401(k)-planen rankas bland landets mest populära personalförmåner. I mitten av 2020 hade dessa arbetsgivarsponsrade pensionsplaner uppskattningsvis 6,3 miljarder USD i tillgångar och representerade nästan en femtedel av hela den amerikanska pensionsmarknaden.

Om du är en av de miljontals amerikanska arbetare med en 401(k), kan du vara orolig över statusen för din plan under den pandemiutlösta lågkonjunkturen (eller någon annan tid då det råder ekonomisk turbulens). I synnerhet kanske du undrar vad som händer med din 401(k) om din arbetsgivare går i konkurs. Tja, här är några goda nyheter:Majoriteten av dina 401(k)-medel är skyddade om din arbetsgivare går i konkurs och går i konkurs eller tas upp av ett annat företag. Här är vad du behöver veta.

Är din 401(k) skyddad om din arbetsgivare går i konkurs?

Om du investerar i ditt företags 401(k)-plan vet du att dina besparingar före skatt kommer från din lönecheck varje period och investeras i ett eller flera investeringsinstrument, vanligtvis fonder. Men du kanske undrar om din arbetsgivare någonsin ser någon av de pengarna, förutom eventuella bidrag den kan ge. Mycket enkelt, din arbetsgivare är inte lagligt tillåten att hålla dina 401(k) pengar. Enligt federal lag måste alla 401(k) pengar hållas i en trust eller i ett försäkringsavtal som är skilt från din arbetsgivares tillgångar. Därför kan varken din arbetsgivare eller någon av din arbetsgivares borgenärer ta de 401(k) pengarna.

Som sagt, det finns vissa omständigheter där du kanske inte får alla pengar du förväntade dig om din arbetsgivare går i konkurs.

• Företaget går i konkurs innan pengar finns med i planen. Enligt den federala Employee Retirement Income Security Act (ERISA) måste en arbetsgivare sätta in 401(k) bidrag till planen inom 15 arbetsdagar efter slutet av den månad då ditt bidrag hölls inne. (Tidsgränsen är sju arbetsdagar för arbetsgivare med färre än 100 deltagare.) Om din arbetsgivare inte satte in ditt bidrag innan du gick i konkurs, kan du förlora det som skulle ha varit det senaste bidraget, National Association of Retirement Plan Participants ( NARPP) säger. Föreningen rekommenderar att du regelbundet kontrollerar dina 401(k)-utdrag för att säkerställa att dina bidrag sätts in i tid. Många operatörer av 401(k)-planer låter dig kontrollera den informationen online.
• Dina arbetsgivaravgifter har ett intjänandeschema. Matchnings- eller vinstdelningsbidrag från din arbetsgivare kan vara i fara. Varför? Dina arbetsgivaravgifter kan vara på ett intjänandeschema. Det betyder att du kanske inte har full tillgång till dessa bidrag förrän du har nått ett visst riktmärke, till exempel ett års anställning. Därför, om din arbetsgivare går i konkurs innan dess bidrag till din 401(k) har intjänats helt, kan du förlora dessa pengar.
• Du har företagsaktier i din 401(k). Om aktien blir värdelös när företaget lägger ner eller förvärvas av ett annat företag, följer värdet på din aktie med. Det är därför det är viktigt att se till att dina 401(k)-investeringar är diversifierade och inte enbart investerade i ditt företags aktier.

Vilka alternativ har du för din 401(k)?

När du inser att din arbetsgivare går i konkurs eller blir förvärvad bör du omedelbart kontakta ditt företags 401(k)-administratör för att hålla dig uppdaterad om vad som händer med din 401(k).

Om din arbetsgivare köps eller går samman med ett annat företag, kan din 401 (k) plan ändras, säger NARPP. Troligtvis kommer dina 401(k) pengar automatiskt att läggas in i det nya företagets arbetsgivarsponsrade plan. Om den nya arbetsgivaren inte erbjuder det alternativet kan du dock behöva söka andra vägar.

Om ditt företag inte köps utan istället försätter sig i konkurs och stänger sina dörrar, kommer du inte att ha möjlighet att rulla över dina pengar till en ny 401(k) och kommer att behöva göra ett annat val.

Det här är de primära alternativen om din 401(k) inte kan rullas över till en ny arbetsgivares plan:

• Behåll dina pengar i din nuvarande 401(k). Eftersom din plan sannolikt administreras av ett tredje parts värdepappersföretag, som Fidelity eller American Funds, kommer du förmodligen att ha möjlighet att behålla dina pengar där de är. Även om det kan räcka medan du hanterar den större bilden av att ditt företag går i konkurs – som att du eventuellt måste hitta ett nytt jobb – kanske du vill flytta dina pengar till ett investeringsinstrument där du kan börja ge bidrag till din pension igen .
• Rulla över pengarna till en IRA. Du kan välja mellan en traditionell IRA eller en Roth IRA. Om du rullar över din traditionella 401(k) till en traditionell IRA kan du göra det skattefritt. Men om du rullar över din traditionella 401(k) till en Roth IRA, är du skyldig skatt på det investerade beloppet.
• Ta ut pengarna som en kontantutdelning. Detta kommer att utlösa federala skatter och eventuella straffavgifter och avråds i allmänhet.

Slutet

Lyckligtvis är huvuddelen av dina 401(k)-medel sannolikt säkra om din arbetsgivare går i konkurs eller förvärvas av ett annat företag. Om du behöver hitta ett nytt hem för din 401(k) är din bästa insats att söka råd från en finansiell rådgivare eller ett värdepappersföretag.