Det finns inget sätt att sockra det:Avkastningen på sparkonton, insättningsbevis och andra säkra platser att parkera dina pengar på är besvikelse låga, och räntorna kommer att ligga kvar ett tag till. Som svar på coronakrisen sänkte Federal Reserve förra våren de korta räntorna tillbaka till de nära nollnivåer som de hade hållit på från slutet av 2008 till större delen av 2015. "Det är i stort sett "tillbaka till framtiden." återbesök det territorium som blev alltför bekant efter den stora lågkonjunkturen, säger Greg McBride, finansanalytiker för Bankrate.com. Kiplinger förväntar sig att räntorna förblir nära noll fram till 2024.

Även att hålla jämna steg med inflationen på ditt kontantinnehav är en tuff utsikt. Den årliga inflationen uppgick nyligen till 1,4 %, och nästan alla toppavkastande sparkonton och inlåningskonton på penningmarknaden erbjuder mindre än 1 %. Fed har uttalat att med inflationen som ständigt är lägre än sitt långsiktiga mål på 2%, kommer den att sikta på att uppnå inflation "måttligt över 2% under en tid." Det betyder att Fed åtminstone för ett tag inte förväntar sig att höja räntorna även om inflationen börjar accelerera.

Sparare som kämpade för att få upp en respektabel avkastning under den senaste lågränteperioden kan märka att plocken är ännu mindre den här gången. Ken Tumin, grundare av DepositAccounts.com, noterar att räntorna för flera sparkonton och insättningsbevis från onlinebanker och kreditföreningar har sjunkit till lägre nivåer under de senaste månaderna än de gjorde när kontoräntorna senast nådde botten, runt 2012 och 2013 Många banker såg en ökning av inlåningen 2020 när konsumenterna ökade sin sparränta, vilket minskade bankernas önskan att locka sparare med konkurrenskraftiga räntor, säger Tumin.

Trots de svaga utsikterna är det värt besväret att söka konton med priser över genomsnittet. Om du sätter 50 000 USD på ett sparkonto som ger 0,75 % (sammansatt månadsvis) och behåller den räntan i ett år, får du 376 USD i ränteintäkter. Om du istället använder ett konto som ger 0,09 % – det senaste nationella genomsnittet, enligt Bankrate – har du bara 45 USD i ränta efter ett år.

Här har vi lyft fram flera sätt att tjäna en relativt stark avkastning utan att offra säkerheten. Alla inlåningskonton kommer med skydd mot bankfel, med upp till $250 000 försäkrade per insättare vid varje bank eller kreditförening. (För att beräkna om dina saldon är täckta, använd verktygen på edie.fdic.gov och mycreditunion.gov) Och sparobligationer stöds av den amerikanska regeringens fulla tro och kredit.

De konton som listas här är tillgängliga för kunder i hela landet. Priserna gäller från och med den 6 november och kan komma att ändras, så se till att bekräfta den aktuella kursen innan du öppnar ett konto. För att se aktuella topppriser på institutioner både nära dig och i hela landet, besök DepositAccounts.com, där du kan välja vilken typ av konto du vill öppna och sedan ange ditt insättningsbelopp och postnummer.

Kontrollkonton

Om du letar efter ett konto utan krångel måste du sannolikt nöja dig med en ränta långt under 1%. Ett undantag:Det avgiftsfria checkkontot för T-Mobile Money erbjuder en ränta på 1 % även för dem som inte är kunder hos företagets trådlösa tjänster. T-Mobile och Sprint trådlösa kunder som sätter in minst 200 USD per månad på kontot får en imponerande ränta på 4 % på saldon på upp till 3 000 USD och 1 % på den del av saldot som är högre än 3 000 USD.

Digital Federal Credit Union erbjöd nyligen 0,5 % på upp till 100 000 $ på sitt kostnadsfria checkkonto om du aktiverar funktionen "Tjäna mer", som sveper in dina pengar till FDIC-försäkrade konton hos partnerinstitutioner (du behåller normal tillgång till dina pengar). Kreditföreningen återbetalar tillfälligt alla avgifter för bankomater utanför nätverket; vanligtvis måste du ha en direkt insättning och göra fem transaktioner per månad för att få $300 i avgifter återbetalda årligen. Du kan bli berättigad till digitalt medlemskap om du går med i en partnerorganisation, som Reach Out for Schools (medlemsavgiften börjar på 10 USD) och sätter in 5 USD på ett sparkonto.

Det kostnadsfria checkkontot online från FNBO Direct ger 0,4 %, men kontot kommer inte med checkskrivning. För att flytta pengar från kontot kan du använda ett betalkort, göra onlineöverföringar eller betala andra personer med peer-to-peer-betalningstjänsten PopMoney. TIAA Bank erbjuder en fast avkastning på 0,4 % för det första året (0,12 % därefter) på upp till 250 000 USD på sitt kostnadsfria avkastningsgarantikonto, och du får obegränsad återbetalning av uttagsavgifter från bankomat om du behåller minst 5 000 USD på kontot, eller uppåt. till 15 USD i bankomatavgifter som återbetalas varje månad om du har mindre än 5 000 USD.

Mer givande konton

Du kan tjäna en avsevärt högre avkastning på ditt checksaldo om du är villig att hoppa igenom några ramar, som att göra flera månatliga inköp med ditt betalkort, ha en direktinsättning och använda onlinebankfunktioner. Räntorna på högavkastningskontroll är ofta bättre än vad du kan få med ett sparkonto, så du kan överväga att behålla en del av dina sparpengar på ett av dessa konton också.

Consumers Credit Union (baserad i Illinois) har länge erbjudit toppkurser på sitt Rewards Checking-konto. Du får 4,09 % på upp till 10 000 $ om du gör minst 12 betalkortstransaktioner varje månad; ha minst $500 per månad i direkta insättningar, mobila checkinsättningar och överföringar till kontot; spendera minst 1 000 USD i månaden på ett CCU Visa-kreditkort; och få elektroniska utlåtanden. Du får en ränta på 3,09 % om du spenderar 500 USD på kreditkortet varje månad och uppfyller övriga krav, och en ränta på 2,09 % om du inte använder kreditkortet men uppfyller de andra kraven. Alla avgifter för bankomater utanför nätverket återbetalas om du uppfyller månadskraven. Vem som helst i USA kan gå med i CCU genom att betala en engångsavgift på 5 USD till Consumers Cooperative Association och sätta in 5 USD på ett sparkonto.

Det kostnadsfria Vertical Checking-kontot från Evansville Teachers Federal Credit Union ger 3,3 % på upp till $20 000 om du gör minst 15 månatliga betalkortsköp, har en månatlig direktinsättning, loggar in på online- eller mobilbank varje månad och får elektroniska kontoutdrag. Kontot återbetalar upp till $15 per månad i bankomattillägg om du uppfyller aktivitetskraven. Vem som helst i landet kan gå med i kreditföreningen genom att donera $5 till Mater Dei Friends &Alumni Association och sätta in $5 på ett sparkonto.

Ett gratiskonto med lång erfarenhet är Rewards Checking från Axos Bank . Den har erbjudit en kurs på 1,25% sedan 2011, säger Tumin, och kursen gäller för saldon på upp till $150 000. Du är berättigad till avkastningen på 1,25 % om du har månatliga direktinsättningar på minst 1 000 USD och gör 15 betalkortsköp (minst 3 USD per transaktion) varje månad. Dessutom får du obegränsad återbetalning av avgifter för uttagsautomater utanför nätverket.

Spar- och penningmarknadskonton

Sparkonton och inlåningskonton på penningmarknaden är de bästa ställena att lagra din nödfond – en reservkontantförråd som du kan använda om du plötsligt förlorar inkomster eller en oväntad utgift. De är också bra parkeringsplatser för andra pengar som du skulle vilja avsätta för ett mål, som en semester eller ett stort köp.

Bland sparkonton erbjöd det kostnadsfria onlinekontot från ConnectOne Bank nyligen en av de bästa tillgängliga priserna:0,9 % på saldon mellan 2 500 och 250 000 USD. First Foundation Bank har en avkastning på 0,75 % på sitt onlinesparkonto ($1 000 öppningsinsättning men inget löpande minimum krävs). De kostnadsfria sparkontona från Live Oak Bank (0,7 % avkastning) och SFGI Direct (0,67 % avkastning) har konsekvent haft en stark avkastning under de senaste åren.

Flera framstående internetbanker, inklusive Ally Bank, American Express , Marcus by Goldman Sachs och Synchrony matchade nyligen varandra med en ränta på 0,6 % på sina gratis, utan minsta sparkonton. Synchronys konto kommer med ett bankomatkort och kontot återbetalar $5 per månad i bankomatavgifter. Med 0,61 % är kursen på Axos Banks gratissparkonto en smula högre. Om du föredrar att behålla dina besparingar och checkar hos en institution, överväg Ally eller Axos – båda erbjuder gratis checkkonton.

Om du är fysiskt aktiv – eller letar efter mer motivation att träna – kolla in Fitness Bank. Dess sparkonto ger 0,4 % om du går färre än 5 000 steg om dagen, i genomsnitt – eller 0,5 % om du är minst 65 år gammal – men om du ökar din promenadregim, hoppar avkastningen. Du får 0,85 % om du i genomsnitt går minst 12 500 steg om dagen (minst 10 000 steg om du är 65 år eller äldre), 0,75 % om du går minst 10 000 steg dagligen (7 500 steg för de 65 år eller äldre), 0,65 % för att gå minst 7 500 steg (5 000 steg om du är 65 år eller äldre), och 0,55 % om du går minst 5 000 steg. För att räkna steg, länka en fitnesstracker som en Fitbit eller en Apple Watch till Fitness Banks stegspårningsapp. Du måste behålla 100 USD på kontot för att undvika en månadsavgift på 10 USD.

Bästa penningmarknadskonton

Inlåningskonton på penningmarknaden liknar sparkonton men kommer ofta med ett betalkort eller checkskrivande för enkel tillgång till dina pengar. För att få de bästa priserna eller undvika avgifter kan du behöva uppfylla vissa aktivitetskrav eller hålla en stor balans.

Affinity Plus Federal Credit Union betalar utestående 1,5 % på saldon på upp till 25 000 USD (0,7 % på den del av saldot som är högre än 25 000 USD) på sitt gratis Superior Money Market Account, som erbjuder checkskrivning och ett betalkort. Men för att få den kursen måste du ha en direkt insättning på minst 500 $ på ett Affinity Plus check-, spar- eller penningmarknadskonto och registrera dig för elektroniska kontoutdrag. Du kan gå med i kreditföreningen genom att betala en avgift på 25 USD till Affinity Plus Foundation och sätta in 10 USD på ett sparkonto.

Impact Money Market-kontot från National Cooperative Bank avkastar 0,91 % på alla saldon, och du kan begära checkar och ett betalkort. Men för att undvika en hård månadsavgift på 25 USD måste du behålla minst 5 000 USD på kontot. High Yield Money Market Account från CFG Bank ger 0,8 % om du har ett saldo på minst 25 000 USD, men det kommer inte med checkskrivning eller ett betalkort. Du måste hålla ett saldo på minst 1 000 USD för att undvika en månadsavgift på 10 USD.

Precis som med sparkonton erbjuder flera banker penningmarknadsräntor som ligger på 0,6 %. Ett av de bästa alternativen är det kostnadsfria kontot från Axos Bank, som kräver en öppningsinsättning på 1 000 $ (inget pågående minimum) och inkluderar checkskrivning och ett betalkort. Penningmarknadskontot från Northern Bank Direct ger 0,6 % på upp till 250 000 USD, utan månadsavgift. (Om ditt saldo är högre än 250 000 USD får du 0,25 % på hela beloppet.) Du måste göra en öppningsinsättning på 5 000 USD (inget pågående minimum krävs) och det kommer med ett bankomatkort.

Insättningsbevis

Med en CD går du med på att behålla dina pengar på kontot under en viss period i utbyte mot en garanterad ränta under den tiden. Om du bestämmer dig för att återkräva pengarna innan CD-skivan förfaller, är du vanligtvis skyldig en straffavgift för tidigt uttag, som kan sträcka sig från några månaders ränta till ett år eller mer. Om du vill säkra dina insatser – särskilt om du investerar i CD-skivor med löptider på några år eller mer – leta efter certifikat med lätta straffavgifter för tidigt uttag. Ally Bank, till exempel, straffar dig en relativt förlåtande ränta på 150 dagar på sin femåriga High Yield CD (inget minimibelopp krävs), som nyligen gav 1 %.

Om du har en CD-skiva som närmar sig sin förfallotid, leta efter den bästa räntan istället för att låta den förnyas till institutionens nuvarande priser, som kan vara betydligt lägre än den tidigare räntan du tjänade. De högsta priserna på ettåriga CD-skivor är inte mycket bättre än de för de högsta avkastningssparkontona, och femåriga CD-räntor ger inte mycket av en fördel jämfört med avkastningen på CD-skivor med kortare löptider. Men för ett långsiktigt sparande som du är villig att låsa undan ett tag, kanske du kan pressa ut lite mer avkastning än du kan få med ditt sparkonto — och du kan vara lugn med att veta att räntan vinner. t faller under CD:ns giltighetstid.

Nyligen kunde du få en avkastning på 0,95 % med en löptid på ett år, eller en avkastning på 0,9 % med en löptid på sex månader, på CD-skivor från CommunityWide Federal Credit Union (minsta insättning på 1 000 USD). Du kan gå med i kreditföreningen genom att donera $5 till en ansluten organisation, inklusive Michiana Goodwill Boosters eller Habitat for Humanity Helpers, och sätta in $5 på ett sparkonto. State Bank of Texas  erbjuder 0,95 % på en ettårig CD med en minsta insättning på 25 000 USD.

Pen Air Federal Credit Union erbjuder en av de ledande priserna för en femårig CD, på 1,35 % med en minsta insättning på 500 USD. Straffet för förtida uttag är 180 dagars ränta. För medlemskapsberättigande kommer Pen Air att göra en donation på 1 USD för din räkning till Friends of the Navy–Marine Corps Relief Society, och du måste sätta in 25 USD på ett sparkonto. Hiway Credit Union erbjuder också 1,35% på en femårig CD, men minsta insättning är $25 000. Om du tar ut pengar tidigt från en femårig CD från Hiway, är du skyldig ett års ränta. För att bli medlem i Hiway, gå med i Minnesota Recreation and Park Foundation, med en avgift på 10 USD, eller Association of the U.S. Army (40 USD för ett tvåårigt medlemskap) och behåll 5 USD på ett sparkonto.

Sparobligationer

Sparobligationer är ett annat alternativ för långfristiga kontantinnehav. Serie EE och Series I-obligationer är inte inlösbara de första 12 månaderna du äger dem, och om du tar ut dem innan fem år har gått är du skyldig en straffavgift på tre månaders ränta. En trevlig fördel är att du inte betalar någon statlig eller lokal inkomstskatt på sparobligationsräntor, och du kan skjuta upp federal inkomstskatt tills du löser in obligationen eller när den når förfallodagen om 30 år, beroende på vad som kommer först. Du kan köpa upp till 10 000 USD i EE-obligationer och 10 000 USD i I-obligationer per år.

I-obligationer är en ljuspunkt i en tid då avkastningen på många andra sparalternativ följer inflationen. Obligationerna kombinerar en fast ränta, som förblir densamma under obligationens livstid, med en inflation som baseras på konsumentprisindex och nollställs var sjätte månad. De två räntorna bildar en sammansatt avkastning, som är 1,68 % för dem som köper I-obligationer mellan 1 november 2020 och 30 april 2021. Det är en högre ränta än du kan få med till och med högavkastande femåriga CD-skivor. Och justeringar av inflationskomponenten i obligationerna bör hjälpa ditt sparande att hålla jämna steg med inflationen.

Serie EE-obligationer köpta mellan 1 november 2020 och 30 april 2021, tjänar en ynka 0,1 % ränta. Men om du är villig att hänga på obligationen i ett par decennier blir det en mer attraktiv investering:Efter 20 år, om ränteintäkterna inte har fått EE-obligationen att fördubblas i värde, kommer statskassan att göra en engångsjustering för att få obligationens värde till två gånger köpeskillingen. Det är en garanterad avkastning på cirka 3,5 %.

Få ett högt pris när du är på språng

Om du spenderar mycket tid på din smartphone kanske du inte har något emot att göra alla dina bankärenden på enheten också. Dessa två mobilbanker, som huvudsakligen fungerar via en smartphone-app, erbjuder anmärkningsvärda avkastningar.

Chime erbjuder ett gratis "Spending"-konto, som kommer med ett betalkort, plus ett gratis sparkonto som nyligen gav 1% på alla saldon. (Du måste ha ett Spending-konto för att använda sparkontot, och du kan endast överföra pengar till sparkontot från Spending.) Varje gång du använder ditt betalkort för ett köp eller fakturabetalning, rundar Chime automatiskt upp transaktionen till närmaste dollar och sätter in mellanskillnaden på ditt sparkonto. Du kan ta ut pengar med betalkortet i 38 000 uttagsautomater i hela landet utan avgift.

Liksom Chime erbjuder Simple ett gratis grundläggande checkkonto för vardagliga utgifter. Du kan para ihop det med det kostnadsfria checkkontot "Protected Goals", som ger 0,6 % på alla saldon och är utformat för att hålla pengar som du sparar för framtida utgifter. Du kan instruera Simple att runda upp betalkortsbelopp till närmaste dollar och överföra mellanskillnaden till Protected Goals, och du kan använda budgeteringsverktyg för att se dina framsteg mot besparingsmål, som att åka på semester. Du kan komma åt 40 000 uttagsautomater utan avgift med Simples betalkort.

Båda dessa finansteknikföretag samarbetar med institutioner som är försäkrade av Federal Deposit Insurance Corp. för att hålla dina pengar, och de har etablerats i flera år. Var dock försiktig med teknikföretag som är nyare i spelet att erbjuda bankkonton. Kunder till Beam, en mobilbank som lanserades hösten 2019, hade nyligen problem med att ta ut pengar från sina konton. När investeringsappen Robinhood först tillkännagav ett check- och sparkonto 2018, hävdade den att kundernas medel skulle täckas av Securities Investor Protection Corp., som skyddar mäklarkonton. SIPC bestred påståendet och Robinhood introducerade senare ett kontanthanteringskonto som sveper in pengar till FDIC-försäkrade bankkonton.

Bygg en CD-stege

En CD-stege är en beprövad metod för att säkerställa att en del av dina besparingar regelbundet blir tillgängliga för att fånga upp aktuella räntor, medan resten av dina pengar drar nytta av de högre räntorna som längre löptider erbjuder. Dela upp din pott med pengar som är tillägnad CD-skivor mellan flera löptider – säg $5 000 vardera i CD-skivor med löptider på ett, två, tre, fyra och fem år. När en CD förfaller varje år kan du återinvestera pengarna till nuvarande kurs eller använda dem för andra behov. Om du återinvesterar är ett alternativ att lägga pengarna i en femårig CD varje år efter din första investering i CD-skivor med olika löptider, föreslår Tumin. Du kommer så småningom att ha alla dina pengar på femåriga CD-skivor, med en CD-skiva som förfaller varje år.