Ryan Ermey :Du har kontrollerat din kreditupplysning och ... det finns ett misstag eller bevis på bedrägeri. Det kan bli en kamp att få det fixat. Så vi har tagit in det tunga artilleriet åt dig. Kiplingers kreditmakare Lisa Gerstner, som går med oss för en intervju med huvudsegmentet. I dagens show gör Sandy och jag dig redo att budgetera tidigt för semestershopping och en ny upplaga av Financial Fact or Fiction kretsar kring kreditkortsanvändning och utvärdering av fonder. Det är allt framåt i det här avsnittet av Dina pengar är värda. Håll dig kvar.
Ryan Ermey :Välkommen till Your Money's Worth. Jag är Kiplingers biträdande redaktör Ryan Ermey, som alltid har sällskap av min partner in crime, seniorredaktör Sandy Block. Sandy, hur mår du?
Sandy Block :Jag mår bra. Och jag begår inga brott idag.
Ryan Ermey :Tack gode Gud. Så vi här på Kiplinger gillar att vara mycket proaktiva när det kommer till ekonomi. Och det är därför vi pratar om semestershopping, utgifter och budgetering idag, eftersom vi vill att du ska få ett gott försprång-
Sandy Block :Det stämmer.
Ryan Ermey :... så att du inte går över din budget.
Sandy Block :Julen är precis runt hörnet.
Ryan Ermey :Liksom alla andra härliga semestertraditioner. Vi vill inte lämna någon.
Sandy Block :Nej nej. Och Halloween-dekorationerna finns redan uppe i butikerna.
Ryan Ermey :Det är sant. Halloween är förresten min favorithögtid.
Sandy Block :Ja. Inget tryck.
Ryan Ermey :Ja. Så när vi börjar tänka på semesterbudgetering handlar det för mig om att vara proaktiv och faktiskt skapa en budget. Och detta är värt att tänka på nu eftersom vi alla gör samma sak när semestern faktiskt rullar runt, vilket är att du väntar till sista sekunden med att köpa allt till alla på din presentlista. Och du säger, "Ah, det är ungefär 10 dollar mer än så här, och det är ytterligare 50 dollar. Okej." Du vet, som vad som helst. Och det slutar med att du överskrider budgeten och du kan hamna i problem.
Sandy Block :Det är rätt. Och det jag gör är att jag springer runt i sista minuten och köper presenter till folk som köpt presenter till mig.
Ryan Ermey :Höger. Så ja. Så, sättet att gå tillväga för detta och de råd som vi har gett i tidningen tidigare är att sätta en strikt budget som du inte kan gå över. Och ett av sätten att göra detta på är att lägga den summa pengar du än avsätter för semesterperioden. Och det kan inkludera dina gåvor, det kan inkludera ditt-
Sandy Block :Resa.
Ryan Ermey :... resa. Du vill köpa-
Sandy Block :Fester.
Ryan Ermey :... dekorationer, du vill men sprit att ta med till fester. Försök att räkna in allt detta och komma på en siffra som du är bekväm med. Och sedan för att vara säker på att du inte kommer att gå över, överväg att lägga pengarna på något som ett förbetalt kort med låg avgift. Vi gillar AMEX Bluebird-kortet, som är en låg avgift. Den kommer med FDIC-täckning, har till och med några praktiska budgetverktyg. Och sedan när de pengarna är slut, är de borta.
Sandy Block :Inga fler gåvor.
Ryan Ermey :Det är samma sak med, du kan lika gärna spara din budget i en dedikerad ingen avgift, inget minimikonto. Men poängen är densamma. Och en av strategierna jag kom fram till, jag skrev en guide för att ge julklappar för de brötsliga under mina praktikdagar. När jag ärligt och riktigt var pank. Ett av råden jag fick av någon var att skapa en prioriterad presentlista med-
Sandy Block :Mamma överst.
Ryan Ermey :...på riktigt, ja, precis. Gör det som rader. Ja. Mamma är på toppen och får mest pengar ända ner till vem som helst. Och om du gör det där där, "Åh nej, min vän fick mig den här presenten, jag borde ge dem något tillbaka." Lämna lite utrymme i slutet där för lite rörelseutrymme. Men poängen med att dela upp saker efter sådana rader är att du inte slutar spendera 65 USD på moster Debby och sedan har du 10 USD kvar i din budget till mamma.
Sandy Block :Till mamma. Ja. Höger. Bra råd.
Ryan Ermey :Och den andra sidan av detta är att du kan hitta några sätt att öka den budgeten. Några enkla sätt att pumpa upp de tillgängliga medel du har för semesterutgifter.
Sandy Block :Höger. Och vi har faktiskt ett bildspel på vår hemsida som har alla möjliga idéer. Några av dem, som jag kasserade, för för mig var de för mycket jobb. Jag tänker inte börja gå ut med hundar eller köra Uber, jag är bara ledsen folk, jag bryr mig inte så mycket om er. Men det fanns några bra idéer som kräver minimal ansträngning som jag noterade som jag tyckte var riktigt intressanta. Den ena är att leta efter outtagna egendomar. Det finns miljarder dollar i liknande överblivna bankkonton. Lönecheckar du inte fick, jag hittade några aktieutdelningar för några år sedan, och det är väldigt enkelt att söka efter dem. En av de, vi kommer att lägga dem på showanteckningarna, men den mest populära webbplatsen är www.missingmoney.com så fortsätt där. Du anger ditt namn, din adress och du får reda på om staten har några pengar du glömt. Tja, det är verkligen lätt.
Sandy Block :En annan, och den här som jag också har använt, brukade köpa presenter... för att se om du har oanvända belöningar på dina kreditkort. Nu vet jag att många av våra läsare är väldigt vaksamma på att använda sina belöningar, men många råkar bara ha ett belöningskort. Och vad jag gör är att jag regelbundet går på mitt och växlar in allt för Amazon-presentkort. Och så har jag dem bara i min fil och sedan använder jag den för att köpa presenter. Och du kan köpa praktiskt taget vad som helst på Amazon. Så det är lite extra pengar som du kanske känner till. Har du några idéer, Ryan?
Ryan Ermey :Tja, du nämnde presentkort, vilket förresten är en bra idé för att hålla budgeten, eller hur? Du kommer inte att gå över-
Sandy Block :Höger. Det här är 20 spänn...
Ryan Ermey :... du kan också ha presentkort liggandes. Jag tror att jag har presentkort som jag fått i present som jag inte har använt på ett par år. Vi har tidigare rekommenderat webbplatser som du kan byta ut dem mot, jag menar, du vill inte, att ge om gåvor är alltid svårt och om det inte är något kanske du fick ett Home Depot presentkort som din pappa skulle älska eller vad som helst . Men annars kan du växla in gamla presentkort eller byta mot andra presentkort som folk kanske gillar. Av förslagen som vår kollega Bob Niedt gav i det bildspelet är det N-I-E-D-T, för de som är intresserade. Det är ett par som stack ut för mig som verkade roliga.
Ryan Ermey :Jag vet att du nämnde att du inte vill göra för mycket arbete, eller verkligen göra något för extremt, som att jag inte vill tycka om något som bara kommer att bli som ett tråkigt.
Sandy Block :Jag säljer inte mitt blod.
Ryan Ermey :Ja. Jag vill inte sälja någon vätska. Jag vill inte sitta i några omröstningar eller fokusgrupper.
Sandy Block :Kliniska prövningar.
Ryan Ermey :Ja verkligen. Visst, vad kan gå fel? Att dyka upp vid jul är som ett tredje öga när man växer upp. Men det finns ett par som jag tycker låter kul. Den ena gör TaskRabbit eller Fiverr, typ av små spelningar för saker som du redan gillar att göra. Du vet, för mig är jag som en noggrann grammatik person. Jag kanske kan hämta ett par extra småjobb, kopiera, redigera eller göra något sådant, bara för lite extra pengar. Det finns en väldigt, väldigt trendig restaurang som caddie-corner för mig i mitt roliga, hipsterkvarter i D.C. Och det finns folk online, det finns inga reservationer. Så det finns människor online där som börjar ungefär 04:00 varje dag.
Ryan Ermey :Nu när vädret är fint är min plan att kanske gå på TaskRabbit och se om jag inte kan få extra pengar för att bara sitta online och läsa en bok.
Sandy Block :Kom online, där går du.
Ryan Ermey :Och det sista jag ville nämna, jag uppmuntrar folk att gå tillbaka och lyssna på vår intervju med vår tidigare kollega Kathy Kristof, som driver en webbplats som heter Sidehusl.com. Det finns många sidostjat där ute som folk kan tycka är ganska roligt. Jag tänker inte gå och gå ut med folks hundar, men jag vet folk som skulle göra det gratis bara för att umgås-
Sandy Block :Bara för att de gillar hundar.
Ryan Ermey :... med hundar hela dagen. Det kan du få betalt för. Den som jag tycker är ganska intressant är den här idén om att ge rundturer i staden där du bor, och jag har bott i DC i ett decennium nu, och jag är fortfarande relativt hip. Och de har dessa webbplatser som du kan hitta, Vayable är en, ToursByLocals, där lokalbefolkningen kan ge turer till inkommande turister i staden.
Ryan Ermey :Och, ska jag gå runt och berätta historien om Jefferson Memorial? Nej, men jag skulle kunna köra en ganska bra dykbar-tur. Och det är kul, du får träffa nya människor, och du kan ladda, jag menar, om du går in på de här sajterna och tittar dig omkring kan du ta ut mycket pengar för att ta folk till samma fula barer som du ändå dricker på. . Så slutsatsen, om du vill hitta sätt att pumpa upp din budget lite inför semestern, gå direkt. Men poängen är att du bör ha en budget och hålla dig till den. Annars kan du verkligen få problem med utgifterna. Så som jag sa, mamma överst på listan, se till att du vet vad du vill spendera och du borde vara okej.
Ryan Ermey :Efter pausen förbereder Lisa Gerstner dig för att slåss med kreditbyråerna och vinna. Gå ingenstans.
Ryan Ermey :Vi är tillbaka och vi är här med Kiplingers bidragande redaktör Lisa Gerstner, du har säkert hört henne i programmet förut. Hon är mästaren på alla saker för tidningen. Lisa, tack för att du kom.
Lisa Gerstner :Tack för att du fick mig igen.
Ryan Ermey :Så du har en historia i oktobernumret av Kiplinger's, Battle the Credit Bureaus. . . och Win, som en hardcore rubrik, jag älskar det. Så vi påminner alltid läsarna om att kontrollera sina kreditupplysningar på annualcreditreport.com och att kontrollera om de har några fel. Men vad historien påpekar är att om någon faktiskt hittar ett misstag kan det vara svårare att åtgärda än de tror. Varför är det så?
Lisa Gerstner :Systemet är inte nödvändigtvis designat för att vara konsumentvänligt, och mycket av det är automatiserat. Så säg att du hittar ett problem på din kreditupplysning, något är ett fel, och du vill gå till kreditbyråerna och få det åtgärdat. Du skickar in din tvist och du kan skriva ett helt brev som beskriver vad problemet är. Men vad de vanligtvis kommer att göra är att bara destillera den tvisten till en två- eller tresiffrig kod baserat på vilken typ av tvist det är. Så det blir bara ett par siffror och sedan skickas det till långivaren eller den som har tillhandahållit informationen i fråga. Så det kan vara en inkassobyrå eller vem det nu kan vara.
Lisa Gerstner :Så då granskar den uppgiftslämnaren fallet, avgör om det faktiskt finns ett fel här eller inte enligt deras åsikt. Och sedan skickar de den informationen tillbaka till kreditupplysningsföretaget och kreditupplysningsföretaget skickar tillbaka den till dig. Det är vanligtvis så processen fungerar. Så det finns verkligen inte mycket utrymme för nyansering när allt är så automatiserat. Och det är svårt för människor att komma tillbaka eller slåss som vi använde i berättelsens titel. Så jag tror att det verkligen är där mycket av problemet kommer in. Och det är bara ett så massivt system som vi har att göra med. Kreditbyråerna har information om så många människor och så många tvister att de måste ta sig igenom.
Lisa Gerstner :Så jag tror att det är där roten till problemet verkligen ligger. Det hade gjorts några reformer under de senaste åren som är, de ska hjälpa till med detta. Så om du skickar in styrkande dokument med din tvist, som ett kontoutdrag, till exempel, som säger att du har betalat en räkning, även om det har rapporterats att du inte gjorde det, borde de skicka det till uppgiftslämnaren. Och det borde inredaren tänka på. Och byrån borde genomföra några av sina egna undersökningar på deras sida. Men studier som jag har sett som kartlägger vad som händer här tyder på att allt detta inte nödvändigtvis händer eller om det är så är det inte riktigt i den takt de skulle vilja att det ska vara. Så det är vad du möter när du tittar på att bestrida ett fel med kreditupplysningsföretagen.
Sandy Block :Så Lisa, när du får dina kreditupplysningar, och med tanke på att det inte är lätt att bekämpa dem, vilka fel ska du hålla utkik efter och vad är värt att gå direkt med dem för att försöka fixa något?
Lisa Gerstner :De största problemen kommer att vara antingen konton som inte tillhör dig, kanske ett kreditkort som öppnades i ditt namn, men det är inte ditt att det kanske finns en identitetstjuv där ute på jobbet, eller kanske inkassokonton som visar upp i ditt namn. Det kan vara från en medicinsk räkning som en tjuv inte betalade, eller elräkningar eller lån eller något liknande. Allt där som är riktigt negativ information, det kan ha en betydande effekt på din kreditpoäng. Det kan sjunka med hundra poäng eller mer när något sådant här händer. Så det är de som verkligen är problematiska och som du absolut måste lösa. Andra saker som du bör hålla ett öga på även på legitima konton som du äger, se till att saldot är korrekta, att alla konton som du har stängt är markerade som sådana.
Lisa Gerstner :Konton kommer vanligtvis att stanna kvar i en rapport i ytterligare 10 år efter att de är stängda, så se bara till att det är markerat på det sättet. Och sedan bara personlig information om dig. Så om du ser en felaktig adress, kan det vara ett tecken på identitetsstöld, det kan verka ganska ofarligt, men sådana saker kan faktiskt vara ett problem. Så blandade filer också, de kan vara riktigt svåra för människor att lösa och en felaktig adress kan också vara ett tecken på det. Så om någon kanske har ett mycket liknande namn som dig och ett liknande personnummer, ibland kommer byråerna faktiskt att blanda ihop den informationen mellan er två. Och sedan har du all denna felaktiga information på din rapport.
Ryan Ermey :Så du ser i berättelsen att du borde bestrida fel på två fronter, med inredaren och med byråerna, varför ta den här typen av tvådelad strategi?
Lisa Gerstner :Att gå till inredaren är ofta det bästa alternativet för att faktiskt få den informationen borttagen från din rapport. För som jag nämnde är det i slutändan de som bestämmer, kreditbyrån kommer bara att skicka det till dem och de kommer att granska ditt ärende. Så om du kan prata med den leverantören och övertyga dem om att något är fel, måste de gå tillbaka till kreditbyråerna och korrigera informationen med alla byråer som rapporterar det. Så vanligtvis visar din kreditupplysning kontaktinformation för den leverantören. Du kan ringa dem. Försök att gå igenom systemet. Om den första personen inte hjälper dig, be om en handledare. Fråga efter någon på en annan avdelning, du kanske måste vara ihärdig och fortsätta försöka.
Lisa Gerstner :Så, det är vad du vill göra i den änden. Å andra sidan vill du tvista med byråerna, även om det inte nödvändigtvis är till stor hjälp, eftersom det bevarar dina lagliga rättigheter.
Ryan Ermey :Pappersspår.
Lisa Gerstner :Så om det här inte fungerar. Ja, om de inte rättar till det här felet eller bedrägeriet som finns på ditt konto, behåller det din rätt att väcka talan mot långivaren eller byråerna. Så du vill göra det. Och jag pratade med många advokater för den här artikeln och alla sa:"Skicka in din tvist skriftligen på papper och skicka den med snigelpost." Att gå online är snabbare och det är enklare och du kan få ett snabbare svar, men då har du det pappersspåret om du måste gå till den lagliga vägen." Så det är ett tips där. Och jag skulle bara säga att vara väldigt tydlig och kortfattat när du skriver det här brevet som beskriver ditt problem eftersom det hela är automatiserat, ingen kommer verkligen att läsa din roman om detta fruktansvärda problem som du har.
Sandy Block :Så, Lisa, hur bör din strategi skilja sig om du rapporterar ett fall av bedrägeri jämfört med att bara rapportera ett fel?
Lisa Gerstner :Lagen har faktiskt särskilda bestämmelser för bedrägeri eller identitetsstöld och det fungerar till din fördel. Det betyder ofta att du kommer att få ett snabbare, mer strömlinjeformat resultat, men du måste ta vissa steg för det. Så vad du vill göra är att fylla i ett intyg om identitetsstöld på identitytheft.gov, gå igenom, beskriva alla problem du har, och sedan måste du skicka det till byråerna tillsammans med bevis av din identitet, en beskrivning av vilken information på din kreditupplysning som är bedräglig, och sedan bara ett uttalande som säger att detta berodde på en transaktion som inte var din.
Lisa Gerstner :Om du vidtar alla dessa steg och skickar in det, är det meningen att de ska ta bort den bedrägliga informationen från dina kreditupplysningar inom fyra dagar. Det är ofta en bra idé att bara kontakta byråerna först, bara för att se till att du skickar informationen till rätt ställe, att du tillhandahåller den typ av identitetsbevis som de vill ha, oavsett om det är ett körkort eller en födelsebevis, vad det än må vara. Men i den ideala världen kommer det att gå lite smidigare för dig än ett misstag.
Ryan Ermey :Så i båda fallen, om du har fått springa runt av byråerna eller av möblerna, säger du att det är dags att vända dig till en tredje part. Vem ska folk vända sig till i dessa scenarier?
Lisa Gerstner :Ett bra steg att ta är att försöka skicka in ditt klagomål till Consumer Financial Protection Bureau. De har en hel del av sin webbplats dedikerad till klagomål, och vad de kommer att göra är att ta ditt klagomål, de skickar det till alla byråer som du nämner, och sedan ska byråerna granska det och skicka ett svar. Och sedan kommer CFPB att få det svaret tillbaka till dig. Det kan få deras uppmärksamhet mer än att gå typ standardvägen, som du bör prova först. Ibland finns det också statliga myndigheter som kan hjälpa dig -- din avdelning för konsumentfrågor, åklagarmyndigheten, andra platser du kan gå till.
Lisa Gerstner :Ett annat som jag tyckte var ett intressant förslag som jag hörde var att skriva till din kongressledamot eller senator. Jag är inte säker på hur effektivt det är. Jag är inte säker på om de kommer att ta del av ditt brev, men om de gör det och de bestämde sig för att kontakta byråerna å dina vägnar, kommer det säkert att få deras uppmärksamhet. Och sedan när allt annat misslyckas, vidta rättsliga åtgärder. Du kan gå till en advokat. Det finns en webbplats som heter ConsumerAdvocates.org och de har faktiskt advokater som är specialiserade på kreditupplysning där, om du typ söker igenom deras meny kan du hitta dem. Och dessa advokater arbetar ofta med beredskap. Så om du tar fallet till domstol och det inte vinner, betalar du ingenting, om det vinner tar de en minskning av din ersättning.
Sandy Block :Så, Lisa, jag tror att jag har nämnt det här förut i podcasten, när jag lyssnar på vår radiostation i bilen, hör jag dessa annonser för dessa företag som säger att de kan städa upp eller reparera din kredit . Är detta ett alternativ eller är detta något du bör undvika?
Lisa Gerstner :För det mesta är det något du vill undvika. Så kreditreparationsföretag lovar ofta att städa upp din kreditupplysning mot en avgift, men ibland kommer de till och med att bekämpa legitim information som borde finnas på din rapport. Konton som du betalat för sent och sånt. Och så på grund av det kan kreditupplysningsföretagen bara avfärda dem om de tror att det är vad de gör, att de faktiskt försöker bekämpa information som borde finnas på din rapport. Så det är en anledning till att du inte vill gå med dem. Och dessutom kan du göra det bättre på egen hand utan att betala en avgift så länge du känner till systemet.
Ryan Ermey :Och så länge du är villig att slåss-
Sandy Block :Och läs vår berättelse.
Lisa Gerstner :Exakt. Du är beväpnad.
Ryan Ermey :Höger. Förbered dig för strid med Lisas råd, som du, som vi nämnde, kan hitta i oktobernumret av Kiplinger's på tidningskiosker nu och uppe på hemsidan och säkert i programanteckningarna för detta avsnitt. Under tiden, Lisa, tack så mycket för att du kom. Underbara råd som alltid.
Lisa Gerstner :Tack för att du har mig.
Ryan Ermey :Är det verkligen värt att uppmärksamma en, tre, fem och 10 års fondavkastning, Financial Fact eller Fiction är nästa.
Ryan Ermey :Vi är tillbaka, och innan vi åker ville Sandy och jag spela ännu en omgång Financial Fact eller Fiction. Sandy, du är uppe.
Sandy Block :Okej, här är min. Att stänga kreditkort som du inte använder eller inte använder hjälper din kreditpoäng, fakta eller fiktion?
Ryan Ermey :Jag vet att det kan leda till att du stänger ett kort i allmänhet, men jag vet inte riktigt vad det handlar om om du inte använder det.
Sandy Block :Det är rätt. Det spelar ingen roll om du inte är det. Detta är lite kontraintuitivt eftersom du tror att du försöker rensa upp din kreditpoäng och bevisa... bli av med några av dessa kreditkort, eller hur? Varför inte? Tja, här är varför. Eftersom beräkningen av kreditpoängen inkluderar något som kallas kreditutnyttjandegrad, och i grund och botten är det ett förhållande baserat på mängden total kredit som du har tillgång till och mängden kredit som du faktiskt använder.
Ryan Ermey :Höger. Så de vill inte att du kommer i närheten av det... varje månad.
Sandy Block :Okej, de vill inte att du ska använda allt du har, eller hur. Så ju lägre utnyttjandegrad, desto högre poäng. Så att stänga kreditkort, även om det kan ta bort en del frestelser, kommer att minska din tillgängliga kredit. Och om du inte verkligen minskar dina utgifter med samma belopp, kan det skada din poäng. Så det råd jag tror jag skulle föreslå är bara, om du har kreditkort som du inte använder, stäng inte dem, lägg dem bara.
Ryan Ermey :Klipp bara upp dem.
Sandy Block :Ja. Om du är orolig, ja, för du kan behöva dem någon gång.
Ryan Ermey :Fair enough.
Sandy Block :Men en sak jag har hört är ett av dessa som t.ex. örespartips på nätet eller något är att om du verkligen är frestad, som kanske mitt i natten, är du rädd att du kommer att använda dessa kort för att gilla att beställa saker online , lägg dem i ett isblock och lägg i frysen. Så när det tinar upp kommer frestelsen att vara över.
Ryan Ermey :En bokstavlig kreditfrysning.
Sandy Block :Det stämmer, du fryser din kredit. Så tro inte att avbokning av kreditkort kommer att hjälpa din poäng. Det hjälper inte och det kan göra ont.
Ryan Ermey :OK. Så min är att när du bedömer en fond bör du överväga att det är ett, tre, fem och 10 års avkastning.
Sandy Block :Tja, jag skulle tro att det är ett faktum, Ryan, för det är något du alltid ser. Här är ditt, i annonserna säger de alltid "Bästa köp-"
Ryan Ermey :...ett, tre, fem-
Sandy Block :...Det är rätt. Så varför är det, varför skulle det inte vara sant?
Ryan Ermey :Så en fond långsiktiga resultat är en viktig sak att tänka på. Du vill alltid ta en titt på en aktiefonds meritlista. Men du vill ha en fond som kan prestera konsekvent bra gentemot sina jämlikar och mot sitt jämförelseindex. Så affären med ett, tre, fem, 10 är en fond kan vara en absolut hund i nio och ett halvt av dessa 10 år. Men under de senaste sex månaderna har den gått upp 1000 %, och det kommer att öka alla dessa siffror.
Sandy Block :Höger. Vilket bara skulle gynna dig om du har ägt den under de senaste sex månaderna.
Ryan Ermey :Höger. Och du har haft det i evigheter och det har varit hemskt. Så istället vill du titta på en långsiktig meritlista, men du vill också då titta på avkastningen uppdelad per kalenderår. Och det här är något du kan göra på bland annat Morningstar.com. Och du vill titta på, okej, var slutar det som en procentandel av liknande medel?
Sandy Block :Dess riktmärke, ja.
Ryan Ermey :Morningstar delar upp dessa saker i kategorier. Så, som en stor tillväxtfond eller något liknande, som en S&P 500-fond skulle vara en storföretags amerikansk blandningsfond och hur det går mot sitt index. Och det finns ett par andra viktiga saker att tänka på. Naturligtvis är kostnaden en av de allra, allra viktigaste bestämningsfaktorerna för investeringsresultat. Så du vill leta efter fonder som tar ut billiga eller åtminstone under genomsnittliga kostnadskvoter.
Ryan Ermey :Volatilitet är en annan sak att tänka på. Så vad vi pratar om, för resultat från år till år, bör du vara medveten om om en fond har stora svängningar i prestanda och det är så den driver sin långsiktiga avkastning. Eller om det är lite mer av en stadig Eddie. Ett mått som du kan hitta för en aktiefond är standardavvikelse. Om det är högre än indexet betyder det att det är mer volatilt än det indexet. En sak till att tänka på för aktiva fonder är att hantera din tjänstgöring. En fond kan ha en 20-årig meritlista, men det betyder egentligen inte så mycket om personen som drev showen-
Sandy Block :Avsluta bara.
Ryan Ermey :...har gått i pension.
Sandy Block :Ja, det stämmer.
Ryan Ermey :Och de säger alltid, "Åh, du vet att vi har den här planen på plats och han har arbetat under honom i flera år och allt det där." Och det betyder inte att du ska dumpa en fond när en förvaltare byter. Men om du funderar på en fond är det värt att luta dig tillbaka och bedöma, du vet, hur fonden kommer att se ut under den här nya förvaltaren. Ibland kan strategin förändras drastiskt.
Sandy Block :Över natten. Det stämmer.
Ryan Ermey :Och det sista jag ville nämna är att när det kommer till kritan bör man fundera på om en indexfond är vettig. Vi har redan pratat om kostnader. Indexfonder håller kostnaderna extraordinärt låga.
Sandy Block :Höger. De är väldigt skatteeffektiva eftersom de inte har så mycket omsättning.
Ryan Ermey :Helt rätt. Du tog orden ur min mun.
Sandy Block :Jag är skattepersonen här.
Ryan Ermey :Och du får en bred diversifierad exponering för, jag menar, du kan få i princip stora delar av marknaden, som hela den amerikanska aktiemarknaden, eller så kan du få mycket nischade delar av marknaden, säg en viss sektor eller till och med region, och du kommer att göra det på ett lågpris, diversifierat sätt. Och de flesta aktiva förvaltare slår faktiskt inte sina riktmärken på lång sikt. Så för billig, brett, diversifierad exponering är det värt det. Men på det hela taget, när du ser dessa reklamfilmer som säger, du vet-
Sandy Block :"Bästa femårsrekord."
Ryan Ermey :..."Bästa ettan, trean, femman och tioan." Det betyder egentligen inte så mycket. Så det är värt att borra ner, speciellt om du funderar på en aktivt förvaltad fond, en som försöker slå ett index på en regelbunden basis. Det är värt att titta på det resultat som analyserats för att se hur konsekvent prestandan har varit över tiden. Och det kommer bara att avsluta det här avsnittet av Your Money's Worth. Besök kiplinger.com/links/podcasts för programanteckningar och mer bra Kiplinger-innehåll om de ämnen vi diskuterade i dagens show. Du kan hålla kontakten med oss på Twitter, Facebook eller genom att maila oss på [email protected] och om du gillar showen, kom ihåg att betygsätta, recensera och prenumerera på Your Money's Worth var du än får dina podcasts. Tack för att du lyssnade.
Hur man stoppar oönskade förfrågningar om din kreditupplysning
Hur kontrollerar bilhandlare din kredit?
Hur du håller koll på dina kreditupplysningar
Hur du åtgärdar dina kreditupplysningar
Hur du bestrider din C.L.U.E. Rapportera
Hur du läser din kreditupplysning
Hur du startar eller fixar din budget
Hur du kontrollerar din kreditpoängs hälsa