Att välja rätt typ av finansiering för ett litet företag är inte så enkelt som det var för några år sedan. Det finns fler tillgängliga alternativ idag, men dessa alternativ skiljer sig ofta mycket åt vad gäller villkoren de erbjuder, hur de är prissatta och var de kan ge mest värde för ditt företag. Att besvara dessa fyra frågor hjälper dig inte bara att begränsa fältet för potentiella långivare, utan du kommer sannolikt att kunna avgöra vilket lån som är mest meningsfullt för dig och ditt företag.

Varför letar jag efter ett lån?

Att förstå syftet med lånet är en kritisk del för att avgöra vilken typ av lån som passar ditt företag. Långa lån och korta lån är väldigt olika och vissa lånetyper lämpar sig bättre för vissa ändamål än andra. Lånets syfte hjälper dig att veta var du ska leta. Dessutom kanske du upptäcker att du behöver något annat än du först förväntade dig.

Till exempel kan ett traditionellt lån på fem till tio år fortfarande vara ett bra alternativ för att köpa nytt utrymme, köpa en dyr byggnadsutrustning eller lägga till en ny plats, men kanske inte det bästa valet för att möta en kortfristig kassaflödesbehov eller investeringsmöjlighet. Traditionella långivare, som banker, erbjuder vanligtvis långfristiga lån medan många onlinelångivare erbjuder kortare lån.

När du har bestämt ditt lånesyfte kan du leta efter långivare som erbjuder den typ av lån som bäst passar din situation.

Vilken låneperiod passar min situation bäst?

Detta är en viktig fråga. Kortsiktiga behov som att köpa inventarier för snabb omsättning, öka en ny anställd eller låna för att överbrygga ett säsongsbetonat kassaflödesgap kommer sannolikt att lösas bättre med ett sex- till 12-månaderslån snarare än ett längre lån. På så sätt kan ditt företag låna, möta behovet och betala av skulden snabbt. Att betala ränta i flera år på varulager som kommer att omsättas inom fem till sex månader skulle vara som att köpa en bil med ett 30-årigt bostadslån. Även om betalningarna kan vara löjligt låga, kan den totala kostnaden för räntan eliminera all vinst du skulle få när du sålde varulagret.

För långsiktiga behov där värdet av låneändamålet kommer att avnjutas under loppet av många år, som ett nytt lager, en extra plats eller köp av tung utrustning, en mer traditionell 4-, 5- eller 10-årig verksamhet lån kanske passar bättre. Karaktären av lånesyftet och den tillhörande kostnaden hjälper dig att avgöra längden på löptiden.

Som en allmän regel gäller att ju längre lånetiden är desto mindre blir den periodiska betalningen, men desto högre blir den totala kostnaden för lånet. Kortfristiga lån har ofta en lägre total kostnad, men de periodiska betalningarna blir högre – vilket gör det viktigt att noggrant utvärdera ditt kassaflöde för att säkerställa att du kan göra de vanliga betalningarna.

Hur mycket pengar behöver jag egentligen?

Låneändamål upplyser också om lånebeloppet. Med andra ord bör mängden kapital du letar efter vara i linje med ditt lånesyfte. Kostnaden för lånat kapital (även på ett lågräntelån) är för dyrt att låna när det är mer än vad du verkligen behöver. Dessutom uppskattar långivare låntagare som vet exakt vad de behöver och som inte letar efter en blancocheck.

Lånebeloppet kommer också att påverka var du tittar. En bank är vanligtvis inte intresserad av mindre lånebelopp, men SBA-anslutna banker eller kreditföreningar uppmuntras av byrån att erbjuda lån under 150 000 USD. Lån som SBA anser att mikrolån, eller de under 50 000 USD, är tillgängliga från SBA genom deras mikrolåneprogram.

Tillsammans med SBA specialiserar sig andra icke-vinstdrivande långivare på mikrolån för låntagare som kan utnyttja ett relativt litet lånebelopp till positiv inverkan inom sin verksamhet.

Förutom traditionella långivare som banker och kreditföreningar finns det en relativt ny kategori av långivare som gör affärer online och erbjuder lån allt från $5 000 till $500 000. Olika långivare är specialiserade på olika lånebelopp och villkor, så beroende på hur mycket du letar efter kan du begränsa din sökning till en långivare som är specialiserad på lånebeloppet och villkoren du letar efter. Dessutom kommer många av dessa långivare att arbeta med låntagare med mindre än perfekt kredit förutsatt att du kan visa att du har en sund verksamhet.

Hur ser min kreditprofil ut?

Om du inte redan vet hur din kreditprofil ser ut är det relativt enkelt att ta reda på det. För de flesta småföretagare kommer din personliga kredit att vara en del av ekvationen, så du kan börja där. Experian, Equifax och Transunion är de tre största personliga kreditbyråerna. Federal lag tillåter dig att kontrollera din kreditupplysning gratis en gång varje år. Och en internetsökning kommer att ge flera alternativ utöver de tre byråerna som anges ovan.

De tre största företagskreditbyråerna är Dunn &Bradstreet, Experian och Equifax. De är motiverade att se till att informationen de samlar in om ditt företag är så korrekt som möjligt så de vill att småföretagare ska kontrollera sina rapporter regelbundet för att säkerställa att informationen de har är korrekt – vilket ger dig möjlighet att se informationen de har om ditt företag.

Vissa långivare som banker, kreditföreningar och lånegarantiprogrammen vid SBA anser att en potentiell låntagares personliga kreditvärdighet är ett mycket viktigt mått när de utvärderar din kredit och behandlar en viss tröskel som ett mått utan att gå vidare. Till exempel, om din personliga poäng sjunker under 680 är det osannolikt att du kommer att hitta mycket framgång hos den lokala banken. SBA kommer att arbeta med en låntagare med en kreditpoäng så låg som 650 - förutsatt att verksamheten uppfyller andra krav. Många onlinelångivare kommer att arbeta med annars sunda företag om företagsägaren har en lägre poäng, men du bör förvänta dig att betala mer för den krediten.

Utöver de lånetyper som nämns ovan är crowdfunding, kontantförskott från handlare, fakturafinansiering och andra speciallåneprodukter tillgängliga för specifika saker som att köpa utrustning eller inkludera dina kundfordringar. Att ställa dig själv dessa fyra frågor hjälper dig att avgöra var du ska leta, vad du ska leta efter, och kommer sannolikt att peka dig i riktning mot var du kommer att ha störst framgång. De hjälper dig också att avgöra vilken typ av småföretagslån som är mest meningsfullt för ditt företag.

Att hitta rätt småföretagslåne är inte så lätt som att gå in på banken längre, men den goda nyheten är att det finns fler alternativ tillgängliga idag och mer kapital tillgängligt för att hjälpa småföretagare att driva på tillväxt eller finansiera andra behov av rörelsekapital.