Så du har funderat på att skapa en helt ny budget som ska styra dina utgifter.
Men det finns ett problem. Du startar en ny budget med de bästa avsikterna bara för att glömma att fullfölja eller så blir du helt enkelt irriterad på den. Du kanske försöker igen nästa månad, eller hur? Cykeln fortsätter och fortsätter, och du blir besviken och pank.
Detta är vanligt för många människor, men varför? Budgetar misslyckas eftersom de är ohållbara. Varför är de ohållbara? Eftersom de fokuserar helt på behov och ignorerar önskemål . Det är här en medveten utgiftsplan kommer in för att rädda dagen!
Traditionell budgetering handlar om att göra nedskärningar och vanligtvis är det roliga saker att göra först. Du behöver inte ett Netflix-abonnemang, så det sänks. Du behöver inte att gå på Taco Tuesday på Molinas Cantina, så det går också. Men vad lämnar det dig med? En budget som ingen vill hålla sig till. Och … ännu ett misslyckat försök. Vi vet, vi har varit där.
Sanningen är att budgetar är slöseri med tid . Trodde du inte att vi skulle säga det, eller hur?
"[Budgetar] får oss att må dåligt om oss själva, de ger ingen framtidsinriktad information - de är bara meningslösa", som förklaras i vår bok, Jag ska lära dig att bli rik .
Problemet med budgetar är att de får dig att se tillbaka på dina utgifter för att göra ändringar. Det som verkligen händer är att du ser tillbaka och känner dig hemsk. Och det gör du nästa månad och sedan nästa månad efter det. Vad du istället bör göra är att titta vidarebefordra inte bakåt .
Detta är en strategi som vi kallar "Medvetna utgifter." Lägg märke till hur det är medvetet att spendera, inte att spara. Tanken bakom detta handlar om positiva utgiftsvanor, inte att förbjuda dig själv att spendera helt och hållet. Så lägg ner kalkylarket eller appen för budgetering som du startar varannan månad och glöm det.
Här är stegen bakom planen medvetna utgifter.
Låt oss börja med en översikt över dina pengar och utgifter. Du bör kunna kategorisera dina utgifter i fyra olika typer:
Låt oss bryta ner dem ytterligare.
Börja med de fasta kostnaderna, lista allt du behöver spendera under månaden, inklusive hyra/lånebetalningar, bilbetalningar, återbetalningar av lån, försäkringar och elräkningar. Skriv ner allt och skriv kostnaden bredvid var och en.
När du är klar lägger du till 15 % extra på var och en. Men varför, frågar du? Det är för att täcka de saker du inte har redogjort för. På så sätt, om något dyker upp ur det blå, kommer det inte att spåra ur din månad.
Efter att ha gjort detta, dra av denna totala kostnad från din månatliga hemlön. Helst bör denna siffra vara runt 50-60% av din nettoinkomst. Det du har över är till sparande och roliga saker.
Din prioritet här är att täcka dina 401k och Roth IRA. Sikta på att spara minst 5-10% av din inkomst efter skatt för dessa konton. Om du är osäker på hur mycket du ska lägga undan till pensionen är den här pensionskalkylatorn din nya bästa vän.
Nästa sak att titta på är ekonomiska mål för framtiden. Du kan dela upp det här avsnittet i kortsiktigt, medellångt och långsiktigt sparande.
Kortsiktiga besparingar är saker som presentköp eller ett helt nytt par AirPods som du har varit desperat att motivera att köpa. Sparande på medellång sikt inkluderar saker som en handpenning på en bil och långsiktiga besparingar är för stora biljetter som en handpenning på ett hus eller en collegefond.
Om vi följer regeln 50/30/20 (50 % väsentliga/30 % vill ha/20 % besparingar) faller sparmål och pensionssparande inom 20 %. Det betyder att 20 % av din hemlön ska hamna i sparande.
Den skuldfria utgiftsdelen är den svåra delen. Det är alla dessa små kostnader som läggs ihop innan du vet ordet av. Uber-åkning, popcorn på bio, en extra cocktail på happy hour. Den här typen av saker är lite svårare att förbereda sig på om du inte lever ett noggrant planerat socialt liv. Helst vill du avsätta 20-30 % av din hemlön för denna typ av utgifter och rörliga utgifter.
"Men jag trodde att vi inte fick spendera på roliga saker när vi budgeterar?"
Det är precis där budgetar blir ohållbara.
Kom ihåg att traditionell budgetering är ett slöseri med tid. De flesta av oss kommer att spendera dessa pengar oavsett om vi har sagt till oss själva att inte göra det. Du kan lika gärna bestämma hur mycket du ska spendera på roliga saker istället för att förbjuda dig själv från att spendera helt och hållet.
Genom att fördela dina pengar på detta sätt ser du till att alla viktiga kostnader tas om hand först utan att utelämna de roliga grejerna.
Nu har du en bra uppfattning om vart dina pengar ska ta vägen, det är dags att automatisera din budget.
Först och främst, bestäm vilken procentandel av din heminkomst du vill lägga in i varje kategori. Som vi nämnde tidigare är en bra tumregel 50% för behov (t.ex. hyra, mat), 20% för besparingar (t.ex. 401k, sparmål) och 30% för önskemål (de saker du känner dig skyldig över att spendera pengar på) . Kom ihåg att budgetering är en organisk process. Det är inte världens undergång om du måste justera procentsatserna lite. Känn dig inte skyldig över det, allt är en del av processen. Det viktigaste är att det fungerar för dig.
Nästa steg är att dela upp dina pengar i varje kategori när din lön kommer in. Ett enkelt sätt att göra detta är att ställa in regelbundna överföringar från ditt checkkonto till dina sparkonton. På så sätt behöver du inte ens tänka på det.
Du kan till exempel automatiskt föra över pengar för att dina fasta kostnader ska gå in på ett gemensamt konto med din make. Du kan också flytta dina skuldfria pengar till ett förbetalt kort som du bara använder för skojs skull. Att göra dessa överföringar automatiska kommer att få dig att tacka tidigare för att du inte tvingar dig att ta dessa svåra beslut varje månad.
Den här delen kommer förmodligen att låta bekant om du någonsin har laddat ner en budgetapp tidigare. Men i stället för att börja med en vag idé om att göra nedskärningar och spara pengar, kommer Planen för Medvetna utgifter att ge ett mer fokuserat tillvägagångssätt.
Så fortsätt och ladda ner budgetappen eller budgetarbetsbladet igen. Appar som vi rekommenderar inkluderar Tiller Money, You Need a Budget eller Mint. Dessa fungerar alla på lite olika sätt. Till exempel, om du är den typen av person som föredrar kalkylblad, (jag! skyldig!), är Tiller Money ett utmärkt val. Se till att kolla in några recensioner innan du väljer en som fungerar för dig.
Att använda en app eller ett pålitligt kalkylblad för att spåra dina utgifter är ett enkelt sätt att se till att du håller dig inom de parametrar du angett tidigare.
Budgetering bör inte handla om att beröva dig själv. Det borde handla om att spendera där det verkligen betyder något; spendera på det du älskar och dra ner på saker som inte spelar någon roll.
Det är därför som strategin medvetna utgifter handlar om att spendera först och främst. De flesta budgettips fokuserar på vad du inte kan göra, vad du inte kan spendera dina pengar på eller hur du förstör allt när du köper kaffe du älskar (PS Du är inte. Kaffe är bra, mer än bra faktiskt.)
Vi kommer att vara de första att erkänna att budgetering inte precis är kul. Men om din budgetmetod fyller dig med skuld, rädsla och en sjunkande känsla varje gång du köper något, är det ett tydligt tecken på att det inte fungerar för dig.
Det finns definitivt en plats för sparsamhet och förnuftiga utgifter. Vi skulle inte rekommendera att spendera på märkeskläder medan dina pensionskonton är tomma. Men det måste finnas ett mellanting mellan det och att göra din budget helt olycklig. Enbart sparsamhet är inte tillräckligt för att ta dig dit du vill vara. Inte heller hänsynslös utgifter.
Det som kommer att fungera är att vara medveten om dina utgifter och bestämma vad som faktiskt är viktigt. Det är därför uppdelningen 50/30/20 är så vackert enkel. Den tar hand om de viktiga sakerna först men försummar inte vikten av att spendera på dig själv.
För att sammanfatta det hela handlar medvetna utgifter inte om att titta på ditt checkkonto efter att du har spenderat pengarna och mår dåligt. Det handlar om att veta hur mycket du kommer att spendera innan du ger dig ut på en utgiftsrunda. Se framåt, inte bakåt.
Lycka till med (medvetna) utgifter!
Hur man planerar för framtiden
Envelope Budget:How to Make It Work for You
Hur livförsäkring passar in i en pensionsplan
Vad tyckte du om budgeten?
Hur du gör din hobby till ett företag
Så här väljer du rätt mobilabonnemang
Hemligheten för att uppnå dina drömmar utan att göra en budget
Hur man går i pension:5 steg till en säker framtid