Arbetsgivarsponsrade planer, som 403(b)s och 401(k)s, kan vara viktiga verktyg för att hjälpa dig att spara till pensionen. Båda dessa är skatteuppskjutna pensionssparprogram som din arbetsgivare kan erbjuda. Huruvida du har en 403(b) eller en 401(k) eller inte beror på vilken typ av arbetsgivare du arbetar för. IRS regler om hur mycket du kan investera och i vilka typer av värdepapper, skiljer sig också mellan de två kontona.

Om du arbetar i den privata sektorn har du sannolikt en 401(k), jämfört med en 403(b), vilket är vanligare för statliga eller vissa ideella arbetare. I vissa fall kan du till och med ha båda, även om det är sällsynt. Att känna till skillnaderna mellan en 403(b) och en 401(k) kan hjälpa dig att förbereda dig för pensionering, oavsett om du är i 20-årsåldern, 60-årsåldern eller någonstans däremellan.

Hur fungerar en 403(b)?

En 403(b), även känd som en skatteskyddad livränta, är en avgiftsbestämd pensionsplan för anställda i ideella organisationer, statliga anställda och offentliga skolanställda, som professorer, lärare och skoladministratörer. Planen investerar bidragen och gör betalningar till anställda, vanligtvis efter pensionering.

• Ge bidrag: En 403b-plan låter dig avsätta en del av din lönecheck på ett pensionskonto innan skatter tas ut. Dessutom kan arbetsgivare bidra till sina anställdas planer, ofta matcha en del av vad de anställda lägger ner.
  
• Investeringsalternativ: Anställda kan investera sina bidrag i fonder eller livräntor och återinvestera sin avkastning på skattemässigt uppskjuten basis, vilket kan hjälpa deras sparande att växa snabbare. Uppskjuten skatt betyder i detta sammanhang att du inte betalar skatt förrän du tar ut pengarna.
  • Annuiteter säljs av försäkringsbolag. Köparen gör en engångsbetalning eller en serie betalningar till försäkringsbolaget. I utbyte går försäkringsbolaget med på att göra periodiska betalningar direkt eller vid en viss tidpunkt i framtiden. Värdepappersfonder är korgar av värdepapper och kan inkludera aktier, obligationer och andra värdepapper.
    
• Begränsningar för bidrag: IRS bestämmer det maximala belopp som du kan bidra till en 403(b), och den gränsen kan ändras från år till år. Årliga anställdas bidrag för en 403(b) är begränsade till 20 500 USD 2022, vilket gör att anställda kan bidra med 1 000 USD extra jämfört med tidigare år. De kombinerade bidragen, det vill säga summan av vad både den anställde och arbetsgivaren sätter in på kontot, är begränsade till 58 000 USD per år 2021 och 61 000 USD per år 2022, eller 100 % av den anställdes senaste årslön, beroende på vilket som är lägst belopp.
• Ikappbidrag :Anställda med 15 år eller mer i tjänst hos en kvalificerad organisation kan vara berättigade till att göra återhämtningsbidrag på ytterligare 3 000 USD per år. Anställda som är 50 år och äldre är berättigade till att ge återbetalningsbidrag på ytterligare 6 500 USD under 2021 och 2022.

• Betala skatt: Pengarna du bidrar med till din 403(b) är skatteuppskjuten, vilket innebär att du inte betalar inkomstskatt på pengarna du bidrar med eller avkastningen på dina bidrag förrän du gör uttag från kontot. Om du tar ut pengar före 59½ års ålder kan du vara skyldig för tidigt uttag på 10 %, även om det finns vissa begränsade undantag från regeln om förtida uttag.
  
• Obligatoriska minimidistributioner: När du når 70½ år måste du ta ett visst belopp av din 403(b) varje år (eller 72 år om din 70-årsdag är den 1 juli 2019 eller senare); detta kallas den nödvändiga minimifördelningen (RMD). Regeringen bestämmer hur mycket du måste ta ut baserat på ditt kontosaldo och din förväntade livslängd.

Hur fungerar en 401(k)?

Arbetsgivare i den privata sektorn kan erbjuda sina anställda en 401(k) pensionsplan som en del av deras förmånspaket. Liksom 403(b)s är 401(k)s skatteuppskjutna sparmedel som är utformade för att hjälpa anställda att spara till pension. Bidragen investeras och anställda börjar vanligtvis få pengar efter pensioneringen.

• Ge bidrag: Precis som 403(b)-planer tillåter 401(k)-planer anställda att göra bidrag före skatt. Och precis som 403(b)s kan arbetsgivare göra matchande bidrag till anställdas konton.
  
• Investeringsalternativ: 401(k)-planer erbjuder vanligtvis en begränsad uppsättning investeringar att välja mellan, såsom en handfull värdepappersfonder, måltidsfonder, ofta en speciell typ av värdepappersfonder och börshandlade fonder (ETF), som är korgar med investeringar. Även om det är sällsynt är det möjligt att en 401(k) kan inkludera livränta som en del av sina erbjudanden.
  

• Begränsningar för bidrag: 401k planbidragsgränser är desamma som 403(b)s:20 500 USD per år för anställda 2022 (tidigare begränsad till 19 500 USD 2020 och 2021); 58 000 USD för kombinerade arbetsgivar-/arbetaravgifter 2021 och 61 000 USD 2021. Personer som är 50 år och äldre är berättigade att betala ikappbidrag på ytterligare 6 500 USD per år 2021 och 2022.
  
• Betalande skatt: Varken löntagaravgifter eller vinst på investeringar beskattas förrän du tar ut pengar. Precis som med en 403(b)-plan, är medel som tas ut från en 401(k) före 59½ års ålder föremål för en straffavgift på 10 % för tidigt uttag om inte ett undantag gäller.
  
• Obligatoriska minimidistributioner (RMDs): 401(k)-planer har också RMD, som börjar vid 70½ års ålder eller 72 år om din 70-årsdag är den 1 juli 2019 eller senare.

403(b) kontra 401(k):Skillnaden i korthet

403(b) kontra 401(k): Dina alternativ 

Som en allmän regel erbjuder arbetsgivare bara en typ av plan, så beslutet enligt 403(b) vs. 401(k) kan göras åt dig. I det sällsynta fallet att din arbetsgivare erbjuder både en 403(b) och en 401(k) kan du delta i båda, eller så kanske du upptäcker att skillnaderna mellan 403(b)s och 401(k)s driver dig i riktningen av det ena eller det andra. Om du väljer båda kan dina kombinerade bidrag på båda kontona inte överskrida de årliga begränsningarna, även om du har två planer.

Om en 403(b) eller 401(k) inte är ett alternativ erbjuder Stash IRA som hjälper dig att spara

I vissa fall spelar skillnaden mellan en 403(b) och en 401(k) plan ingen roll eftersom din arbetsgivare inte erbjuder en pensionsplan, du är inte anställd eller är egenföretagare. Men det finns fortfarande skattegynnade sparalternativ tillgängliga för dig, och du kanske vill spara till pension med ett individuellt pensionskonto (IRA). IRA för individer finns i två varianter:traditionella och Roth. Här är en kort översikt över hur dessa konton fungerar:

• Ge bidrag: Bidrag till en traditionell IRA görs med dollar före skatt, medan bidrag till en Roth IRA görs med dollar efter skatt.
• Investeringsalternativ: IRA kan erbjuda möjligheten att investera i ett bredare utbud av värdepapper än 401(k)s och 403(b)s. Vissa begränsningar gäller dock.
• Begränsningar för bidrag: Du kan bidra med upp till 6 000 USD varje år i antingen en Roth eller traditionell IRA för 2020, 2021 och 2022, även om Roth IRA:er har några ytterligare gränser 2022. Och om du är 50 år eller äldre kan du göra en extra ikapp bidrag på 1 000 USD, så du kan bidra med totalt 7 000 USD. Du kan ha både en Roth IRA och en traditionell IRA, men den kombinerade bidragsgränsen är fortfarande densamma; det extra kontot tillåter dig inte att bidra med mer.
  
• Betalande skatt: För traditionella IRA:er beskattas varken bidrag eller investeringsavkastning tills uttag. Om du tar ut pengar före 59½ års ålder är du skyldig ytterligare 10 % i straffavgift om inte ett undantag gäller. Med Roth IRAs är kvalificerade distributioner skattefria. För att kvalificera sig måste en utdelning göras fem eller fler år efter att Roth IRA skapades och uppfylla vissa andra villkor.
  

• RMD: Traditionella IRA:er kräver att du gör RMD:er vid 70½ års ålder, eller vid 72 års ålder om din 70-årsdag är den 1 juli 2019 eller senare. Roth IRA:er, å andra sidan, har inte RMD:er under den ursprungliga ägarens livstid.

Oavsett om du funderar på en 403(b) vs. en 401(k) eller funderar på en IRA, kan investera för pensionering nu, oavsett din ålder, hjälpa dig att planera för din ekonomiska framtid.