Vi diskuterade nyligen vilken inverkan din personliga kreditvärdering har på din förmåga att kvalificera sig för ett småföretagslån och de alternativ som en stark poäng gör tillgängliga jämfört med en svagare poäng. Även om det finns en viss förvirring om huruvida alla småföretag har en kreditprofil eller inte (utöver en personlig kreditvärdering.)
Småföretagare i USA har två profiler, deras företagskreditprofil tillsammans med deras personliga kreditinformation. Eftersom en företagsägares personliga kreditvärdering vanligtvis är en del av alla beslutsprocesser för kreditvärdighet, blir jag ofta ombedd att förklara företagets kreditpoäng och hur det påverkar ett litet företags förmåga att kvalificera sig för ett lån. Även om de olika kreditupplysningsföretagen får ett företags kreditvärdighet (Dun &Bradstreets Paydex Score är ett bra exempel), finns det ingen universell företagskreditvärdering, utan snarare en samling poäng och information som utgör ett litet företags kreditprofil.
Varje gång en potentiell långivare granskar din företagskreditprofil ser de:
Företagskreditbyråer som Experian, Equifax och Dun &Bradstreet hämtar information om ditt företag från offentliga register och din företagskredithistorik. De flesta långivare är också intresserade av information som ditt kassaflöde, dina årliga intäkter, din tid i verksamheten, branschen du är i och om du har specifika säkerheter eller inte. En del av denna information ingår i din företagskreditprofil.
Utöver ditt företags kreditprestanda kommer din företagskreditprofil också att innehålla kreditinformation om din bransch och dina kamraters kreditprestanda. Den kommer sannolikt att rapportera om potentialen för ekonomisk stress för ditt företag och kommer att jämföra ditt företag med andra i din region, företag av ungefär samma storlek som du och företag som har ungefär samma tid i verksamheten.
I ett nötskal kan din företagskreditprofil betraktas som en sammanställning av all denna information för att ge en potentiell långivare den information de behöver för att fatta ett kreditbeslut om hur ditt företag kommer att uppfylla sina kreditförpliktelser i framtiden, baserat på vad det har historiskt gjort i det förflutna.
Det är viktigt att förstå informationen som ingår i din företagskreditprofil och hur den informationen används för att fatta kreditbeslut om ditt företag – och hur den skiljer sig från din personliga kreditvärdering.
Detta är en annan fråga jag ofta får när jag träffar småföretagare när jag pratar om företagskrediter. Det finns fem saker du kan börja göra idag som hjälper dig att bygga upp en stark affärskreditprofil. Även om en bra profil inte är någon garanti för ett småföretagslån, kommer den att göra alternativ tillgängliga för ditt företag som annars kanske inte finns för ett företag med en svag profil.
Om du inte vet vad kreditupplysningsföretagen rapporterar om dig och ditt företag är det svårt att göra några ändringar för att göra det starkare. Dessutom, eftersom en del av denna data hämtas från offentliga källor, är det inte ovanligt att det finns misstag eller fel i din företagsprofil.
Lyckligtvis är kreditupplysningsföretagen motiverade att säkerställa att informationen de har om ditt företag är så korrekt som möjligt. Därför kommer alla fel du upptäcker som är verifierbara att rätta till.
Dessutom rekommenderar jag att du granskar din profil varje månad. Det ligger i mänsklig natur att påverka de mätvärden vi uppmärksammar, och din affärskreditprofil är inte annorlunda. I ett samtal med Levi King, en av grundarna av Nav – ett företag som hjälper småföretagare att övervaka sin kredit, nämnde han en nyligen genomförd studie som antydde att de företagsägare som regelbundet granskade sin profil löpte 30 procent större risk att kvalificera sig för en lån.
Det finns ett par anledningar till att detta är viktigt. Det hjälper inte att bygga upp din företagskreditprofil och kan till och med skada din personliga kreditvärdering.
Eftersom de personliga kreditupplysningsföretagen inte rapporterar din personliga kreditanvändning kommer inget av den kredithistoriken att gynna dig. Dessutom, eftersom 30 procent av din personliga kreditpoäng är en återspegling av hur mycket kredit du har tillgång till - din skuld till kreditgräns, om du regelbundet maximerar dina personliga kreditkort på affärskostnader, kan det skada din personliga kredit. Detta gäller även om du betalar saldot ner till noll varje månad. Eftersom din personliga poäng sannolikt kommer att vara en del av ekvationen är det viktigt att undvika metoder som har potential att skada din personliga kreditpoäng.
Även om leverantörskredit (eller betalningsvillkor) egentligen inte är ett småföretagslån, är dessa 30- eller 60-dagarsvillkor relativt lätta att få och hjälper dig att bygga upp ett starkt företagskreditprofil ganska snabbt.
Anta inte bara att dina leverantörer inte erbjuder kreditvillkor. Fråga. Om de inte gör det, erbjuder företag som Home Depot och Staples kredit till sina företagskunder, och de erbjuder många produkter som de flesta företag använder regelbundet.
Om de inte rapporterar kan det hjälpa dig med just den leverantören, men det kommer inte att hjälpa din företagskreditprofil generellt. Du kanske vill överväga att fråga potentiella leverantörer som en del av din granskningsprocess – det kan vara en viktig strategi för att bygga upp din företagskreditprofil.
Detta är förmodligen det enskilt viktigaste du kan göra. Din företagskredithistorik, beskriven i enkla termer, är en samling av både positiva och negativa (om det finns några) noteringar i din profil. Om det positiva väger tyngre än det negativa kommer din profil att förbättras. Det kanske inte händer över en natt, men du kanske blir förvånad över vad en samlad insats under sex till 12 månader kan göra.
Om du har en kämpande profil finns det inga snabba lösningar. Akta dig faktiskt för företag som hävdar att de kan fixa din profil genom att ändra ditt skatte-ID eller skapa en ny företagsidentitet. Det är inte bara juridiskt tveksamt, det tar inte kreditupplysningsföretagen lång tid att ta reda på att du försöker spela systemet – vilket verkligen kan skada din profil.
En stark företagskreditprofil kanske inte är en garanti för att du får lånet du ansöker om, men det kommer att ge dig alternativ och hjälpa dig att veta var du ska leta för att förbättra chanserna för framgång.
Lär dig hur OnDeck kan hjälpa ditt småföretag.