När du får ett nytt jobb kan du gå vidare, men dina 401(k) pengar stannar ofta i din tidigare arbetsgivares plan. Om du har mer än ett fåtal jobb innan du går i pension, kanske du tycker att det är svårare att planera för pensionering eller att du till och med tappar koll på ett gammalt konto.

En rollover IRA kan hjälpa. Du kan rulla dina 401(k) och andra arbetsgivarbaserade pensionskonton till en enda IRA för att göra pensionsplanering och investeringar enklare. Du kan också inkludera herrelösa IRA-konton från flera leverantörer. Så här avgör du om det är en bra idé för dig att kombinera IRA – och hur du kombinerar dem utan att stöta på problem med IRS.

4 skäl att rulla över dina 401(k)s och IRAs

Fallet för att rulla över dina 401(k)- och IRA-konton går utöver bekvämligheten:Att slå ihop dina pensionspengar kan göra det lättare att hantera och växa dina besparingar. Här är fem goda skäl att överväga en övergång:

1. Ett konto är lättare att spåra

Det är lättare att lägga huvudet runt dina pengar när allt finns på ett ställe. Dina konton kan vara mindre benägna att falla mellan stolarna om du tappar kontakten med din planadministratör eller om din tidigare arbetsgivare går i konkurs.

2. Du har fler investeringsval

Ett arbetsgivarbaserat 401(k)-konto fungerar vanligtvis med en enda leverantör och en uppsättning av medel. Däremot kan du skapa en rollover IRA på det företag du väljer, där du kan välja från ett brett utbud av investeringar.

3. Att diversifiera investeringar är enklare

Det är viktigt att diversifiera dina pensionsinvesteringar bland aktier, obligationer, fonder och andra investeringar. Detta kräver att du tar en helhetssyn på alla dina konton och balanserar dem med jämna mellanrum. Att ha dina investeringar på ett ställe gör dessa beräkningar och flyttningar enklare.

4. Dina pengar är lättare att komma åt

Att ha alla dina konton på ett ställe innebär att du inte behöver organisera betalningar från flera källor när du går i pension. Om du planerar att överföra rikedomar till dina arvingar, besparar du dina nära och kära genom att rulla in dina IRA:er från att behöva spåra dina konton och kämpa med olika finansiella institutioner.

5. Du kan eventuellt spara på avgifter

Att konsolidera dina pengar till en IRA kan minska förvaltnings- och administrativa avgifter du har betalat, vilket kan tära på din investeringsavkastning över tiden.

Är det någonsin en dålig idé att rulla över en 401(k)?

Tänk på dessa faktorer innan du byter:

• Du kan förlora tillgången till särskilda investeringar som endast är tillgängliga via din arbetsgivare. Tillgångar kan behöva konverteras till kontanter innan de överförs.
• Du kan inte låna mot en IRA som du ibland kan mot din 401(k).
• Du kanske måste ta erforderliga minimiutdelningar från en IRA vid 72 års ålder, även om du fortfarande arbetar.
• IRA kan ha mindre borgenärsskydd om du förklarar dig i konkurs, åtminstone i vissa stater.
• De flesta 401(k)s tillåter dig att ta ut pengar utan påföljder efter 55 års ålder. IRA:er kräver att du väntar tills du är 59½ år för att undvika straff för tidigt uttag.

Hur man konsoliderar 401(k)s och IRAs

Du har två grundläggande alternativ om du vill effektivisera dina pensionskonton:

Öppna en Rollover IRA

Flytta dina pengar till en rollover IRA med ett mäklarföretag eller finansiell rådgivare som du väljer. Du kan rulla pengar från en 401(k), 403(b), 457(b), SEP-IRA och kvalificerande SIMPLE-plan. Du kan också överföra pengar från en annan traditionell IRA.

Fråga ditt investeringsbolag om du kan rulla dina 401(k) pengar till en befintlig traditionell IRA. Många kommer att styra dig mot en separat rollover-IRA, men när dina pengar väl finns på ett rollover-konto kan du överföra dem till din befintliga IRA om du vill ha alla dina pensionspengar på ett ställe. Var medveten om:Du kan bara göra en IRA-till-IRA rollover per år.

Rulla in i en 401(k) med din nuvarande arbetsgivare

Om du bara har en 401(k) att rulla över eller om du redan har konsoliderat dina pengar till en rollover IRA, kanske du kan få din nuvarande arbetsgivare att lägga till dessa medel till din nuvarande 401(k)-plan. Arbetsgivare är inte skyldiga att acceptera omvända rollovers, och vissa planer accepterar inte rollover IRA om du har gjort bidrag utöver de pengar du rullade över från tidigare arbetsgivarplaner. Fråga din nuvarande planadministratör om regler och detaljer.

3 steg för att slutföra en IRA-återställning

Själva rollover-processen är enkel, men det är viktigt att följa IRS-reglerna. Här är stegen:

1. Meddela din nuvarande 401(k)-leverantör att du vill sätta in pengar till ditt befintliga IRA eller ett nytt rollover-IRA-konto hos den leverantör du väljer.
2. Meddela administratörerna för alla äldre 401(k)s eller IRA:er som du vill överföra medel.
3. Välj en direkt eller indirekt övergång. Med en indirekt övergång stänger din gamla kontoadministratör ditt konto och skickar dig en check eller bankinsättning. Du har 60 dagar på dig att sätta in pengarna på ett kvalificerat rollover-konto. Med en direkt övergång skickar din gamla kontoadministratör pengar direkt till din nya administratör, som sätter in pengarna på ditt nya konto.

En viktig skillnad mellan direkta och indirekta rollovers är innehållande. Medel som skickas till dig i en indirekt övergång är föremål för skatteinnehållning:10 % för IRA-fonder och 20 % för 401(k) och andra arbetsgivarbaserade planer. Du kan få tillbaka dessa medel när du lämnar in din skatt så länge du kan visa att du har satt in hela beloppet som tagits ut från ditt ursprungliga konto till ditt nya.

Du kan undvika undanhållning genom att välja en direkt övergång, som har den extra fördelen av färre steg – och därför mindre möjlighet för något att gå fel.

Finns det avgifter eller skattepåföljder för IRA-övergångar?

De flesta mäklarhus och finansiella rådgivare tar inte ut omsättningsavgifter. Men du kan betala transaktionsavgifter på investeringar du köper eller säljer inom din IRA och förvaltningsavgifter på fonder.

Så länge du rullar dina pengar från ett kvalificerat konto till ett annat inom 60 dagar, bör du inte ådra dig straffavgifter eller ytterligare skatt från IRS. Om du missar denna tidsfrist betalar du inkomstskatt på pengarna du tagit ut och en skatt på 10 % för förtidsuttag om du är under 59½ år.

En sista bit av goda nyheter:Rollovers räknas inte mot IRA eller 401(k) bidragsgränser för året. Du kan fortfarande bidra med hela beloppet du skulle ha rätt till om du inte överförde medel.

Växer mot pensionering

Att flytta dina pensionskonton till en enda IRA kan förhindra att du behöver spåra och underhålla flera konton för resten av ditt liv. Förutom att effektivisera din ekonomi, använd denna möjlighet för att utvärdera din kontoleverantör och dina investeringar för att se till att de överensstämmer med dina pensionsmål.