Banker som Bank of America, TD Bank, Citizens Bank och Wells Fargo är ökända för övertrasseringsavgifter, och det är B.S.
Som tur är kan du få bort dina övertrasseringsavgifter (med hjälp av ett enkelt förhandlingsmanus som vi tillhandahåller åt dig) och slå bankerna i deras eget spel.
Låt oss först ta en supersnabb titt på hur övertrasseringsavgifter verkligen fungerar och dela upp de exakta avgifter du kan förvänta dig:
En övertrasseringsavgift är en avgift från din bank som uppstår när du tar ut mer pengar från ditt checkkonto än vad som för närvarande finns där.
Istället för att bara tacka nej till en transaktion på grund av otillräckliga medel vid försäljningsstället, kommer en kund som är registrerad i deras banks övertrasseringsskydd att se transaktionen godkänd.
Wow, verkligen?
Detta kan vara en livräddare i nödsituationer när pengar behövs och det inte finns tillräckligt med pengar på ett konto.
De flesta betalar bara övertrasseringsavgifterna utan att tänka efter två gånger. De resonerar att om banken eller kreditföreningen var snäll nog att låta transaktionen segla igenom när den egentligen inte borde ha gjort det, så betalar jag det, det är vad det är.
Men övertrasseringsavgifter är ett stort problem av flera anledningar.
Även om avgiften kommer att variera från bank till bank, här är övertrasseringsavgifter från några av de mest populära bankerna från och med 2021:
BANK ÖVERSKRÄVNINGSAVGIFT
Jaga. 34 USD
Amerikanska banken. 35 USD
Wells Fargo. 35 USD
amerikanska banken. $36
PNC Bank. $36
Citibank. 34 USD
Dessa avgifter kanske inte verkar så höga för sällsynta, oavsiktliga fall som inträffar bara några gånger per år.
Men dessa avgifter kan staplas upp - och snabbt (och det vet bankerna).
Ett överraskande faktum är att övertrasseringsavgifter uppstår per transaktion OCH kan uppstå flera gånger på samma dag,
Så säg att du är ute och handlar och använder samma betalkort. Alla transaktioner är godkända - men du är lyckligtvis omedveten om att det inte fanns tillräckligt med pengar på ditt checkkonto.
Detta innebär att du kommer att debiteras separata övertrasseringsavgifter för alla godkända transaktioner. Detta kan vara hundratals dollar i avgifter allt på samma dag.
Lyckligtvis kan du förhandla för att få övertrasseringsavgifter efterskänkta om du har rätt skript. Det är därför vi vill visa dig exakt hur du kan få bort dina övertrasseringsavgifter med ett enkelt telefonsamtal till din bank.
Om du är orolig för din personliga ekonomi kan du förbättra den utan att ens lämna soffan. Kolla in min ultimata guide till privatekonomi för tips som du kan implementera IDAG.Här är en sanning som inte många känner till:Alla bankavgifter är förhandlingsbara och kan till och med återbetalas.
Kom ihåg:Din bank vill behålla dig som kund. Ett väl genomfört telefonsamtal kan ofta göra skillnad.
Så här kunde jag avstå från en övertrasseringsavgift som jag fick för flera år sedan:Han ringde upp sin bank och samtalet gick så här:
RAMIT: Hej, jag såg precis den här bankavgiften för övertrassering och jag vill att den ska avstås.
BANK: Jag ser den avgiften. Tyvärr kan vi inte avstå från den avgiften. Det var [någon BS-ursäkt om att det inte går att avsäga sig].
RAMIT: Tja, jag har varit en bra kund hos banken i X år nu och skulle fortfarande vilja få det avstått eftersom detta är en sällsynt händelse. Vad mer kan du göra för att hjälpa mig?
BANK: Hmm, en sekund sir. Jag ser att du är en riktigt bra kund. Jag ska kolla med min handledare. Kan du hålla en sekund?
[håll]
Jag kunde kolla med min handledare och avstå från avgiften. Finns det något mer jag kan hjälpa dig med idag?
Och precis så fick han min övertrasseringsavgift efterskänkt. Det här skriptet fungerar så bra av flera anledningar:
Du kan använda exakt det här skriptet för att också få ditt avstått.
Och det fungerar inte bara för övertrasseringsavgifter – du kan använda detta för andra bankavgifter också, som hanteringsavgifter, månadsavgifter, förseningsavgifter och till och med bankomatavgifter.
Det finns alltid en chans att de fortfarande säger nej till din förfrågan - och det är okej. När det händer finns det tre alternativ du kan välja:
Banker betalar hundratals dollar i kundförvärvskostnader och vill inte förlora dig. Om du är tillräckligt ihärdig och gör det svårt för dem att säga nej, har du övertaget om de försöker skjuta ner dig.
Ibland är det att få bort sin avgift en fråga om att få rätt bankrepresentant på linjen. Om den första bankrepresentanten fortsätter att stänga ute dig, tacka dem artigt för deras tid, lägg på och slå numret igen.
Du kommer inte att vinna alla förhandlingar. Ibland måste du bara betala avgiften. MEN om du har rätt manus och förbereder dig kan du vara oändligt mycket mer redo än du var tidigare.
Men när det kommer till övertrasseringsavgifter är det bästa systemet det där du inte behöver oroa dig för dem alls. Det är därför vi föreslår att du lär dig hur du undviker att bli drabbad av övertrasseringsavgifter helt så att du inte behöver bry dig om att förhandla bort dem i efterhand.
Förebyggande är bättre än botemedel. Så i stället för att ta itu med konsekvenserna av övertrasseringsavgifter, undvik dem helt med dessa fyra metoder.
När du registrerar dig för ett checkkonto försöker många banker övertyga dig om att registrera dig för automatiskt övertrasseringsskydd. Det är policyn där banken kommer att täcka dig när du överdebiterar ditt betalkort, men debiterar dig övertrasseringsavgiften för besväret.
Men om du väljer att välja bort skyddet för övertrassering, kommer ditt kort helt enkelt att avvisas varje gång du försöker ta ut mer pengar än vad du för närvarande har på kontot.
Visst, det kan vara pinsamt om du är på en dejt och det visar sig att du inte kan betala för middagen eftersom ditt kort avvisades – men det kan spara dig pengar på övertrasseringsavgifter.
TIPS:Tack vare bankregler som infördes 2010 är det olagligt för banker att automatiskt registrera kunder i automatiskt övertrasseringsskydd. Banker måste ge kunderna ett val att acceptera eller avböja registrering.
Vissa banker erbjuder en övertrasseringsskyddstjänst som fungerar genom att överföra pengar från ett annat konto till det du försöker ta pengar från.
Detta kan vara från ett annat checkkonto, ett sparkonto eller till och med ett kreditkort (beroende på vad din bank erbjuder).
Säg till exempel att du använder ditt betalkort för att köpa middag. Ditt betalkort är kopplat till ditt checkkonto, som inte har tillräckligt med pengar på det. Om du har en kontoöverföring inställd är det okej! Om du har tömt pengarna på ditt checkkonto, kommer pengarna bara att överföras från dina besparingar för att täcka kostnaderna.
OBS:Vissa banker tar också ut en liten avgift med denna praxis – även om den kommer att vara mycket lägre än en övertrasseringsavgift.
Det här är ett bra system som hjälper dig att hålla reda på dina utgifter för vad som helst.
Och det är enkelt:I början av varje månad avsätter du pengar för saker som att gå ut, mat, bensin och allt annat i kuvert. När du har spenderat pengarna i dessa kuvert är du klar med att spendera månaden.
Naturligtvis, om det är en nödsituation kan du definitivt doppa i andra kuvert – men det betyder bara att du har mindre pengar att spendera i dessa områden.
Du kan ställa in ditt kuvertsystem i tre steg:
Du behöver inte ens använda fysiska kuvert. Du kan spåra dina utgifter med ett separat bankkonto och betalkort samtidigt som du väljer bort skyddet för övertrassering.
När månaden börjar överför du cirka 200 $ till kontot - och när du går ut, spendera bara de pengarna. När pengarna är slut, sluta spendera.
Vilket system du än väljer att använda behöver du bara se till att bestämma hur mycket du är villig att spendera i varje kategori (och det är upp till dig).
Ett bra sätt att helt undvika övertrasseringsavgifter är att skaffa ett checkkonto hos en bank som inte har dem.
Min favorit:Charles Schwab Investor Checking
Några höjdpunkter:
Det är rätt. Det finns avgiftsfritt övertrasseringsskydd OCH obegränsad återbetalning från bankomat.
Hur ofta går du ut med vänner och måste ta ut pengar från uttagsautomater utanför nätverket? Hur ofta befinner du dig på ett tacoställe med endast kontanter kl. 03.30 och behöver ta ut 20 USD, men du tvekar på grund av betungande bankomatavgifter?
Dessa avgifter kan läggas ihop, och Schwab ersätter dig för dem alla. Om du samlar på dig 200 USD i bankomatavgifter under en månad kommer du att se en insättning på 200 USD från Schwab innan månaden är slut. Det betyder att du kan använda vilken bankomat som helst – hörnbutiker, andra banker, vad som helst – utan att behöva leta efter någon specifik banks uttagsautomat.
Vissa människor kommer att avstå från att använda Schwab eftersom det är en onlinebank. Det är bra, men vi uppmanar dig att ompröva:Det är sällsynt att hitta ett checkkonto som (1) undviker att skruva på dig varje gång och (2) faktiskt belönar dig för att du använder dem.
Ett sätt att säkerställa att ditt checkkonto inte blir övertrasserat och att kontot inte ådrar sig övertrasseringsavgifter är att använda en betalningsapp från tredje part, som PayPal, Venmo, Zelle eller CashApp, och att koppla appen till ditt checkkonto .
Så om du betalar för något med betalningsappen och det inte finns tillräckligt med pengar på bankkontot som appen är ansluten till, så går transaktionen helt enkelt inte igenom — inga övertrasseringsavgifter, inga problem.
Dessa betalningsappar är praktiska för P2P – att betala tillbaka till din bästis för att betala för ditt Uber-hem i går kväll – men kan i allmänhet inte ställas in för att betala för räkningar eller för shopping i butik. På grund av detta är de begränsade, men de kan vara ett bra sätt att undvika övertrasseringsavgifter.
När du väl har lärt dig hur du undviker att bli förkyld av din bank kommer du att vara på god väg att leva ett rikt liv.
Och du behöver inte ha några fancy bli rika snabba planer eller ormolja. Allt du behöver är beslutsamhet och de rätta systemen som sätts på plats för att hjälpa dig att få ut det mesta av din ekonomiska situation och inte behöva oroa dig för att leva "sparsamt" (alias att offra de saker du älskar).
I vår ultimata guide till privatekonomi får du lära dig hur du:
Ange din information nedan och gå på väg mot ett rikt liv idag – och undvik övertrasseringsavgifter för alltid.
Hur du ändrar namnet på ditt bankkonto efter äktenskapet
Hur du bekräftar ditt bankkonto med PayPal
Vad är en övertrasseringsavgift och hur undviker du dem?
Så här skyddar du ditt hem från naturkatastrofer med rätt försäkring
De bästa sätten att undvika övertrasseringsavgifter och behålla pengar i din plånbok
Så här spenderar regeringen dina federala inkomstskatter
Glöm spargrisen:6 bättre sätt att spara för ditt barns framtid
Din ekonomiska framtid:Hur du tar nästa steg