Även om tanken på att ge sig ut på vägen med en ny bil kan vara spännande, närmar många av oss bilköpsprocessen med skräck. Utöver att hitta en bil som uppfyller alla dina kriterier och eventuellt behöva pruta med en återförsäljare eller säljare, måste du ta reda på hur du ska betala för den.

Många bilköpare är beroende av finansiering, men anta inte att du måste – det finns många andra taktiker. Här är några av de vanligaste bilbetalningsalternativen att överväga och vad du behöver veta om var och en.

Använd dina personliga besparingar för att betala för en bil

Även om det kan vara orealistiskt att spara tillräckligt med pengar för att köpa en helt ny bil direkt, är det en klok strategi att betala med kontanter om du kan köpa en billig begagnad bil. Genom att betala med kontant sparande istället för att ta lån sparar du pengar genom att inte betala ränta.

Försök att planera tillräckligt långt framåt för att du ska kunna bygga upp ett hälsosamt sparkonto. Tänk på hur mycket du skulle betala varje månad för att finansiera en ny bil och sätt av ett motsvarande belopp varannan vecka. Om två eller tre år kommer du att ha en betydande summa pengar byggd upp som helt skulle kunna täcka kostnaden för ett fordon (eller åtminstone avsevärt minska det belopp du behöver finansiera). Om du hittar någon att köpa din befintliga bil kan intäkterna från försäljningen gå till att finansiera köpet.

Om du redan har ett sparkonto i form av en nödfond är det vanligtvis bäst att undvika att använda det för att betala för en bil såvida du inte är i ett riktigt trångt ställe - din bil dog och du inte har något annat sätt att få att arbeta till exempel. Det är bäst att behålla de pengarna där för verkliga nödsituationer och istället använda allmänna besparingar avsedda för stora inköp.

Hitta ett billån med låg ränta

Konsumenter vänder sig ofta till billån för att finansiera bilköp när de inte kan betala för det med kontanter. Dessa är säkrade avbetalningslån, vilket innebär att du betalar tillbaka i fasta månatliga avbetalningar, och om du inte kan hänga med riskerar du att bilen återtas.

När du ska finansiera en bil, gör allt du kan för att få lägsta möjliga ränta på ditt lån. På grund av storleken på ett billån kan räntan avsevärt öka den totala kostnaden för fordonet. Till exempel kommer ett autolån på 12 000 USD med en ränta på 7 % och en löptid på 60 månader att kosta dig 14 257 USD när du har betalat av det. Det är $2 257 som annars kunde ha gått till en handpenning på ett hem eller andra ekonomiska mål. Att få ner den räntan till 4 % kan spara dig ungefär 1 000 USD på ditt lån.

Du har flera långivare alternativ när du finansierar en bil:

• En bank eller kreditförening :Kontrollera vilka lånealternativ din bank eller kreditförening kan erbjuda dig innan du börjar handla ett fordon. De kanske kan förhandsgodkänna dig för ett lån med en lägre ränta än du skulle få någon annanstans. När du har lånedokumenten i handen kan du ta med dem till en återförsäljare för att visa att du är kvalificerad att köpa en bil upp till ett visst pris. Tänk på att finansinstitut ofta tar ut olika räntor beroende på om bilen är ny eller begagnad, förutom ålder och körsträcka på bilen. Men att gå via en långivare innebär vanligtvis lägre låneräntor än att gå via en återförsäljare.
• En långivare online :Om du hellre inte vill gå via din egen bank eller kreditförening, eller om du inte kan bli godkänd, erbjuder många långivare endast online nu lån för bilköp. Dessa långivare erbjuder vanligtvis snabbt godkännande och kan vara mer överseende med godkännande och priser om din kredit inte är i toppform.
• Bilhandlaren :Om du inte får förhandsgodkännande av en långivare innan du går och handlar bil, kan du ansöka om finansiering hos bilhandlaren när du har valt ett fordon. Det kan vara lättare att få godkänt genom återförsäljarfinansieringskontoret än med en traditionell långivare. De kommer vanligtvis att handla din ansökan hos flera långivare som de samarbetar med och ge dig några alternativ att jämföra. Fordonstillverkaren kan också erbjuda finansiering själva, vilket kallas captive finansiering. Priserna du får från en återförsäljare kan vara högre än vad du skulle få från en bank eftersom återförsäljaren kan höja din kurs något för att få en skära. Vissa återförsäljare erbjuder 0 % APR-kampanjer eller andra erbjudanden på nya bilar, så det kan vara värt att gå via en återförsäljare om besparingarna är värda det. Vissa återförsäljare erbjuder till och med finansiering direkt (köp här, betala här), men det är vanligtvis inriktat på dem med dålig kredit och kommer med höga avgifter.

Utforska andra upplåningsmetoder

Det finns några andra, mindre vanliga sätt att finansiera en bil. Dessa rekommenderas vanligtvis inte, men här är vad du bör veta.

• Kreditkort :Undrar om man kan köpa en bil med kreditkort? Återförsäljare har ofta gränser för hur mycket som kan läggas på plast; men du kanske kan använda ett kort för att täcka hela eller delar av din handpenning. Du kanske till och med kan betala hela köpesumman med ett kort beroende på återförsäljarpolicy och din kreditgräns. Om du planerar att lägga en del av hela bilen på ditt kreditkort kan du behöva kontakta din kortutgivare först för att säkerställa att den stora transaktionen kommer att godkännas.
  Innan du går vidare bör du förstå att den här betalningsmetoden kan vara oklokt av flera skäl, inte minst det faktum att kreditkortsräntor vanligtvis är mycket högre än billån. Dessutom kan ett stort saldo skada din kredit eftersom det kommer att driva upp din kreditutnyttjandegrad. Om du inte kan betala av det direkt, välj ett billån istället.
• Personliga lån :Precis som billån är privatlån avbetalningslån som återbetalas månadsvis med ränta. De skiljer sig åt genom att de vanligtvis är lån utan säkerhet, så om du köper en bil eller något annat med ett privatlån kan det inte återtas om du inte betalar (men din kredit kommer att få en stor träff). Även om personliga lån kan vara lättare för bilköp om du köper ett fordon från en privatperson snarare än en återförsäljare, är deras räntor vanligtvis högre än vad du skulle få från ett jämförbart billån. Så om du vill spendera minsta möjliga summa pengar är ett billån vanligtvis det bästa alternativet.
• Låna av en nära och kära :Om du har en vän eller familjemedlem som är villig att ge dig ett räntefritt lån, kan du få dig bakom ratten i en ny bil genom att be om deras hjälp och spara mycket pengar i processen. Du behöver inte heller låna hela beloppet; detta kan vara ett alternativ för att kompensera skillnaden om du inte har tillräckligt för att slutföra transaktionen. Den här metoden är dock inte en du bör lita på, eftersom det kan vara svårt att hitta och övertala någon att gå igenom detta. Dessutom kan underlåtenhet att betala tillbaka irreparabelt skada din relation med vem du än lånar av. Om du väljer det här alternativet, upprätta ett skuldebrev som beskriver villkoren så att din långivare kan vara säker på att du kommer att betala tillbaka.

Steg att ta innan du tar ett billån

Om du bestämmer dig för att ta ett billån för att betala för din bil, gör mycket research innan du skriver under på den streckade linjen.

Att få förhandsgodkännande innan du besöker en återförsäljare kan hjälpa dig att förstå hur mycket du har råd att spendera, vilket kan hjälpa dig att begränsa vilken bil du ska köpa. För att hitta den bästa räntan, bli förgodkänd med mer än en långivare. Din kreditpoäng kan påverka om du är godkänd och vilken ränta du får; ju bättre kredit du har, desto förmånligare blir lånevillkoren.

När du tittar på offerter bör du titta på lånets ränta, löptid (den tid som du betalar av på lånet), eventuella skatter och avgifter och det totala månatliga betalningsbeloppet. Detta kan hjälpa dig att ge dig en uppfattning om den totala kostnaden för lånet och säkerställa att bilbetalningen kommer att passa inom din månadsbudget.

Om du tar ett lån, kommer du med största sannolikhet också behöva lägga in lite pengar i förskott som handpenning. Ju mer du lägger ner, desto lägre blir saldot på lånet och desto mindre kommer du att betala i ränteavgifter under lånets löptid.

Förbättra din kredit först

Om din kredit inte är i bra skick just nu och du behöver ett lån för att köpa en bil, är det bäst att arbeta med att förbättra din kredit innan du köper. Även om detta inte alltid är möjligt om du är i en tidskris, om du kan vänta flera månader, skulle det vara klokt att använda den tiden för att öka din kreditpoäng först. För att göra detta, håll ditt kreditkortssaldo lågt, betala ner så mycket skuld som möjligt och betala varje räkning i tid. Det är också smart att övervaka din kredit så att du kan se till att ditt hårda arbete ger resultat. Experian Boost™ ^† kan också ge din kredit en stöt genom att lägga till i tid mobiltelefon, verktyg och andra betalningar till din kreditupplysning.