Oavsett om du delar en restaurangräkning med vänner, betalar husdjursvakten eller tipsar din frisör, finns det en god chans att du har hittat dig själv med en peer-to-peer-betalningsapp – eller åtminstone övervägt det. I mitten av 2021 rapporterade PayPal en ökning med 41 % i betalningsvolymen under det senaste året för sina peer-to-peer-överföringsföretag. En av dem är Venmo, som såg en ökning med 58 % på sin egen plattform.
PayPal, Venmo, Zelle, Cash App och andra gör det enkelt att skicka och ta emot pengar. Du länkar ditt bankkonto, betalkort eller kreditkort till appen, så att du inte behöver byta känslig finansiell kontoinformation med den andra personen i en transaktion. Istället delar du information som ett användarnamn, en e-postadress eller ett telefonnummer. Vanligtvis kommer överföringar snabbt in i mottagarens appsaldo, även om det kan ta några dagar att flytta pengarna från appen till ett bankkonto utan avgift.
Men peer-to-peer (eller "P2P") appar kan också göra dig mer sårbar för bedrägerier. De är ett alltmer populärt mål för bedragare som till exempel lurar användare att skicka pengar för varor eller tjänster som aldrig blir verklighet. Eller en skurk kan posera som någon du känner och begära pengar från dig. Tyvärr kan det hända att du aldrig får tillbaka pengar som gått förlorade i sådana bedrägerier eftersom du har gjort betalningen själv. Appföretagen "tar ståndpunkten att du inte är skyddad", säger Lauren Saunders, biträdande direktör för National Consumer Law Center. Men, säger hon, det är värt att be företaget att upphäva överföringen om du har blivit lurad.
Men om en brottsling hackar ditt P2P-konto (t.ex. genom att stjäla ditt användarnamn och lösenord och logga in från hans eller hennes enhet) och gör obehöriga transaktioner har du rättsligt skydd. Om överföringen kom från ditt bankkonto, betalkort eller ett kontantsaldo som lagrats i en app, har du i allmänhet noll ansvar så länge du meddelar appen eller finansinstitutionen inom 60 dagar efter att ditt kontoutdrag skickades. Reglerna är lite annorlunda om din telefon eller annan enhet tappas bort eller blir stulen och en skurk använder den för att göra överföringar. Ditt ansvar är inte mer än 50 USD om du meddelar appen eller finansinstitutionen inom två arbetsdagar efter att du fick reda på stölden. Ditt ansvar kan vara så mycket som $500 om du väntar upp till 60 dagar eller obegränsat efter 60 dagar. Med vilken P2P-plattform som helst, har du rätt att bestrida felaktiga debiteringar (t.ex. en enda auktoriserad överföring som av misstag skickas till ditt konto två gånger).
Kreditkort har mer robusta skydd som begränsar ditt ansvar till $50 för obehöriga debiteringar genom en förlorad eller stulen enhet eller till noll om ditt konto hackas. Men P2P-appar kräver vanligtvis en avgift på cirka 3 % för en överföring med ett kreditkort. Och din kortutgivare kan behandla pengar som skickas via sådana appar som ett kontantförskott, vilket vanligtvis kommer med en extra avgift på 3 % till 5 % och drar på sig ränta omedelbart till en hög ränta. Tillsammans med kreditkortsavgifter, se upp för andra potentiella avgifter, till exempel en avgift för omedelbara överföringar från saldot i appen till ditt bankkonto.
För att hjälpa dig sortera igenom alternativen har vi listat detaljer för flera stora P2P-tjänster, inklusive avgifter och dollargränser för peer-överföringar och hur lång tid det tar att flytta pengar från appen till ett bankkonto. Vi har också lyft fram de typer av överföringar eller användare som varje app är bäst lämpad för och ytterligare funktioner som apparna erbjuder, såsom handel med kryptovaluta eller belöningskreditkort.
Avgifter: 2,9 % plus 30 cent för överföringar gjorda i amerikanska dollar med ett kredit- eller betalkort; ingen avgift för överföringar från ditt bankkonto eller PayPal-saldo
Dollargräns: Upp till $60 000 per överföring (gränserna är ibland lägre av säkerhetsskäl); ingen övergripande gräns för användare som har verifierat sin identitet
Hastighet: En till tre arbetsdagar för pengar att överföra från ditt PayPal-saldo till ditt bankkonto (eller betala 1,5 % för en omedelbar överföring)
Bäst för: Stora transaktioner
En av PayPals främsta fördelar är dess höga transaktionsgräns, vilket gör det till ett starkt val om du behöver skicka stora summor – till exempel för en bil. Och eftersom PayPal är väletablerat kan mottagaren redan ha ett konto.
PayPals möjligheter går långt utöver P2P-överföringar. Vissa återförsäljare, inklusive Target och Walmart, accepterar PayPal för onlineköp – och genom kampanjerbjudanden kan du kanske få pengar tillbaka genom att betala med PayPal. Eller hos vissa handlare, inklusive CVS, betala i butik genom att dra upp en QR-kod i PayPal-appen och låta kassan skanna den i kassan. Med PayPal Cash-betalkortet kan du använda ditt PayPal-saldo för att få kontanter i uttagsautomater eller göra inköp i butiker som accepterar Mastercard. PayPal Cashback Mastercard-kreditkortet ger 2 % kontant tillbaka vid varje köp (lös in belöningar till ditt PayPal-saldo).
Du kan köpa kryptovaluta via PayPal med så lite som $1 och sedan hålla den på ditt PayPal-konto, sälja den eller göra detaljköp med den via PayPal. Företaget kan lägga till en aktiehandelsplattform till sina erbjudanden, och PayPal introducerar ett onlinesparkonto som ger 0,4 % under de kommande månaderna.
Avgifter: 3 % för överföringar med kreditkort; ingen avgift för överföringar från ditt Venmo-saldo, bankkort eller bankkonto
Dollargräns: 5 000 USD per transaktion och per sju dagar för kontoinnehavare som har verifierat sin identitet
Hastighet: En till tre arbetsdagar för pengar att överföra från ditt Venmo-saldo till ditt bankkonto (eller betala 1,5 % för en omedelbar överföring)
Bäst för: Enkla betalningar med roliga funktioner
Venmo har ett rent, attraktivt gränssnitt och lägger till en snurr på sociala medier till betalningar. Du kan inkludera emojis för att uttrycka anledningen till en betalning – till exempel en ölmugg för att betala tillbaka en vän för drinkar i baren – och lägga till kommentarer till transaktioner på ungefär samma sätt som du skulle göra i inlägg på Facebook eller Instagram. För de som gör sina transaktioner offentliga kan du se ett flöde som visar vilka de utbyter betalningar med och deras kommentarer. Vi rekommenderar att du döljer din kontaktlista och ställer in din egen betalningsaktivitet så att den är osynlig för alla utanför transaktionen. Bedragare kan övervaka dina transaktionsmönster och använda informationen för att skapa en falsk profil och begära pengar från dina vänner.
Venmo-användare kan handla kryptovalutor via appen. Venmo erbjuder även ett betalkort kopplat till ditt kontosaldo. Venmos kreditkort ger automatiskt 3 % kontant tillbaka på vilken av åtta kategorier du spenderar mest varje månad (som mat, gas, restauranger och resor), 2 % tillbaka på kategorin med det näst högsta beloppet och 1 % tillbaka på andra utgifter. Belöningar överförs till ditt Venmo-saldo.
Avgifter: Vanligtvis tillkommer det ingen avgift för att överföra pengar från ditt checkkonto; du kan inte använda ett kreditkort
Dollargräns: Varierar beroende på institution och ibland beroende på konto och bankhistorik, men $1 000 till $3 000 per dag är typiskt; om din bank inte deltar är gränsen $500 per vecka
Hastighet: Omedelbar
Bäst för: Gratis, omedelbara överföringar mellan checkkonton
Flera stora banker introducerade Zelle 2017 som ett sätt för kunder att skicka pengar till varandra, även om deras checkkonton fanns på olika institutioner. Idag är Zelle tillgänglig inom mer än 1 000 bank- och kreditföreningsappar (eller så kanske du kan skicka och ta emot överföringar via din finansiella institutions webbplats). Den stora överklagandet är att du kan överföra pengar direkt från ett checkkonto till ett annat inom några minuter. Och du undviker att ge en tredjepartsapp åtkomst till ditt bankkonto – ett plus för säkerhet och integritet.
Minst en part i en Zelle-transaktion måste ha tillgång till tjänsten via en bank eller kreditförening. Om du inte kan använda Zelle via ditt finansinstitut måste du ladda ner Zelle-appen och ansluta ett Visa- eller Mastercard-betalkort.
Avgifter: 3 % för kreditkortsöverföringar; ingen avgift för överföringar från ditt Cash App-saldo, betalkort eller bankkonto
Dollargräns: Skicka upp till $7 500 per månad om du har verifierat din identitet
Hastighet: En till tre arbetsdagar för att överföra pengar från ditt Cash App-saldo till ditt bankkonto (eller betala 1,5 % för en omedelbar överföring till ditt betalkort)
Bäst för: Enkla betalningar; användare kan också vara intresserade av Cash App:s investeringsplattform
Cash App ägs av Square, som skapade kreditkortsläsare som företagare kan ansluta till sina mobila enheter. Cash App är en okomplicerad plattform för att överföra pengar:Ange beloppet som ska skickas, tryck på "Betala" och ange mottagarens användarnamn, telefonnummer eller e-postadress.
Cash App-användare kan köpa delar av aktier eller bitcoin med så lite som $1. Du kan ställa in riktpriser till vilka appen automatiskt kommer att köpa eller sälja aktier eller bitcoin, ordna regelbundna kontantinvesteringar för att gradvis öka dina innehav och få aviseringar när specificerade aktie- eller bitcoinpriser stiger eller sjunker. Cash App erbjuder också ett betalkort kopplat till ditt Cash App-saldo, och genom dess "Boosts" kan du få rabatter när du gör inköp hos vissa handlare.
Avgifter: Inga avgifter för överföringar från ditt Apple Cash-konto eller betalkort; du kan inte använda ett kreditkort för att skicka peer-överföringar
Dollargräns: 10 000 USD per överföring och per sju dagar
Hastighet: En till tre arbetsdagar för att överföra pengar från ditt Apple Cash-saldo till ditt bankkonto (eller betala 1,5 % för en omedelbar överföring till ditt betalkort)
Bäst för: Fans av Apple-enheter
Om du har en iPhone, iPad eller Apple Watch och vill skicka pengar till andra användare av Apple-enheter ger Apple Cash en smidig väg. Via Messages-appen kan du skicka och ta emot betalningar med dina kontakter. Överför pengar från ditt Apple Cash-saldo (standardmetoden) eller från ett länkat betalkort. Mottagaren måste ha ett Apple Cash-konto och en kompatibel Apple-enhet.
Avgifter: Ingen avgift för att överföra från ditt Google Pay-saldo, bankkort eller bankkonto. du kan inte använda ett kreditkort för att skicka peer-överföringar
Dollargräns: Skicka upp till $5 000 per sju dagar om du verifierar din identitet
Hastighet: Tre till fem arbetsdagar för att skicka pengar till ditt Google Pay-saldo eller till en annan användare från ditt bankkonto (överföringar till en annan användare från ditt Google Pay-saldo eller betalkort går vanligtvis snabbt); en till tre arbetsdagar för att överföra pengar från Google Pay till ditt bankkonto; överföringar från Google Pay till betalkort sker vanligtvis omedelbara men medför en avgift på 1,5 %
Bäst för: Frekventa användare av Googles tjänster och produkter – särskilt Android-enheter
Om du vanligtvis har ett kontantsaldo på ditt Google Pay-konto eller länkar appen till ditt betalkort, är det ett rimligt val för att skicka P2P-betalningar. Skickar du pengar direkt från ditt bankkonto kan det dock vara en långsam process. Och appen är inte riktigt lika attraktiv eller användarvänlig som de flesta av sina konkurrenter. På den positiva sidan är Google Pay användbart för att göra detaljhandelsköp med ett kopplat kredit- eller betalkort. Du kan få pengar tillbaka på köp hos vissa handlare – 35 % tillbaka hos Dunkin’ är ett erbjudande vi nyligen såg. (Kontaktlösa betalningar i butik är endast tillgängliga på Android-enheter; P2P-betalningar är tillgängliga för både Apple- och Android-enheter.)
Säkra dina appar. Lås dina appar med en PIN-kod eller biometrisk autentisering, som ditt fingeravtryck, och ställ in multifaktorverifiering när det är möjligt. Om någon till exempel försöker logga in på ditt konto från en obekant enhet kan du få en verifieringskod via sms eller e-post.
Övervaka transaktioner. Registrera dig för varningar för varje transaktion (via appen eller via sms eller e-post), och se upp för misstänkta avgifter på kontoutdrag från länkade finansiella konton.
Skicka pengar till rätt person. Om du skriver fel mottagarens kontaktinformation kan dina pengar hamna i fel händer. Kontrollera noga att du har angett korrekt information innan du trycker på skicka. Alternativt ger många appar varje användare en unik QR-kod. Skanna din mottagares kod genom appen på din enhet för att säkerställa att betalningen går till rätt plats. Ett annat alternativ:Låt mottagaren skicka en begäran om betalning till dig via appen.
Falla inte för bedrägerier. Skicka bara pengar till personer du känner och litar på. Undvik att använda P2P-appar för att köpa varor från främlingar online, och var försiktig med oväntade förfrågningar om betalning, även från till synes bekanta kontakter – en bedragare kanske använder ett kontonamn som liknar din väns.