Att bygga ett pensionärsbo är ett av de viktigaste ekonomiska stegen du kan göra. Ett individuellt pensionskonto (IRA) kan hjälpa. En IRA är ett självriktat investeringskonto som du kan använda för att spara till pension samtidigt som du minimerar skatterna.

Det finns olika typer av IRA, och det är viktigt att välja rätt för din ekonomiska situation. Använd den här checklistan för att förstå dina IRA-alternativ, välj en leverantör och öppna din IRA.

Innan du investerar

Beslutet att investera i en IRA kommer att bero på dina andra pensionsalternativ, din anställningssituation och om du investerar för dig själv eller dig själv och din make. Hitta din situation nedan och gå därifrån.

• Din arbetsgivare erbjuder ingen pensionsplan. I det här fallet är en IRA ett av dina bästa alternativ för att bygga pensionssparande.
• Din arbetsgivare erbjuder en pensionsplan som en 401(k). Även om du bidrar till ditt företags 401(k)-plan kan du också investera i en IRA. En IRA kan hjälpa dig att diversifiera investeringar eller spara mer än din 401(k) tillåter. Saker att tänka på:
  • Om du eller din make bidrar till en arbetsgivarsponsrad 401(k), kanske du inte kan dra av alla dina bidrag till en traditionell IRA från dina skatter.
  • Om arbetsgivaren matchar en procentandel av 401(k)-avgifter, finansiera 401(k) upp till arbetsgivarens matchningsbelopp innan du öppnar en IRA.
• Du lämnade nyligen ett jobb som hade en arbetsgivaresponsrad 401(k) eller planerar att göra det. I den här situationen, överväg en rollover IRA.
  • En rollover IRA låter dig överföra besparingarna i din arbetsgivarsponsrade 401(k)-plan när du lämnar eller byter jobb.
  • Vissa arbetsgivare låter dig behålla pengar i sina 401(k) efter att du lämnat, men en rollover IRA kan minska avgifterna och ge dig mer kontroll över dina investeringar.
• Din make arbetar inte. Du kan finansiera en spousal IRA för din icke-arbetande make med din inkomst. Detta ökar det totala beloppet du kan spara.
• Du äger ditt eget företag. Överväg en SEP-IRA eller SIMPLE IRA. Båda planerna är tillgängliga oavsett om du är ett enmansföretag eller har anställda, och båda låter dig spara mer än den årliga gränsen för traditionella och Roth IRAs. Din revisor eller finansiella rådgivare kan hjälpa dig att avgöra om en SEP-IRA eller SIMPLE IRA är bäst för din situation.
  • SEP-IRA (Simplified Employee Pension):Arbetsgivare kan bidra till berättigade anställda (inklusive dem själva). Anställda sköter sina planer men kan inte bidra.
  • ENKEL IRA (Savings Incentive Match Plan for Employees):Anställda hanterar sina planer och kan bidra. Arbetsgivare måste bidra till berättigade anställda (inklusive dem själva).

Välj mellan en Roth IRA och en traditionell IRA

Om en IRA ser ut som ett bra alternativ för dig, måste du välja mellan en traditionell IRA och en Roth.

• Traditionell IRA :Bidrag görs före skatt och är avdragsgilla beroende på din inkomst och om du har en arbetsgivarsponsrad pensionsplan.
  • Eftersom du inte betalar skatt på bidrag förrän du börjar ta uttag efter 59½ års ålder, är traditionella IRA särskilt bra för höginkomsttagare som vill minska sin nuvarande skattepliktiga inkomst.
  • Du måste börja ta ut utdelningar från IRA senast den 1 april året efter det kalenderår du fyller 70½ (eller 72 om din 70-årsdag var den 1 juli 2019 eller senare).
• Roth IRA :Bidrag görs med dollar efter skatt och är inte avdragsgilla.
  • Eftersom du bidrar till Roth IRA med efter skatt betalar du ingen skatt på uttag som görs efter 59½ års ålder. Av den anledningen kan Roth IRA:er vara ett bra alternativ för personer som precis har börjat sin karriär som har en lägre inkomstskatteklass än de kanske senare.
  • Du är aldrig skyldig att ta distributioner; du kan till och med lämna IRA till en förmånstagare.

Följande tabell jämför skillnaderna mellan Roth och traditionella IRA.

Bestämma hur mycket du kan bidra med varje månad

För att beräkna ditt månatliga bidrag till din IRA, svara på dessa frågor:

• Hur mycket behöver jag spara för att gå i pension?
  • Experter rekommenderar att du lägger minst 15 % av din bruttoinkomst på pensionssparande, men du kan behöva spara mer beroende på din önskade pensionsålder och livsstil.
  • Investeringsföretag inklusive Charles Schwab, Fidelity, T. Rowe Price och Vanguard har onlineräknare som du kan använda för att uppskatta pensionsbehov.
• Hur mycket har jag råd att bidra med?
  • Skapa en budget som tillåter ett månatligt IRA-bidrag.
  • Finansiera en IRA så tidigt du kan. Att starta din IRA bara några år tidigare kan göra stor skillnad vid pensionering. Om du lägger maxbeloppet ($6 000 årligen för 2020) i en traditionell IRA som börjar vid 25 års ålder, skulle du vid 65 ha $1 308 545. Om du väntade tills du var 35 år för att börja bidra med det maximala, skulle du vid 65 års ålder ha 633 326 USD.
  • Använd AARP IRA-kalkylatorn för att projicera din potentiella IRA-avkastning.
• Vad är planens årliga bidragsgräns?
  • Sträva efter att göra det högsta tillåtna årliga bidraget till din IRA.
  • Du kan bidra till en IRA fram till den 15 april för föregående skatteår.

Välj en IRA-leverantör

Du kan öppna en IRA med många typer av finansiella institutioner, inklusive banker, kreditföreningar, investeringsmäklare och värdepappersfondleverantörer. Leverantörer erbjuder i allmänhet tre alternativ:

• Självhanterad :Du väljer och hanterar dina egna investeringar. Dessa fonder är bäst för sofistikerade investerare och tar vanligtvis ut lägre avgifter.
• Automatisk "robo-rådgivare" :Du väljer från en meny med portföljer (eller svarar på ett frågeformulär) som är skräddarsytt för olika risktoleranser, livsstadier och mål, och robo-rådgivaren använder den informationen för att skapa och hantera dina investeringar. Den automatiserade digitala plattformen är baserad på komplexa algoritmer och kräver lite, om någon, mänsklig interaktion. Dessa fonder tar vanligtvis ut lägre avgifter och är ett bra val om du inte vill hantera din egen IRA men inte heller vill betala för professionell förvaltning.
• Professionellt hanterad :En dedikerad portföljförvaltare väljer ut och hanterar investeringar åt dig baserat på din risktolerans, ålder och mål. Dessa fonder tar ut högre avgifter och är bra för investerare med hög nettoförmögenhet, investerare med komplexa finansiella innehav eller de som söker personlig rådgivning.

Frågor att ställa IRA-leverantörer

• Vilka är avgifterna?
  • Avgifter för att öppna och hantera kontot
  • Avgifter per transaktion eller per handel
  • Avgifter för kundtjänstsamtal
• Finns det en minsta initial investering?
• Krävs du att upprätthålla ett visst lägsta saldo?
• Hur tillhandahålls kundservice (telefon, chatt, e-post)?
  • Vilka öppettider erbjuds kundtjänst och hur snabbt kan du förvänta dig ett svar?
  • Kommer dina frågor att besvaras av en dedikerad rådgivare eller av olika kundtjänstagenter?
• Vilka är företagets meriter och kvalifikationer? Besök Securities and Exchange Commission för vägledning om hur du undersöker ett företag eller en rådgivare.

Öppna en IRA

• Fullständiga dokument som krävs av leverantören. Du kan vanligtvis göra detta online.
• Om det behövs, gör en första insättning för att öppna IRA. Vissa IRA kan öppnas med ett nollsaldo.
• Ställ in pågående insättningar. Dessa kommer direkt från din lönecheck eller bankkonto.
• Välj investeringar. Du gör detta själv eller med hjälp av leverantören beroende på vilket kontohanteringsalternativ du väljer. Välj investeringar baserat på din ålder, pensionsmål och risktolerans.

Hantera din IRA

• Förbind dig till att bidra till din IRA varje månad. Om möjligt, försök att finansiera din IRA upp till det högsta tillåtna bidraget.
• Övervaka dina investeringar och uppdatera din portfölj vid behov. Beroende på din IRA kan din rådgivare göra detta åt dig, dina investeringar kan uppdateras automatiskt eller så kan du göra det själv.

Läs mer

• Internal Revenue Service Guide to IRAs
• USA.gov Pensionering
• Kalkylator för social trygghet