Pandemin och presidentvalet dominerade nyheterna 2020, men naturkatastrofer var också stora över hela USA. Det var 22 extrema väderhändelser förra året, enligt National Oceanic and Atmospheric Administration, inklusive skogsbränderna som spred sig över Kalifornien, de tropiska stormarna och orkaner som slog Atlantkusten och en handfull tornados. Dessa katastrofer lämnade mer än 95 miljarder dollar i skador i deras kölvatten, där husägare och små och stora företag fick bära bördan av kostnaderna.

Många husägare har missuppfattningar om vad deras hemförsäkring kommer att täcka, vilket ger dem oväntade utgifter när katastrofen inträffar. Till exempel, när Policygenius.com, en försäkringsjämförelsewebbplats, undersökte husägare förra året, sa mer än 53 % av dem att de trodde att översvämningsskador täcks av en vanlig husägareförsäkring. (Det är det inte.) Undersökningen fann också att mer än 80 % av husägarna felaktigt trodde att jordbävningsskador också täcktes. Om du är i riskzonen för någon av dessa händelser – eller någon naturkatastrof – här är vad du behöver veta för att vara säker på att du är täckt.

Översvämningar och orkaner

Vissa typer av vattenskador täcks av en vanlig villaförsäkring. Till exempel, om din varmvattenberedare läcker eller ett vattenrör i ditt hus brister, täcker din hemförsäkring förmodligen skadorna efter att du har uppfyllt din självrisk. (För tips om hur du upptäcker läckor tidigt, se nedan.) Men om det är någon annan typ av vattenhändelse, till exempel översvämningar från kraftiga nederbörd eller en orkan, är du på hugget för kostnaderna för att reparera skadorna.

Förra hösten ledde kraftiga regn till översvämningar i källaren i Chynna Keys hem i Fort Washington, Md. Keys fick också ta itu med vatten i sin källare för ett par år sedan, men hon trodde att det hade orsakats av en trasig sumppump , som hon ersatte. Den här gången svämmade dock nederbörden inte bara över huvuddelen av hennes källare utan också ett bakrum, vilket skadade mattan. Keys ringde sin försäkringsagent på Erie Insurance, hennes hemförsäkringsleverantör, bara för att höra att hon var ensam eftersom hon inte hade en separat översvämningsförsäkring. Hittills har hon betalat $5 700 för att åtgärda skadorna.

Husägare kan köpa översvämningsförsäkring från den federala regeringen eller en privat försäkringsgivare. Regeringens nationella översvämningsförsäkringsprogram ger upp till 250 000 USD i bostadsskydd och upp till 100 000 USD i innehållsskydd. Försäkringen har två separata självrisker (en för bostaden, en för innehållet) som du måste betala innan täckningen börjar. Självrisker börjar på 1 000 USD men kan gå så högt som 10 000 USD för småhus. Om du tycker att denna täckning är för låg kan du prova den privata försäkringsvägen, som vanligtvis har högre täckningsgränser och ersätter dig för hela ersättningskostnaden för ditt hems innehåll. (NFIP täcker endast varornas faktiska kontantvärde, vilket inkluderar avskrivningar.)

Kostnaden för en NFIP-policy varierar beroende på risk, men är i genomsnitt cirka 700 USD per år. En försäkring från en privat försäkringsgivare är i genomsnitt $1 050 per år, enligt Policygenius. Premierna kommer att variera beroende på var du bor. Till exempel, om du bor nära stranden, kommer premierna för en privat försäkring förmodligen att vara högre än genomsnittet.

I vissa områden kan en privat försäkring kosta mindre än en från NFIP. En studie från 2017 från Milliman, ett företag för riskhantering och förmåner, fann att ett stort antal husägare i Texas, Florida och Louisiana kunde köpa en försäkring från en privat försäkringsgivare för mindre än de skulle betala NFIP. En försäkringsagent kan hjälpa dig att jämföra alternativ. Sök efter en nära dig på www.trustedchoice.com.

Om du bor i ett orkanutsatt område är översvämningsvatten inte din enda oro. Medan skador från vind och vinddrivet regn täcks av en vanlig husägares policy, tar många ut separata vindavdrag, vilket innebär högre egenkostnad för dig. Självrisker är vanligtvis baserade på en procentandel av din täckning snarare än ett fast dollarbelopp.

"Det har varit en gradvis övergång till att olika självrisker tillämpas på vindskador - särskilt i de 19 delstater som är mest benägna att få orkaner", säger Dan Karr, grundare och VD för ValChoice, en försäkringsbranschens övervakningshund. "Så du kan fortfarande ha en självrisk på 1 000 USD på ditt hem, men din vindavdrag kan vara 5% till 10% av din bostadstäckning."

Det kan verkligen stämma. Anta till exempel att ditt hem är försäkrat för 500 000 USD med en vindavdrag på 5 %, och att du har skador på taket och sidospåren till ett värde av 30 000 USD från hårda vindar. Du är ansvarig för 25 000 USD, och din försäkring täcker endast 5 000 USD av skadorna.

skogsbränder och jordbävningar

Skogsbränder har blivit allt vanligare i Kalifornien och några andra västerländska delstater, vilket har fört med sig en mängd försäkringsproblem. Skogsbränder täcks av vanliga husägares försäkringar, men försäkringsbolag har sagt upp försäkringar i vissa högriskområden. För att skydda husägare under brandsäsongen 2020 utfärdade California State Insurance Commissioner Ricardo Lara ett ettårigt moratorium för uppsägningar av försäkringar för försäkringstagare som drabbats av skogsbränder. Så även om de är täckta till och med 2021, måste invånare i Kalifornien som bor i områden med bränder vara beredda att möta några farthinder när det är dags att förnya sina hemförsäkringar.

"Under de senaste åren, eftersom dessa skogsbränder har förstört samhällen, har försäkringsbolagen lämnat eller avböjt att tillhandahålla täckning för dessa hem", säger Derek Ross, en oberoende försäkringsagent i Oak Park, Kalifornien. "Så där du kan ha hade fem till åtta försäkringsbolag erbjuda försäkringsskydd i ett borstområde, nu kan du ha turen att hitta en, två eller tre.”

Ross själv håller på att köpa en ny policy. Även om han har varit hos sin försäkringsgivare i 15 år och inte har lämnat in några anspråk, valde försäkringsgivaren att inte förnya sin försäkring. Även om han inte är orolig för att hitta en ny försäkring och är beredd att betala för den, varnar han för att husägare i en liknande situation kan möta klistermärken när det kommer till premier och självrisker.

Till exempel kan självrisker i områden med hög exponering för borstar och andra skogsbrandszoner nu uppgå till så högt som 10 000 $ eller baseras på en procentandel av ditt hems bostadstäckningsbelopp, vilket är fallet med vindavdrag. En försäkring som kan ha kostat 1 000 USD för ett år sedan kan kosta tre till sex gånger så mycket när den ska förnyas.

Jordbävningsskador är alltid undantagna från vanliga villaförsäkringar. Du behöver en separat försäkring eller ett godkännande av din nuvarande försäkring för att täcka direkta skador orsakade av en jordbävning.

Självrisken för jordbävningsförsäkring är vanligtvis 10% till 20% av din täckningsgräns, enligt National Association of Insurance Commissioners. Så om ditt hem är försäkrat för 500 000 $ med en självrisk på 10 %, kan du vara ute på 50 000 $. Och beroende på hur din försäkring är skriven, kan ditt hus, personliga tillhörigheter och eventuella externa strukturer ha sin egen individuella självrisk.

Kalifornier kan få jordbävningstäckning från California Earthquake Authority för att täcka ersättningskostnader och upp till 200 000 USD i tillhörigheter. Självrisker varierar från 5% till 25%. För mer information om CEA-policyer, gå till http://earthquakeauthority.com.

Spelar försvar

Med den avlidne fotbollstränaren Bear Bryant från University of Alabama sa:Försvar vinner mästerskap. Det är särskilt sant när det gäller att förbereda ditt hus för att motstå allt som naturen kan kasta på det. Du kan lägga till skydd utan att bryta banken, och du kan också få en paus på dina hemförsäkringspremier.

Översvämning. För att undvika översvämningsskador, köp vattendetektorer och installera dem i din redskapsgarderob, säger Sean Harper, VD för Kin Insurance, en onlineförsäkringsleverantör. Detektorerna varnar dig om det finns en läcka genom att avge ett högt larmljud, skicka ett meddelande till din smartphone eller båda. Vissa detektorer kan också ställas in för att stänga av ditt vatten vid första tecken på en hemläcka. Detektorer med automatisk vattenavstängning brukar kosta mer än de som bara känner av läckor. Ett alternativ är Flo by Moen Smart Water Detector ($50 på Amazon). Den är batteridriven och skickar aviseringar till din smartphone via en app.

Vind. Om du bor i ett område som är känsligt för orkaner, tornados och andra typer av vindstormar, måste du se till att ditt tak är ordentligt fastspänt. Den bästa tiden att lägga till detta skydd till ett befintligt hem är när du byter taket. Några billiga uppgraderingar kan göra stor skillnad. Försäkringsinstitutet för företag och hemsäkerhets förstärkta standarder (som ger dig en premiumrabatt från många försäkringsbolag) fokuserar på tre lager av skydd för taket. Det undre lagret - plywoodtakdäcket - hålls fast av speciella "ringskaft" spikar. Nästa lager tätar takdäcket med ett membran eller specialtejp. Korrekt förseglade stormbeständiga bältros utgör det översta lagret. Att installera inslag var som helst där taket ändrar lutning hjälper också. Även om du inte ska byta ut taket kan du lägga till takremmar, metallkopplingar eller eftermontera klämmor på vinden.

skogsbränder. Husägare som bor i eller nära skogsbrandzoner bör hålla rännorna fria från skräp, rensa bort döda växter och buskar och ta bort alla döda trädgrenar eller lemmar som är för nära ditt hus. Du vill också skapa så kallade "försvarbara säkra zoner" runt din fastighet. I 5-fotsområdet runt ditt hem, ta bort eventuella brandfarliga utemöbler och andra brännbara material, såsom ved. För mer om hur du skapar en säker zon, gå till http://farmers.com/catastrophe/wildfire-defense.

Jordbävningar. Den vanligaste eftermonteringen av jordbävningen spänner de "förlamade väggarna" med plywood och bultar fast huset i grunden. Dessa väggar finns vanligtvis på hus med trästomme byggda före mitten av 1970-talet, och de sitter mellan grunden och golvet i huset för att stödja huset, vilket skapar en krypgrund. Även ett hus utan förlamade väggar kan ha nytta av att skruvas fast. Kontrollera med din stad för att se om den har en standardplan för eftermontering redo för tillstånd. Leta efter en licensierad, försäkrad entreprenör med seismisk eftermonteringsutbildning från Federal Emergency Management Agency.

När ditt hem är din arbetsplats

Förutom att avgöra om du har tillräckligt med täckning för att skydda ditt hem i händelse av en katastrof, överväg om det nya normala med att arbeta hemifrån har förändrat dina försäkringsbehov.

Även om du har köpt ny teknik kommer din nuvarande försäkring förmodligen att täcka kostnaderna om din dator eller skrivare skadas eller blir stulen. En vanlig hemförsäkring ger vanligtvis $2 500 i företagsutrustningsskydd. Dessutom, om du arbetar för någon annan kan din arbetsgivare täcka eventuella skador på din arbetsutrustning, säger Fabio Faschi, en hemförsäkringsexpert på Policygenius.com. Om du arbetar för dig själv och anser att den befintliga täckningen av din utrustning är för låg, kan du öka den till upp till 5 000 USD för så lite som 25 USD per år, enligt Insurance Information Institute.

Att bo och arbeta hemma innebär att dina apparater är igång oftare, så du kanske vill överväga att lägga till täckning för utrustningsfel, säger Faschi. Med en vanlig hemförsäkring ersätter utrustningsskyddet dig för kostnaderna för mekaniska haverier, ett elektriskt problem på grund av ett strömavbrott eller ett problem som härrör från felaktig installation. Det täcker inte normalt slitage. Den extra täckningen kostar vanligtvis cirka 24 USD per år.

Förutom att se till att dina tillhörigheter kan ersättas, vill du se till att du är tillräckligt skyddad från rättegångar. Till exempel, om någon snubblar och ramlar på din uppfart, kan de stämma dig för att täcka kostnaderna för att ta hand om sina skador. Om du inte träffar kollegor och kunder i ditt hem, är din nuvarande ansvarsförsäkring, som vanligtvis är $100 000, förmodligen tillräcklig för att skydda dig från stämningar. Men för mer skydd och sinnesfrid kan du köpa en paraplypolicy som ger mer täckning till en relativt låg kostnad. Den första $1 miljonen av täckningen kostar vanligtvis $200 till $400 per år; nästa 1 miljon USD kostar ytterligare 75 till 100 USD.

Hyresgäster behöver också en försäkring

Även om hyresgäster inte har ett hus att bygga om, måste de fortfarande skydda tillhörigheter som kan förstöras av en brand eller annan katastrof. Men bara 37% av hyresgästerna har hyresgästerförsäkring, enligt nya uppgifter från Policygenius.com, en webbplats för jämförelse av försäkringar. Om du är hyresgäst och behöver en policy, eller om du planerar att handla om den du har, är det här vad du behöver veta.

I allmänhet täcker en hyrespolicy tre grunder:ditt ansvar i händelse av stämningar, utbyte av personliga ägodelar och levnadskostnader i händelse av att din lägenhet blir obeboelig. Försäkringarna täcker vanligtvis förluster från inbrott, skadegörelse, vindstormar och vissa typer av vattenskador. Vattenskador orsakade av orkaner eller andra väderrelaterade översvämningar täcks inte av de flesta hyrespolicyer. Men om ett rör spricker inne i din lägenhet och orsakar vattenskador, faller det i olyckskategorin, som vanligtvis täcks.

En hyresförsäkring kostar i genomsnitt $180 per år, enligt Policygenius.com. Priset beräknas utifrån var du bor, hur stor täckning du har, din självrisk och andra faktorer. Policygenius rekommenderar att hyresgäster köper en försäkring med 30 000 USD i personlig egendomsskydd, 100 000 USD i ansvarsskydd och en förlust av användningsskydd som motsvarar 40 % av personlig egendomsskydd. Förlust av användning innebär att din försäkringsgivare betalar för att du ska bo någon annanstans medan din plats repareras.

Om du är orolig för översvämningar, granska dina lokala översvämningskartor för att se om du är i riskzonen. Gå till http://fema.gov/flood-maps och scrolla ner till FEMA Flood Map Service Center för att hitta din översvämningskarta. Om du bor i ett samhälle som deltar i National Flood Insurance Program kan du kanske köpa en separat översvämningsförsäkring från Federal Emergency Management Agency för att skydda dina tillhörigheter. Policyer börjar på 99 USD per år för 100 000 USD i täckning endast för innehåll.

Om du är orolig över att andra katastrofer förstör dina tillhörigheter, bör du överväga att köpa en hyresförsäkring med en hög gräns för personlig egendom. Täckningsbeloppen börjar så lågt som 15 000 USD och kan gå upp till 500 000 USD. Om du har dyr elektronik eller smycken kanske du vill lägga till en försäkringsåkare (om en sådan finns) eftersom din vanliga personliga egendomsskydd kanske inte räcker för att ersätta dem.

Täckning med högre gränser för personlig egendom är vanligtvis billigt. Till exempel skulle en Liberty Mutuals hyrespolicy för en lägenhet i Maryland i Washington, D.C., storstadsområdet kosta 26 USD i månaden med en självrisk på 500 USD. Detta inkluderar $25 000 i personlig egendomsskydd, $100 000 i ansvar, $5 000 i förlust av användning och en $5 000 elektronikåkare med en separat $50 avdragsgill. Utan elektronikföraren sjunker policyn till ungefär $21 i månaden. Båda priserna inkluderar rabatt för att köpa policyn online.