Personliga garantier och företagslån

De flesta småföretagslån kräver en personlig garanti från alla som äger 20 % eller mer av företaget.
Personliga garantier tillhandahålls vanligtvis som ytterligare säkerhet för långivaren utöver andra säkerheter.
Om företaget senare misslyckas med lånet, kan alla som tecknat en personlig garanti hållas ansvarig för det återstående saldot.
Den här artikeln är till för småföretagare som överväger att personligen garantera ett företagslån.

En personlig garanti är när en enskild företagare lovar att återbetala saldot av ett lån, även om företaget senare fallerar. När någon personligen garanterar ett lån och lånet går i konkurs, kan långivaren stämma dem och hålla dem personligen ansvariga för eventuellt obetalt lånesaldo som återstår efter att någon specifik säkerhet som säkrar lånet har utestängts och sålts.

De allra flesta småföretagslån kräver en personlig garanti från alla som äger 20 % eller mer av företaget. Det är viktigt för företagsägare – även minoritetsägare – att förstå hur garantier fungerar eftersom deras personliga ekonomiska framtid kan vara på spel.

Vad är en personlig garanti?

En personlig garanti är ett dokument som en låntagare undertecknar och lovar att återbetala saldot av ett lån i händelse av fallissemang eller om den egendom som säkrar deras lån minskar i värde. Personliga garantier kan användas för företagslån eller privatlån; men i båda fallen skapar dessa garantier ett bredare ansvar för låntagare och medundertecknare att betala tillbaka lån.

Redaktörens anmärkning:Letar du efter rätt lån för ditt företag? Fyll i frågeformuläret nedan för att få våra leverantörspartner att kontakta dig angående dina behov.

I vissa fall kan en personlig garanti vara den enda säkerheten som låntagare ställer för vissa typer av lån – som kreditkort och personliga lån. Oftare tillhandahålls personliga garantier som ytterligare säkerhet för företagslån – inklusive SBA-lån – utöver egendom som ställer säkerhet för ett lån.

Lån som inkluderar personliga garantier skiljer sig från lån som inte gör det – så kallade nonrecourse-lån. Nonrecourse lån kräver inte någon typ av personlig garanti, begränsad eller obegränsad, från en låntagare eller medundertecknare. Om ditt företag misslyckas med ett icke-regresslån kan långivaren inte gå efter dig eller dina tillgångar. Allt långivaren kan göra är att utestänga säkerheten som säkrar lånet och sälja den för att få tillbaka så mycket av sina pengar som möjligt.

Personliga garantier ger en annan möjlighet för en långivare att få tillbaka sina pengar om ditt företag misslyckas med sitt lån. Även om detta minskar risken för ett lån för långivare, ökar det risken för låntagare.

Hur fungerar personliga garantier för företagslån?

När du väljer ett småföretagslån för ditt företag måste vanligtvis varje person som äger minst 20 % av ditt företag inkluderas i låneansökan och lämna en personlig garanti för minst en del av lånet. Dessa garantier kommer utöver eventuella säkerheter som används för att säkra lånet.

När dessa personliga borgensmän ansöker om lånet, kontrolleras och beaktas deras personliga kredit när ditt företag granskas för lånet. Om du tecknar en personlig garanti är du personligen ansvarig för lånebehållningen – eller en del därav.

Om ditt företag senare misslyckas med lånet, kan alla som undertecknat den personliga garantin hållas ansvarig för det återstående saldot, även efter att långivaren utmäts lånesäkerheten. Långivaren kan stämma enskilda företagare som personligen garanterat lånet – vid behov – och få domar på vissa belopp. Detta kan leda till att borgensmän måste sälja annan egendom eller få sina löner garnerade för att betala av sin del av saldot.

Även om personliga garantier kan kräva att enskilda företagsägare betalar en del av ett företagslån, gör dessa garantier inte kräva att borgensmän lägger kontanter i spärr eller betalar några pengar innan de säkrar ett lån. Att teckna en garanti innebär bara att du kan hållas ansvarig – antingen för ett visst belopp eller upp till det obetalda lånesaldot – om verksamheten fallerar, men ingen kollektiv åtgärd inträffar förrän ett fallissemang inträffar.

Vad krävs för en personlig garanti?

Att teckna en personlig garanti kan drastiskt öka ditt ansvar när du skaffar ett lån, men processen att tillhandahålla en är faktiskt väldigt enkel. Om en personlig garanti krävs för ett lån, är den vanligtvis inbyggd i låneprocessen. Här är stegen för att tillhandahålla en personlig garanti:

Ansök. Fyll i en fullständig låneansökan och tillhandahåll all personligt identifierbar information.
Samla in dokument. Ange din personliga ekonomiska information för granskning, inklusive eventuella intressen utanför företaget som begär lånet.
Granska poster. Du kan behöva granska de finansiella uppgifterna för externa affärsintressen.
Kontrollera din kredit. Gör en hård eller mjuk kreditprövning.
Konfigurera det. Förhandla fram en begränsad eller obegränsad personlig garanti.
Sign. Underteckna alla lånedokument, inklusive panträtts- och garantiavtal.

Oavsett vilken typ av företagslån du ansöker om, kommer långivaren att gå igenom alla nödvändiga garanter genom emissions- och underskriftsprocessen. Låntagare behöver inte göra något speciellt förutom att ge information när den efterfrågas och underteckna de nödvändiga dokumenten.

Typer av personliga garantier

Det finns två typer av personliga garantier:begränsade och obegränsade. Begränsade personliga garantier kräver att undertecknarna garanterar en del av ett företagslån upp till ett specificerat belopp, medan obegränsade garantier inte har något angivet tak. Med en obegränsad personlig garanti är borgensmän ansvariga för alla delar av lånesaldot som är obetalt efter att långivaren auktionerat ut andra säkerheter som säkrar lånet.

I många fall kommer långivare att lägga till dessa poster till det utestående lånesaldot, och personliga borgensmän kan också hållas ansvariga för dem:

Upplupen ränta
Förseningsavgifter och straffavgifter
Advokatavgifter
Rättegångskostnader

Personliga garantier och kreditpoäng

Innan du undertecknar en personlig garanti på ett företagslån, slutför du först en låneansökan som inkluderar en personlig kreditprövning – antingen hård eller mjuk. Dessa kreditprövningar krävs vanligtvis för alla företagare som äger minst 20 % av ditt företag.

En kreditupplysning kan faktiskt skada den blivande borgensmannens kredit eftersom det räknas som en krångel på deras kreditpoäng. Och om ditt företag slutligen stänger av lånet och borgensmannen undertecknar en garanti, kommer lånet att synas på deras kreditupplysning.

Om en person som tillhandahåller den personliga garantin inte har bra krediter, kan det också påverka din förmåga att förvärva lånet – på samma sätt som om ditt företag inte hade tillräckligt med säkerheter eller inte visade starka kassaflödesstrategier – för att täcka framtida betalning.

Risker med personliga garantier

Personliga garantier ökar drastiskt riskerna för låntagare utöver att de kan hållas ansvariga för lånet om företaget fallerar. Borgensmän kan drabbas av skadad kredit eller kanske inte kan säkra ett personligt lån – inklusive ett bolån.

Här är några specifika risker förknippade med att teckna en personlig garanti för ett företagslån:

En borgensmans personliga kreditvärdighet kan påverkas.
En garanti kan påverka borgensmannens möjlighet att få ett personligt lån senare.
En borgens kredit kan drabbas ännu mer om ditt företag misslyckas med sitt lån.
Garanter kan bli stämd och få betala advokatarvoden och rättegångskostnader.
Du kan behöva sälja personliga tillgångar för att uppfylla garantin.
Löner kan utkrävas om borgensmän inte kan uppfylla sin garanti.
Garanter kan behöva ansöka om konkurs om de inte kan täcka skulden.

Trots riskerna är en personlig garanti ofta det enda sättet att säkra ett småföretagslån och samla den finansiering ditt företag behöver. Om du är stenhård på att undvika personliga garantier kan du behöva överväga alternativa finansieringsalternativ – som crowdfunding och mikrolån.

Bortsett från kreditkort, personliga lån som används för företag – och vissa lån knutna till specifika tillgångar, såsom utrustning eller fastigheter – kräver de flesta företagslån personliga garantier från 20 % eller mer av företagsägarna.

Bör du teckna en personlig garanti för ett företagslån?

Om du äger 20 % eller mer av ett litet företag och försöker få ett småföretagslån, kommer du förmodligen att behöva underteckna en personlig garanti. Det är därför småföretagare måste förstå hur personliga garantier fungerar och ha affärspartners och chefer som de kan lita på.

När allt kommer omkring, om du tecknar en personlig garanti på ett lån och intäkterna missbrukas eller förskingras, kan du fortfarande hållas ansvarig för det totala värdet av lånet – plus avgifter, räntor och straffavgifter.

Om ett företag växer till en viss storlek kanske det inte krävs någon personlig garanti. Men att underteckna en personlig garanti kan fortfarande kvalificera ett företag för betydligt bättre villkor eller en lägre ränta, vilket gör det till ett bra beslut. Men om att underteckna en garanti inte gör det förbättra villkoren för ditt låneerbjudande, då kanske det inte är ett klokt val att teckna en garanti och öka ditt ansvar.