Du vill veta skillnaderna mellan en Roth IRA vs traditionell IRA. Innan vi går in på det vill jag säga att ett rikt liv inte sker av en slump. Det krävs noggrann ekonomisk planering.
Det är faktiskt mycket lättare som de flesta tror. Att fatta några viktiga beslut en gång och sedan aldrig oroa dig för dem igen kan ta dig på vägen mot en enkel pensionering och ett rikt liv, hur du än definierar det.
Ett av de beslut du måste göra är att skaffa rätt pensionskonton. Jag vet att det här låter tråkigt. Men du behöver bara göra detta en gång. Efter det kan du skörda frukterna för alltid.
Jag ska ta dig igenom olika typer av pensionskonton, hur de fungerar och de bästa pensionskontona du kan öppna idag.
Låt oss gå direkt in i det.
Ett individuellt pensionskonto eller en IRA, som det kallas i folkmun, är ett investeringskonto där du sparar och investerar för din pension.
Du sätter upp det själv, lägger till pengar själv och väljer investeringar själv. Du har fullständig kontroll.
Det är ett av de bästa investeringsverktygen du har eftersom det erbjuder fantastiska skatteförmåner. Skattebesparingarna är det som skiljer en IRA från ett vanligt mäklarkonto.
Du investerar i allmänhet under lång tid för pension, så även en liten skatteförmån kan ha en enorm inverkan på hur mycket dina pengar faktiskt växer. Olika typer av IRA har olika skattebesparingsalternativ (mer om det senare).
Dessa konton är så värdefulla att IRS begränsar hur mycket pengar du kan lägga på dem varje år. Det är därför regel #1 för pensionssparande är att maximera din årliga IRA-investering.
En IRA har några unika egenskaper:
IRA-bidragsgränsen ändras nästan varje år, så se till att kolla IRS-webbplatsen för att få de senaste siffrorna.
En mäklarfirma eller en bank är den vanligaste och mest bekväma platsen där du kan öppna en IRA. Du kan bara bidra till en IRA med din förvärvsinkomst och inte inkomst från socialförsäkring, barnbidrag eller investeringar.
De två vanligaste typerna av IRA är en traditionell IRA och en Roth IRA.
Låt oss titta närmare på dem.
Det finns fyra viktiga skillnader mellan en Roth IRA och en traditionell IRA.
Den mest betydande och framträdande skillnaden mellan en Roth IRA och en traditionell IRA är när och hur du blir beskattad.
I en traditionell IRA dras ditt bidrag från din inkomst under det år det görs. Du bidrar med dollar före skatt. Däremot måste du betala skatt på de utdelningar du får enligt din skatteplatta. Så du slipper skatt nu och betalar skatt senare.
Roth IRA är det omvända. Du bidrar med pengar efter skatt men kommer inte att beskattas senare när du börjar ta ut under pensionen.
Här är ett exempel:Om din årsinkomst är 50 000 USD och du bidrar med 6 000 USD till en traditionell IRA, är din beskattningsbara inkomst 44 000 USD. Men i en Roth IRA dras inte ditt bidrag på 6 000 USD från din skattepliktiga inkomst och det skulle fortfarande vara 50 000 USD.
I en traditionell IRA måste du börja ta erforderliga minimiutdelningar (RMDs) från 72 års ålder. Om du inte tar RMDs då, kommer du att få en häpnadsväckande straffavgift på 50 % av det belopp som inte har tagits ut.
Å andra sidan, i en Roth IRA, om du inte har ärvt pensionskontot, kan du behålla dina pengar på det så länge du vill och låta dem växa. Denna flexibilitet har enorma fördelar under pensioneringen, vilket ger dig fler möjligheter att ta uttag samtidigt som du håller skatten så låg som möjligt.
Jag avråder starkt från att ta ut pengar från dina IRA före pensionering.
Men om du behöver pengar akut för en nödsituation är det lättare att ta dem från en Roth IRA. Du kan inte ta ut dina vinster men kan ta ut de bidrag du gjort utan att behöva betala skatt eller vite på dem. Jag ser detta som en stor fördel om jag hamnar i en allvarlig nödsituation någon gång.
Om du dyker in på ditt traditionella IRA-konto innan du går i pension, måste du betala skatt på det utöver en straffavgift på 10 % för att ta ut i förtid.
Det finns några undantag från denna regel. Du kan undvika straffavgiften på 10 % om du tar ut:
En traditionell IRA har tekniskt sett inga inkomstbegränsningar och du kan bidra till det oavsett vilken inkomst du har. Men du kan bara bidra med dollar före skatt om din inkomst är mindre än $64 000 (enskild ansökan) eller $103 000 (gift anmälan gemensamt). Avdragsbeloppet du kan kräva minskar gradvis om din inkomst blir högre.
En Roth IRA har inkomstbegränsningar. Från och med 2020, om du har en årsinkomst över 139 000 USD (enskild ansökan) eller 206 000 USD (gift ansökan gemensamt), kan du inte ge bidrag till en Roth IRA.
Det finns dock en bakdörrsingång som är godkänd av IRS, genom vilken du kan bidra till en Roth IRA oavsett din inkomst. Allt du behöver göra är att lägga pengar i en traditionell IRA, konvertera det kontot till en Roth IRA, betala de skatter som krävs och sedan njuta av de skattefria vinsterna i din Roth IRA. Och om den traditionella IRA är tom, hoppar du över skatter helt, vilket gör att du kan undvika gränserna för en Roth IRA.
Den största faktorn att tänka på när du väljer typ av IRA är hur dina pengar beskattas. Det finns en hel del debatt i finansvärlden om vilken IRA som erbjuder bättre skattebesparingar. Jag rekommenderar starkt att du väljer en Roth IRA.
Med en traditionell IRA beskattas utdelningarna efter pensionering enligt din skatteklass vid den tidpunkten. Om skattesatserna faller i framtiden kan din skatteskuld minska. Men det är svårt att förutse vilken väg skatten kommer att gå. Om din karriär går bra är det mycket troligt att du kommer att hamna i en högre skatteklass närmare pensionen, vilket ökar skatten på utdelningarna.
Å andra sidan är utdelningarna från en Roth IRA skattefria.
Om du köpte aktier i Southwest Airlines värda 10 000 USD 1970, skulle de ha varit värda cirka 10 miljoner USD idag. Dessa vinster skulle ha varit skattefria om du hade köpt dem genom en Roth IRA om det hade funnits då. Du skulle bara ha behövt betala skatt på din initiala investering på 10 000 USD. Hur bra är det?
Om samma investering hade gjorts genom en traditionell IRA, skulle du ha behövt betala skatt på varje utdelning av 10 miljoner dollar, vilket avsevärt saktade ner det belopp du kunde ta ut utan att få en rejäl skattesedel.
Eftersom du har en längre investeringshorisont när du investerar för pension, kommer du att vara bättre ställd att göra dina vinster skattefria (eftersom de skulle öka betydligt mer än de pengar du har investerat) än dina bidrag.
Den enda nackdelen med en Roth IRA är att du inte får ett förskottsskatteavdrag. Men det finns en väg runt det. Många vet inte, men om du bidrar till en Roth IRA och har en låg till måttlig inkomst kan du vara berättigad till Saver's Tax Credit och spara på $2 000 i skatt varje år.
Ett idealiskt IRA-konto har låga kostnader, tillåter automatisering av investeringar och har användbara funktioner som kundtjänst dygnet runt och utmärkta förvaltningsval.
Med sådana faktorer i åtanke, här är de bästa 5 IRA-kontona du kan starta:
Vi älskar Vanguard. De är pionjärerna inom lågkostnadsinvesteringar. Deras rykte är fantastiskt eftersom de är den största mäklarfirman i världen. De erbjuder ett stort antal fonder som du kan välja mellan. Men de är alla Vanguard-fonder, så om du vill investera någon annanstans bör du titta på andra namn på den här listan.
Provisionsfria affärer gör Fidelity till en fantastisk plats att hålla ditt IRA-konto på. Deras handelsplattform är intuitiv med många användbara verktyg. Fidelity är bland de billigaste mäklarna om du investerar på egen hand. De erbjuder både Fidelity- och icke-Fidelity-fonder, vilket gör det unikt och mer mångsidigt. Fidelity har också massor av användbara pedagogiska saker på sin webbplats som kommer att lägga till din ekonomiska kunskap.
Charles Schwab är en utmärkt allroundmäklare. De sticker särskilt ut på grund av deras fantastiska team av förtroendemän.
Bättring fungerar som en robo-rådgivare. Det är perfekt för någon som föredrar ett praktiskt sätt att investera. Du behöver bara meddela dem om din risktolerans, och om du vill, din önskade tillgångsallokering mellan aktier och obligationer. Betterment kommer att göra allt från att välja var de ska investera och balansera om portföljen.
För dessa tjänster kommer du att debiteras en förvaltningsavgift på 0,25 % förutom fondens kostnadskvot.
Ally är en bank som bara är online. Eftersom det inte behöver betala för saker som egendom, hyra och anställda som är förknippade med fysiska banker, har Ally råd att ge bra priser till sina kunder. Den har också ett robo-rådgivningsverktyg.
Läs mer om att investera pengar
Rätt pensionsplan:Väljer jag en traditionell eller Roth 401(k)?
Vad är ett Roth IRA-pensioneringskonto?
Vad är en Roth IRA?
2022 Traditionell och Roth IRAs bidrag och inkomstgränser
Roth IRA vs traditionell IRA:Förstå skillnaden
Vad är skillnaden mellan Roth och traditionell IRA?
Varför Roths pensionskonton nu är ännu bättre
Vad är en bakdörr Roth IRA?