Redaktörens anteckning:Det här stycket, som publicerades första gången 2019, är ett utdrag från Cameron Huddlestons bok Mamma och pappa, vi måste prata:Hur man kan ha viktiga samtal med dina föräldrar om deras ekonomi. Vi gillar att återskapa det då och då. Cameron gick också med i Kiplingers podcast, Dina pengar är värda, nyligen, och du kan lyssna på den diskussionen här.
Det finns en god chans att många vuxna barn kommer att behöva engagera sig i sina föräldrars ekonomiska liv när de åldras. Ändå har en överväldigande majoritet av vuxna barn – 73 % – inte haft detaljerade samtal med sina föräldrar om sin ekonomi, enligt en undersökning från GOBankingRates. En av de främsta anledningarna till att undersökningsrespondenterna sa att de inte har pratat med sina föräldrar ännu är för att de inte vet hur de ska föra diskussionen.
Lyckligtvis är det inte så svårt som det kan verka att prata med dina föräldrar om deras ekonomi. Det beror på att det finns flera sätt att starta konversationen. Här är 10 beprövade tillvägagångssätt från min bok, Mamma och pappa, vi måste prata:Hur man kan ha viktiga samtal med dina föräldrar om deras ekonomi . Bestäm vilken konversationsstartare som fungerar bäst för att få dina föräldrar att öppna sig och börja prata.
Om du är osäker på om du vill gå igenom det här, här är något mycket viktigt att tänka på om varför du behöver ha det här samtalet förr snarare än senare. "Du kommer antingen att göra det enligt plan eller genom kris," sa finanspsykologen Mary Gresham. "Det kommer att hända." Helst vill du att samtalet ska ske när dina föräldrar är vid god hälsa, är mentalt pigga och inte är en känslomässig röra (inte heller du) eftersom en kris har slagit till .
Den goda nyheten är att dina föräldrar förmodligen inte kommer att motstå dina ansträngningar att få dem att dela åtminstone en del av sin ekonomiska information med dig om du använder någon av dessa konversationsstartare. John Cooper, en finansiell planerare med Greenwood Capital, sa att han har lärt sig genom att prata med många pensionärer att de inser vikten av att dela finansiell information med sina barn. "Det finns verkligen många människor där ute som är intresserade av att ha de här samtalen med sina barn", sa han. "De behöver bara tillfrågas." Så vad väntar du på?
Innan du bestämmer dig för vad du vill säga till dina föräldrar måste du ta reda på när du ska ha ett samtal med dem. "Timingen är verkligen viktig", säger äldreomsorgsexperten Linda Fodrini-Johnson. Dina ansträngningar kan slå tillbaka om du väljer fel ögonblick.
"Ofta kommer barn att säga," Vi är alla tillsammans. Låt oss prata med mamma nu," sa Fodrini-Johnson. "Det är inte okej. Det brukar vara alkohol, små barn och folk som inte borde höra samtalet är där." Om semestern är de enda tillfällena då du och dina föräldrar samlas, vänta åtminstone till dagen efter en familjemåltid för att försöka prata med dem om deras ekonomi. När allt kommer omkring, hur skulle du känna om någon frågade dig:"Kan du snälla skicka kalkonen och berätta för oss vem som kommer att få vad när du dör?"
Det är också viktigt att välja rätt tid på dagen för att ha denna konversation om dina föräldrar har hälsoproblem eller visar tecken på demens, sa Fodrini-Johnson. De kommer sannolikt att vara på bättre humör och ha mer energi för den här typen av diskussion tidigare under dagen. Men det kan variera, så försök att time ditt samtal så att det sammanfaller med den punkt på dagen då de fungerar bäst.
När du väl har bestämt en tid för att prata kan du använda en av dessa strategier för att få dina föräldrar att diskutera med dig. Om konversationen du väljer inte fungerar, prova en annan. Det kan ta tid och flera försök att få dina föräldrar att öppna sig för dig . Ännu viktigare, pressa dem inte att avslöja mer än de är bekväma med att diskutera, sa Josh Nelson, grundare och VD för Keystone Financial Services. "Det är förmodligen en utveckling av konversationer", sa han. "Det här är antagligen inte en engångssittning, 'jag ska tappa magen och berätta allt för dig – nu är vi klara'."
När dina föräldrar börjar dela information med dig, gör anteckningar. Du vill inte glömma några detaljer – vilket, tro mig, du kommer att göra det om du inte för ett register över vad dina föräldrar har berättat för dig.
Om du har en bra relation med dina föräldrar och de var relativt öppna om pengafrågor under din uppväxt, finns det ingen anledning att slå sönder . Låt dem bara veta att du skulle vilja ta reda på lite information om deras ekonomi för att ge dig sinnesfrid.
Du behöver inte nödvändigtvis be dem berätta allt på en gång. Istället kan du börja med att fråga om särskilda aspekter av deras ekonomi. Till exempel, när min mamma började visa tecken på minnesförlust föreslog jag att vi skulle träffa en advokat för att uppdatera hennes fastighetsplaneringsdokument – hennes testamente, levnadstestamente och fullmakt. Det ledde sedan till andra samtal och en resa till hennes bank för att sätta mig på hennes konto som hennes representativa betalningsmottagare eftersom jag skulle behöva hantera finansiella transaktioner åt henne eftersom hennes minne försämrades.
Jag hade verkligen inget annat val än att vara direkt med min mamma eftersom jag var tvungen att agera snabbt innan hennes Alzheimers gick för långt. För det mesta trängde hon sig inte tillbaka eftersom vi hade en bra relation, och hon visste att jag hade hennes bästa för ögonen. Du kommer sannolikt att ha samma framgång som jag gjorde om du och dina föräldrar kommer överens, och du gör det tydligt varför du försöker samla information från dem om deras ekonomi.
Om dina föräldrar tycker att pengar är ett tabubelagt ämne, är det mer sannolikt att du får dem att öppna upp om sin ekonomi om du startar konversationen med att prata om stora ämnen .
Till exempel kan du lättvindigt fråga:"Mamma och pappa, har ni funderat mycket på hur din pension kommer att bli?" Detta kommer att få dem att tänka – och förhoppningsvis prata – om hur de vill att livet ska se ut när de åldras. Och deras svar kommer sannolikt att ge dig ledtrådar till om de är ekonomiskt förberedda för den livsstilen. Om de, säg, säger till dig att de skulle älska att kunna resa men det inte riktigt finns i korten, så kan det vara en ledtråd att de inte har mycket pengar avsatta för pensionering. Du kan svara genom att säga något i stil med:"Det är synd. Varför tror du inte att du kommer att kunna resa?" eller "Är du säker? Det finns många billiga sätt att resa på." Sedan kan du erbjuda dig att hjälpa dem brainstorma sätt att hitta utrymme i sin budget för att ha råd att resa eller göra de saker de vill när de går i pension, vilket kan ge dig mer insikt i deras ekonomi.
Ett annat sätt att närma sig samtalet utan att först göra det om pengar är att fråga dina föräldrar om deras önskemål. Poängen är att visa dem att du är orolig för att kunna upprätthålla dessa önskemål, oavsett om det är den typ av vård de skulle vilja ha senare i livet, vård i livets slutskede eller deras slutliga önskemål. Till exempel kan du säga:"Mamma och pappa, ni tog så väl hand om mig när jag var yngre. Jag vill kunna ge samma sorts vård om ni någonsin behöver det." Detta kan öppna dörren för samtal om huruvida de har ett testamente, ett livstestamente, ekonomiska och hälsovårdsfullmaktshandlingar eller en plan för långtidsvård.
Det kan tyckas gammaldags att skicka en inbjudan till sina föräldrar att prata, men det kan vara en artig gest som en äldre generation kommer att uppskatta. Och det är mer sannolikt att det resulterar i en produktiv konversation. "Det är verkligen bra att låta dina föräldrar veta att du vill ha den här konversationen skriftligt istället för att fånga dem i det ögonblick då de måste ge dig ett omedelbart svar", säger finanspsykolog Mary Gresham. "Den omedelbara responsen kommer att bli mer känslomässig. Om du skriver till dem och säger:'Jag vill bjuda in dig att prata med mig', så ger det dem tid att arbeta igenom sina känslor."
Förklara i ditt brev vad du vill diskutera. Och låt dina föräldrar veta att du bjuder in dem att ha den här konversationen av kärlek – din kärlek och önskan att kunna hjälpa dem när de åldras och deras kärlek och vilja att dela information med dig så att du kan hjälpa dem om de behöver det.
Fördelen med en inbjudan är att den låter dina föräldrar behålla en känsla av kontroll. "En inbjudan skiljer sig från en begäran eller en begäran," sa Gresham. "Människor behandlar ordet "inbjudan" på olika sätt." Du ber vänligt att ha en konversation men ger dem möjlighet att bestämma om de vill acceptera din inbjudan. Och du kan låta dem bestämma när och var de ska träffas för att ha konversationen genom att be föräldrar att dela en vision om vad som kommer att få det att fungera för dem, sa Gresham. "Om de säger 'Aldrig' kan du alltid säga 'det fungerar inte för mig'", sa hon.
Vissa föräldrar kanske är ovilliga att ha pengar samtal med sina barn eftersom de känner att det är en omvänd roll. Om du misstänker att det kommer att vara fallet med din förälder, börja samtalet med att be om hjälp med dina egna ekonomiska frågor . Du kan till exempel berätta för din förälder att du vill ha råd om hur du sparar till pensionen, om du behöver ett testamente eller hur mycket livförsäkring du ska skaffa nu när du har en egen familj.
"Berätta för dem vad du funderar på att göra så att du ger dem makten att berätta för dig vad de tycker att du ska göra", säger Daniel Lash, en certifierad finansiell planerare med VLP Financial Advisors. "Det är som att de ger dig råd för det är vad föräldrar är bra på – att ge råd."
Målet med att be dina föräldrar att ge dig råd är att få dem att öppna sig om den ekonomiska och fastighetsplanering de har gjort. Till exempel kan de berätta att de inte behövde oroa sig för att spara till pension eftersom de kommer att få pension. Du kan hålla samtalet igång genom att säga:"Wow, du har tur. Har du behövt göra något annat för att se till att du får en bekväm pension, som att skaffa en långtidsvårdsförsäkring eller planerar att minska till ett mindre hem ?"
Om du frågar om du ska ha ett testamente och de säger att de aldrig brydde sig om att skaffa ett, kan du föreslå att ni alla träffar en advokat tillsammans för att upprätta testamenten.
Berättelser är ett bra sätt att få igång en konversation med dina föräldrar om deras ekonomi. Man kunde berätta om en vän vars pappa dog utan testamente och familjen hamnade i domstol och bråkade om vem som fick vad eftersom pappan varit gift mer än en gång och fått styvbarn som ville ha en bit av kakan. Sedan kan du fråga om de har gjort någon egendomsplanering för att förhindra denna typ av situation.
Du kan berätta för dem om en kollega vars mamma fick en stroke som gjorde att hon blev inlagd på sjukhus, och vännen kunde inte komma åt någon av mammans finansiella konton för att betala räkningar eftersom de aldrig hade planerat för den här typen av situation. Sedan kan du diskutera vikten av att namnge en fullmakt för att fatta ekonomiska beslut åt dem om de inte kan och skapa en lista med finansiella konton och lösenord.
Eller så kan du berätta för dem om en granne vars förälder blev offer för identitetsstöld och att du vill hjälpa till att skydda dem från att bli offer. Du kan sedan visa dem hur de loggar in på AnnualCreditReport.com för att få en gratis kopia av deras kreditupplysning, som du kan granska med dem för tecken på bedrägeri, till exempel konton de inte öppnade (och få god insikt i vilka typer av konton de har).
Om du inte har en egen berättelse att dela kan du använda en som du läst om i en artikel eller hört på nyheterna. Kom dock ihåg att du inte vill dröna vidare om alla dåliga saker som har hänt familjer som inte diskuterade ekonomiska frågor. Dela en historia och fokusera sedan på hur att ha konversationer förr snarare än senare kan hjälpa till att säkerställa att det blir lättare för alla – du, dina syskon, mamma eller pappa – på vägen.
Många finansiella rådgivare säger att att prata om din egen erfarenhet av ekonomisk planering kan vara ett bra sätt att få dina föräldrar att öppna upp sig om deras. Nelson sa att han ofta rekommenderar kunder att de ska göra sin egen fastighetsplanering och sedan använda det som en konversationsstartare med sina föräldrar. Du kan till exempel berätta för dina föräldrar att du nyligen har upprättat ett testamente och vill att de ska veta var de kan hitta det om något händer dig.
Förhoppningsvis kommer dina föräldrar då att meddela dig om de har ett testamente eller andra dödsboplaneringshandlingar och var de är. Om inte, rekommenderade Nelson att du passade på att fråga. Eller så kan du berätta för dem att du nyligen träffade en finansiell planerare eller tog något annat steg för att göra en ekonomisk plan. Du kan dela hur användbar upplevelsen var för dig och fråga om de har gjort något liknande.
En livshändelse – antingen en i din familj eller i en annan familj som du känner väl – kan hjälpa till att starta ett samtal med dina föräldrar om vad de har gjort för att förbereda sig för händelser som kommer att hända i deras liv, säger Marguerita Cheng, en finansiell planerare och VD för Blue Ocean Global Wealth. Till exempel kan du säga något i stil med:"Jag har sett hur jobbigt mormors död har varit för dig, och det fick mig att tänka. Vilken typ av planering har du gjort?"
Du behöver dock inte vänta på ett dödsfall i familjen. Ett äktenskap, skilsmässa, examen eller födsel av ett barn kan användas för att starta konversationen . Poängen är att använda en livshändelse för att prata om att vara proaktiv så att dina föräldrar kan ha mer kontroll över vad som händer med deras ekonomi och eventuella tillgångar de kan lämna efter sig när de dör. Du kan berätta för dina föräldrar att du vet att det kan vara ett svårt samtal att ha, sa Cheng. Men hon sa att du då skulle säga:"Om något händer vill vi inte behöva fatta de här besluten åt dig."
Du kan föreslå att de kontrollerar sina finansiella konton och livförsäkringar för att se till att deras förmånstagare är uppdaterade. Du kan be dem att överväga att träffa en advokat för att utarbeta eller uppdatera sina fastighetsplaneringsdokument. Eller så kan du försiktigt knuffa dem att diskutera vilken typ av långtidsvård de skulle vilja ha om de någonsin behövde det. Även om du får dem att ta små steg är det en bra början, sa Cheng.
Chansen är stor att du och dina föräldrar diskuterar aktuella händelser då och då. När ekonomiska ämnen är aktuella – förändringar i skattelagstiftningen, stora svängningar på aktiemarknaden, sjukvårdsreformen, listan fortsätter – använd det som startpunkt för ett samtal om dina föräldrars ekonomi.
Till exempel använde Jason – en 40-åring som bor i Kalifornien – den dåliga ekonomin under den stora lågkonjunkturen för att starta ett samtal med sin mamma om hur det påverkade hennes ekonomi. Han var i 30-årsåldern vid den tiden och hon var i 60-årsåldern och gick i halvpension. "Jag frågade henne främst om hon hade pratat med någon om sina pensionsfonder och om hon hade flyttat något av sina innehav till en situation av safe harbor-typ för att förhindra negativa följder från marknadskraschen 2008–2009." Han frågade henne sedan hur hon tyckte om sitt sparande och om hon var beredd att gå i pension. Jason fick reda på att hon hade pratat med sin finansiella rådgivare om dessa ämnen och att hon vidtog åtgärder för att skydda sina besparingar. Sedan det första samtalet har han haft mer med henne och fortsätter att kolla in för att se hur det går för henne ekonomiskt.
En av de viktigaste anledningarna till att prata med dina föräldrar om deras ekonomi är att vara förberedd på nödsituationer. Så att fråga dem om "tänk om"-scenarier kan leda till mer djupgående planering och förberedelser. Du kan till exempel fråga vad som skulle hända om båda hamnade på sjukhuset efter en bilolycka . Låt dem veta att någon skulle behöva utses som fullmakt för hälsovården för att tala med sina läkare och fatta medicinska beslut åt dem om de inte kunde på egen hand. Och någon skulle behöva utses som fullmakt för att hantera finansiella transaktioner åt dem, som att betala räkningar. Troligtvis kommer det att vara en lättnad för dem att du frågar och vill planera för värsta scenarier, sa Jan Valecka, finansiell planerare och ägare till Valecka Wealth Management.
Du kan också be dina föräldrar att dela detaljer om deras slutliga önskemål. "Det kan vara så enkelt som "Vill du ha en begravning eller en kremering?", sa Valecka. Om de är ovilliga att svara, låt dem veta att du behöver veta så att du inte behöver ta den här typen av beslut åt dem. Om de inte vill lämna över detaljerad information till dig om sin ekonomi för att förbereda sig för värsta tänkbara scenarier, be dem att göra en lista över konton, försäkringar och juridiska dokument de har och berätta var du kan hitta det lista om något händer.
Du kan få inblick i dina föräldrars ekonomi genom att erbjuda dig att ta över en ekonomisk uppgift åt dem så att de får mer tid att göra det de tycker om. Det här är en bra strategi att använda om du inte har haft några pengar samtal med dina föräldrar och de redan visar tecken på att de har problem med att hantera sin ekonomi på egen hand.
Du kan börja smått genom att föreslå att du hjälper dem att ställa in automatiska fakturabetalningar . De kanske inte ens använder sin banks webbplats, så detta skulle ge dig en chans att skapa ett onlinekonto åt dem och hålla koll på deras konto framöver. Eller så kan du erbjuda dig att ta itu med en av de mest fruktade ekonomiska uppgifterna för dem – skatteförberedelser. Du behöver inte nödvändigtvis förbereda deras skattedeklaration för dem. Istället kan du hjälpa dem att samla in sina dokument och ta dem till en revisor för att förbereda deras retur. I processen kommer du dock att få information om deras ekonomi som du behöver om du någonsin måste hantera alla pengar åt dem.
Oavsett vilken konversationsstartare du väljer att använda, kom ihåg att vara respektfull när du pratar med dina föräldrar. Du kommer inte särskilt långt om du är nedlåtande. Så kom till det här samtalet från en plats av medkänsla och vördnad för dina föräldrar, även om det inte riktigt är så du känner. Det är mer sannolikt att du lyckas om du pratar med dem snarare än med dem . Målet är trots allt att ha en konversation, inte en monolog.
Håll också dina känslor i schack när du har det här samtalet med dina föräldrar. Anledningen till att du försöker prata med mamma eller pappa innan krisen slår till är att göra det när alla är lugna och rättvisa. Så om de motsätter sig dina ansträngningar att få dem att öppna sig, låt inte din frustration få det bästa av dig.
Mamma och pappa, vi måste prata; Cameron Huddleston; Copyright © 2019 av Cameron Huddleston. Alla rättigheter förbehållna. Omtryckt med tillstånd från John Wiley &Sons, Inc.
Använd semestern för att prata med din familj om privatekonomi
3 sätt att vårstäda din ekonomi
Prata med din ekonom om vad som håller dig vaken på natten
13 sätt att förenkla din ekonomi
Hur man pratar om pengar med dina barn
7 sätt att bli bättre på din ekonomi
8 sätt att stärka din ekonomi i Trump-eran
8 smarta sätt att vårstäda din ekonomi