• Alternativa långivare är icke-institutionella företag som tillhandahåller mindre och snabbare lån till företagare.
• Se upp för osäkra webbplatser, oklara villkor och svårigheter att lista ut amorteringsschemat.
• Ett välrenommerat utlåningsföretag kommer aldrig att pressa dig till ett avtal; istället kommer det att ta tid att svara på alla dina frågor. 
• Den här artikeln är till för entreprenörer och småföretagare som vill lära sig vad man bör undvika i alternativ finansiering.

Att få ett banklån för ditt lilla företag kan vara utmanande. Även om antalet godkännanden har ökat de senaste åren, övervägs ofta inte nya företag på grund av deras bristande ekonomiska historia. Även om du uppfyller rigorösa kredit- och kassaflödesstandarder och intäktsminimikrav, kräver hela låneprocessen fortfarande tid och energi.

För att undvika besväret med att säkra konventionell finansiering vänder sig företag ofta till alternativa långivare – icke-institutionella företag som ger mindre och snabbare lån till företagare. Om du överväger att gå den alternativa lånevägen är det viktigt att förstå några av dessa lånekällors nackdelar och röda flaggor.

Visste du?: Några faktorer som kan hindra dig från att säkra ett lån till småföretag är dålig kredithistorik, lågt kassaflöde och för många utestående låneansökningar.

Hur fungerar alternativ utlåning?

Termen "alternativ utlåning" avser ett brett utbud av lånealternativ utanför konventionella banklån. Enligt Biz2Credit Small Business Lending Index från december 2021 var godkännandegraden för alternativa lån cirka 26 %, medan räntan för godkännanden av stora banklån låg på 14,3 %. (Dessa godkännandefrekvenser är lägre än tidigare på grund av en covid-relaterad nedgång i utlåningen till småföretag; godkännandefrekvensen förväntas stiga.)

Alternativa långivare har också fördelen av finansiering i dagar snarare än veckor eller månader.

Med en bättre chans att få ett lån och snabb finansiering kan alternativ utlåning verka för bra för att vara sant – och det kan mycket väl vara det om du inte väljer din långivare noggrant.

"Alla lån är inte desamma", säger Jordan Niefeld, CPA och certifierad finansiell planerare hos Raymond James &Associates. "Institutioner tjänar pengar på att låna ut, och [låntagare kan ha] dyra räkningar och få räntor för att de inte gjorde sina läxor."

Nyckeluttag: Även om många företagslångivare är pålitliga och pålitliga, kan många andra potentiellt förstöra ditt företags rykte och kreditvärdighet.

Alternativa utlåningsröda flaggor

Om du vill vara säker på att du skriver på med en välrenommerad organisation, här är sex röda flaggor att se upp för när du utvärderar potentiella alternativa långivare.

Den alternativa långivarens webbplats är inte säker.

Grundläggande internetsäkerhet innebär att aldrig skicka känslig personlig och ekonomisk information via en osäkrad webbplats. Hunter Stunzi, grundare av Advisor.com, berättade för oss att en webbplats utan ett giltigt SSL-certifikat – som intygar att privat information överförs säkert – sannolikt kommer att stjäla din information.

I den alternativa långivarens webbplatsnavigeringsfält bör du se "https" i webbadressen, tillsammans med en låsikon. Det här är ett snabbt sätt att se om en webbplats är säker, förklarade Stunzi, och rådde också till att potentiella låntagare kontrollerar webbplatsen genom ett program som Norton Safe Web för att säkerställa att den är registrerad för ett verifierat företag.

Du kan inte hitta det finstilta på webbplatsen.

En legitim långivare bör inkludera sin integritetspolicy, villkor och andra juridiska upplysningar någonstans på sin webbplats. Stunzi noterade att dessa föremål skulle berätta för dig hur långivaren planerar att använda din information innan du ber dig att tillhandahålla den, samt alla saker du samtycker till när du använder webbplatsen.

Om du inte kan hitta denna information kan du omedvetet samtycka till att dina personuppgifter säljs till tredje part, vilket resulterar i onödiga och potentiellt skadliga kreditförfrågningar.

Långivaren kommer inte att avslöja amorteringsschemat eller fullständiga lånevillkor.

En av de avgörande övervägandena när du försöker säkra ett lån är att veta om du kan betala tillbaka det eller inte. Ett låns villkor och amorteringsschema kommer att dela upp hur räntan uppstår, vilken procentandel av din betalning som går till ränta och om det finns andra avgifter förknippade med lånet.

Niefeld sa att en ansedd långivare borde kunna ge dig denna information och noggrant förklara vad ditt lån kommer att kosta dig över tiden, särskilt om du är sen med betalningar eller om du missar betalningar.

"En långivare eller mäklare som är ovillig att avslöja och definiera avgifter [är en röd flagga]", tillade Jim Salters, medgrundare och ordförande för Quanta HCM. "Du har absolut rätt att förstå vad du betalar och varför du betalar det. Om du känner att dina förfrågningar ignoreras eller överskuggas, skulle jag hitta en ny lånepartner.”

Långivaren har inget pappersspår.

Varje bra långivare kommer att ha någon form av information om sig själv lätt tillgänglig online, såsom en robust företagswebbplats, autentiska kundrecensioner och en närvaro på sociala medier. Om du inte kan hitta något som tyder på att företaget har legitima, nuvarande kunder, kan det vara bäst att ompröva den långivaren, rådde Stunzi. Han noterade också att en "squeeze page" – ett kontaktformulär som ber om personlig information för att få tillgång till information om företaget eller dess lån – är ett varningstecken för en potentiell bluff.

Långivaren vill att du ska låna mer pengar än du behöver.

Vanligtvis är det bra att ha tillgång till mer pengar än du behöver. Men när du lånar är det viktigt att inte bita av mer än du kan tugga. Salters varnade för att skriva under med en långivare som vill att du ska gå med på ett större lånebelopp än vad som är nödvändigt för ditt företag.

"Om en långivare eller mäklare pressar dig att ta mer pengar än du behöver, är det ett tydligt tecken på att avsluta transaktionen," sa Salters. "Större affärer innebär större provisioner, medan du kan hamna upp och ner [på ditt lån]."

Långivaren pressar dig att skriva på ett avtal direkt.

Att ta ett lån, stort som litet, är ett seriöst ekonomiskt åtagande. Innan du går med på något bör du kunna ställa så många frågor till långivaren som du behöver för att känna dig bekväm med lånets avtalsvillkor och betalningsplan.

Stunzi varnar för att du ska gå därifrån om en utlåningsrepresentant försöker skynda på dig att skriva under pappersarbete innan du låter dig granska allt. Detta gäller särskilt om det finns flera lånealternativ tillgängliga. En bra långivare kommer att fungera som rådgivare och vägleda dig genom för- och nackdelarna med var och en innan du fattar ett slutgiltigt beslut, förklarade Salters.

"Människor hoppar över pistolen och skriver under papper utan att förstå vad de ger sig in på", tillade Niefeld. "Förstå verkligen lånet och ditt ansvar som låntagare [innan du skriver under]. Var en del av planen. Bli inte "såld" något."

Tips: Om du har ett nytt företag som behöver en kortsiktig infusion av medel med låg ränta, överväg att ansöka om ett mikrolån, som vanligtvis tillhandahålls av ideella organisationer

Fördelarna med alternativ finansiering

Om du hittar en långivare som klarar testerna med röd flagg, kan alternativa finansieringskällor ge ditt företag betydande fördelar.

• Enkel ansökningsprocess: Alternativa långivare omfattas inte av samma regler som affärsbanker, så deras ansökningsprocess är ofta mycket mindre betungande.
• Snabb lånefinansiering: De flesta alternativa långivare kan finansiera lån inom dagar efter ansökningen - om du är godkänd. Detta hjälper småföretagare att dra nytta av tidskänsliga möjligheter.
• Flexibla återbetalningsvillkor: Alternativa långivare har ofta mer flexibilitet i hur de strukturerar återbetalning för låntagare.
• Återkommande affärer: Alternativa långivare älskar återkommande kunder. Om du godkänns för ett litet lån och betalar tillbaka det i tid har du en källa till snabb finansiering som du kan fortsätta att använda för att hjälpa ditt företag att växa.

Reputerade alternativa långivare att överväga

Om du är på marknaden för utvärderade alternativa långivare, kolla in våra val för de bästa företagslånen. Vi lyfter fram alternativa långivare som är värda att överväga att du kan undersöka vidare:

• Recension av Noble Funding
• SBG Funding granskning
• Fora finansiell översyn
• Biz2Credit granskning
• Snabb ekonomigranskning
• Balboa Capital recension
• Crest Capital granskning
• Fundbox granskning
• Accion granskning
• Truist recension

Var försiktig när du väljer alternativ utlåning

Alternativ utlåning skiljer sig mycket från konventionell finansiering. Även om det erbjuder en unik uppsättning fördelar för företag som använder det korrekt, kan det också vara fyllt med potentiella problem. När du söker finansiering för ditt lilla företag, notera eventuella röda flaggor och se alltid till att använda en ansedd leverantör.

Dock Treece bidrog till skrivandet och rapporteringen i den här artikeln. Källintervjuer genomfördes för en tidigare version av den här artikeln.