Om du ska spara eller betala av skulden beror på många olika faktorer, inklusive räntorna på din skuld och om du har ett akutsparande.

Men det finns en regel som gäller oavsett din individuella situation:Om du inte har några kontanter avsatta, starta först en akutfond. Ditt mål bör vara att spara tre till sex månaders utgifter för nödsituationer, men till och med att spara $1 000 skulle göra skillnad för att börja. Det kan hindra dig från att lita på kreditkort för oväntade utgifter som bilreparation eller resor för att träffa en sjuk familjemedlem.

När du väl har den kudden, så här bestämmer du dig för vilket mål du ska ta itu med härnäst.

När man ska betala av skulden innan man sparar pengar

Om du har höga ränteskulder från kreditkort, personliga lån eller avlöningslån, prioritera att betala av det först. Skicka mer än det lägsta till dina fordringsägare varje månad för att bli av med skulden, även om det innebär att du tjänar extra inkomster eller skär ner på utgifterna. Du kan till exempel sikta på att spendera mindre på måltider ute, eller säga upp prenumerationstjänster som du inte använder.

Att göra betalningar i tid, varje gång är den största bidragsgivaren till en bra kreditvärdering. Att betala av en skuld i förtid kommer inte nödvändigtvis att påverka din poäng positivt på egen hand. Men tillsammans med att spara på ränta, kommer du att sänka ditt kreditutnyttjande, eller mängden skuld du har i förhållande till din kreditgräns. Experter rekommenderar att du inte använder mer än 30 % av din tillgängliga kredit vid något tillfälle; att hålla din utnyttjandegrad på eller under 10 % är idealiskt.

För att minska kreditkortsskulden, överväg dessa alternativ:

• Ett saldoöverföringskreditkort med en räntefri kampanjperiod. Om du är berättigad, har du upp till ett år eller mer på dig att betala av din skuld utan att behöva dra på dig ytterligare räntekostnader. Se till att du blir av med skulden inom den tiden för att undvika att betala ränta när kampanjperioden är slut.
• Ett skuldkonsolideringslån. Du kanske kan kombinera flera typer av skulder, inte bara kreditkort, med ett konsolideringslån till en lägre ränta än du har för närvarande. Om du bara har ett kreditkortssaldo att betala av är ett kreditkort för saldoöverföring troligen ett bättre alternativ.

Hitta saldoöverföringskreditkort i Experian CreditMatch ^™ .

När man ska spara pengar innan man betalar av skulden

En nödfond kommer att skydda dig från att ta på dig ytterligare skulder, beroende på vilka akuta utgifter du kan få. Oavsett vilken typ av skuld du har, avsätter du helst också lite varje månad för att så småningom få tre till sex månaders grundläggande utgifter sparade, vilket experter rekommenderar. Det ger dig säkerheten att täcka hyra, matvaror, elräkningar och lägsta skuldbetalningar om du oväntat skulle förlora ditt jobb.

Om du inte kan spara varje månad, överväg att bidra med en del av din skatteåterbäring eller bonus på jobbet till din akutfond. Visst, du kan fortfarande använda en del av det till roliga saker som nya vandringskängor. Att beröva dig själv kan göra dig så olycklig att du hamnar av spåret. Men att lägga en del åt sidan i besparingar kommer att ge dig en känsla av prestation – och, ännu viktigare, skydda dig när oväntade framtida utgifter dyker upp.

I vissa fall kan du hoppa direkt till att spara, istället för att skicka extra till din skuld varje månad. Om du har låga räntor, såsom federala studielån eller en inteckning, kan du säkert betala det lägsta och fokusera på att spara med alla extra pengar du har. (Men att lägga till extra amorteringar till ditt bolån varje månad kan förkorta lånets livslängd och därmed räntan du kommer att betala.) När din akutfond är i gott skick, öka ditt pensionssparande eller arbeta för att bygga en handpenning för ett hus eller en bil.

Så här betalar du av skulder

För att komma ur skulden, fokusera på att eliminera dina dyraste skulder först. Det låter förmodligen lättare sagt än gjort. Så här ser du var du står och attackerar sedan din skuld strategiskt:

1. Ta ett djupt andetag och bedöm ärligt vad du är skyldig. Om du inte är säker, kontrollera din kreditupplysning, som visar dina utestående saldon. Gör en lista över dina olika typer av skulder, deras belopp och deras räntor, som du hittar på dina kontoutdrag.
2. Prioritera att betala av den högsta räntan först. Kreditkort, personliga lån och avlöningslån bör stå överst på listan. Privata studielån med hög ränta kan också vara en prioritet för dig.
3. Överväg att använda ett saldoöverföringskreditkort eller ett skuldkonsolideringslån för att sänka dina räntor och kombinera flera skulder till en, vilket gör dem lättare att betala av. Du kan också överväga att refinansiera privata studielån till en lägre ränta. (Om du refinansierar federala studielån kommer du att förlora tillgången till skydd som inkomstdriven återbetalning och långa perioder med uppskjutna betalningar.)
4. Du kanske också kan minska den månatliga betalningen för vissa skulder om du behöver en strategi som gör dem mer överkomliga på lång sikt. Federala studielån kommer med inkomstdrivna återbetalningsplaner, till exempel, som binder dina betalningar till inkomst. Betalningar kan vara $0 om du inte har några intäkter.
5. För att frigöra mer pengar för skuldbetalningar, överväg att lägga till din inkomst. Du kan sälja oanvända kläder, hyra ut ett extra rum på Airbnb eller be om löneförhöjning och skicka eventuella ytterligare intäkter till skulden.

Om du känner dig överväldigad eller behöver hjälp med att göra en plan för att bli skuldfri, kan en ideell kreditrådgivare ta en titt på din situation och erbjuda lösningar. Du kan få en kostnadsfri konsultation genom kreditrådgivningsbyråer certifierade genom National Foundation for Credit Counseling. Se "Hur du kommer ur skulden" för fler råd om utbetalning.

Så sparar du pengar

Det finns två huvudkategorier av utgifter du kan minska för att spara pengar:fasta och rörliga. Fasta utgifter är återkommande räkningar som inte förändras, som din hyra eller bolån, medan rörliga utgifter, som underhållning och måltider ute, kan variera från månad till månad. Så här hanterar du båda:

1. Du vet inte var du ska skära ned om du är osäker på vart dina pengar tar vägen i första hand. Gör en budget så att du kan bedöma vad du spenderar just nu och var det finns utrymme att trimma.
2. Rikta först med dina största månatliga utgifter, som hyra och transport. Att flytta till ett billigare ställe, skaffa en rumskamrat eller refinansiera ditt bolån kan alla ge stora besparingar. Att köpa en begagnad bil istället för en ny eller köpa en billigare bilförsäkring kan också hjälpa till att få ner månatliga räkningar.
3. Om du redan har sänkt stora utgifter, eller om du inte kan göra en ändring av ditt boende eller transport för tillfället, kan du sikta på mindre månatliga räkningar, till exempel energi. Förhandla ner din kabel- eller interneträkning, till exempel, eller köp ett nytt mobiltelefonabonnemang.
4. Titta nästa på rörliga utgifter. Om maten tar upp en stor del av din budget, prova att ta bort hämtmat i en månad för att se hur mycket du sparar, eller gå ut och äta bara en gång i veckan istället för tre gånger. Tillbringa söndagseftermiddagen med att laga mat för veckan så att du kan ta med rester till jobbet. Avsluta alla prenumerationer du inte använder, som gymmedlemskap eller streaming av video- eller musiktjänster.

Se "Så sparar du pengar varje månad" för fler tips om hur du sparar pengar.

Slutet

Att spara och betala av skulder är kanske de mest värdefulla ekonomiska målen att sträva efter, men de kan kännas motstridiga. För att undvika att tappa sömn över konkurrerande prioriteringar, gör en plan för att ta itu med en i taget, börja med din akutfond. Ju mer du åstadkommer – även om det tar fem minuter att ställa in en månatlig automatisk överföring från check till sparande – desto mer vet du att du kan göra.

Kalkylator för utbetalning av kreditkort

^† Informationen som tillhandahålls är endast för utbildningsändamål och ska inte tolkas som finansiell rådgivning. Experian kan inte garantera noggrannheten av de angivna resultaten. Din långivare kan ta ut andra avgifter som inte har tagits med i denna beräkning. Dessa resultat, baserade på den information du tillhandahållit, representerar en uppskattning och du bör rådfråga din egen finansiella rådgivare angående dina specifika behov.

Prova hela kreditkortsutbetalningskalkylatorn Öppnar ett nytt fönster med fler funktioner.

Vill du omedelbart öka din kreditpoäng? Experian Boost ^™ hjälper dig genom att ge dig kredit för de el- och mobiltelefonräkningar du redan betalar. Fram till nu har dessa betalningar inte påverkat ditt resultat positivt.

Den här tjänsten är helt gratis och kan snabbt öka dina kreditvärden genom att använda din egen positiva betalningshistorik. Det kan också hjälpa dem med dåliga eller begränsade kreditsituationer. Andra tjänster som kreditreparation kan kosta dig upp till tusentals och bara hjälpa till att ta bort felaktigheter från din kreditupplysning.