Du går till banken för att sätta in pengar på ditt sparkonto, för att göra ett uttag, för att ansöka om lån med mera. Men banker är inte bara platser där du lagrar dina pengar. De är också företag och en del av en stor sektor av ekonomin.

Ekonomin skulle inte kunna fungera utan ett solidt banksystem, men den finansiella tjänstesektorn är mycket mer än bara bank. Sektorn inkluderar också alternativa långivare, kreditkortsföretag, finansiella tjänsteleverantörer och i allt högre grad fintech- och kryptovalutaföretag med mera.

Bankerna är dock ryggraden, som håller och tillhandahåller de pengar som konsumenterna spenderar för att hålla företag öppna. Banker hjälper också människor att investera pengar och potentiellt bygga upp välstånd. Dessutom tillhandahåller banker lån och finansiella tjänster till företag som kan hjälpa dem att växa och stanna kvar i verksamheten.

Denna sektor, som sysselsätter över 8,5 miljoner människor i USA i september 2021, håller pengarna flytande mellan företag och människor. Finansiella tjänster bidrar med cirka 8 % till USA:s bruttonationalprodukt. Och från och med andra kvartalet 2021 stod finans- och försäkringsföretag för nästan 3,6 biljoner dollar av BNP.

Från och med 2020 fanns det 4 377 affärsbanker försäkrade av Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) i USA, med nästan 75 000 filialer över hela landet. Och de totala tillgångarna som innehas av amerikanska banker uppgick till nästan 22,6 biljoner dollar. År 2020 hade de fyra största bankerna i landet - JPMorgan Chase, Bank of America, Citigroup och Wells Fargo - rekordstora 10 biljoner dollar i totala tillgångar.

Källa:Federal Reserve, juni 2021

Hur tjänar banker pengar?

Banker tjänar pengar på en mängd olika sätt. Du kanske inte vet det, men när banker tar dina pengar som insättning lånar de också ut dem till andra och tjänar pengar på räntan de tar på lånet.

Den räntan kan vara för lån som bolån och kreditkort. Men banker kan också ta ut avgifter på check- och sparkonton, såsom övertrassering eller under gränsavgifter.

Banker som utfärdar kreditkort tar också ut en del av utbytet, vilket är en avgift som tas ut av handlare för att acceptera kort för betalning.

Och många av de största bankerna, kända som Wall Street-banker, har framstående investeringsavdelningar, som tar betalt för aktie- och obligationshandel, såväl som för sina tjänster som är involverade i att offentliggöra företag, genom en process som kallas en börsintroduktion (IPO).

Ett föränderligt landskap för finansiella tjänster

Eftersom finanssektorn är så viktig för ekonomin, tenderar den att vara hårt reglerad, både på statlig och federal nivå. Dessa regler säkerställer att banker uppfyller kapitalkrav som säkerställer att de har tillräckligt med kontanter till hands för att uppfylla sina skyldigheter gentemot konsumenter och företag. De hjälper också till att minska en del av den risk de annars skulle kunna ta i sina investeringar. Ändå fastställer andra regler också principer som säkerställer att de uppför sig etiskt mot konsumenter, till exempel genom att låna ut rättvist.

De två huvudsakliga tillsynsorganen för affärsbanker är Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC), som försäkrar konsumentinsättningar, och Office of the Comptroller of the Currency (OCC) som testar bankernas solvens.

Efter finanskrisen 2009 införde tillsynsmyndigheter en ny uppsättning krav kallad Dodd-Frank Act som skyddar konsumenter från missbrukande utlåningsmetoder och som förhindrar banker från att bli "för stora för att misslyckas". Under 2018 röstade dock kongressen för att dra tillbaka några av de restriktioner som beskrivs i Dodd-Frank för banker med mindre än 250 miljarder dollar i tillgångar, vilket underlättar deras rapporteringskrav och kapitalrestriktioner.

Centralbankens roll

Det finns en annan komponent i den finansiella sektorn i USA som är viktig att känna till.

Det kallas Federal Reserve System.

Federal Reserve, även känd som Fed, är USA:s centralbank. Den består av 12 distriktsbanker i hela landet, som tillsammans ansvarar för USA:s penningpolitik.

Feds uppdrag är att övervaka hälsan hos landets finansiella system. Den försöker hålla ekonomin stark och växande genom att anta politik för att upprätthålla låg inflation och sunda sysselsättningsnivåer. Det gör det främst genom att justera räntorna och låna ut pengar till landets banker.

Fed sätter något som kallas övernattningsräntan, som också är känd som federal funds rate. Denna ränta dikterar hur mycket det kostar för banker att låna ut sina pengar till andra banker, särskilt centralbanken. Fed kan manipulera räntan på vissa sätt, vilket kan få effekter i hela ekonomin.

Till exempel, i början av pandemin, sänkte Fed den federala fondens ränta till nästan noll procent för att stimulera ekonomin med så kallade billiga pengar i form av lågräntelån. Fed har hållit kursen där och har varit tveksam till att höja den, eftersom ekonomin fortfarande återhämtar sig. Men det kontantinflödet har drivit upp inflationen och kan hålla inflationen högre än normalt.

Framtiden för bankverksamhet 

Medan affärsbanker och Federal Reserve utgör den traditionella banksektorn, skakar ny teknik om banksektorn. Och nya finansiella tjänsteföretag (som Stash), kända som FinTech-företag, stör marknaden.

Idag finns det hundratals sådana företag som ändrar hur vi bankar, spenderar, lånar ut pengar, accepterar betalningar, finansierar våra företag, ansöker om bolån och mer.

Den kanske äldsta och mest kända är Paypal, som i början av internet gjorde det möjligt för människor att betala för saker online på ett säkert sätt, antingen med ett kreditkort eller ett bankkonto.

Paypal är ett mångmiljardföretag. Det står också inför störningar av en mängd startups inklusive Stripe, Venmo, Dwolla och Square.

Kort sagt, branschen för finansiella tjänster går längre än att lämna handskrivna checkar till din lokala bankkassör. Bankverksamheten blir global och mobil, vilket ger fler människor möjlighet att komma åt sina pengar var de än befinner sig i världen.

Kryptovaluta och finansiella tjänster

Kryptovaluta, en digital tillgång som inte är beroende av fysisk valuta, förändrar också sektorn för finansiella tjänster. Kryptovaluta använder något som kallas blockchain, eller distribuerad ledger, programvara. Det betyder att koden producerar en krypterad registrering av värdet på varje virtuellt mynt och de transaktioner det är involverat i, och distribuerar denna post över flera nätverk på Internet. Distribuerad huvudbok skiljer sig från hur din bank håller reda på dina dollar, i en centraliserad databas som bara den kontrollerar, säger kryptovalutaexperter. Sedan introduktionen 2009 har mer än 2 000 typer av kryptovalutor dykt upp, inklusive Bitcoin, Ethereum, Stellar och Binance Coin.

Kryptovaluta har också öppnat dörren för något som kallas decentraliserad ekonomi, eller DeFi. DeFi är en ekonomi som är helt online och baserad på kryptovaluta, vanligtvis Ethereum. Företag inom DeFi-branschen, ofta kallade DeFi-appar eller dapps, verkar genom att ta ut mellanhanden:traditionella banker. Istället för att kräva de många steg som bankerna använder, använder DeFi tekniken bakom kryptovaluta för att säkert och automatiskt utföra finansiella övergångar, såsom lån, peer-to-peer-transaktioner och mer.

Det är dock viktigt att komma ihåg att kryptovaluta inte erkänns som en officiell valuta, och den har en tendens att vara mycket volatil. Så du bör ha det i åtanke om du är intresserad av kryptovaluta eller deltar i DeFi.

Investera i finansiella tjänster

Banker är inte bara platser som håller och flyttar dina pengar. De är företag och du kan investera i dem. Du kan investera i enskilda aktier av finansiella tjänster. Stash erbjuder även börshandlade fonder (ETF) inom denna sektor.

Om du bestämmer dig för att investera i finansiella tjänster bör du veta att investeringar i denna sektor tenderar att vara cykliska, vilket innebär att de svarar på förändringar i ekonomin. När ekonomin går bra tenderar också finansiella tjänster att prestera bra, och vice versa.

Att följa Stash Way kan hjälpa till att skydda dig från marknadsvolatilitet. Du kan följa Stash Way genom att investera regelbundet i en diversifierad portfölj som inkluderar aktier, obligationer och ETF:er inom en mängd olika sektorer.