Pandemin har haft en enorm effekt på resplanerna, vilket gör att de känns som mer av en chansning än någonsin tidigare. En ny ökning av covid-19 någonstans kan innebära slutet på en resa. Nyheter eller rykten kan rassa nerver och förvirra planer.

Hur planerar du en resa i den här miljön? Skulle du förlora dina pengar om du tvingas ställa in en resa?

För allt fler är lösningen att köpa en reseförsäkring för sina resor i hopp om att få ersättning om de skulle behöva ändra eller avboka. Men alla reseförsäkringar täcker inte alla pandemirelaterade avbokningar.

Att känna till möjliga fallgropar kan hjälpa dig att avgöra vad som är bäst för din plånbok, din förmåga att planera en resa och om du ska köpa en reseförsäkring.

Ibland är reseförsäkring obligatorisk

I vissa fall är det inte ens ett val. Flera länder, inklusive Costa Rica och Egypten, liksom vissa reseleverantörer, som kryssningsrederier, kräver reseförsäkring i en eller annan form. Detta kan vara särskilt sant för ovaccinerade resenärer. Detta säkerställer att du inte blir strandsatt, oförmögen att betala för din medicinska vård, förlängda vistelse eller evakuering om du drabbas av eller utsätts för covid.

Begränsningarna för standardreseförsäkringar har utökat överklagandet av en tidigare obskyr uppgradering till standardreseförsäkring känd som "avbryt av någon anledning" (CFAR). Det här alternativet, även om det är betydligt dyrare, är mer sannolikt att täcka den typ av avbokningar som covid har gjort vanligt. 

Enligt reseförsäkringsaggregator Squaremouth, Inc., måste reseförsäkringar med ett CFAR-tillägg vanligtvis köpas inom två till tre veckor efter den första betalningen för den täckta resan. Ett undantag är att vissa försäkringar som endast täcker kryssningar erbjuder CFAR när som helst innan en slutbetalning görs för en resa.

Standard reseförsäkring begränsar pandemikrav

Megan Moncrief, marknadschef för Squaremouth, sa att CFAR har blivit den bästa planen för fler resenärer, "När pandemin slog till blev det verkligen den viktigaste delen som kunde erbjuda någon täckning."

Traditionell reseförsäkring, förklarade hon, täcker inte majoriteten av pandemirelaterade anspråk. Moncrief sa i en nyligen genomförd granskning gjord av Squaremouth att endast 30 % av sådana påståenden gjordes av personer som faktiskt insjuknade i covid-19 och var tvungna att avbryta sina resor. Detta är den enda typen av pandemikrav som skulle täckas av de flesta vanliga reseförsäkringar. De återstående 70 % av anspråken var av andra skäl, inklusive gränsstängningar och karantäner, och uteslöts därför - även om de i allmänhet skulle täckas av CFAR.

Den totala efterfrågan på reseförsäkring har ökat under pandemin, enligt AAA, som säger att en nyligen genomförd undersökning visade att 31 % av amerikanska resenärer sa att de är mer benägna att köpa den för sina resor som planeras mellan nu och slutet av 2022. En standard reseförsäkring lägger vanligtvis till 5% till 10% till kostnaden för resan, enligt Mark Friedlander, chef för företagskommunikation för Insurance Information Institute. Att lägga till CFAR utöver det kommer att höja kostnaden med 40 % till 60 %. Och, beroende på policyn, kan utbetalningen för ett CFAR-krav vara så låg som 50 % av förlusten, sa experter. Detta markerar en minskning från politiken före pandemin, som skulle kunna ersätta 75 % till 90 % av förlusten.

Moncrief sa att före pandemin var hennes företag "långsamt att rekommendera" av någon anledning på grund av kostnaden. Då stod det för mindre än 4% av försäljningen, sa hon. Nu är det cirka 12 % av försäljningen, en minskning från en topp på 17 % i januari. AAA råder resenärer att överväga policyer som inkluderar en CFAR-komponent.

"Val som helst" är inte alltid "någon anledning"

"Som köpare av reseförsäkring, se till att du förstår vad du köper och vad försäkringen täcker och vad försäkringen inte täcker," varnade Friedlander. "Ingen policy har 100% av allt." Reseförsäkringsbolag har gjort ett antal justeringar som svar på pandemin. I början, sa Moncrief, täckte inte resepolicyn medicinsk vård för pandemiska sjukdomar. Men det ändrades snabbt, och nu, om en resenär blir sjuk i covid, är det täckt.

Däremot kräver nu försäkringsbolag att deras kunder först söker ersättning från resetjänsteleverantören, till exempel ett flygbolag eller kryssningsföretag, som avbröt innan de lämnade in ett försäkringskrav. Ibland, sa hon, kanske ett flygbolag vill ge kredit snarare än återbetalning. Hon sa att försäkringsbolag kommer att uppmuntra resenärer att söka ersättning innan de överväger om de ska tillhandahålla täckning för en sådan händelse.

Friedlander noterade att olika försäkringar kommer att innehålla olika bestämmelser, och "avbryt av någon anledning" betyder inte nödvändigtvis "någon anledning." Han betonade vikten av att läsa och förstå bestämmelserna i en försäkring innan du köper den. Moncrief gav exempel på några försäkringsbolags uteslutningar från CFAR-försäkringar:iTravelInsured Travel LX, TravelSafe Classic och Seven Corners RoundTrip Choice och RoundTrip Basic har alla följande språk:" Denna avbokningsförmån täcker inte reseleverantörens underlåtenhet att tillhandahålla de förhandlade researrangemangen på grund av att verksamheten upphör av någon anledning.”

• Travel Insured International:WorldWide Trip Protector:"Denna avbokningsförmån av någon anledning täcker inte påföljder förknippade med researrangemang som inte tillhandahålls av återförsäljare av reseleverantörer eller underlåtenhet att tillhandahålla researrangemang i detaljhandeln på grund av upphörande av verksamheten av någon anledning.”

Ett alternativ:reseförsäkring

Charlie Leocha, president och medgrundare av Travelers United, en förespråkargrupp, sa att han vanligtvis inte köper standardreseförsäkring om han inte planerar en särskilt dyr resa med all inclusive. "Om du har en dyr produkt kan det vara en bra affär," sa Leocha. "Alla försäkringar är jättebra om du blir sjuk och inte kan åka på resan och det är därför du köper den."

Leocha sa att han köper reseförsäkringar varje år, som täcker upp till sex resor och upp till sex veckor per resa. Han sa att hans årliga försäkringar kostar cirka $260.

Dessa försäkringar täcker hans medicinska behov när han är utomlands och täcker även hans återkomst hem. Under resten av sin resa säger han att han självförsäkrar sig. Vad det betyder är att han gör arrangemang som är reversibla. Med andra ord, han köper oftast återbetalningsbara flygbiljetter eller hotellbokningar som kan avbokas i sista minuten av någon anledning utan att betala en straffavgift. Detta kan vara svårt, sa han, eftersom alla flygbolag har olika regler, särskilt när det gäller resor krediter. Vissa flygbolag kräver att de används inom 90 dagar, andra kan ge dig ett år eller sex månader.

Leocha sa att hans organisation arbetar med Federal Department of Transportation för att implementera en pandemiregel som kräver att alla flygbolag har samma regel så att det inte blir så förvirrande för resenärer. "Jag har tjatat som en galning för att alla flygkrediter ska ha samma utgångsdatum", sa han. "Flygbolagen har kämpat mot oss med näbbar och klor." Detta gav resultat för honom nyligen när han skulle åka till Spanien. Några veckor innan resan tog han ett covid-test som förberedelse för en träff med vänner. När testet kom tillbaka positivt behövde han skjuta upp sin Spanienresa.

Eftersom han inte var låst av något av sina arrangemang, sa Leocha, kunde han göra de nödvändiga ändringarna och var bara ute omkring 50 dollar när allt var sagt och gjort.

"Självförsäkring är ett sätt att göra det," sa Leocha. "Förmodligen det dyraste sättet att göra det på är att få en "avboka av någon anledning"-försäkring."