• Det finns många typer av företagsförsäkringar, och vissa krävs enligt lag enligt vissa kriterier.
• Företagsförsäkring kan vara en dyr investering, men den kan spara tusentals dollar om en katastrof inträffar.
• Innan du skriver under några försäkringsavtal är det klokt att se över det finstilta i din försäkring.
• Den här artikeln är till för småföretagare som vill veta vilka typer av försäkringar som är tillgängliga för dem och vilka de måste ha.

Små företag och nystartade företag arbetar ofta med en stram budget. Som ett resultat kan det vara frestande att avstå från vissa typer av försäkringar som inte krävs enligt lag. Faktum är att en undersökning av 30 000 företagsägare gjord av Next Insurance fann att 44 % av de svarande företagen aldrig har haft försäkring alls.

Tyvärr kan en sådan risk i slutändan kosta ditt företag mycket mer än vad de månatliga premierna skulle göra. Jamie Dokovna, en anställningsadvokat på Becker &Poliakoff, sa att det inte är det bästa steget att inte köpa försäkring bara för att det inte krävs enligt lag. Till exempel, om en kund halkar och faller på din fastighet och skadar sig själv i processen, kostar det vanligtvis upp till 20 000 USD att avgöra en efterföljande rättegång, enligt försäkringsleverantören Insureon.

Redaktörens anmärkning:Letar du efter rätt försäkring för ditt företag? Fyll i frågeformuläret nedan för att få våra leverantörspartner att kontakta dig angående dina behov.

"Det är ofta ett fall av att vara slant klok men pund dum," sa Dokovna. "För vissa småföretag tittar de på kostnaden [för försäkringen] och de säger:'Tja, det är lite dyrt, så jag är villig att ta risken'. Men det är inte billigare att avstå från försäkringen när du behöver den och önskar att du hade haft det.”

Istället, sa Dokovna, är det bäst att fatta strategiska beslut om vilka försäkringar ditt företag behöver och vilka det inte gör. För att ringa detta samtal måste du känna till din bransch väl.

Typer av försäkringsskydd

Vissa typer av försäkringsskydd krävs enligt lag när ditt företag når en viss storlek. Till exempel föreskriver Affordable Care Act arbetsgivarsponsrad vårdtäckning för företag med 50 eller fler anställda. Underlåtenhet att behålla dessa typer av försäkringar exponerar inte småföretag bara för de risker de är avsedda att täcka, utan också för statliga åtgärder för att bryta mot lagen.

Det finns andra typer av täckning som inte krävs enligt lag men som kan vara klokt att ha, beroende på din bransch.

Ansvarsförsäkring

Allmän ansvarsförsäkring hjälper till att skydda ditt företag om någon gör anspråk på kroppsskada, egendomsskada eller förtal eller förtal på grund av ditt företag. I fall-och-fall-scenariot ovan kan en allmän ansvarsförsäkring täcka arvoden för advokater och förlikningar.

Som sagt, vissa företag kan anse det som en avlägsen risk att någon besöker deras fastighet överhuvudtaget, än mindre skadar sig, så att de inte köper täckning. Detta är ett strategiskt val och sannolikt en acceptabel risk, jämfört med, säg, en butik som ser kunder dagligen och väljer att slå tärningen ändå.

Arbetarnas ersättning

Arbetsskadeersättning ger anställda förmåner om de skadar sig på jobbet eller drabbas av sjukdom på grund av sitt arbete. Dessa förmåner hjälper de anställda att betala sina medicinska räkningar, ersätta deras löner eller betala för pågående vård såsom sjukgymnastik. De flesta stater kräver att arbetsgivare som når en viss anställd tröskel (det varierar från stat till stat) för att upprätthålla arbetsskadeförsäkringar och policyer.

Yrkesansvarsförsäkring

Även känd som fel- och underlåtenhetsförsäkring, hjälper yrkesansvarsförsäkringen att täcka dina juridiska kostnader relaterade till påståenden om att ditt företag gjort fel. Den här försäkringen är särskilt användbar om du tillhandahåller en tjänst till kunder, eftersom anspråk på sent, ofullständigt eller otillräckligt arbete kan leda till kostsamma stämningar.

Försäkring för kommersiella fastigheter

Den här försäkringen är för tegelföretag, eftersom den hjälper till att täcka kostnader till följd av brandskador, stöld och naturkatastrofer. Den här försäkringen täcker dock inte skador från översvämningar eller jordbävningar, vilket kräver en separat försäkring.

Inkomstförsäkring för företag

Företagsinkomstförsäkringen hjälper till att täcka förlorade inkomster som uppstår på grund av skada på egendom. Det kan gå till hyra, verktyg eller löner.

Ansvar för anställningspraxis

Ansvarsförsäkring för anställningspraxis skyddar mot alla stämningar eller klagomål en anställd kan ha angående arbetsgivaren, såsom dessa:

• Stemål om sexuella trakasserier
• Felaktig uppsägning
• Tidskortsavvikelser
• Brott mot anställningsavtal
• Underlåtenhet att anställa eller marknadsföra
• Felaktig disciplin
• Anspråk på diskriminering

Tips om att välja företagsförsäkring

När du väljer företagsförsäkring bör du överväga några faktorer innan du fattar det slutgiltiga beslutet. Du vill hitta den bästa försäkringen specifikt för ditt företag som minimerar riskerna där det är möjligt. Utan rätt täckning kan ditt företag eller till och med dina personliga tillgångar få en stor träff. Tänk på följande tips när du väljer din företagsförsäkring.

1. Bestäm vad du behöver.

Det finns många typer av företagsförsäkringar, så innan du letar efter en plan är det viktigt att överväga dina specifika behov. Ett allmänt ansvar eller en företagsägares policy är bra för paraplytäckning, men beroende på vilken typ av företag du äger kan andra försäkringar skydda ditt företag bättre.

Jeff Kear, ägare av programvaran Planning Pod för event management, sa att företagare som arbetar hemifrån bör överväga separata hembaserade företagsförsäkringar.

"Anta inte att din husägares policy kommer att täcka dina affärstillgångar, eftersom många försäkringar inte täcker de flesta hembaserade affärsförluster," sa han. "De kanske inte täcker alla tillgångar och kommer förmodligen inte att täcka någon form av affärs- eller yrkesansvar."

Kear rekommenderar också att du skaffar en avbrottsförsäkring för att hålla ditt företag flytande i händelse av naturkatastrofer, dataförlust eller stöld.

2. Känn till riskerna.

Med så många försäkringsleverantörer och typer av företagsförsäkringar på marknaden lönar det sig att känna till de risker som är unika för ditt företag. Om du till exempel startar ett e-handelsföretag är det viktigt att skydda din data för ditt företags allmänna välbefinnande. Å andra sidan, om du är ett fysiskt företag, kan förlora dina materiella produkter eller utsättas för skador på ditt företags fysiska struktur ha en enorm inverkan på din försörjning.

Det är bara du som vet omfattningen av de risker som ditt företag står inför, och det är viktigt att titta på var och en för att avgöra ditt företags unika situation. Men du kanske vill få en riskbedömning från en oberoende agent eller ett oberoende företag för att hjälpa dig att fastställa slutliga prispunkter och försäkringsdetaljer.

3. Jämför citat.

Att välja en försäkringsleverantör är som alla andra större beslut:Du bör överväga alla dina alternativ innan du gör ett slutgiltigt val. Att jämföra offerter från flera leverantörer kan hjälpa dig att hitta den mest omfattande täckningen till bästa pris.

4. Hitta en bra agent eller mäklare.

Försäkringsagenten eller mäklaren du arbetar med är ansvarig för att hjälpa dig att skydda ditt företag. Precis som med själva planen bör du överväga dina alternativ för byråer – och det bästa valet är inte nödvändigtvis det som är närmast dig.

"Leta efter en agent som är specialiserad på företagsförsäkring och som kan vara en långsiktig partner", säger Mike Wolfe, medgrundare och VD för marknadsföringsbyrån WAM Enterprises. "Det är viktigt att etablera en relation med din agent. Sök efter online och fråga andra företagare vem de arbetar med. Vi har flera byråer i vår stad, men [vi] bestämde oss för att göra affärer med en agent som är längre bort, eftersom vi utvecklade en relation och ett förtroende."

En försäkringsmäklare, snarare än en agent som arbetar för en specifik leverantör, kan vara ett bra val för företagare som vill hitta täckning från olika leverantörer för att passa alla deras behov, sa Kear.

"När du sitter ner och pratar med en agent, se till att agenten förstår din verksamhet och vad du gör, och hur många anställda du har," tillade Dokovna. "De flesta bra agenter vet vad du behöver. Vissa småföretag använder till och med [professionella arbetsgivarorganisationer], och så dessa företag agerar liksom en superarbetsgivare; de erbjuder andra typer av försäkringar, som ofta är billigare och mer kostnadseffektiva för en småföretagare, som kan utnyttja en större resurspool än de skulle ha på egen hand.”

5. Se regelbundet över dina policybehov.

De flesta försäkringar behöver förnyas årligen. Innan du registrerar dig för ytterligare ett års försäkring är det klokt att se över det finstilta i din försäkring och redogöra för eventuella förändringar, antingen i ditt företag eller i leverantörens användarvillkor.

"Täckning och policy förändras hela tiden, så se över ditt företag med din agent varje år", säger Paige Dawson, grundare och VD för marknadsföringsföretaget MPD Ventures. "Ditt företag kan ha förändrats under ett täckningsår och [din policy] kanske inte längre är tillräcklig. Att lägga till eller ta bort anställda, tjänster, produkter, fysiska platser etc. kan påverka din policy.”

Om ditt företag går igenom en större förändring eller övergång mitt i täckningen, diskutera det med din försäkringsagent så snart som möjligt och be dem att gå igenom dina alternativ. Beroende på ändringen kan du till och med spara pengar på din försäkring.

Sean Peek och Nicole Fallon bidrog till rapporteringen och skrivandet i den här artikeln. Några källintervjuer gjordes för en tidigare version av den här artikeln.