljer att konsolidera dina skulder betalar ett företag av dem och sedan betalar du tillbaka företaget. Målet bakom konsolidering och refinansiering är att sänka dina månatliga betalningar genom att kvalificera sig för en lägre ränta eller genom att sprida ut betalningarna över en längre tidsperiod. Att göra båda dessa saker kan spara pengar på kort sikt och på lång sikt.

När det är dags att investera

Investeringsplattformar som Public kan utbilda dig i alla investeringsfrågor och när du är redo att hoppa in kan du köpa in avgiftsfritt. Att få grepp om grunderna kan vara en rolig och givande upplevelse, speciellt när du lär dig och delar med vänner med hjälp av de sociala aspekterna av appen. Nyckeln för nybörjarinvesterare är att definiera dina mål i början, göra ordentlig forskning om vilka verktyg och partners som bäst hjälper dig att nå dina mål, och lägga tid på att lära dig om de offentliga marknaderna och de företag som utgör dem.

Aktieköp online har demokratiserat marknaden genom att eliminera mellanhänder och minska irritationen som tidigare fanns i investeringsprocessen. Med enklare, mer intuitiva produkter blir fler människor investerare – och gör det med mindre summor pengar.

Dessa plattformar har också gjort det möjligt för investerare att köpa delar av en aktie, eller "fraktionell investering." Delinvesteringar är särskilt lämpliga för nya investerare eftersom det sänker inträdesbarriären för högkostnadsaktier som Amazon, som handlas för långt över $1 000 per aktie. Med fraktionerad investering kan investerare av alla finansiella bakgrunder äga en del av företag som tidigare kan ha varit utom räckhåll för den vanliga investeraren.

Public är ett mäklarhus som erbjuder denna typ av investeringar. Genom sin funktion som kallas "skivor" kan offentliga användare köpa sig in i delar av de företag de tror på istället för att stå för notan för en hel andel.

Hur man gör den snabba matematiken

Det finns massor av onlineverktyg som hjälper dig att avgöra om det är ett bättre ekonomiskt beslut att betala av skulder eller investera samma belopp. Student Loan Hero-kalkylatorn kan vägleda dig mot att allokera dina pengar på ett så meningsfullt sätt som möjligt.

Slutet

Det finns inget entydigt svar på den urgamla debatten om att betala ner skulder kontra att investera. Endast en ärlig undersökning av dina omständigheter kommer att avslöja vad det rätta svaret för dig är. Att förstå dina investeringsalternativ är nyckeln och att gå samman med vänner för att dela det du lär dig kan bara hjälpa. Tekniken har dragit tillbaka gardinen på börsen och gjort den mer tillgänglig för fler. Idag kan du börja investera med så lite som 100 USD.