Jeff Goldberg är nöjd med sitt hälsoskydd - en blandning av traditionell Medicare, en del D-plan för receptbelagda läkemedel och en kompletterande Medigap-policy med hög avdragsgill. Premierna är överkomliga, säger han, och hans egenkostnad har varit låg.

Medicare Advantage-planer måste ge samma fördelar som traditionella Medicare men kan ha andra regler och begränsningar. De flesta Advantage-planer inkluderar läkemedelstäckning, och många erbjuder syn, tandvård och andra förmåner. Självkostnadskostnader varierar från plan till plan och är föremål för ett årligt tak. Registrerade kan inte köpa Medigap-policyer. Vanligtvis måste du hålla fast vid din plans nätverk av leverantörer och kommer att behöva remisser för att träffa specialister.

När du väger dessa två alternativ, kom ihåg att Advantage-registrerade som senare vill byta till traditionell Medicare kan ha problem:Med vissa begränsade undantag, är försäkringsbolag i de flesta stater endast skyldiga att sälja en Medigap-försäkring till dig under den första sexmånadersperioden när du är båda 65 år eller äldre och inskrivna i del B. Efter den perioden kan du debiteras mer för en Medigap-försäkring baserat på dina hälsotillstånd eller nekas Medigap-täckning helt och hållet.

Jämför läkemedelstäckning

För Marlene Stofan är läkemedelskostnaderna en avgörande faktor för 2020 års täckningsbeslut. Stofan, 68, fick diagnosen Sjögrens syndrom tidigt i år och behöver nu dyra läkemedel som hennes del D-plan inte täcker. Enbart de receptbelagda ögondroppar kostar nästan $600. "Jag har inte råd med det", säger Stofan, som bor i West Middlesex, Pa. Mer allmänt är hon frustrerad över droger i hennes plans formulär som skiftar "nivåer", vilket höjer hennes medbetalningar. Hon kommer att byta planer för 2020, säger hon, "främst på grund av den begränsade läkemedelstäckningen, med nivåändringar som kostar mycket mer än väntat."

Ja, täckningsgapet i Del D som kallas munkhålet håller på att stängas 2020, men det är ingen ursäkt för att hoppa över drogplansshopping i höst. Inskrivna kan fortfarande möta rejäla egenkostnader som varierar avsevärt från plan till plan. Och människor med höga läkemedelskostnader står inför en extra utmaning nästa år:de totala utgifterna som krävs för att nå "katastrofala" täckning – där stödmottagarna vanligtvis betalar 5 % av kostnaden för ett läkemedel – hoppar till 6 350 USD, upp från 5 100 USD i 2019.

Gör en lista över dina mediciner och samla in meddelanden från din läkemedelsplan som lyfter fram eventuella förändringar i kostnader eller förmåner för 2020. När du jämför din nuvarande läkemedelsplan med konkurrerande alternativ, var särskilt uppmärksam på självrisker, egenavgifter, föredragna apotek och recepturer.

Den sista detaljen har blivit mer irriterande när planerna i del D skär och tärnar sin drogbevakning på nya sätt. Traditionellt sett, om en del D-plan inkluderade ett visst läkemedel på sin formular, måste den täcka varje FDA-godkänd "indikation" eller användning av det läkemedlet. Men från och med 2020 tillåts del D-planer att begränsa täckningen av ett läkemedel till specifika indikationer. Till exempel kan en tumörnekrosfaktorblockerare som är FDA-godkänd för att behandla både Crohns sjukdom och plackpsoriasis inkluderas i formuläret endast för plackpsoriasis, så länge som ett liknande läkemedel i formuläret täcks för Crohns sjukdom, enligt ett memo skickas av Centers for Medicare och Medicaid Services till del D plan sponsorer. Liksom tidigare år kan läkemedelsplaner också begränsa täckningen på andra sätt, som att kräva förhandstillstånd.

Kontrollera planmeddelanden och information om läkemedelstäckning på Medicare Plan Finder för att ta reda på om sådana begränsningar kan påverka dig. Och om du fortfarande är osäker på om dina recept täcks, ring planen.

Fyll i täckningsluckan

Om du använder traditionell Medicare kan en Medigap-policy hjälpa till att täcka den nödvändiga Medicare-kostnadsdelningen samt vissa kostnader som traditionell Medicare inte täcker, såsom akutvård utomlands. I de flesta stater finns det 10 typer av Medigap-försäkringar, identifierade med bokstäverna A, B, C, D, F, G, K, L, M och N. Varje bokstav erbjuder olika standardiserade förmåner, men premierna kan variera brett bland planer med samma bokstav.

Planera shoppare, se upp:En Medigap-ändring som kommer 2020 har gett upphov till några tvivelaktiga försäljningstaktik. Personer som nyligen är berättigade till Medicare den 1 januari 2020 eller senare kommer inte att kunna köpa Medigap Plan C eller F – de två planerna som täcker del B-avdragsgill. Personer som är berättigade till Medicare före detta datum påverkas inte. Om du redan har Plan C eller F kan du behålla den. Och om du inte kvalificerar dig efter kvalificeringsdatum, kan du fortfarande köpa Plan C eller F i framtiden - med de vanliga varningarna om potentiell medicinsk garanti. Ändå säger "några människor som säljer de här planerna," du måste ändra dig, du måste ändra dig, " säger Ann Kayrish, senior programchef för Medicare vid National Council on Aging. "Du behöver inte ändra dig."

I Medigap-planer som inte längre är tillgängliga för nyligen berättigade Medicare-mottagare kan premierna stiga eftersom "den försäkrade poolen kommer att krympa", säger Fassieux. Vissa Plan F-registrerade hittar redan pengar att spara på andra ställen. Bob Lowry, 70 år, går för närvarande på Plan F, men han har funnit att Plan G är billigare och erbjuder samma förmåner, förutom täckning av del B-avdragsgill – som är 185 USD 2019. Så den enda anledningen att hålla fast vid Plan F är för täckning av den självrisk, och "skillnaden i premier gör inte det till ett rimligt val", säger Lowry, en pensionerad managementkonsult i Phoenix. Han hoppas snart kunna byta från Plan F till Plan G.

Det kan vara svårt att byta Medigap-policyer utöver din sex månader långa Medigap-öppna registreringsperiod. Planer och behörighetsregler kan variera från stat till stat, så sök lokal rådgivning. Hitta ditt statliga sjukförsäkringsprogram, eller SHIP, på shiptacenter.org.

Medicare fördel eller nackdel?

Medicare Advantage-planer har länge erbjudit ytterligare förmåner, såsom gymmedlemskap, som inte täcks av traditionell Medicare. Men nu kommer dessa extramaterial att växa exponentiellt. En lag från 2018 och nya CMS-regler tillåter Advantage-planer att erbjuda ett bredare utbud av tilläggsförmåner och skräddarsy dessa förmåner på nya sätt. Tidigare var Advantage-planer tvungna att erbjuda samma förmåner och ta ut samma kostnadsdelning för alla inskrivna i ett visst område. Nu kan de erbjuda olika ringklockor och debitera olika kostnadsdelningar för inskrivna med vissa hälsotillstånd.

Från och med 2019 har Advantage-planer lagt till flexibilitet för att täcka vuxendagvård, hemhjälp, stöd till familjevårdare och andra tjänster. Men relativt få Advantage-planer erbjöd de nya förmånerna i år, troligen eftersom regeländringarna tillkännagavs bara en kort tid innan försäkringsbolagen var tvungna att slutföra sina 2019-planer, enligt AARP Public Policy Institute.

Fler förändringar kommer under 2020, när Advantage-planer kan erbjuda kroniskt sjuka inskrivna icke-hälsorelaterade förmåner. Det kan inkludera matleverans, transport för matinköp och andra ärenden, utrustning för inomhusluftkvalitet och tjänster för att tillgodose sociala behov, inklusive allt från äktenskapsrådgivning till parkkort, enligt ett CMS-memo.

Extrafunktionerna kan variera kraftigt mellan planer och till och med mellan olika inskrivna grupper inom planer, så "det kan vara svårt att förstå exakt vad som erbjuds och vad en person kommer att ha rätt till", säger Casey Schwarz, senior rådgivare för utbildning och federal policy på Medicare Rights Center. Läs planens dokument "bevis på täckning", som bör finnas på dess webbplats, för detaljer om tilläggsförmåner.

Håll fokus på dina högsta prioriteringar medan du handlar. "Uppväger täckningen av en griphandtag det faktum att min läkare inte är en del av nätverket?" säger Lipschutz. För att säkerställa att dina föredragna läkare är en del av planens nätverk, kolla leverantörskatalogen på planens webbplats, men ring också dina läkare för att bekräfta att de kommer att vara kvar i nätverket till 2020, säger Alan Mittermaier, ordförande för HealthMetrix Research.

Om du hoppar in i en Advantage-plan och senare ångrar ditt beslut, kom ihåg att du kan byta till en annan Advantage-plan eller till traditionell Medicare mellan 1 januari och 31 mars.

New Medicare Plan Finder

I slutet av augusti släppte CMS en omdesignad Medicare Plan Finder – verktyget för att jämföra Medicare-täckningsalternativ. Det nya verktyget har för- och nackdelar, säger stödmottagarnas förespråkare. På plussidan tillåter det fortfarande användare att surfa anonymt, samtidigt som det erbjuder ytterligare personliga funktioner till dem som loggar in med ett MyMedicare.gov-konto. Systemet kan skapa en lista över droger du tar, till exempel med hjälp av dina Medicare-anspråksdata. Du kan skapa ett MyMedicare-konto på mymedicare.gov.

Men du behöver ett Medicare-nummer för att skapa ett MyMedicare-konto – en potentiell stötesten för alla som vill studera sina alternativ i detalj innan de registrerar sig för Medicare, säger Diane Omdahl, VD för Medicare-konsultföretaget 65 Incorporated. Och till skillnad från den gamla Plan Finder, som gjorde det möjligt för användare att spara droglistor som angavs under en anonym sökning, kommer den nya Plan Finder inte att spara anonyma användares information.

Med tanke på alla förändringar bör människor som behöver hjälp med att jämföra planer boka tider med sina SHIP eller andra Medicare-rådgivare tidigt. "Dessa förändringar tenderar att påverka hur många rådgivningssessioner de kan göra på en dag och hur lång tid de tar", säger Schwarz.