En make som går bort från betalt arbete för att ta hand om sin familj kan tillföra ett betydande värde till sitt hushåll, men utan inkomst kan de ha svårt att investera i sin pension. Vissa former av skattegynnade pensionskonton kräver att individer tjänar ersättning, vilket gör dem otillgängliga för dem som inte arbetar. En lösning är en spousal IRA.
En maka-IRA är ett skattefördelaktigt individuellt pensionskonto som gör att en make med ingen eller minimal inkomst kan spara för sina gyllene år.
För att bidra med pengar till en vanlig IRA måste du tjäna skattepliktig inkomst, enligt IRS. En spousal IRA gör det dock möjligt för icke-arbetande eller låginkomsttagare att bidra till pension med skatteförmåner, precis som sin make. Detta kan fördubbla ett pars skatteförmåner när det gäller att förbereda sig ekonomiskt för pensionering.
För att kvalificera sig måste makarna vara lagligt gifta och dela in sin skatt gemensamt, och en av dem måste tjäna skattepliktig ersättning. Båda makarna kan bidra till makans IRA.
En spousal IRA är faktiskt inte en annan typ av IRA; snarare, det är ett alternativ som tillåter en icke-arbetande make att öppna en IRA i sitt eget namn om de uppfyller vissa kriterier. Precis som sin partner har maken ett val om att öppna en traditionell IRA eller en Roth IRA för sitt pensionskonto och hur deras pengar investeras. Kontoinnehavare kan ge bidrag upp till ett maximalt belopp varje år, som växer över tiden.
Traditionella IRA:er sätter ingen gräns för hur mycket kontoinnehavaren kan tjäna, och du kan bidra med pengar före eller efter skatt. Pengarna växer skattefritt, och du betalar bara inkomstskatt på dem när du gör uttag. Du måste börja ta minimiutdelningar när du fyllt 72 år.
Bidrag till en Roth IRA, å andra sidan, använder pengar som redan har beskattats. Det betyder att pengarna som tillförs växer skattefritt, och så länge du äger kontot i fem år och börjar ta ut det efter 59½ års ålder är uttag skattefria. Det finns inga obligatoriska eller minimiutdelningar med en maka Roth IRA. Dessa konton har dock inkomsttak (se nedan).
Vilken typ av IRA-konto du väljer bör bero på vilken skatteklass du befinner dig i när du bidrar och den du kommer att ha när du tar ut. För vissa människor kommer deras skattesats att vara lägre under deras bidragsår, så det är bäst att betala skatt på frontend; för dem som planerar att ha en lägre inkomst under pensionen, kommer de att betala lägre skatt om de blir beskattade på baksidan. En skatteexpert kan hjälpa dig att välja det bästa alternativet för din familjs ekonomiska situation.
Eftersom IRA erbjuder betydande skattefördelar, begränsar regeringen hur mycket som kan bidra till dem varje år.
IRS tillåter för närvarande ett maximalt årligt IRA-bidrag på $6 000 per make. Med andra ord kan varje make bidra med $6 000 till sin personliga IRA varje år. Personer som är 50 år eller äldre får bidra med ytterligare 1 000 USD per år för att komma ikapp när de närmar sig pensioneringen.
Om du är en icke-arbetande make med en maka-IRA, och din make arbetar och har sin egen IRA, kan de bidra med 6 000 USD till varje konto för totalt 12 000 USD per år (eller 1 000 USD mer per person över 50 år).
För att njuta av fördelarna med en maka-IRA i ditt eget namn, måste du följa vissa regler från den federala regeringen. Viktigast är att du måste vara lagligt gift och lämna in en gemensam deklaration med din make. Som nämnts i föregående avsnitt kan du inte heller bidra med mer än $6 000 eller $7 000 per år, beroende på din ålder. På den ljusa sidan låter maka-IRA dig bidra i alla åldrar, så länge som en make tjänar en inkomst.
Medan makar IRA kan vara antingen Roth eller traditionella, kom ihåg att endast de med inkomster under en viss tröskel är berättigade till Roth-konton. För 2022 tillåter inte IRS Roth-bidrag från dem som tjänar mer än 214 000 USD per år.
Var medveten om att bidrag till traditionella IRA:er kan vara avdragsgilla, även om detta beror på om någon av makarna använder en arbetsplatspensionsplan som en 401(k). En revisor eller finansiell planerare kan hjälpa dig att navigera i frågor kring pensionskonton och skatter.
Att öppna en spousal IRA skiljer sig inte från att öppna en vanlig IRA. Du kan öppna ditt pensionskonto online, per telefon eller personligen hos någon större mäklarfirma, som Vanguard, Charles Schwab, Fidelity eller E*Trade. Robo-rådgivare som Wealthfront och Betterment erbjuder också IRA-konton som kan ha lägre avgifter än traditionella finansinstitut. Jämför dina alternativ för att se hur de står sig. Om du är överväldigad, överväg att anlita en finansiell planerare eller investeringsrådgivare för att peka dig i rätt riktning.
Medan en maka-IRA kräver att en make tjänar en inkomst, tillåter den en icke-arbetande make att få ett skattefördelaktigt pensionskonto i sitt eget namn.
Det finns fördelar med att ha gemensamma konton, men att upprätthålla vissa finansiella konton i ditt eget namn kan vara till hjälp på flera fronter. Det kan erbjuda en känsla av ekonomiskt oberoende och säkerställa att du har tillgång till pengar eller kredit om något skulle hända.
Att ha en IRA i ditt eget namn är ett sätt att säkra din framtid. Det kan också vara smart att ha ett kreditkort i ditt eget namn, både så att du kan bygga upp en stark kredithistorik och för att säkerställa att du alltid har tillgång till framtida krediter. Om du bara har ett gemensamt konto, kolla in personliga kreditkortserbjudanden med Experian CreditMatch™.