Ingen person eller företag gillar att spendera pengar för att skydda sig mot något som kanske inte skulle hända. Men att ignorera ditt företags försäkringsbehov kan få djupa återverkningar – och eventuellt förstöra din förmåga att försörja dig.

Men vilken försäkring behöver du? Det finns inget definitivt svar på det, men det är förmodligen mer än du tror. Ron Reitz, ordförande för Quality Claims Management, ett nationellt offentligt justeringsföretag som arbetar på uppdrag av de försäkrade för att maximera anspråken, uppmanar företag att berätta för sin försäkringsagent allt de kan om ditt företag. "Mäklaren är din vän," sa han. "Se till att de är en del av processen och var ärlig mot dem."

En företagsägares policy passar många småföretags allmänna behov, men den kanske inte täcker allt. Här är några av de försäkringar som ditt företag bör överväga.

Allmän ansvarsförsäkring (aka kommersiellt ansvar)

• Vad den gör: Det skyddar ett företag mot ett brett spektrum av stämningar som härrör från vårdslöshet. Försäkringen täcker vanligtvis kostnader för försvar, anspråk på kroppsskada eller egendomsskada, personskada och reklamskador (förtal eller förtal).
• Obligatoriskt? Ett företag kommer inte att kunna hyra utrymme eller säkra ett lån utan en allmän ansvarsförsäkring.
• Kostnader: Kommer att stiga med större riskexponering. Ett företag med leveranspersonal som surrar runt på gatorna kommer att betygsätta en högre premie än ett litet förlag.

Produktansvarsförsäkring

• Vad den gör: Alla företag som tillverkar, distribuerar eller säljer en produkt är utsatt för produktansvar, eftersom nästan alla produkter kan orsaka någon typ av person- eller egendomsskada. Denna försäkring hjälper till att skydda mot vårdslöshet, garantibrott, produktfel och felaktiga instruktioner. Det hjälper också till att täcka kostnaderna för återkallelser.
• Obligatoriskt? Det är inte obligatoriskt, men det ingår ofta i en företagsägares policy. Alternativt kan företag som tillhandahåller delar/förnödenheter till stora företag behöva behålla försäkringen som en del av avtalet.
• Kostnader: En tillverkare av motorsågar kommer sannolikt att ha mycket högre premier än en kuddtillverkare.

Fastighetsförsäkring

• Vad den gör: Det skyddar ett företag mot skador på dess arbetsyta, från brand, läckor eller någon typ av egendomsskada.
• Obligatoriskt? Ja. Återigen, hyresvärdar och inteckningsägare låter inte företag ockupera ett utrymme utan det.
• Kostnader: Platsen kan ha en inverkan på kostnaden. Till exempel kommer företag i låglänta områden nära vattendrag att få större kostnader.

Sprinklerläckageförsäkring

• Vad den gör: Denna försäkring kan falla under egendomsskyddet, men varje företag bör ställa frågan. En sprinklerläckagepolicy kan vara särskilt viktig för företag som hanterar viktiga dokument. Att återskapa dokument är extremt dyrt. Och naturligtvis kommer sprinklerduschar förstöra all elektronisk utrustning och datorutrustning.
• Obligatoriskt? Inte troligt.
• Kostnader: Ju högre ersättningskostnader för dokument eller utrustning är, desto dyrare blir premierna.

Yrkesansvarsförsäkring (alias "fel och försummelser" eller felbehandling)

• Vad den gör: Nästan alla tjänsteleverantörer bör överväga möjligheten att klienter, patienter eller kunder kan rätta sig för upplevda eller verkliga skador. Det vanligaste exemplet på yrkesansvarsskydd är den felbehandlingsförsäkring som läkare har, men arkitekter, revisorer, besiktningsmän, fastighetsmäklare, advokater och försäkringsmäklare har vanligtvis liknande försäkringar.
• Obligatoriskt? Alla yrken kräver det inte, men många yrkesstyrelser eller föreningar kräver att deras medlemmar har denna försäkring.
• Kostnader: Kostnaden varierar mycket beroende på yrket och en viss stats skadeståndsrättshistoria. En CPA kommer inte att bära den börda som en anestesiläkare gör.

Paraplyförsäkring

• Vad det är: En paraplypolicy fungerar i huvudsak som extra försäkring utöver dollargränserna för en allmän policy.
• Obligatoriskt? Nej.
• Kostnader: Relativt billigt, eftersom anspråk som är tillräckligt stora för att nå paraplygränser är sällsynta.

Arbetarskadeförsäkring

• Vad det är: Denna försäkring ger sjukvård och ersättning när en anställd skadas på jobbet. Arbetstagaren accepterar vanligtvis ersättning i utbyte mot att han förlorar rätten att stämma arbetsgivaren.
• Obligatoriskt? Ja. Stater styr arbetstagarens ersättningsregler, så kraven kommer att variera beroende på var du gör affärer.
• Kostnader: Statliga lagar och program påverkar dess respektive kostnader. Viktigt är också typen av verksamhet - om det är mer sannolikt att ha anspråk - samt ett företags anspråkshistorik. Om ett företag ofta gör anspråk kommer dess premier att stiga.

Internetföretagsförsäkring

• Vad den gör: Denna försäkring är avgörande för små och medelstora företag som gör affärer över webben, eftersom den ger skydd mot säkerhets- och integritetsintrång. Företag med mindre närvaro på Internet kan fortfarande överväga en policy om de har flera platser som kräver e-post och andra digitala överföringar.
• Obligatoriskt? Nej.
• Kostnader: Denna typ av försäkring är fortfarande relativt ny och kostnaderna beror på typen av verksamhet och värdet av informationen som skyddas.

Brotts- och trohetsförsäkring

• Vad den gör: Denna policy skyddar arbetsgivare från arbetsplatsstöld och bedrägeri.
• Obligatoriskt? Inte nödvändigtvis, men kunder i vissa företag – till exempel konstlagring – kan behöva det.
• C ost: Företag kan minska kostnaderna genom att införa starka policyer och revisionskontroller samt genomföra bakgrundskontroller av anställda.

Avbrottsförsäkring

• Vad den gör: Om ett företag blir inaktiverat av någon anledning, täcker en avbrottspolicy ekonomiska utgifter och ersätter förlorad vinst tills verksamheten som vanligt kan återupptas.
• Obligatoriskt? Nej, men rekommenderas starkt.
• Observera: Företag bör se till att policyn inkluderar extra kostnadstäckning. Detta gör att ett företag kan hyra en alternativ plats eller hyra utrustning i väntan på att permanenta resurser återställs.
• Vad den gör: Om ditt företag kräver att anställda tillbringar mycket tid på vägen – oavsett om det är i sina egna bilar eller fordon som tillhör företaget – kommer denna försäkring att vara viktig.
• Obligatoriskt? Om företaget äger fordon kommer försäkringen att vara obligatorisk och kommer att identifieras som fordonsparksförsäkring.
• Kostnader: Bilförsäkringskostnaderna varierar beroende på stat.

Hembaserad företagsförsäkring

Ett sista ord till de miljontals företag som får slut på privata hem. Alla ovanstående försäkringstyper kan vara avgörande för ditt företag, beroende på vad du gör. Försök inte kringgå försäkringen bara för att du arbetar utanför garaget. Din husägares försäkring täcker dig nästan säkert inte. Och du kan ha mer på spel, särskilt eftersom att förlora ett hem till en arbetsrelaterad rättegång kan visa sig vara katastrofal.

• Småföretagsförsäkring:Vad behöver du?