Till och med den 31 december 2022 kommer Experian, TransUnion och Equifax att erbjuda alla amerikanska konsumenter gratis kreditupplysningar varje vecka via AnnualCreditReport.com för att hjälpa dig skydda din ekonomiska hälsa under de plötsliga och aldrig tidigare skådade svårigheter orsakade av COVID-19.

Konventionella bolån kräver ofta rejäla handpenningar och stängningskostnader, och alla har inte kassareserverna för att täcka dessa utgifter i förväg. FHA-lån ger en potentiell lösning för bostadsköpare utan mycket besparingar avsatta, särskilt förstagångsbostadsköpare som inte har eget kapital från en tidigare bostadsförsäljning.

Dessa bolån erhålls genom godkända långivare, såsom banker, men de stöds av Federal Housing Administration. Detta statliga stöd minskar risken för långivaren, vilket gör att FHA-lån kan ha mildare lånekriterier, plus lägre handpenning och stängningskostnader än konventionella lån. Nackdelen är att de vanligtvis kräver en hypoteksförsäkringspremie som ska betalas, möjligen under lånets livstid.

Dessutom, för att kvalificera dig för ett FHA-lån, behöver du verifierbar inkomst och minst 500 FICO-poäng, och typ och kostnad för egendom - och den avsedda användningen av fastigheten - måste uppfylla vissa riktlinjer.

Vilka är kraven för ett FHA-lån?

Statligt stöd och hypoteksförsäkring innebär att FHA-lån kan ha mer avslappnade lånekriterier än konventionella lån. Här är några av kraven att tänka på när du förbereder dig för att ansöka om ett FHA-lån:

• FHA-lån kan endast användas för att köpa ett nytt eller befintligt familjehem. Detta inkluderar bostäder med en till fyra lägenheter, vissa bostadsrätter och tillverkade bostäder på permanent grund.
• Fastigheten måste vara din primära eller huvudsakliga bostad. Du kan inte använda ett FHA-lån för att finansiera ett andra hem eller fritidshus,
• Fastigheten måste uppfylla FHA:s bedömningsstandarder. Detta säkerställer att bostaden är värd lånebeloppet, är beboelig och förväntas hålla minst lika länge som lånets löptid.
• Lånets storlek måste följa FHA:s bolånegränser. FHA-lån är endast tillgängliga upp till ett visst belopp, även om det maximala varierar beroende på plats eftersom bostäder är dyrare i vissa delar av landet. Du kan ta reda på FHA-lånegränsen i ditt område på HUD-webbplatsen.
• Du måste betala en försäkringspremie för bolån. Detta skyddar långivaren om du inte kan betala tillbaka ditt lån.
• Du behöver en etablerad kredithistorik. Långivare granskar din kreditupplysning och poäng som en del av ansökningsprocessen för bolån för att bedöma din kreditvärdighet och anpassa lånevillkoren därefter. Om du har en FICO-poäng på 580 eller högre, kan du vara berättigad till ett FHA-lån med endast 3,5 % ned. Du kan fortfarande kvalificera dig för ett FHA-lån om din FICO-poäng är så låg som 500, även om det kräver en större handpenning på 10%. För att se var din kredit står kan du kontrollera din kreditupplysning gratis genom Experian.
• Du behöver verifierbar inkomst. Det finns inget fast inkomstkrav för FHA-lån, men din långivare kommer att vilja verifiera att du har en stabil inkomst och har råd att betala dina månatliga bolån. Långivare kan verifiera detta genom att titta på dina lönesumpor, skattedeklarationer, kontoutdrag eller annan dokumentation.

Om du behöver hjälp med att avgöra om du är berättigad till ett FHA-lån, hitta en HUD-godkänd bostadsrådgivningsbyrå i ditt område. Deras rådgivare kan också hjälpa dig att navigera i ansökningsprocessen.

Kan du ansöka om ett FHA-lån mer än en gång?

Det finns goda nyheter och det finns dåliga nyheter här:FHA-lån är inte begränsade till förstagångsbostadsköpare, och det finns ingen begränsning för hur många gånger du kan ta ett FHA-lån under din livstid.

Men eftersom dessa lån endast är för primära bostäder, kan du i allmänhet inte ha mer än ett åt gången. Det finns dock några undantag, till exempel om du flyttar av anställningsrelaterad anledning eller om du permanent lämnar en gemensamt ägd fastighet (som vid en skilsmässa, där medlåntagaren kommer att stanna kvar).

Hur man avgör om ett FHA-lån är rätt val

Ett FHA-lån erbjuder betydande fördelar, men det är inte det rätta valet för varje blivande bostadsköpare. Ett FHA-lån kan vara vettigt för dig om:

• Din kredit behöver förbättras. Konventionella hypotekslån kräver vanligtvis en kreditpoäng på minst 620, medan FHA-lån tillåter lägre kreditpoäng. Även om du har haft mer betydande kreditproblem, till exempel en konkurs, kan du fortfarande kvalificera dig för ett FHA-lån.
• Du har inte mycket sparat till en handpenning. Eftersom FHA-lån tillåter dig att lägga ner så lite som 3,5 %, är de ett alternativ för bostadsköpare som inte har kunnat avsätta en betydande summa.
• Du behöver hjälp med att avsluta kostnader. Konventionella bolån kräver att låntagare betalar rejäla förskottskostnader utöver handpenningen, som lätt kan uppgå till tusentals. För att hjälpa bostadsköpare tillåter FHA att vissa stängningskostnader rullas in i bolånet och betalas över tiden.

FHA-lån har sina fördelar, men det finns en avvägning i form av bolåneförsäkringen. Bostadsköpare som tar ett FHA-lån måste betala en förskottspremie som vanligtvis är 1,75 % av baslånebeloppet. Det finns också en löpande årlig hypoteksförsäkringspremie som vanligtvis kostar 0,45 % till 1,05 % av lånebeloppet. Denna årliga premie (betald i månatliga avbetalningar) varar under lånets livslängd om du inte refinansierar senare eller lägger ner 10 % eller mer, i vilket fall den faller av efter 11 år.

Konventionella lån kräver också en hypoteksförsäkring om din handpenning är mindre än 20 %, men försäkringen kan sägas upp när du når 20 % av ditt eget kapital i ditt hem. Om ett konventionellt lån är inom räckhåll är det värt att jämföra både de kortsiktiga och långsiktiga kostnaderna eftersom FHA-hypoteksförsäkringspremier kan läggas ihop.

Var kan man få ett FHA-lån

FHA-lån stöds av regeringen, men du ansöker och får dem genom FHA-godkända långivare. Du kan hitta en lista över godkända långivare på webbplatsen Housing and Urban Development (HUD).

Tänk på att eftersom regeringen inte direkt finansierar dessa lån, bestämmer den inte räntorna eller villkoren – det gör långivarna. Det betyder att kostnaderna för FHA-lån kan variera, så det kan vara värt att leta runt för att hitta det bästa erbjudandet.

Dessutom, även om FHA-lån tenderar att ha konkurrenskraftiga räntor, rekommenderar HUD att bostadsköpare fortfarande jämför FHA-lån med andra typer av bolån om ett FHA-lån inte är det mest prisvärda alternativet. Medan FHA-låneräntor kan vara det lägsta alternativet för dem med kreditproblem, kan ett konventionellt lån ha bättre räntor för dem med starkare kredit.

Se till att även bekanta dig med andra lån och bidragsprogram för förstagångsköpare som kan erbjuda hjälp.

Förbered din kredit innan du ansöker

Ju starkare kreditvärdighet du har, desto större chans har du att bli godkänd för ett bolån och få en lägre ränta. Innan du ansöker om ett lån, se till att du går igenom din kreditrapport för att förstå var din kredit står och för att lösa eventuella problem du ser.

Om möjligt, börja se över din kredit tre till sex månader innan du tror att du kommer att ansöka om ett bolån. Detta kommer att ge dig lite tid att förbättra din kreditvärdighet genom att göra saker som att minska kreditkortssaldon, betala av skulder och ta hand om eventuella felaktigheter som kan behöva bestridas i din kreditupplysning.

Du kan få dina kreditupplysningar från alla tre stora byråer (Experian, TransUnion och Equifax) gratis genom AnnualCreditReport.com. Din kostnadsfria kreditvärdering och rapport är också tillgänglig direkt via Experian.