Du kanske inte inser det, men du tränar redan på att gå i pension, även om din riktiga pension är år borta.
Många av oss har jobbat på distans under det senaste året, undangömt hemma på grund av pandemin. Förutom den del där du faktiskt arbetar, har livet förändrats mycket som det gör för pensionärer.
Så ta ett steg tillbaka och fråga dig själv:Hur ser utgifterna ut på denna provkörning av pensionering?
För innan du kan bestämma hur mycket du behöver spara för en fullgod pension (och det borde du göra), måste du först veta hur mycket du kommer att spendera i pension.
Finansiella planerare har traditionellt uppskattat att pensionärer behöver 80 % eller mer av förtidspensioneringen för att behålla sin levnadsstandard, även om individuella situationer varierar mycket. En annan datapunkt:Enligt den senaste årliga undersökningen av Bureau of Labor Statistics om konsumtionsutgifter spenderar det genomsnittliga pensionerade hushållet 25 % mindre än det genomsnittliga arbetande hushållet varje år.
Som sagt, pensionerade hushåll spenderar mer än arbetande hushåll på många saker, inklusive stora biljettkostnader som sjukvård och resor. Här är en titt på 10 budgetkategorier där pensionärer sannolikt spenderar mer .
Visst, vi är alla ivriga att ge oss ut på vägen igen och resa, vilket har begränsats för de flesta under pandemin. Och de flesta pensionärer sätter "resor" överst på listan över saker att göra mer av under sina gyllene år.
Kanske planerar du att ge dig av på lyxkryssningar (Centers for Disease Control and Prevention-mandatet att inte segla på fartyg som transporterar 250 personer eller fler i USA:s vatten har ändrats för stegvis återöppning). Eller så kanske du helt enkelt vill packa ihop din bil för helgresor med dina barnbarn. I vilket fall som helst kan du uppleva att du spenderar mer på resor i pension än du förutsett. Kundsvältade reseföretag är angelägna om att få tillbaka pensionärer på båten, bussen, tåget – eller till en husbil.
Medan de totala transportkostnaderna minskar under pensioneringen, tar många pensionärer sådana resor som de bara kunde drömma om när de arbetar heltid. Till exempel, jämfört med sina arbetskamrater, valde pensionärer (pre-pandemi!) längre kryssningar och kryssningar som besöker fler destinationer, enligt reseexperter.
För att göra dessa drömmar till en mer överkomlig verklighet rekommenderar Deborah L. Meyer, en certifierad finansiell planerare och grundare av förtroenderådgivningsföretaget WorthyNest, en femstegsplan för förtidspensionärer:
Det är kul att göra stora resplaner i pensionen. Vad som är mindre roligt:verkligheten att vi spenderar mer på sjukvård efter att vi går i pension, och de kostnaderna fortsätter att öka när vi åldras.
Employee Benefit Research Institute fann att andelen hushålls totala utgifter för hälso- och sjukvård ökar från 8 % i förtidspensionerade hushåll till upp till 13 % när ett hushåll är över 85 år. Ett liknande fynd dyker upp i en nyare undersökning från Employee Benefit Research Council.
Oförutsägbara och kostsamma nya diagnoser och sjukhusinläggningar driver mycket av ökningen av hälsovårdsutgifterna för det genomsnittliga pensionerade hushållet, men de totala utgifterna ökar också för allmänna hälsobehov, sjukförsäkring, receptbelagda mediciner, medicinska förnödenheter och medicinska tjänster. Som National Council on Aging rapporterar har 84 % av personer över 65 år minst ett kroniskt tillstånd.
Holey moley, snacka om att öva för pensionering medan vi arbetar på distans: Har du kollat in dina elräkningar?
Chansen är stor att du har betalat klart ditt bolån (eller kommer ganska nära) när du når pensionsåldern. Det betyder att du kommer att spara tusentals varje år.
Men det genomsnittliga pensionerade hushållet spenderar mer varje år på allmännyttiga tjänster än det genomsnittliga arbetande hushållet, enligt Urban Institute . Varför? Om pensionärer är hemma oftare, använder de helt enkelt verktyg mer - precis som de av oss som har arbetat på distans under pandemin. Om du har sett en stöt i dina räkningar – gas, el, vatten och avlopp, kabel och streamingtjänster – tänk på det som en föregångare.
När boet väl har tömts, går tanken, att minska bostaden med flera sovrum för mindre bostadsrum är ett självklart drag. För det mesta är det sant. Men flyttprocessen kan ge dig tillbaka tusentals dollar .
Ta det av erfarenhet. Min fru och jag flyttade nyligen in i vårt "pensionärshem" och vårt samhälle. Pensionering är inom citattecken eftersom vi inte går i pension när som helst snart. Men rätt hus i rätt stad dök upp på vår radar vid rätt tidpunkt och vi gjorde flytten. Lyckligtvis arbetar vi fortfarande och kunde täcka de tusentals dollar i utgifter som är relaterade till att göra ett hem färdigt att sälja, sälja ett hem, köpa ett nytt hem och flytta. För att inte tala om uppgradering av vitvaror, ny belysning, fönsterbehandlingar etc.
Enligt Mike Palmer, en certifierad finansiell planerare med Ark Royal Wealth Management, kan neddragningar i full pension innebära enorma oväntade kostnader för vissa av hans kunder, särskilt när de vill stanna i stadsområden. "Jag ser många människor som tror att de kommer att gå därifrån med 200 000 $ [genom att minska storleken], men det är sällsynt. I de flesta fall blir det i sidled, säger han. För att undvika detta rekommenderar han att man försöker flytta från en tätort till en mer lantlig.
Det kan vara nästan omöjligt att förutse varje flyttkostnad som den kommer, men Squared Away kan hjälpa:Den erbjuder en kalkylator som uppskattar vad du kommer att spendera.
Med mer tid på sina händer kan pensionärer träna mer – vilket ökar sina utgifter för gymmedlemskap och träningspass (när fler gym öppnar igen och klasserna återupptas efter pandemin.)
Forskning har också visat att pensionen i sig är en drivkraft för att komma i form. Med ett flexibelt schema fritt från pendling och stressen under en hektisk arbetsvecka, släpper många pensionärer ohälsosamma vanor, som att dricka och röka, och skaffar sig hälsosammare.
Ungefär 53 % av pensionerade amerikaner deltar i fysisk aktivitet och anslå cirka 13 % av sina årliga utgifter till träning och fritidsaktiviteter. På grund av detta säger Fung Global Retail &Technology att fitnessbranschen också börjar vända sig till seniorer och erbjuder mer specifika (och dyra) gymalternativ för åldrande befolkningar. (Se Gym för äldre motionärer.)
Marguerita Cheng, verkställande direktör för Blue Ocean Global Wealth, säger att fitness är en av de största nya utgifterna hon ser sina pensionerade kunder ta på sig. För hennes klienter, säger hon, är det ofta rädslan för sjunkande hälsa när de åldras som motiverar dem att ta träningen på allvar. Några av hennes kunder lägger så mycket tid och pengar på träning att de planerar möten med henne runt deras yoga- eller spinningklasser.
När de går i pension förändras de flesta människors liv inte radikalt. Efter covid kan de fortfarande köra för att träffa vänner eller kollegor, ta kaffe runt hörnet eller använda sin bärbara dator för att arbeta från soffan. Vad som ofta förändras efter att man lämnat arbetskraften är vem som tar räkningen för många av de små sakerna - luncher, parkering, mobiltelefonräkningar . "Småföretagare och proffs som går i pension blir ofta förvånade över hur många av deras utgifter som togs upp av deras företag", säger Bert Whitehead, VD för Cambridge Connection, i Franklin, Mich. "Det är ett ryck när de upptäcker hur mycket det räcker till."
Tyvärr är pensionärer särskilt sårbara för att ackumulera skulder och efterföljande ränta. Även om den genomsnittliga skulden ökade i alla åldersgrupper mellan 1989 och 2016, drabbades äldre pensionärer överlägset hårdast. Enligt en studie från National Council on Aging fortsätter den genomsnittliga skulden för personer 65 år och äldre att stiga. Den totala medianskulden för de 65 år och uppåt 2016 (det senaste tillgängliga året) var 31 300 USD . Det är 2½ gånger mer än vad det var 2001.
Kreditkort med höga räntor innebär den största risken för pensionssäkerheten. Enligt forsknings- och förespråkargruppen Demos rapporterade ungefär hälften av de äldre än 50 att de använde kreditkort för att betala sjukvårdskostnader, såväl som matvaror, verktyg och till och med hyra.
Om räkningarna börjar hopa sig, tveka inte att be om hjälp. Fokusera på att betala av korten med de högsta priserna först och överväg att konsolidera dina saldon på ett kort som erbjuder en ränta på 0 % om det tar mer än några månader att betala av varje kort.
National Council on Aging erbjuder också fyra tips för seniorer för att hantera skulder.
Trots sin minskade inkomst bidrar amerikaner från 65 år och uppåt med nästan 11 % mer till religiösa, utbildnings-, välgörenhets- och politiska organisationer än personer från 55 till 64. Pensionärer 75 år och äldre donerar i genomsnitt ännu mer.
En del av detta fenomen är psykologiskt. Forskare har funnit att äldre vuxna tycker mer om donationer till välgörande ändamål än sina yngre motsvarigheter. Å andra sidan kan äldre pensionärer ha mindre kontroll över sin ekonomi än de inser. En minskad förmåga till ekonomiskt beslutsfattande vid pensionering är "extremt vanligt", säger Daniel Marson, neurologiprofessor vid University of Alabama i Birmingham. "Faktiskt kan jag säga att det är oundvikligt."
Även om många pensionärer inte har några problem med att hantera sina pengar till hög ålder, skadar det aldrig att ha en pålitlig familjemedlem som håller ett öga på saker och ting. Tjänster som EverSafe, till exempel, tillåter en utsedd familjemedlem att övervaka en pensionärs ekonomi och få varningar vid överdrivna uttag, förändringar i utgiftsmönster och annan ovanlig aktivitet – allt utan att pensionären tappar kontrollen över sina pengar.
Enligt Bureau of Labor Statistics, före pensioneringen, spenderar det genomsnittliga hushållet $101 varje år på att läsa - en underkategori som inkluderar att köpa nya böcker och ljudböcker, såväl som enheter som en Kindle. När det går i pension spenderar det genomsnittliga hushållet 173 USD varje år, en ökning med 73 % .
Ett större antal prenumerationer på tidningar, tidskrifter och ljudbokstjänster – resultatet av ett mer flexibelt schema – står för en del av ökningen.
Hur minskar du de utgifterna? Testa ditt lokala bibliotek för gratis inbundna böcker, ljudböcker, tidskrifter och mer.
Att ackumulera välstånd över tid är generellt sett en ganska bra sak. Ju mer rikedom du har samlat på dig, desto mer armbågsfett kommer det att krävas för att hantera de pengarna och få dem att fungera för dig . Det är där finansiella planerare kommer in. Deras tjänster kan vara ovärderliga, men de är inte gratis. Beroende på vilken ledningsstil du föredrar kan det bli en kostnad i sig att ta reda på vad du ska göra med dina pengar.
Planerare som endast betalar avgifter kan debitera en fast årlig debitering (som kan kosta några tusen dollar eller mer), eller de kan debitera på timbasis (ofta från 100 USD till 250 USD per timme), av projektet (från 1 000 USD upp till 10 000 USD för en heltäckande plan) eller, om de hanterar dina investeringar, som en procentandel av tillgångarna (från cirka 0,5 % till 1,25 % av dina investerbara tillgångar). Eller så kan de använda någon kombination av dessa faktureringsmodeller.
I en nyligen genomförd undersökning av finansplaneringsföretag fann Fidelity att 23 % av alla kunder var äldre än 70 år, och de hade så mycket som 28 % av de totala tillgångarna. Enligt AARP bör pensionärer fortsätta att använda ekonomiska planerare för att hjälpa till med omlokalisering, med att hantera nya medicinska utgifter och för att möta förändrade ekonomiska behov.
19 saker du inte kan återvända till Amazon
7 enkla hushållshack för saker du gör varje dag
7 saker som arbetare önskar att de hade gjort när de sparade till pension
8 saker du inte bör göra när du går i pension
6 saker du behöver göra innan du går i pension
Vad ingen berättar för dig om pension
7 saker du bör göra innan du gör anspråk på social trygghet
Vad tycker du om No Spend Days?