Att köpa ett hus har sålts som en stor del av den amerikanska drömmen, men för många människor är det inte vettigt av ekonomiska skäl eller livsstilsskäl. Det finns några bra skäl att köpa ett hus, men det är viktigt att undersöka dina skäl innan du fattar ett av de största ekonomiska besluten i ditt liv.

Här är fem riktlinjer som hjälper dig att avgöra om du är redo att köpa ett hus.

1. Blir du bo där i 10+ år?
2. Är din totala månatliga boendekostnad lägre än 28 % av din bruttomånadsinkomst?
3. Har du sparat en handpenning på 20 %?
4. Går det bra om värdet på ditt hus går ner?
5. Är du sugen på att köpa?

Blir du bo där i 10+ år?

När du köper ett hus är en lång tidshorisont viktig på grund av de enorma avgifter som det innebär att köpa och sälja ett hus. Det finns stängningskostnader, skatter, möbler, mäklarkostnader och underhåll.

Slutkostnaderna för att sälja ett hus ligger på cirka 10 % av husets försäljningspris. Det betyder att om du säljer ditt hus för 300 000 USD kan det kosta dig 36 000 USD eller mer att stänga. Och det är bara stängningskostnader!

Om du flyttar inom en kort tidsperiod - till exempel fyra år - kommer dessa avgifter att dvärga eventuella aktievinster du kan ha. Föreställ dig att köra en bil från tomten:Vi vet alla att den omedelbart förlorar i värde. Detsamma gäller ditt hus, och det tar tid att amortera (eller sprida) kostnaderna över en lång tidsperiod.

De flesta människor bor i sitt hus i mindre än 8 år - och den siffran är faktiskt högre än den har varit på flera decennier! Före finanskrisen 2008 var den genomsnittliga tiden som amerikaner stannade kvar bara cirka fyra år.

Ge inte efter för grupptrycket att köpa ett hus om du kanske inte stannar där på lång sikt. Om du vet att du vill flytta om mindre än 10 år kommer du troligen att tjäna mer pengar på att hyra och investera i S&P-indexfonder.

• Vanligt misstag: "Jag flyttar inte på några år. Jag borde köpa så att jag inte slänger pengar på hyran!”
• Verklighet: Om du köper under en kort period, när du räknar in alla kostnader, kommer du nästan säkert att förlora pengar.

Bonus: Om du funderar på att köpa ett hus är det viktigt att avstå från skulder, spara pengar och bygga upp riktig rikedom. Ladda ner min GRATIS ultimata guide till privatekonomi för att lära dig hur.

Är din totala månatliga bostadskostnad lägre än 28 % av din bruttomånadsinkomst?

Dina totala boendekostnader bör vara mindre än 28 % av din bruttoinkomst. När bostadskostnaderna överstiger 28 % riskerar du att bli överbelastad med utgifter om något går fel (t.ex. en oväntad reparation, förlust av arbetstillfällen, etc). Använd 28/36-regeln för att se om du har råd med ditt boende.

Här är ett exempel:

• Anta att du tjänar 10 000 USD/månad brutto (det är 120 000 USD per år brutto, eller före skatt).
• Anta att dina totala boendekostnader är 2 000 USD per månad. Bra! Ditt boende kostar dig 20 % av din bruttoinkomst. Du klarar det här testet och du har råd med din bostad.
• Observera att de totala bostadskostnaderna inkluderar allt :skatter, räntor, underhåll, möbler, el, vatten, till och med takreparationen om 7 år (projektera det).

Varför bruttoinkomst? Jag använder brutto eftersom det är lätt att beräkna. Alla känner till sin bruttoinkomst och skatter försvårar nettoinkomsten (olika personer väljer olika avdrag). Men om du föredrar att använda nettoinkomsten, gå för det! Jag älskar att höra när människor skapar sin egen syn på sin ekonomi.

Undantag från 28/36-regeln

• Om du bor i ett HCOL-område (höga levnadskostnader) som NYC eller Los Angeles är det många som sträcker ut siffran på 28 % till 35 % eller till och med 40 %.
• Om du inte har några skulder (t.ex. ingen bilbetalning, studielån eller kreditkortsskulder) kan du tänja ut siffrorna lite. Jag skulle kunna tänka mig att gå till runt 33 %, men jag är konservativ med min ekonomi.
• Om din inkomst rimligen förväntas gå upp snart, till exempel ett jobbbefordran, kan du tänja på siffrorna lite. Återigen, jag skulle konservativt överväga att gå till 33 %...kanske.

Har du sparat en handpenning på 20 %?

Om du inte har sparat en handpenning på 20 % är du inte redo att köpa ett hus.

Varför? Inte bara på grund av PMI, vilket är en extra avgift du ofta betalar när du får ett bolån utan 20 % ned.

Den verkliga anledningen till att spara 20 % innan du köper är kontraintuitiv:Att bygga upp en vana att spara är avgörande innan du köper och har oväntade bostadskostnader som en trasig varmvattenberedare, tak eller oväntade skatter.

Jag får ofta frustrerade kommentarer om hur "opraktisk" denna regel är. "Hur ska jag spara 20%? Det kommer att ta år!"

Ja det kommer det. Det är just därför du bör spara nu. Att spara är en vana som är bättre att träna innan ditt bolån är i fara.

Om du skriver en sådan här kommentar är du inte redo att köpa hus

Notera:Jag menar inte att du måste lägga ner 20 %. I vissa fall, som till exempel låga räntor, väljer många medvetet att lägga ner en liten summa. Men du borde kunna .

Bonus: Att ha mer än en inkomstström kan hjälpa dig att nå dina sparmål snabbare. Lär dig hur du börjar tjäna pengar vid sidan av med min GRATIS ultimata guide till att tjäna pengar

Går det bra om värdet på ditt hus går ner?

Om du köper för att du tror att priset på ett hus alltid går upp, överväg om:Fastigheter är inte alltid den bästa investeringen.

Här är några bra skäl att köpa ett hus

• Du har barn och du vill stanna i ditt område, skoldistrikt och bygga minnen i samma hus i minst 10 år
• Dina föräldrar flyttar in hos dig
• Du vill rita ett hus tillsammans med din make
• Du älskar att reparera och mixtra med ett hus och göra det till ditt eget
• Du vill bara!

Lägg märke till vad som inte finns på listan:"Du måste ha priset på huset för att gå upp." Kanske blir det - i så fall bra! Kanske, när du väl räknat in utgifter och alternativkostnad, kunde du ha fått en mycket bättre avkastning i en enkel S&P-indexfond.

Köp av rätt anledningar.

Bonus: Funderar du på att köpa ett hus med mer utrymme att arbeta hemifrån? Se till att du hittar ditt WFH-drömjobb först! Ladda ner vår GRATIS ultimata guide till att arbeta hemifrån.

Är du exalterad över att köpa?

Om du närmar dig att köpa ett hus med rädsla - som en tung känsla av skyldighet eller grupptryck - bara sluta. Du behöver inte köpa och du ska aldrig känna dig skyldig för att hyra. Jag hyr efter eget val.

Om du verkligen är sugen på att köpa kan du vara redo att köpa.

Sluta tankar om dessa regler

Du behöver inte att följa någon av dessa regler. Dina pengar är dina.

I själva verket är jag säker på att du kan peka på någon som köpte ett hus med 3 % ned och gjorde det bra.

Men du kommer sällan att höra från människor som tagit katastrofala bostadsbeslut. De försvinner helt enkelt, för att aldrig erkänna sina misstag. Många gånger vet de inte ens varför de hamnade i problem.

Jag hör från hundratals av dem varje månad. Och jag kan berätta att dessa regler kommer att hålla dig borta från de största källorna till ekonomiska problem för människor som köper ett hus.

Dessa är konservativa regler som kommer att hålla dig borta från problem. Ja, de kan ta dig mer tid att köpa. Och ja, du kanske ser människor som verkar "hoppa över kön" och köpa ett hus före dig.

Men för ditt livs största köp tror jag att du bör vara konservativ. Ta dig tid - det är ingen brådska. För det mesta, när du hör folk ha bråttom att köpa, är det inte en noggrann övervägande av fakta - det är rädsla för att de ska bli "prissatta" eller en känslomässig bråttom från att se rubriker på hus som säljs för mycket mer än de har råd.

Många människor som hamnar i ekonomiska problem hoppar över dessa regler. Var inte en av dem.