Att bli debiterad för något vi inte betalade för suger.
Som Ramit, vår grundare och ultimata pengarman påpekar, kan ditt kreditkort antingen vara en av de coolaste delarna av din privatekonomi eller det absolut värsta.
En av de bästa sakerna med att använda ett kreditkort är din förmåga att bestrida avgifter.
Detta beror på att kreditkortsföretag vill behålla dig som kund, och de kommer att göra allt de kan för att hålla dig laddad.
Låt oss ta en närmare titt på att bestrida kreditkortsavgifter och vilka rättigheter du har som konsument.
Att bestrida en kreditkortsdebitering innebär att du vill ifrågasätta en debitering på din faktura.
Låt oss inse det:Vi är online mer och mer, vilket också betyder att vi med största sannolikhet handlar mer, vilket innebär att vi använder våra kreditkort mer än vi någonsin trodde.
Dessa laddningar kan snabbt läggas ihop, och det är aldrig en dålig idé att överväga den ammunition vi har i händelse av att vi behöver ifrågasätta en laddning som bara inte ser rätt ut.
När vi medvetet köper en viss produkt eller tjänst kan vi hoppa över tjänstevillkoren – och omedvetet gå med på vissa bestämmelser (tänk avgifter för förtida uppsägning, kravet att säga upp 60 dagars uppsägningstid och liknande).
Ju mer vi blir vana vid att handla och handla online, desto starkare tror vi att vi blir. Men här och där blir företag lömska – och du har verktyg för att slå tillbaka när det behövs.
Det finns i allmänhet tre typer av avgifter som du kan bestrida på ett kreditkort:
Du skulle uppenbarligen vilja bestrida detta omedelbart (gå direkt till steg #3 nedan under Exakta skript:Hur du bestrider din kreditkortsdebitering).
Ju snabbare du agerar, desto snabbare slipper du ännu större kreditproblem. Till exempel, om bedragaren maxade ditt kreditkort, kommer du att blockeras från att göra ytterligare köp med det kortet. Vidare kan din högre kreditanvändning eller vad de kallar "kreditutnyttjande" rapporteras till kreditupplysningsföretagen, vilket påverkar din kreditvärdering. (Ja, en annan potentiell tvist du kan behöva göra.)
Kom ihåg att kreditkortsföretag tar bedrägerier på största allvar. När du ringer för att rapportera den bedrägliga debiteringen kommer de med största sannolikhet att annullera ditt kort omedelbart och skicka ett nytt med ett annat nummer. Detta kan låta extremt, och det är säkert obekvämt, särskilt om du har återkommande avgifter inställda hos en viss handlare eller om du använder kreditkortet för dagliga inköp.
Faktureringsfel finns i alla former och storlekar. Här är några exempel på faktureringsfel som du kanske kan bestrida på ditt kreditkort:
När du påbörjar tvistprocessen för ett faktureringsfel, se till att dubbel- eller till och med trippelkolla varför beloppet är felaktigt. Det kan ha förekommit en avvikelse i priset eller en extra avgift som handlaren inte gjorde dig uppmärksam på.
Skatter är också alltid förvirrande. De kanske inte beräknas när vi checkar ut, men dyker plötsligt upp senare efter att transaktionen har slutförts.
Efter att ha genomgått olika faktureringstvister får vi alltid igång våra värsta instinkter att köpa online. Se till att små kryssrutor är avmarkerade för "Ja, vänligen prenumerera på mig för månatliga leveranser av [Produkt X]!"
Bonus: Är du redo att avstå från skulder, spara pengar och bygga upp riktig rikedom? Ladda ner vår GRATIS ultimata guide till privatekonomi.Den här är lite svårare att bestrida eftersom den inte faller under den vanliga tvistprocessen för Fair Credit Billing Act.
I allmänhet, om du debiterades för något som du helt enkelt inte känner dig rätt att betala för, kan du bestrida kreditkortsdebiteringen baserat på kvalitet. Detta kan betyda en produkt eller tjänst för vilken du är medveten om att köpet gjordes, men det är helt enkelt inte i nivå med eller inte levererar för dig vad det är tänkt att leverera.
Självklart, om du beställde ett par skor online och de kom men i fel storlek eller fel färg, skulle du inte bara ringa ditt kreditkortsföretag för att bestrida transaktionen. Du skulle vilja ringa upp säljaren först för att försöka få de rätta skorna skickade till dig.
Men vad sägs om en månadsprenumeration för en klass som bara inte gör det åt dig? Du gjorde vad du kunde för att avbryta, men de är bara tokiga om det och säger att de är ledsna, men det finns helt enkelt inget de kan göra för dig? Det är här det är praktiskt att bestrida debiteringen med ditt kreditkortsföretag.
Denna typ av kreditkortstvist kräver lite mer arbete, men Ramit har dig täckt. Du måste gå igenom alla tre stegen nedan för att få debiteringen borttagen från ditt konto.
Vi har alla köparens ånger:efter att ha lämnat butiken ångrar du att du köpte den där 55-tums smart-tv:n.
Eller så kanske du köpte 55-tums smart-TV:n på Best Buy och sedan insåg du att du kunde ha fått den billigare på Walmart.
Hur som helst kan du inte få en återbetalning genom att bestrida denna debitering på ditt kreditkort. Istället skulle du behöva returnera varan till handlaren och följa den handlarens särskilda policyer och procedurer.
Faktum är att innan du bestrider en avgift – oavsett om det är ett konstigt säljarnamn eller ett konstigt belopp som du ser på ditt kreditkortsutdrag – gör lite läxor först. Det är mycket möjligt att du medvetet gjorde ett köp för en vara eller tjänst till ett överenskommet belopp, men det återges annorlunda på ditt kontoutdrag.
Ibland kommer en sökning på Google på det oigenkännliga handelsnamnet att avslöja företagets riktiga namn.
Sedan kommer du att få det där ansiktspalmningsögonblicket, "ÅH JA! Nu kommer jag ihåg."
Du kan också göra en sökning i din e-postinkorg, eftersom ofta en kopia av ett kvitto skickas till dig som ett sätt att dubbelkolla debiteringen.
Du kanske också vill kolla med de andra som du har auktoriserat att använda ditt kreditkort för att se om de nyligen har gjort några köp som du inte känner till.
Det är aldrig en dålig idé att göra lite läxor först på en viss avgift innan du bestrider den med handlaren eller kreditkortsföretaget.
Enligt Fair Credit Billing Act måste du skicka ditt brev inom 60 dagar efter att du mottagit den första fakturan som visar att felet du vill bestrida skickades till dig.
Ramit föreslår att du gör det tidigare – vilket inte är omöjligt, eftersom de flesta kreditkortsföretag nuförtiden tillåter dig att se ditt kontosaldo och din aktivitet antingen online eller via mobilapparna hos deras utfärdande banker.
Medan vissa kreditkortsföretag tillåter dig att lämna in ett krav online eller via e-post, är det aldrig en dålig idé att fortfarande skicka ditt tvistbrev med snigelpost. För att vara dubbel säker, skicka det med bestyrkt post med ett returkvitto, så har du ännu fler bevis på att ditt brev har skickats och tagits emot.
Borgenären måste erkänna ditt klagomål skriftligen inom 30 dagar efter mottagandet av ditt tvistbrev – såvida naturligtvis inte problemet redan har lösts inom den tidsramen. Borgenären har två faktureringscykler – men inte mer än 90 dagar – för att undersöka ditt krav och lösa problemet.
När utredningen är klar måste kreditkortsföretaget skicka resultatet skriftligen till dig. Om företaget bekräftar din tvist och samtycker till att debiteringen var felaktig, måste beloppet krediteras tillbaka till dig, så kallat återkrav, tillsammans med eventuella relaterade finansieringskostnader.
Men om kreditkortsföretaget kom fram till att debiteringen verkligen var korrekt, är du sugen på att betala det omtvistade beloppet, tillsammans med eventuella upplupna finansieringskostnader under undersökningsperioden.
Håller du inte med om detta beslut? Du kan överklaga. Du har 10 dagar på dig från att du fick förklaringen på dig att skriva till borgenären och meddela att du inte kommer att betala. Om du väljer att inte betala har borgenären naturligtvis rätt att inleda ett inkassoförfarande.
Och det är då saker och ting kan bli fula. Du vill inte att saker ska bli fula.
Dessa kreditfaktureringslagar har funnits sedan början av 1970-talet för att skydda konsumenter och är märkligt relevanta även idag. Människor ska få tillbaka sina pengar om de känner att de har debiterats felaktigt.
För att sätta kredit, fakturering och tvister i perspektiv, finns det några Bitcoin- eller kryptovalutaälskare som läser detta? Tja, trots all hype kring blockkedjan och decentraliserad finansiering, finns det en nackdel med att betala för varor och tjänster med Bitcoin:det finns inga återkrav. Det betyder att ALL FÖRSÄLJNING ÄR SLUTLIG. Om du köper med Bitcoin och vill ha pengarna tillbaka är du SOL, som man säger. Detta är förmodligen en anledning till varför det inte finns några kreditkort som är denominerade i kryptovaluta.
(Vi här på IWT gör inga bedömningar om att investera i Bitcoin eller kryptovaluta, men tänk på detta när du använder det som betalningsmetod.)
Bonus: Vill du veta hur du tjänar så mycket pengar du vill och lever livet på dina villkor? Ladda ner vår GRATIS ultimata guide för att tjäna pengarRamit rekommenderar att detta steg är valfritt eftersom du kan få tillbaka dina pengar utan att behöva interagera med handlaren.
Men i en anda av att tillhandahålla alla möjliga alternativ kan du få tillbaka dina pengar från källan. I många fall, som fakturering eller matematiska/räknefel, vill handlare göra rätt för de vill ha återkommande affärer – och de vill att du ska lämna dem femstjärniga recensioner online.
Vidare kan du ha en relation med handlaren och du vill inte förstöra den på grund av ett fel från deras sida.
Här är ett e-postskript som Ramit föreslår som du kan använda för att påbörja processen att bestrida en debitering:
SUBJ:Felaktig debitering på uttalande
Hälsningar,
Jag gick igenom mitt kreditkortsutdrag idag och upptäckte att jag har debiterats en extra månad för mitt gymmedlemskap.
Kan du återbetala mina pengar så snart som möjligt? Om inte, planerar jag att bestrida denna debitering med mitt kreditkortsföretag.
Jag ser fram emot att den här situationen åtgärdas omgående.
Bästa,
Ramit
Har du märkt något om det här e-postmeddelandet? det är enkelt och rakt på sak, men det utnyttjar ditt kreditkortsföretag som ett aldrig så litet hot. Företag HATAR att slåss mot kreditkortsföretag i tvister. Så du kommer ofta att kunna få tillbaka dina pengar bara baserat på det.
För att hjälpa konsumenter med denna process tillhandahåller Federal Trade Commission ett praktiskt exempel på e-postmeddelande som du kan använda för att lämna in ett klagomål till din handlare.
Men oavsett vilken bokstav du väljer, föreslår Ramit att du inkluderar hotet om att tvista med ditt kreditkortsföretag i meddelandet.
När du har skickat e-postmeddelandet, förvänta dig att säljaren återkommer till dig snart.
Du kanske tänker:Vilken handlare SKULLE INTE svara på en tvist som denna? Du skulle bli förvånad. Mindre Amazon- eller eBay-säljare kanske inte kommer tillbaka till om en vecka (eller alls), eftersom de har en liten personal (de är bokstavligen mamma och Pop), eller finns på avlägsna platser över hela världen. För digitala prenumerationer kan personalen vara ännu mindre:en person, ansvarig för att skapa kursen, sälja den och hantera kundtjänst. Ibland försvinner meddelanden.
Om de inte har kontaktat dig och gett dig full återbetalning inom en vecka efter att du skickat e-postmeddelandet, gå vidare till nästa steg. Det är inte värt att vänta på dem om de ska behandla dig så.
Förutom ditt kreditkortsföretag är din mäktigaste allierade i kampen mot handlaren du och information .
Så innan du ens tänker på att ringa ditt kreditkortsföretag, samla in all information du kan ha som är relaterad till avgiften du vill bestrida. Detta inkluderar saker som:
Om du vill ta ditt spel till nästa nivå, skapa ett registersystem som kan vara ditt bästa vapen mot företag som försöker dra fördel av dig.
När allt kommer omkring kan saker och ting bli riktigt upphettad när du bestrider avgifter. Istället för att bli arg, öppna ett kalkylblad som visar senast du ringde, vem du pratade med och vad som löstes. Här är en bra mall som du kan arbeta utifrån.
Samtalsdatum Tid Representantens namn Representantens ID # Kommentarer
Du kan ladda ner spåraren här .
Du skulle inte tro hur kraftfullt det är att hänvisa till senaste gången du ringde, med hänvisning till en representants namn, datum och samtalsanteckningar. Du kan till och med be om en e-postadress som du gärna skickar detta kalkylblad som visar din historia av att göra affärer med den här handlaren.
De flesta företag kommer att vika sig som en gräsmatta stol om de vet att du inte är här för att röra runt. Denna information kommer att vara viktig i nästa steg i processen.
När du har slutfört steg 1 och 2 ovan, är det nu dags att börja med brassstick och ringa ditt kreditkortsföretag.
För att göra det bekvämt för IWT-läsare har vi tillhandahållit en lista över telefonnummer från de stora kreditkortsutfärdarna som du kan använda för att bestrida avgiften:
De flesta av dessa företag kommer att skicka dig till en automatisk röstmeny när du ringer. Där har du möjlighet att bestrida en debitering.
(Obs:om det är bedrägeri kommer du omedelbart att överföras till en separat avdelning, och under det samtalet kommer ditt kreditkort att annulleras och du kommer att få ett nytt kort.)
Du kommer sedan i kontakt med en representant. Säg bara till dem, "Jag vill bestrida en debitering på mitt kreditkortsutdrag" och beskriv situationen med hjälp av informationen du har samlat in i steg två. Ditt kreditkortsföretag kommer sedan att inleda en utredning i ärendet och utfärda en tillfällig kredit till dig tills deras ärende är löst.
När de (förhoppningsvis) har funnit att du hade rätt, kommer de att utfärda något som kallas en återkrav som kommer att återbetala dig krediten och debitera handlaren vad du ursprungligen betalade.
Om du vill skicka e-post till ditt kreditkortsföretag, här är ett bra skript som du kan använda för att kontakta dem direkt från Federal Trade Commission.
Bäste herr eller fru:
Jag skriver för att bestrida ett faktureringsfel på [ $______] på mitt konto. Beloppet är felaktigt eftersom [beskriv problemet] . Jag begär att felet korrigeras, att alla finansiella och andra avgifter relaterade till det omtvistade beloppet också krediteras och att jag får en korrekt redogörelse.
Bifogat finns kopior av [använd den här meningen för att beskriva all information du bifogar, som försäljningssedlar eller betalningsuppgifter] stödjer min ståndpunkt. Vänligen undersök detta och korrigera faktureringsfelet så snart som möjligt.
Med vänliga hälsningar,
[Ditt namn]
KOM IHÅG:Du måste göra detta inom 60 dagar efter att debiteringen visas på din faktura. När de får klagomålet är de lagligt skyldiga att svara dig inom 30 dagar. Processen kommer att vara ungefär densamma som när du pratar med dem i telefon – de kommer att inleda en utredning, ge dig en tillfällig kredit och antingen underlätta en återbetalning eller avslå ditt klagomål.
Oavsett vad som händer... grattis! Du vet nu hur du bestrider dina kreditkortsavgifter.
Älska dem, hata dem, kreditkort är här för att stanna.
Att förstå hur kreditkort fungerar, bygga och upprätthålla bra krediter och hur du kan få dem att fungera för dig – som att bestrida avgifter – hjälper dig att leva ditt rika liv.