Att ha god kredit är en av de STORA vinsterna med att leva ett rikt liv.

Utan bra kredit blir allt svårare. Du kanske tycker att det är svårt, för att inte säga omöjligt, att köpa en bil, finansiera ett hem eller skaffa kreditkort med de förmåner du vill ha.

Självklart måste alla börja någonstans. Vi måste alla bygga upp vår kredit från grunden. Och om din kreditpoäng är låg vill du förmodligen veta hur du ska gå tillväga för att bygga om den.

Vi visar dig exakt hur du bygger upp din kredit.

Bonus: Att ha mer än en inkomstström kan hjälpa dig genom tuffa ekonomiska tider. Lär dig hur du börjar tjäna pengar vid sidan av med min GRATIS ultimata guide till att tjäna pengar

Vad du bör fokusera på för att bygga upp din kredit

Om du är ny i kreditvärlden kan hela kreditvärderingsbranschen verka som lite av ett mysterium. Att lära sig mer om det och vilka faktorer som spelar in i ditt resultat kan vara till stor hjälp.

Även om det finns många olika kreditvärderingsmodeller använder 90 procent av långivarna FICO-modellen. Så vi kan lugnt ignorera de andra modellerna och fokusera på de faktorer som bidrar till din FICO-poäng:

1. Betalningshistorik – 35 % av din kreditpoäng

Din betalningshistorik utgör 35 procent av din poäng, vilket gör den till den viktigaste faktorn i din kreditpoäng. I grund och botten, betalar du dina lån i tid och hur konsekvent har du gjort det hur länge?

Tyvärr kan till och med en enstaka missad betalning få din kreditpoäng att ta ett slag. Och ett par 30 dagars sena betalningar kommer att orsaka förödelse på din poäng. Det är därför du bör göra allt du kan för att betala dina räkningar före förfallodagen. Få dina bolån, billån och kreditkort i tid även när det är knappt med pengar.

2. Kreditanvändning – 30 % av din kreditpoäng

Ditt kreditutnyttjande är förhållandet mellan hur mycket tillgänglig kredit du har jämfört med hur mycket du för närvarande använder. Om du till exempel har ett kreditkort med en gräns på 5 000 USD och har ett saldo på 2 000 USD, är ditt kreditutnyttjande 40 procent.

Generellt bör du sikta på att hålla ditt kreditutnyttjande under 30 procent. Om den blir högre kan potentiella fordringsägare se dig som en större kreditrisk och vägra att förlänga dig ny kredit. De kan också debitera dig en högre ränta för att kompensera för deras risk.

Det är därför det är en god praxis att ringa dina banker och be att få din kreditkortsgräns höjd var sjätte månad. Med tiden kommer du att ha en mycket högre kreditgräns och din användning kommer gradvis att sjunka (förutsatt att du inte ökar kreditkortsutgifterna). Du kan också minska din användning genom att göra flera betalningar till dina kreditkort varje månad för att undvika att gå över 30 %. Detta är särskilt användbart i de tidiga dagarna när kreditkortsgränserna är ganska låga.

3. Kredithistorik – 15 % av din kreditpoäng

Din kredithistorik är helt enkelt hur länge du har använt kredit. Om du är en ung vuxen som aldrig har använt ett kreditkort, har du förmodligen ingen kredithistorik att tala om.

Eftersom denna faktor utgör 15 procent av din poäng bör du undvika att stänga det äldsta kreditkortet du har. I de flesta fall är det bättre att lämna ett vilande konto öppet. Annars förkortar du din kredithistorik, vilket kan sänka din poäng. Du vill också öppna ett kreditkort så snart som möjligt för att starta din kredithistorik.

4. Kreditmix – 10 % av din kreditpoäng

Potentiella fordringsägare gillar att se en viss variation i din kreditupplysning, vilket är anledningen till att de tittar på din kreditmix. Denna faktor utgör 10 procent av ditt resultat, och det är ett mått på mångfalden mellan dina konton.

Om du till exempel är skyldig tusentals i studielån men inte äger en bil och aldrig har använt kreditkort, kan din brist på kreditmångfald skada din poäng.

5. Ny kredit – 10 % av din kreditpoäng

Ny kredit, som utgör 10 procent av din poäng, är mängden ny kredit du har förvärvat inom 12 månader. När 12 månader har gått räknas ett konto inte längre som "ny kredit" på din kreditupplysning.

Om du till exempel nyligen letade efter kreditkort och fyllde i ett halvdussin ansökningar kan det få det att se ut som att du är desperat efter ytterligare pengar för att betala dina räkningar.

Bygga kredit från grunden kontra att bygga om dålig kredit

Att bygga krediter från grunden är i allmänhet lättare och enklare än att rehabilitera en dålig kreditvärdering.

Anledningen är att kreditnybörjare har ett rent blad, vilket kan göra det lättare för dem att bli godkända för kreditprodukter avsedda för personer som precis har börjat. Däremot har personer med dåliga poäng redan visat kreditgivare att de inte nödvändigtvis kan lita på kredit.

Naturligtvis gör alla misstag. Lyckligtvis vet borgenärerna detta. Om du har dålig kredit är det definitivt möjligt att bygga om det. Du måste dock rensa upp tidigare misstag så mycket som möjligt samtidigt som du använder olika strategier för att skapa nya kreditvanor som kan öka din poäng.

Bonus: Om du är orolig för din personliga ekonomi kan du förbättra den utan att ens lämna soffan. Kolla in min ultimata guide till privatekonomi för tips som du kan implementera IDAG.

Hur man bygger kredit med kreditkort

Det enklaste sättet att skapa kredit är genom att öppna ett kreditkort. Att skaffa ett kort och använda det på ett ansvarsfullt sätt gör dig inte bara synlig för potentiella långivare, det visar dem att du kan lita på att betala dina räkningar.

Det är dock en sorts 22-tal att du vanligtvis behöver kredit för att få kredit. Så hur öppnar du ett kreditkort när du inte har en kredithistorik eller när din kreditpoäng är i underkant?

Lyckligtvis har du ett par alternativ. Du kan antingen gå via din bank eller öppna ett säkert kreditkort.

1. Fråga din bank

Överväg först att öppna ett kreditkort via din bank. Det här alternativet fungerar vanligtvis bara om du har bankat med samma institution under en längre tid. Vissa banker erbjuder kreditkort med låga kreditgränser för personer som behöver bygga upp krediter från grunden.

2. Öppna ett säkert kreditkort

Ett andra alternativ är ett säkert kreditkort. Detta är en typ av kreditkort som kräver att du lägger ner en viss summa pengar som garanti mot betalningsinställelse. I de flesta fall är handpenningen densamma som din kreditgräns.

När du har ditt säkra kort kan du debitera köp på det på samma sätt som alla andra kreditkort. Tanken är att betala av ditt saldo i tid varje månad. I utbyte kommer kreditkortsföretaget att rapportera dina betalningar i tid till kreditbyråerna. Många säkrade kreditkort erbjuder dig också möjligheten att uppgradera till ett vanligt, osäkrat kort efter en viss tid. Vi har en fullständig lista över kort för att bygga kredit här.

Hur man bygger krediter med lån

Om du har problem med att få ett kreditkort eller om du bara föredrar att inte använda ett, kan du prova att ta ett lån för att bygga upp din kredit. Här är fyra typer av lån att överväga.

1. Studielån

Eftersom kostnaderna för college fortsätter att stiga har majoriteten av de utexaminerade seniorerna inte råd att betala kontant för en universitetsutbildning. Istället slutar de flesta med att ta ett studielån för att finansiera sin examen.

När dina lån återbetalas kan de faktiskt hjälpa dig att upprätta din kredit. Tänk dock på att din betalningshistorik utgör 35 procent av din kreditpoäng. Undvik att missa några betalningar eller skicka en försenad betalning för att förhindra att din kreditpoäng sjunker.

2. Billån

En ny uppsättning hjul kan hjälpa dig att ta dig runt och hjälpa dig att förbättra din kredit. Som med college kan få människor betala kontant för en bil. Om du behöver finansiera ditt fordon, se till att du har råd med de månatliga betalningarna på ditt lån. På så sätt kommer du inte att skada din kreditpoäng genom att göra sena betalningar.

3. Bolån

Ett bolån kan vara ett bra sätt att bygga upp krediter och höja en kämpande poäng. Det kan dock vara svårt att kvalificera dig om du saknar kredit eller har dålig kredit.

Av alla alternativ för att bygga kredit, använd en inteckning som en sista utväg. För de flesta är ett bolån det enskilt största lånet som de tar. Det är här en bra kreditpoäng lönar sig, en bättre ränta sparar oss lätt tiotusentals dollar. Du vill ha en bra kreditpoäng innan du ansöker om ett bolån, inte efter.

4. Kreditbyggarlån

Ett annat alternativ är ett kredituppbyggnadslån. Liksom säkrade kreditkort marknadsförs kredituppbyggande lån vanligtvis mot personer utan kredit eller dålig kredit.

När banken eller andra låneinstitut godkänner dig för lånet sätter den in lånedollar på ett sparkonto. Därifrån gör du månatliga betalningar i tid mot det insatta beloppet, som långivaren rapporterar till kreditupplysningarna. När du har betalat av saldot på sparkontot får du pengarna.

Många kredituppbyggnadslån tar ut ränta, men detta är ett relativt litet pris att betala för möjligheten att bygga upp din kredit.

Bygg kredit genom någon annan med utmärkt kredit

Om du inte har någon egen kredit, varför inte låna någon annans goda kredit? Du kan åstadkomma detta genom att be dem lägga till dig på ett av sina konton som en auktoriserad användare, eller genom att be dem att medsignera åt dig.

1. Auktoriserad kreditkortsanvändare

Om du känner någon med bra kreditvärdighet, fråga om de är villiga att lägga till dig på sitt konto som en auktoriserad användare. Detta är det bästa hacket för att snabbt förbättra din kreditpoäng. Dra nytta av det om du kan.

Om de till exempel har haft samma kreditkort i 25 år och de alltid betalar sin räkning i tid, är det värt att fråga om de kommer att göra dig till en auktoriserad användare på kontot

Om du gör detta, fråga dock kreditkortsföretaget om det rapporterar auktoriserad användaraktivitet till kreditbyråerna. Annars får du ingen kredit för att göra betalningar i tid.

2. Medundertecknare

Du kan också "låna" någon annans kredit genom att be dem att medteckna ett lån åt dig. Detta är ett mycket mer riskabelt perspektiv för din vän eller släkting, eftersom de kommer att vara på jakt efter saldot av lånet om du slutar göra betalningar.

Bonus: Vill du förverkliga din dröm om att arbeta hemifrån? Ladda ner min ultimata guide till att arbeta hemifrån för att lära dig hur du får det att fungera för DIG att arbeta hemifrån.

Andra sätt att skapa kredit

Andra sätt att bygga upp kredit är att få dina hyresbetalningar rapporterade till kreditupplysningsföretagen och använda ett nyttokonto för att upprätta en positiv betalningshistorik.

1. Hyr

Även om de flesta hyresvärdar inte rapporterar hyresbetalningar till kreditbyråerna, kan de gå med på det om du frågar dem. Om inte kan du också registrera dig för en app som rapporterar dina hyresbetalningar till byråerna för din räkning. Dessa tjänster tar ut en avgift, men det kan löna sig på vägen när din kreditvärdighet förbättras.

2. Verktyg

Om allt annat misslyckas, kanske du kan använda ett nyttokonto för att upprätta en kredithistorik och en bra poäng. Till exempel rapporterar vissa mobiltelefonleverantörer användarnas betalningshistorik till kreditupplysningsföretagen. Om du inte har någon kredit att tala om kan det hjälpa dig att komma på kreditkartan genom att underteckna ett telefonkontrakt.

Den verkliga kostnaden för dålig kredit och hur man undviker det

Förutom att göra det svårt att kvalificera sig för ett billån, köpa ett hus eller öppna ett nytt kreditkort, kan en dålig poäng till och med påverka dina jobbutsikter.

Vissa arbetsgivare kontrollerar en sökandes kreditvärdighet innan de erbjuder en position. Detta gäller särskilt i jobb där arbetstagare måste ta itu med ekonomiska frågor. Företag vill veta att en sökande är mogen och ansvarsfull, och att kontrollera kreditvärden är ett sätt att ta reda på det.

Lyckligtvis är dålig kredit inte världens undergång, eftersom det finns många steg du kan vidta för att öka din poäng. Oavsett om du precis har börjat i kreditvärlden eller om du behöver reparera din poäng, börja med att få en kopia av din kreditupplysning. Du kan få din rapport från alla tre stora kreditupplysningsföretag gratis genom att besöka annualcreditreport.com.