Du kanske har hört att du borde ha tre till sex månaders viktiga levnadskostnader sparade i nödfall. Det är god vägledning – men det kan vara det sista du vill höra efter ett år präglat av nödsituationer.

För många av oss testade 2020 vår hälsa, säkerhet, mod och grundläggande finansiella stabilitet mer än någon annan period i senare minne. Om du inte redan hade pengar sparade för nödsituationer, var förra året förmodligen inte rätt tid att börja gömma undan dem. Och om du gjorde det, kan det ha varit ett utmärkt tillfälle att doppa i din reserv.

Därför fann en undersökning från Bankrate att 35 % av amerikanerna har mindre i sin nödfond nu än innan pandemin började, medan bara 13 % har mer. Endast en fjärdedel har tillräckligt sparat för att täcka sex månaders utgifter, och en femtedel (21%) har inga akuta besparingar alls. Trots denna nyktra statistik sa mer än hälften (54 %) av de tillfrågade att de känner sig åtminstone något säkra på det belopp som de har tagit bort. Dessa fynd visar att det finns en koppling mellan vad folk tror att de måste ha sparat kontra vad bästa praxis säger oss att vi måste ha sparat.

För att vara säker kan det vara svårt att förutse hur mycket pengar vi behöver för att täcka en nödsituation, oavsett om det är oförutsedda medicinska utgifter, att hjälpa nära och kära i nöd eller att ersätta inkomst efter långvarig arbetslöshet. Dessa scenarier var alltför vanliga 2020 (och fortsätter att vara det), och många amerikaner har funnit att de kommer till korta.

Men med facit i hand kanske många av oss vill förbereda oss för nästa gång vi behöver extra pengar. Att börja var du än är idag och ta små, praktiska steg kan hjälpa dig att utveckla sunda och effektiva sparvanor. För att hjälpa dig komma igång har jag tagit upp några av de vanligaste frågorna om akuta besparingar nedan. 

Hur mycket måste jag ha sparat?

Som nämnts ovan föreslår typisk vägledning att du bör ha tre till sex månaders grundläggande levnadskostnader i din akutfond. Visst, det är ett ganska brett utbud - så vad ska du sikta på? Allas omständigheter är olika, men om du har barn eller pågående sjukvårdskostnader kan det vara klokt att planera för den högre tröskeln eller mer.

För att inte nämna, händelserna 2020 visade oss att vissa branscher är särskilt hårt drabbade av ekonomiska kriser – under obestämda tidsperioder. Om du har ett jobb som är sårbart för marknadsfluktuationer kan du behöva ett ännu högre mål.

För de flesta människor inkluderar väsentliga levnadskostnader bostad, mat, verktyg, transporter och hälsovård. Beroende på din familj kan de också inkludera kostnader för barnomsorg eller äldreomsorg eller utbildningskostnader. Om du har skulder kan de också innehålla minsta månatliga betalningar till dina långivare.

För att bestämma ditt nödsparmål, ta ett genomsnitt av hur mycket du spenderar på alla dina väsentligheter under en viss månad och multiplicera det med sex (eller nio eller 12, beroende på antalet månader du vill förbereda dig för). Gör inte bara uppskattningar:granska dina bank- och kreditkortsutdrag för att få en korrekt bild av dina utgifter. Summorna kan överraska dig. Naturligtvis är inkomstbortfall inte den enda typen av ekonomisk nödsituation, så du kanske vill bygga in en kudde för hemreparationer, oförutsedda medicinska händelser eller det plötsliga behovet av att resa eller flytta.

Var får jag pengarna ifrån?

Att möta dina nuvarande utgifter kan vara svårt nog utan den extra pressen att spara för framtida okända. Men förstå att finansieringen av en reserv för nödsituationer inte sker över en natt; du kan avsätta mindre belopp över tiden tills du når ditt mål.  Det finns ett antal strategier du kan använda när du skaffar dessa pengar.

Först kan du inkludera sparande för detta ändamål i din månadsbudget. Detta kan kräva att du drar dig tillbaka i vissa icke-väsentliga kategorier tills du har nått ditt mål, men kom ihåg att dessa justeringar kan vara inkrementella och tillfälliga. Till exempel, eftersom många av oss spenderar mer tid hemma, kan pengar som tidigare spenderats på restauranger, underhållning, resor och pendling styras mot nödbesparingar istället.

Därefter, om du arbetar, kan du dedikera en del av din bonus eller skatteåterbäring till din reserv för nödsituationer. Även om det kan vara frestande att behandla dessa dollar som "roliga pengar" eller använda dem på kortsiktiga utgifter, kan ditt framtida jag tacka dig för att du tilldelar några av dem till din regndagarsfond.

En annan möjlighet är att starta ett sidoföretag. Om dina vänner alltid säger, "Du borde ta betalt för det!" När du kommenterar dina hobbyer och färdigheter, överväg det allvarligt. Det finns många onlineplattformar som kan hjälpa dig att tjäna pengar för din tid och dina varor.

Slutligen, om du har investerat pengar, ta en titt på din totala ekonomiska bild för att säkerställa att du har ett lämpligt förhållande av likvida pengar till hands för nödsituationer. En finansiell expert kan vara en stor resurs för att ge skräddarsydd vägledning om tillgångsallokering.

Du kan också blanda och matcha dessa strategier för att göra uppgiften att spara mer hanterbar och eventuellt nå ditt mål tidigare. 

Var förvarar jag den?

Sätt din regndagarsfond på ett likvidkonto – till exempel ett högavkastande sparkonto  — som du snabbt kan komma åt om en nödsituation inträffar. Viktigt är att ha dessa pengar på sitt eget konto, åtskilda från dem du använder för att betala räkningar och göra inköp dagligen. På så sätt har du lättare att bevara den när du verkligen behöver den. 

Vad händer om jag behöver pengar snabbt men inte har tillräckligt med i min akutfond?

Om du befinner dig mitt i en nödsituation och inte har byggt upp tillräckligt med besparingar, kan vägledningen ovan kännas som för lite, för sent. Lyckligtvis finns det kortsiktiga finansierings- och lättnadskällor tillgängliga, från tillfälliga lån och skuldlättnader, till kreditlinjer och nya kreditkort med kampanjperioder med noll ränta, till arbetsgivarstöd och arbetslöshet.

Resultatet av resultatet

Livet är oförutsägbart - men bara för att du inte kan förutsäga framtiden betyder det inte att du inte kan planera för möjligheten till ekonomiska nödsituationer.

Det är lätt att falla i fällan av "status quo bias", förutsatt att allt du har gömt undan nu är tillräckligt för framtiden. Men att ta en stund för att utvärdera din nuvarande nivå av besparingar kontra hur mycket du faktiskt behöver kan motivera dig att vidta åtgärder och bättre förbereda din ekonomi för framtida nödsituationer.

Den här artikeln har endast utarbetats i informationssyfte. Informationen i den har erhållits från källor utanför Morgan Stanley. Morgan Stanley ger inga garantier för riktigheten eller fullständigheten av informationen från källor utanför Morgan Stanley. Den tillhandahåller inte individuellt skräddarsydd investeringsrådgivning och har utarbetats utan hänsyn till de individuella ekonomiska förhållandena och målen för personer som får den. Strategierna och/eller investeringarna som diskuteras i den här artikeln kanske inte är lämpliga för alla investerare. Morgan Stanley rekommenderar att investerare självständigt utvärderar särskilda investeringar och strategier och uppmuntrar investerare att söka råd från en finansiell rådgivare. Lämpligheten av en viss investering eller strategi kommer att bero på en investerares individuella omständigheter och mål.

Tillgångsallokering garanterar inte vinst eller skyddar mot förluster på vikande finansmarknader.

Morgan Stanley Smith Barney LLC ("Morgan Stanley"), dess dotterbolag och Morgan Stanley Financial Advisors eller Private Wealth Advisors tillhandahåller inte skatte- eller juridisk rådgivning. Individer bör rådfråga sin skatterådgivare i frågor som rör beskattning och skatteplanering och deras advokat för juridiska frågor.

Morgan Stanley är inte ansvarig för informationen på tredje parts webbplatser. Vi garanterar inte heller deras noggrannhet och fullständighet.

© 2021 Morgan Stanley Smith Barney LLC. Medlem SIPC. CRC 3442379 03/21